Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay ngắn hạn của Ngân hàng

1.3 Hiệu quả cho vay ngắn hạn

1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay ngắn hạn của Ngân hàng

hàng thương mại

Hoạt động cho vay ngắn hạn diễn ra giữa hai chủ thể là NHTM và khách hàng. Bên cạnh đó, hoạt động cho vay nằm trong một mơi trường được điều tiết bởi pháp luật, các chính sách kinh tế vĩ mô..là những điều kiện của nền kinh tế. Do vậy để có được một khoản vay có hiệu quả cao thì cần phải có các điều kiện thuận lợi từ các bên có liên quan.

1.3.4.1 Về phía ngân hàng

- Khả năng thẩm định cho vay

Trong quy trình tín dụng của các ngân hàng, thẩm định cho vay là khâu đầu tiên và quan trọng. Thẩm định là việc đánh giá, thẩm tra, dự đốn về độ chính xác, an tồn và hiệu quả của một hợp đồng tín dụng. Kết quả của q trình thẩm định sẽ dùng để quyết định xem có thực hiện món vay hay khơng. Mặc dù khơng thể tránh được tất cả các sai sót, nhưng làm tốt khâu này sẽ tạo tiền đề cho việc thu hồi đủ cả vốn và lãi một cách đầy đủ, đúng hạn. Q trình thẩm định khơng chỉ đòi hỏi việc tuân thủ nghiêm ngặt về hồ sơ và an tồn thơng tin mà cịn u cầu trình độ chun mơn và sự phán đốn linh hoạt của cán bộ. Đối với cho vay ngắn hạn, do tính đặc thù là “thường xuyên”, kịp thời

nên khâu thẩm định cũng địi hỏi phải nhanh chóng để đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng, đồng thời phải đảm bảo chính xác và an tồn.

- Chính sách tín dụng

Chính sách tín dụng của NHTM là một hệ thống các văn bản phản ánh cương lĩnh tài trợ của một ngân hàng, nhằm hướng dẫn chung cho cán bộ tín dụng và nhân viên ngân hàng, tăng cường chuyên môn hố trong phân tích tín dụng, tạo ra sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời.

Một chính sách tín dụng phù hợp sẽ giúp cho hoạt động cho vay của ngân hàng giảm thiểu được rủi ro, nâng cao chất lượng và do đó hiệu quả của các món cho vay được nâng cao; ngược lại một chính sách tín dụng thiếu chính xác và hợp lý có thể đẩy ngân hàng vào tình trạng thua lỗ hay nặng hơn là phá sản.

Một chính sách tín dụng được đánh giá là hồn thiện nếu nó đựoc xây dựng phù hợp với mục tiêu tổng thể của ngân hàng trong từng thời kì, thực hiện được vai trị định hướng cho hoạt động tín dụng của ngân hàng, đáp ứng đựoc nhu cầu vốn cho nền kinh tế.

- Thơng tin tín dụng

Vấn đề thơng tin là một vấn đề nhạy cảm và có tính quyết định đến thành cơng hay thất bại của cơng việc kinh doanh. Điều đó ngày càng được chứng minh trong nền kinh tế phát triển. NHTM hoạt động trong một lĩnh vực rất nhạy cảm với những thay đổi của nền kinh tế và mang tính rủi ro cao. Do vậy, thông tin đối với ngân hàng là vơ cùng quan trọng. Trong q trình hoạt động của mình, ngân hàng khơng thể có được tất cả những thơng tin cần thiết: về khách hàng, quan hệ tín dụng của khách hàng với những tổ chức tín dụng khác, tài sản đảm bảo, những mối quan hệ khác của khách hàng, tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng… Mọi thơng tin đều có ảnh hưởng đến quyết

định của cán bộ tín dụng trong q trình thẩm định cho vay. Việc thiếu thơng tin tạo ra những rủi ro lớn cho ngân hàng, tạo ra rủi ro lựa chọn đối nghịch. Do đó, ngân hàng nào càng nắm được nhiều thơng tin chính xác sẽ càng có lợi thế trong cạnh tranh.

- Trình độ cán bộ ngân hàng

Trong hoạt động kinh doanh của NHTM nói riêng cũng như tất cả các ngành và lĩnh vực khác của nền kinh tế, con người ln đóng vai trị quan trọng nhất. Chính vì thế, để năng cao hiệu quả cho vay ngắn hạn, cần phải lấy yếu tố con người là trung tâm. Trong điều kiện nền kinh tế đang phát triển, các ngành và lĩnh vực do đó sẽ ngày càng phức tạp và yếu tố chất xám ngày càng tăng. Thêm vào đó, ngành ngân hàng là ngành kinh doanh đặc biệt của nền kinh tế, nơi mà các công nghệ hiện đại nhất được sử dụng cùng với tính phức tạp và tinh vi trong việc xử lý các nghiệp vụ ln địi hỏi các cán bộ ngân hàng phải có đủ trình độ chun mơn, phẩm chất đạo đức nghề nghiệp. Trình độ cán bộ tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả của hoạt độngcho vay, trước hết là trong cơng tác thẩm định, phân tích tín dụng, quản lý tín dụng. Mặt khác, khách hàng của ngân hàng ngày càng phong phú, hoạt động trong nhiều lĩnh vực khác nhau. Do đó, cán bộ tín dụng cũng phải có trình độ, hiểu biết nhiều lĩnh vực để có thể đánh giá được khách hàng và phương án kinh doanh.

- Công tác tổ chức và quản lý

Tổ chức và quản lý là khâu quan trọng trong mọi hoạt động nói chung. Với hoạt động của ngân hàng, tổ chức và quản lý có vai trị quyết định đến tính chuyên nghiệp và hiệu quả của hoạt động cho vay.

Công tác tổ chức và quản lý nếu được phối hợp thực hiện chặt chẽ sẽ góp phần làm giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay nói riêng và hoạt động kinh doanh của NHTM nói chung.

-Trình độ áp dụng cơng nghệ ngân hàng

Ngày nay với việc áp dụng những tiến độ công nghệ vào hoạt động ngân hàng đã đem lại nhiều kết quả tích cực cho ngân hàng cũng như thỏa mãn hơn nhu cầu đa dạng của khách hàng. Trong hoạt động cho vay, cơng nghệ cũng đóng vai trị hết sức quan trọng, đặc biệt trong việc đánh giá phân tích những chỉ tiêu tài chính. Nhờ có phần mềm hiện đại mà có thể tính tốn chính xác, khách quan các chỉ tiêu tài chính, từ đó cán bộ tín dụng có thể đánh giá đúng tình hình tài chính của khách hàng và đưa ra quyết định cho vay chính xác, nhanh chóng. Cơng nghệ hiện đại còn giúp rút ngắn thời gian giao dịch, đơn giản hóa các thủ tục, mang lại nhiều thuận tiện hơn cho khách hàng, qua đó thu hút thêm nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ của ngân hàng.

1.3.4.2 Về phía khách hàng.

Khi việc cho vay chưa diễn ra thì vai trị của các điều kiện về phía ngân hàng là quan trọng. Tuy nhiên khi hợp đồng cho vay được ký kết, khách hàng đã vay được vốn của ngân hàng thì chính khách hàng mới là người quyết định hiệu quả của món vay.

Khả năng trả nợ của khách hàng được quyết định bởi các yếu tố sau:

-Tình hình tài chính của doanh nghiệp

Khi xem xét hồ sơ khách hàng, chỉ những khách hàng có tình hình tài chính tốt mới được xem xét để cho vay. Ngân hàng sử dụng các báo cáo tài chính của doanh nghiệp như một kênh thơng tin quan trọng nhất để đánh giá tình hình tài chính của khách hàng. Thơng qua bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả kinh doanh, báo cáo lưu chuyển tiền tệ… Ngân hàng xây dựng các nhóm chỉ số về: Khả năng thanh toán các khoản nợ của khách hàng, khả năng hoạt động, chỉ số cân đối vốn, nhóm chỉ số phản ánh mức sinh lời.. và qua đó đánh giá khả năng trả nợ, phân tích rủi ro, chất lượng và hiệu quả hoạt

động kinh doanh của khách hàng. Nếu tiềm lực tài chính của khách hàng tốt, đáp ứng được những điều kiện của ngân hàng, khoản vay sẽ ít rủi ro hơn.

-Phương án sử dụng vốn vay

Phương án sản xuất kinh doanh tốt sẽ đem lại hiệu quả cho món vay. Một phương án tốt sẽ sử dụng tốt vốn vay, sẽ đem lại mức lợi nhuận cao cho khách hàng, dòng tiền và kết quả kinh doanh tốt sẽ đảm bảo trả gốc và lãi đúng hạn cho ngân hàng.

-Năng lực điều hành, quản lý và đạo đức kinh doanh của chủ doanh nghiệp

Một trong những yêu cầu quan trọng khi xem xét cho vay khách hàng là việc nhân viên tín dụng gặp gỡ trực tiếp và đàm phán với chủ doanh nghiệp. Thơng qua q trình gặp gỡ và trao đổi này thì nhân viên tín dụng có thể hiểu thêm nhiều về đối tượng cho vay, về kinh nghiệm, về kiến thức, về ý thức và quyết tâm kinh doanh. Đây mặc dù là một yếu tố phi tài chính nhưng lại vơ cùng quan trọng thuộc về doanh nghiệp và có ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Khi chủ doanh nghiệp có trình độ chun mơn cao, năng lực lãnh đạo tốt thì ngay ở khâu đầu tiên là lập dự án đầu tư cũng đã thể hiện khả năng thành công của dự án, khả năng sử dụng vốn vay từ ngân hàng một cách hiệu quả. Nếu ngược lại, nếu như chủ doanh nghiệp khơng có đủ trình độ quản lý và kinh nghiệm cần thiết thì khoản vay khơng phát huy được tác dụng, không đảm bảo được chất lượng cho vay và kết quả xấu nhất là ngân hàng mất vốn. Bên cạnh việc xem xét về trình độ chun mơn của khách hàng, cán bộ tín dụng cũng phải đánh giá khách hàng trên khía cạnh đạo đức. Tính trung thực, mức độ thực hiện đúng các cam kết trong hợp đồng tín dụng là điều kiện tiên quyết để đảm bảo khoản vay có hiệu quả.

1.3.4.3 Về phía nền kinh tế

-Mơi trường kinh tế: Mọi hoạt động của cả doanh nghiệp và ngân hàng

không thể tách rời những biến động chung của thị trường. Bất cứ biến động nào của nền kinh tế vĩ mơ đều có thể có tác động đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng và doanh nghiệp. Sự thay đổi về tốc độ lạm phát cũng như tăng trường kinh tế, sẽ tác động trực tiếp đến mức tổng dư nợ của các NHTM thơng qua các cơng cụ của chính sách tiền tệ quốc gia và tác động xấu hoặc tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Như vậy khi nền kinh tế tăng trưởng tốt cùng với một tỷ lệ lạm phát hợp lý, dư nợ tín dụng hệ thống ngân hàng thường cao hơn rất nhiều so với những thời điểm mà nền kinh tế có những biến động khơng thuận lợi. Một nền kinh tế tăng trưởng ổn định là điều kiện thuận lợi để ngân hàng mở rộng cho vay và các doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh, thu được lợi nhuận cao và đảm bảo được hiệu quả của khoản vay.

-Các chính sách của Nhà nước: Khi các chính sách ổn định, phù hợp, nó sẽ kích thích doanh nghiệp sản xuất hiệu quả. Nhưng khi chính sách thay đổi liên tục, bất ổn sẽ ảnh hưởng đến hoạt động, kết quả kinh doanh của doanh nghiệp, do đó cũng gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ. Chính vì vây mà các chính sách của Nhà nước cũng góp phần ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả cho vay ngắn hạn của ngân hàng.

-Mơi trường pháp lý:Mơi trường pháp lí bao gồm hệ thống các chính

sách pháp luật được ban hành nhằm tạo khung pháp lí cho việc quản lí hoạt động của các tổ chức. Đối với NH, một lĩnh vực kinh doanh có ảnh hưởng lớn trong nền kinh tế do vậy hoạt động của NH luôn chịu sự giám sát hết sức sát sao của pháp luật. Mơi trường pháp lí có tác động rất lớn đến hoạt động của NH, như các quy định về các tỉ lệ đảm bảo an tồn, quy mơ, giới hạn cho vay.

Chương 2

THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG, CHI NHÁNH

THĂNG LONG-HÀ NỘI

2.1 Khái quát về tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong , Chi nhánh Thăng Long-Hà Nội

2.1.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong

2.1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

Ngày 07/05/2008,Ngân hàng TMCP Tiên Phong (TPBank) chính thức được thành lập và đi vào hoạt động với mức vốn điều lệ ban đầu là 2.000 tỷ đồng(và được nâng lên thành 3.000 tỷ đồng vào cuối năm 2010). Sự đầu tư và hợp tác chiến lược của 3 cổ đông lớn- Công ty Cổ phần Phát triển Đầu tư Công nghệ FPT; Công ty Thông tin Di động VMS Mobifone; và Tổng công ty Tái bảo hiểm Quốc gia Vinare mang lại cho TienPhongBank ưu thế về công nghệ thông tin, công nghệ viễn thơng di động, và tài chính.

-Tên cơng ty : NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG

-Tên tiếng Anh : TIEN PHONG COMMERCIAL JOINT STOCK BANK

-Tên giao dịch - logo :

: TIENPHONGBANK

-Trụ sở : Tòa nhà FPT,phố Duy Tân,phường Dịch Vọng Hậu,quận Cầu Giấy,TP Hà Nội

-Loại hình : Cơng ty Cổ phần

-Vốn điều lệ : 3.000 triệu đồng

Chiến lược phát triển của TienPhongBank đặc biệt chú trọng đến việc xây dựng một ngân hàng với mơ hình tổ chức và hoạt động hiện đại, văn hoá doanh nghiệp theo hướng thân thiện và chuyên nghiệp, để đưa TienPhongBank trở thành sự lựa chọn đầu tiên của khách hàng cũng như trở thành nơi các nhân sự tốt nhất trên thị trường lựa chọn làm việc.

2.1.1.2 Những mốc lịch sử chính và thành tựu

Đầu năm 2012, TPBank đón nhận cổ đơng mới là Tập đồn Vàng bạc Đá quý DOJI, công ty đứng top 3 trong 500 doanh nghiệp tư nhân lớn nhất Việt Nam, doanh thu năm 2011 lên tới trên 30.000 tỷ đồng.

Tháng 12/2013, TPBank đã có bước ngoặt lớn khi tái cơ cấu thành công và vinh dự nhận bằng khen của Thủ tướng Chính phủ về thành tích này. Đồng thời Ngân hàng TMCP Tiên Phong cũng đưa ra bộ nhận diện thương hiệu mới với tên giao dịch được rút gọn lại thành TPBank.

- TPBank luôn nỗ lực mang lại các giải pháp, sản phẩm tài chính ngân hàng hiệu quả nhất, hướng tới phân khúc khách hàng trẻ và năng động. Dựa trên nền tảng công nghệ tiên tiến và trình độ quản lý chuyên sâu, TPBank là ngân hàng luôn tiên phong trong các xu hướng dịch vụ ngân hàng hiện đại, hướng tới mục tiêu trở thành Ngân hàng số một tại Việt Nam.

Với tun ngơn thương hiệu “Vì chúng tơi hiểu bạn”, TPBank mong muốn lấy nền tảng của “sự thấu hiểu” khách hàng để xây dựng phong cách chất lượng dịch vụ ngân hàng hàng đầu. Hiểu để sẻ chia, hiểu để cùng đồng hành với khách hàng, để sáng tạo ra những sản phẩm dịch vụ tốt nhất và phù hợp nhất đem lại những giá trị gia tăng cao nhất cho khách hàng. Đó cũng chính là kim chỉ nam cho sự phát triển bền vững mà TPBank hướng đến.

Sáng 11-10, Ngân hàng TMCP Tiên Phong (TPBank) đã tổ chức lễ khai trương chi nhánh Thăng Long tại số 129-131 đường Hoàng Quốc Việt, quận Cầu Giấy,HN.

Là chi nhánh thứ hai tại Thủ đô, sự ra đời của chi nhánh Thăng Long đã nâng tổng số điểm giao dịch của TPBank trên tồn quốc là 26 điểm.

Ơng Đào Trọng Khanh, Tổng Giám đốc TienPhongBank chia sẻ: “ Với việc mở rộng mạng lưới hoat động về phía Tây Hà Nội, chúng tôi mong muốn đem lại cho khách hàng nhiều ưu đãi và hiệu quả cho sự đầu tư của khách hàng”.

Trong thời gian khai trương, chi nhánh Thăng Long đã triển khai chương trình ưu đãi đặc biệt lãi suất 0% tháng đầu tiên dành cho khách hàng vay tiêu dùng như mua xe ô tô, mua nhà hoặc sửa nhà…

2.1.2 Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong, Chi nhánh Thăng Long-Hà Nội.

2.1.2.1 Quá trình hình thành và phát triển

TienPhongBank chi nhánh Thăng Long khai trương vào ngày 11 tháng 10 năm 2010 tại số 129-131 đường Hoàng Quốc Việt, quận Cầu Giấy (Hà Nội),trở thành chi nhánh thứ 2 của TPBank tại thủ đơ.

Ngày 9/2/2012, Phịng Giao dịch Phạm Hùng chính thức trở thành 1 trong 4 điểm giao dịch trực thuộc của chi nhánh.Nằm trên vị trí thuận lợi về giao thông đi lại cũng như khu dân cư đông đúc,sau 3 năm thành lập và đi vào hoạt động,TPBank Phạm Hùng không ngừng được phát triển.Từ mức vốn đầu tư ban đầu 72.500 triệu đồng,đến nay,TPBank Phạm Hùng đã tăng khối lượng tổng tài sản lên tới 806.858 triệu đồng với đội ngũ nhân lực gồm 40 nhân