Ngân hàng ACB - CHI NHÁNH THANH HÓA sau hơn hai năm trưởng thành và phát triển đã có tổng số cán bộ nhân viên là 80 người, với mạng lưới giao dịch gồm 4 điểm giao dịch: Hội sở chính 1 chi nhánh cấp một, 3 chi nhánh cấp hai.
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức tại chi nhánh
Ghi chú: Quan hệ trực tuyến: Quan hệ chức năng:
2.1.3.2 Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban
Ban giám đốc
Đây là cấp quản lý cao nhất ở chi nhánh chịu trách nhiệm hội sở chính về việc điều hành hoạt động kinh doanh ở chi nhánh ban giám đốc gồm 1 giám đốc và 1 phó giám đốc. Phòng dịch vụ khách hàng GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC Phòng DVKH Phòng IT Phòng Kế toán Phòng QHKH Phòng HCNS
Huớng dẫn khách hàng thủ tục mở và sử dụng tài khoản, thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến loại tài khoản và thực hiện các nghiệp vụ nhu nhận tiền gửi, chuyển tiền chiết khấu cho khách hàng, thực hiện quản lý thu chi tiền mặt ngân phiếu thanh toán phụ trách kiểm đếm bảo quản tiền để phục vụ thanh toán chi trả cho khách hàng
Phòng kế toán
Có nhiệm vụ quản lý các tài khoản tiền gửi của chi nhánh các tài khoản liên ngân hàng…, nắm tình hình nguồn vốn và sử dụng vốn, quản lý kiểm tra và hạch toán thu nhập, chi phi cung nhu tài sản của chi nhánh thực hiện chế độ báo cáo kế toán, tổng hợp cung cấp thông tin tài chính cho ban lãnh đạo, cho hội sở chính, luu trữ kiểm soát bảo quản chứng từ kế toán.
Phòng hành chính nhân sự
Quản lý nhân sự ở chi nhánh thực hiện các công tác hành chính tổng hợp nhu hoạt động văn thu luu trữ, mua sắm cung ứng các loại văn phòng phẩm để phục vụ hoạt động nghiệp vụ, bộ phận bảo vệ thực hiện nhiệm vụ thuờng trục 24/24 giờ đảm bảo an toàn tài sản của chi nhánh.
Phòng quan hệ khách hàng
Chịu trách nhiệm thực hiện các nghiệp vụ về tín dụng, bảo lãnh, thanh toán quốc tế, quản lý tìm kiếm khách hàng, thẩm định cho vay, giám sát theo dõi thu hồi nợ… Mặt khác tham muu cho giám đốc trong việc lập kế hoạch sử dungj vốn, lập báo cáo tổng hợp về tình hình kinh doanh tín dụng của chi nhánh.
Phòng IT
Thực hiện việc quản lý phụ trách các phần liên quan linh vực vi tính, chuong trình tin học ngân hàng, truyền nhận dữ liệu với hội sở chính, các phòng giao dịch trong toàn chi nhánh.
2.2. Thực trạng cho vay tại ngân hàng ACB trong 3 năm 2010-2012 2.2.1. Huy động vốn.
Nguồn vốn của kinh doanh của Ngân hàng có thể hình thành từ nhiều nguồn khác nhau như: vốn điều lệ, vốn vay, vốn huy động, vốn tài trợ, lợi nhuận để lại… song cơ bản nhất và quan trọng nhất vẫn là nguồn vốn huy động – nó minh chứng cho khả năng tồn tại và chức năng trung gian tài chính của một ngân hàng. Làm thế nào để tạo ra một chính sách thu hút vốn, tạo tiền đề cho quá trình đầu tư ngắn hạn, trung hạn, dài hạn đạt được hiệu quả cao luôn là mục tiêu được đặt lên hàng đầu của Ngân hàng
ACB - Chi nhánh Thanh Hóa. Trong nhiều năm qua, sự vận hành của nền kinh tế thị trường đã tạo ra một hệ quả tất yếu là có sự cạnh tranh mạnh mẽ trong hầu khắp các ngành nghề kinh doanh cũng như giữa các đơn vị, tổ chức kinh tế. Hoạt động ngân hàng cũng không nằm ngoài ảnh hưởng của quy luật này-đặc biệt khi nó kinh doanh một đối tượng khác với mọi ngành kinh tế là tiền tệ. Trong những năm qua, Ngân hàng ACB - Chi nhánh Thanh Hóa đã luôn chú trọng trong việc hoạch định chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn trên địa bàn thành phố. Năm 1999, chi nhánh đã tái thành lập phòng Kế hoạch để điều phối việc huy động vốn. Ngân hàng ACB - Chi nhánh Thanh Hóa có những hình thức huy động vốn sau:
+ Nhận tiền gửi của đơn vị, tổ chức kinh tế, cá nhân và tiền gửi tiết kiệm. + Phát hành giấy tờ có giá như kỳ phiếu, trái phiếu.
+ Vay vốn của NHNN, ngân hàng Công thương Việt Nam và các tổ chức tín dụng khác. Ngân hàng ACB - Chi nhánh Thanh Hóa luôn chú trọng mở rộng thêm mạng lưới kinh doanh để thu hút nguồn vốn nội tệ đáp ứng các nhu cầu tín dụng đa dạng của các doanh nghiệp; đồng thời khai thác ngoại tệ để thoả mãn nhu cầu thanh toán với nước ngoài của các doanh nghiệp xuất khẩu. Việc mở rộng thêm mạng lưới kinh doanh sẽ tạo điều kiện cho chi nhánh phát huy vai trò của mình với chức năng là trung gian thanh toán. Nó cũng chứng tỏ uy tín của chi nhánh trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt là qua khả năng thantoán kịp thời. So với những ngày đầu khi mới thành lập với nguồn vốn 16 tỷ, sau hơn 20 năm hoạt động, nguồn vốn kinh doanh của Ngân hàng ACB - Chi nhánh Thanh Hóa đã tăng trưởng 484 lần, tạo thế và lực vững chắc cho chi nhánh trong việc cung ứng vốn cho các nhu cầu của các doanh nghiệp có quan hệ giao dịch, góp phần phát triển kinh tế cho Bỉm Sơn. Ngoài ra, trong năm 2012 cũng như nhiều năm trước đó, Ngân hàng ACB - Chi nhánh Thanh Hóa đã cung ứng một khối lượng lớn vốn đáng kể cho toàn ngành để điều hoà chung trong cả tỉnh. Để tăng trưởng nguồn vốn ổn định và vững chắc, Ngân hàng ACB - Chi nhánh Thanh Hóa đã thu hút mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của các tầng lớp dân cư, các tổ chức kinh tế, xã hội, các trường học, bệnh viện trên địa bàn thị xã Bỉm Sơn nên trong năm 2012, các loại nguồn vốn đều tăng trưởng khá trong đó tiền gửi có kỳ hạn chiếm trên 70% nguồn vốn, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh có thể đầu tư cho các dự án vay vốn trung, dài hạn lớn. Đặc biệt từ năm 2011 đến 2012, Ngân hàng ACB - Chi nhánh Thanh Hóađã triển khai huy động nguồn vốn ngoại tệ trong các tầng lớp dân cư, chỉ
sau 1 năm thực hiện, đến cuối năm 2012, Ngân hàng ACB - Chi nhánh Thanh Hóađã có 15 triệu U0053D tiền gửi tiết kiệm, cùng với các nguồn vốn ngoại tệ khác, Ngân hàng ACB - Chi nhánh Thanh Hóađã chủ động đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn ngoại tệ của các doanh nghiệp.
+ Nguồn vốn nội tệ:Năm 2011 là 4180,4 tỷ tăng 293 tỷ tương ứng 7,53% so với năm 2010. Năm 2012 là 5.378 tỷtăng 1197,6 tỷ tương ứng28,86% so với 2011, kết cấu như sau:
-Tiền gửi tiết kiệm: Năm 2011 là 429,6 tỷ răng 38,4 tỷ tương ứng 9,8% so với năm 2010.Năm 2012 là 467 tỷ, chiếm 8,7% nguồn nội tệ,tăng 37,4 tỷ tương ứng8,7% so với 2011.
-Kỳ phiếu: Năm 2011 là 1447,8 tỷ tăng 75,8 tỷ tương ứng 5,5% so với năm 2010. Năm 2012 là 1.982 tỷ, chiếm 36,9% nguồn nội tệ, tăng 534,2 tỷ tương ứng 36,9% so với 2011
-TG TCKT: Năm 2011 là 735,8 tỷ tăng 37,4 tỷ tương ứng 5,36% so với năm 2010.Năm 2012 là 852 tỷ, chiếm 15,8% nguồn nội tệ, tăng 153,6 tỷ tức là tăng 22% so với 2010 và tăng 116,2 tỷ tức là tăng 15,8% so với 2011
-TG TCTD: Năm 2011 là 1415,6 tỷ tăng 139,1 tỷ tương ứng 10,9% so với năm 2010. Năm 2012 là 1.921 tỷ, chiếm 35.7% nguồn nội tệ, tăng 505,4 tức là tăng 35,7% so với 2011
-Tiền gửi Kho bạc: Năm 2011 là 151,6 tỷ tăng 2,3 tỷ tương ứng 1,5% so với năm 2010.Năm 2012 là 156 tỷ, chiếm 2,9% nguồn nội tệ, tăng4,4 tỷ tương ứng 3% so với năm 2011
Bảng 2.1: Kết cấu nguồn vốn nội tệ.
Đơn vị: tỷ đồng Năm 2010 Tỷ trọng % Năm 2011 Tỷ trọng% Năm 2012 Tỷ trọng% Tiền gửi tiết kiệm 391,2 10,06 429,6 10,3 467 8,7 Kỳ phiếu 1372 35,29 1447,8 34,6 1.982 36,9 TGTCKT 698,4 17.97 735,8 17,6 852 15,8 TG TCTD 1276,5 32,84 1415,6 33,9 1.921 35,7 Tiềngửi Kho bạc 149,3 3,84 151,6 3,6 156 2,9
Tổng 3887,4 100% 4180,4 100% 5387 100% (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của ngân hàng ACB - Chi nhánh Thanh Hóa năm 2010-2012)
Để có được những kết quả trên, Ngân hàng ACB - Chi nhánh Thanh Hóa đã có những cố gắng không nhỏ trong từng bước thay đổi phong cách giao dịch với khách hàng, đồng thời vận dụng lãi suất một cách linh hoạt phù hợp với cơ chế thị trường; bên cạnh đó còn tổ chức thu tiền gửi tại gia đình những khoản tiền từ 50 triệu đồng trở lên. Những hoạt động này đã tạo cho người dân một tâm lý yên tâm và vững tin khi gửi tiền vào Ngân hàng ACB - Chi nhánh Thanh Hóa. Do vậy nguồn vốn tiền gửi dân cư tăng trưởng nhanh hơn, từ đó tạo thế chủ động cân đối nguồn vốn vào đầu tư tín dụng, nhất là đầu tư trung và dài hạn. Một yếu tố rất thuận lợi ở đây là niềm tin của những người dân đối với ngân hàng. Trong những năm gần đây, cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, đời sống của đại bộ phận dân cư trong thành phố đã được từng bước cải thiện, nguồn nhàn rỗi nhờ vậy cũng tăng. Tiền gửi đã và đang là một nguồn đáng kể chiếm tỷ trọng khá lớn trong nguồn vốn huy động của Ngân hàng ACB - Chi nhánh Thanh Hóa. Điều này thể hiện: Năm 2012, Ngân hàng ACB - Chi nhánh Thanh Hóa đã đạt và vượt mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn 40% mà Hội đồng Quản trị ngân hàng Công thương Việt nam đã giao đầu năm, các sở giao dịch -Khu vực trực thuộc đã quan tâm đến nguồn vốn nên có nguồn vốn tăng trưởng nhanh. Trong huy động nguồn vốn nội tệ, các ngân hàng vừa chú trọng khối lượng vừa chú trọng đến chất lượng, tuy năm 2012 mặt bằng lãi suất trên địa bàn có tăng, nhưng các ngân hàng đã khai thác được các nguồn vốn có lãi suất hợp lý nên mặc dù một bộ phận lãi kỳ phiếu đã trả lãi trước và một bộ phận lãi kỳ phiếu trả lãi sau chưa hạch toán từ tháng 9/2012 nhưng lãi suất đầu vào thực tế nguồn vốn nội tệ giảm 9,3% so với 2011, đây là ưu điểm nổi bật rất quan trọng mà từng sở giao dịch trực thuộc Ngân hàng ACB - Chi nhánh Thanh Hóa cần phân tích thực trạng của đơn vị mình để phát huy cho các năm sau.
2.2.2. Hoạt động tín dụng.
Song song với việc tạo ra một chính sách huy động vốn hiệu quả, khả năng hoạt động tín dụng và thu hồi vốn cũng luôn là mối quan tâm của một ngân hàng. Khác với hoạt động tín dụng của NHNN Việt nam, hoạt động tín dụng của Ngân hàng ACB -
Chi nhánh Thanh Hóa nói riêng cũng như của các Ngân hàng ACB nói chung là nhằm mục tiêu lợi nhuận dựa trên nguyên tắc “đi vay để cho vay’’. Do đó chất lượng tín dụng luôn được các Ngân hàng ACB đặt lên hàng đầu. Trong quá trình cho vay tại chi nhánh Ngân hàng ACB - Chi nhánh Thanh Hóa, các món vay đều được áp dụng các quy trình nghiệp vụ của ngành một cách đúng đắn, đảm bảo hiệu quả và chất lượng tín dụng. Hiện nay, Ngân hàng ACB - Chi nhánh Thanh Hóa tiến hành những hoạt động tín dụng sau: cho vay, bảo lãnh, chiết khấu, trong đó hoạt động cho vay đóng vay trò chính yếu.
Những vấn đề liên quan đến nghiệp vụ cho vay của chi nhánh được cụ thể hoá trong Quy định cho vay đối với khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số 72/QĐ- HĐQT-TD ngày 31/03/2010 của Chủ tịch HĐQT ngân hàng Công thương Việt Nam.
Ngân hàng ACB - Chi nhánh Thanh Hóa đáp ứng nhu cầu vay vốn của mọi thành phần kinh tế và các cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác. Chi nhánh cũng đặc biệt chú trọng tới vấn đề cấp tín dụng cho cá nhân, hộ gia đình nghèo, tạo điều kiện cho những khách hàng này có vốn để sản suất kinh doanh. Qua đó, góp phần tích cực xoá đói giảm nghèo, dần dần nâng cao chất lượng đời sống của một bộ phận dân cư. Đến với Ngân hàng ACB - Chi nhánh Thanh Hóa, khách hàng có thể lựa chọn một trong số các phương thức cho vay đa dạng phù hợp với nhu cầu và dự kiến hoạt động kinh doanh của mình. Chi nhánh sẽ dựa trên những điều kiện vay vốn như năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự của khách hàng; khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết; mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp để quyết định cấp tín dụng hay không. Mức cho vay được căn cứ theo nhu cầu của khách hàng, tỷ lệ vốn vay so với giá trị tài sản bảo đảm tiền vay, khả năng trả nợ của khách hàng nhưng không vượt quá 15% vốn tự có, trừ trường hợp đối với khoản vay từ các nguồn vốn uỷ thác hoặc khách hàng vay là các TCTD.
Bảng 2.2:Cơ cấu cho vay của Ngân hàng Bỉm Sơn trong 3 năm 2010-2012
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Số tiền Số tiền Số tiền
1. Dư nợ 1.235.945 1.571.150 2.002.709
2. Doanh số cho vay
3. Doanh số thu nợ
3.574.627 3.668.286 3.761.945
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của ngân hàng ACB - Chi nhánh Thanh Hóa năm 2010-2012)
Từ các số liệu trên ta thấy
+ Dư nợ năm 2011 là 1.571.150 triệu tăng 335.205 triệutương ứng 27,12% so với năm 2010. Năm 2012 đạt2.002.709 triệu, tăng 431.559 triệu ương ứng47,47% so với năm 2011, đạt chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng mà ngân hàng Công thương Việt Nam giao .
+ Doanh số cho vay: Năm 2011 là 3.424.007 triệu tăng 769.497 triệu tương ứng 28,99% so với năm 2010. Năm 2012 4.193.504 triệu tăng 768.502 triệu tương ứng 22,47% so với năm 2011
+ Doanh số thu nợ: Năm 2011 là 3.668.286 triệu tăng 93.659 triệu tương ứng 2.62% so với năm 2010. Năm 2012 đạt 3.762.945 triệu tăng 93.638 triệu tức là tăng 2,55% so với năm 2011.
Do ảnh hưởng của lạm phát và tình hình biến động của kinh tế thế giới nên trong năm 2012 tốc độ tăng của doanh số cho vay và doanh số thu nợ giảm một cách đáng kể. Doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn trong kinh hình kinh tế biến động theo chiều hướng xấu, vì vậy các doanh nghiệp phải gia hạn các khoản nợ vì thế Doanh số thu nợ có tốc độ tăng chậm như vậy. Và Ngân hàng trong tình hình kinh tế diễn biến xấu cũng phải xem xét đến việc cho vay đối với các khoản vay trung và dài hạn để tránh tình trạng không thu hồi được nợ.
Trong năm 2012, Ngân hàng ACB - Chi nhánh Thanh Hóa đã mở rộng đầu tư tín dụng cho các thành phần kinh tế, chú trọng mở rộng cho vay trung dài hạn để hỗ trợ cho các doanh nghiệp đổi mới thiết bị, mở rộng quy mô sản suất, trong năm đã áp dụng phương thức đầu tư tín dụng đồng tài trợ đối với 2 dự án lớn đó là choCông ty CP Xi măng Bỉm Sơn, bạn hàng lớn nhất của Chi nhánh. Năm 2010, Chi nhánh đầu tư cải tạo dây chuyền 02, đem lại hiệu quả cao, và hiện nay đang rải ngân tiếp cho Dự án dây chuyền mới nhà máy xi măng Bỉm Sơn có công suất thiết kế 2 triệu tấn xi măng/năm. Ngân hàng Công thương là nhà đầu tư chính và đóng vai trò là ngân hàng đầu mối thu xếp vốn, cho vay trên 3000 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 72% tổng số vốn đầu tư của Dự án. Năm 2008 - 2010, ngân hàng ACB - Chi nhánh Thanh Hóa đã cho Công
ty Cổ phần Vật liệu xây dựng Bỉm Sơn vay hơn 10 tỷ đồng để đầu tư Dự án nâng cấp, mở rộng sản xuất lò nung gạch tuynen, và trên 10 tỷ đồng cho dây chuyền nghiền Xi măng. Trong những thành tích của công ty Cổ phần Xi măng Bỉm Sơn, Công ty Cổ phần VLXD Bỉm Sơn, chi nhánh ngân hàng ACB - Chi nhánh Thanh Hóa đã có đóng góp một phần công sức thầm lặng mà hiệu quả.
Việc đầu tư tín dụng năm 2012 được tập trung cho các dự án thực sự có hiệu quả không phân biệt thành phần kinh tế đã góp phần tích cực cho các doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế thực hiện công nghiệp hoá, hiện đại hoá cơ sở vật chất kỹ