• Nguyên nhân khách quan
Môi trường pháp lí trong lĩnh vực tín dụng chưa thực sự hoàn thiện. Luật NH và các tổ chức tín dụng đã được sửa đổi hoàn thiện rất nhiều trong các kỳ họp Quốc hội trong những năm qua. Tuy nhiên hành lang pháp lý cho hoạt động CVTD ở các NH Việt Nam vừa thiếu vừa chồng chéo gây khó khăn cho NH khi muốn phục vụ khách hàng một cách thuận tiện, linh hoạt. Các đạo luật hầu như chỉ dừng lại ở mức độ nguyên tắc, khẩu hiệu, nghị quyết ít có giá trị thực tế. Nhiều văn bản dưới luật của NH không đồng bộ, mâu thuẫn với các quy định của một số văn bản pháp luật (chẳng hạn luật doanh nghiệp). Tuy đã có sự tham gia đóng góp để hoàn chỉnh của rất nhiều các cấp, các ngành song thực tế do quá trình biến đổi liên tục của nền kinh tế, luật NH và các tổ chức tín dụng vẫn còn nhiều vướng mắc và chưa thực sự hoàn thiện để tạo ra hành lang pháp lý an toàn cho hoạt động tín dụng của các NHTM.
Nền kinh tế nước ta đang trong thời kỳ tăng trưởng, thu nhập của người dân được nâng lên rõ rệt, tuy nhiên mức tăng trưởng thu nhập này không đồng đều giữa các tầng lớp dân cư, khoảng cách giàu ngèo đang bị nới rộng. Hoạt động CVTD của NH chỉ hướng vào những đối tượng có thu nhập khá, có khả năng kinh tế đảm bảo cho món vay, chưa thể hiện được vai trò cải thiện đời sống của số đông dân cư.
Những năm vừa qua, kinh tế thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng trải qua một cuộc khủng hoảng nặng nề. Nguyên nhân chủ yếu xuất phát từ khủng hoảng tài chính diễn ra trên toàn cầu. Đặc biệt năm 2011, ở nước ta, lạm phát tăng cao tới hai con số, vì vậy năng lực sản xuất của nền kinh tế bị suy giảm trầm trọng, các ngành sản xuất hàng tiêu dùng cũng chịu tổn thất không nhỏ. Đây cũng là một nguyên nhân khiến nhu cầu tiêu dùng của người dân giảm.
Người dân Việt Nam có thói quen tích lũy đủ nguồn lực tài chính rồi mới chi tiêu, nếu thiếu thì thường vay của người thân và bạn bè, rất ít khi vay tiền từ NH. Sử dụng vốn của NH khiến họ có cảm giác mình là con nợ và mang tâm lý không thoải mái, bị áp lực trước những quy định về thời hạn vay, số tiền phải phải trả định kỳ hay thời điểm hoàn trả. Thêm vào đó, số đông người dân Việt Nam còn thiếu hiểu biết về quy chế thủ tục cho vay của NH, nhất là trong lĩnh vực tín dụng tiêu dùng mới phát triển. Do đó, tâm lý ngại đến NH vay vốn xuất hiện trong một lượng lớn dân cư, ảnh hưởng đến mục tiêu mở rộng CVTD của NH.
Cạnh tranh giữa các NH đang diễn ra gay gắt cũng là một nguyên nhân dẫn đến các hạn chế trên. Trong bối cảnh nước ta gia nhập WTO, một loạt các NH ra đời và không ngừng cải tiến đưa ra các sản phẩm dịch vụ mới hấp dẫn. Sự chạy đua của các NH trong hoạt động tín dụng này đã gây sức ép đối với việc mở rộng thị phần của chi nhánh.
• Nguyên nhân chủ quan
Nguyên nhân hàng đầu khiến dịch vụ CVTD của NH còn nhiều tồn tại là do NH chưa thực sự quan tâm đến dịch vụ này. Đi đầu trong lĩnh vực tài trợ cho hoạt động công nghiệp và thương mại, NH thường tập trung vào các món vay có quy mô lớn nhằm phục vụ sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp. Hoạt động CVTD gần đây mới được chú ý nhưng vẫn chưa nhận được sự quan tâm đúng mức của ban lãnh đạo. Chính vì thế doanh số cũng như dư nợ CVTD chỉ bằng một phần nhỏ so với số vốn NH phục vụ sản xuất kinh doanh. Hoạt động CVTD không được chú trọng đầu tư nên
sản phẩm tín dụng này đơn điệu, kém hấp dẫn, chưa thỏa mãn được nhu cầu khách hàng.
Công nghệ là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của NH, đặc biệt là trong điều kiện ngày nay, khi khoa học kĩ thuật phát triển như vũ bão. Tuy nhiên, công nghệ tại NH còn chưa được áp dụng một cách đồng bộ. Việc lưu giữ, quản lý thông tin khách hàng trên máy tính và trên sổ sách thiếu thống nhất, đôi khi có sai lệch, gây khó khăn cho quá trình theo dõi món vay cũng như công tác thu lãi, thu nợ đến hạn. Thêm vào đó, nhiều phòng ban còn chưa được trang bị đầy đủ các thiết bị văn phòng dẫn đến hiện tượng các nhân viên chờ nhau khi có nhiều người sử dụng cùng lúc, gây gián đoạn quá trình làm việc của cán bộ NH.
Trình độ chuyên môn và năng lực làm việc của đội ngũ nhân viên NH chưa cao. Các cán bộ tín dụng thường ngồi chờ khách hàng đến, chưa chủ động đi tìm kiếm khách hàng. Các cá nhân, hộ gia đình đến với NH chủ yếu dựa trên quen biết, giới thiệu chứ không phải kết quả của quá trình quảng bá tiếp thị, tuyên truyền của cán bộ tín dụng. Họ cũng chưa linh hoạt với những thay đổi trong chính sách hay công nghệ NH. Đây cũng là một trở ngại rất lớn với việc mở rộng tín dụng tiêu dùng.
Thủ tục cho vay còn rườm rà, phức tạp khiến việc tiếp cận vốn NH của nhiều người còn gặp khó khăn, đồng thời việc có quá nhiều giấy tờ với độ tin cậy không cao cũng làm ảnh hưởng đến khâu xem xét, đánh giá chất lượng tín dụng của chi nhánh.
Công tác marketing kém hiệu quả cũng là một nguyên nhân đáng kể. NH chưa thực sự đi sâu đi sát nắm bắt nhu cầu của khách hàng để có những điều chỉnh về sản phẩm cho phù hợp. Thông tin về các hình thức dịch vụ và thủ tục cho vay vốn chưa được phổ biến rộng rãi trong dân cư. Vì vậy, việc thay đổi tâm lý ngại đến NH vay vốn của số đông người dân nhằm mở rộng đối tượng khách hàng, khai thác tiềm năng từ các cá nhân, hộ gia đình vẫn còn là vấn đề phải bàn đến.
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CVTD TẠI NH NN&PTNT - AGRIBANK CHI NHÁNH SỐ 2 THANH HÓA