1.1 .5Vai trò của cho vay tiêu dùng
1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng
1.3.1 Các nhân tố chủ quan
(i) Chính sách tín dụng của ngân hàng
Hoạt động tín dụng là hoạt động bao trùm của ngân hàng, với tầm quan trọng và quy mô lớn, hoạt động này được thực hiện theo một chính sách rõ ràng được xây dựng và hồn thiện qua nhiều năm, đó là chính sách tín dụng. Chính sách tín dụng phản ánh cương lĩnh tài trợ của một ngân hàng, trở thành hướng dẫn chung cho cán bộ tín dụng và nhân viên ngân hàng. Tồn bộ các vấn đề có liên quan đến cấp tín dụng nói chung đều được xem xét và đưa ra trong chính sách tín dụng của ngân hàng như:
-Chính sách khách hàng
-Chính sách quy mơ và giới hạn tín dụng
-Lãi suất và phí suất tín dụng
-Các khoản đảm bảo
-Chính sách đối với các tài sản có vấn đề
Hoạt động cho vay tiêu dùng là một trong những lĩnh vực chịu điều chỉnh mạnh mẽ từ chính sách tín dụng của ngân hàng. Một ngân hàng chỉ có thể phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng khi có mục tiêu phát triển rõ ràng được thể hiện như một cương lĩnh trong chính sách tín dụng, các mục tiêu đã được cụ thể hóa thành hoạt động của ngân hàng.
(ii) Hoạt động Marketing của ngân hàng
Trong mỗi giai đoạn, mỗi ngân hàng đều có một chiến lược marketing riêng biệt phù hợp với những điều kiện hiện tại. Trên cơ sở nghiên cứu thị trường, ngân hàng có thể nắm bắt tồn bộ các thông tin về môi trường kinh doanh, về khách hàng, trên cơ sở này các ngân hàng sẽ sử dụng một cách linh hoạt, mềm dẻo các chính sách để thỏa mãn tốt nhất các nhu cầu của khách hàng, từ đó đạt được mục tiêu đề ra. Lĩnh vực cho vay tiêu dùng là mộ xu hướng mới, đặc biệt là đối với Việt Nam, chính vì thế mà cơng tác Marketing tốt sẽ quyết định sự thành công của việc phát triển cho vay tiêu dùng.
(iii) Mạng lưới của ngân hàng
Trong điều kiện ngày nay, với sự phát triển nhanh chóng của cơng nghệ thơng tin, thì việc một ngân hàng hiện hữu ngay trong nhà một khách hàng là điều đã trở nên bình thường. Tại bất kì đâu khách hàng cũng có thể tiến hành kiểm tra tài khoản hay thực hiện giao dịch với ngân hàn. Tuy nhiên trên thực tế, hầu hết các khách hàng đều muốn được trực tiếp giao dịch với ngân hàng, nơi mà họ có thể trực tiếp nói chuyện hay được nghe những lời khun từ nhân viên tín dụng. Do đó cùng với việc xây dựng các tiện ích từ ngân hàng trực tuyến, các ngân hàng cũng chú trọng phát triển mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn, đặc biệt là trong điều kiện môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay.
Trong hoạt động CVTD, các ngân hàng thường mở những chi nhánh, phòng giao dịch tại những khu dân cư, nơi có nhiều mục đích vay vốn nhằm phục vụ cuộc sống. Tại những địa điểm gần khách hàng, ngân hàng có thể dễ dàng tiến hành cho vay, thẩm định, giải ngân,... có những điều kiện thuận lợi phát triển hơn nữa CVTD.
(iv) Công nghệ của ngân hàng
Công nghệ đang ngày càng đóng vai trị quan trọng trong các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, các tiện ích, tốc độ sử lý thơng tin và đưa ra các quyết định phù hợp với khách hàng luôn đảm bảo sự thành cơng trong cơng tác tín dụng. Ngân hàng khơng chỉ cung ứng những sản phẩm có trình độ kỹ thuật hợp với mơi trường kỹ thuật tại địa phương mà cịn phải đi trước xã hội một bước trong những ứng dụng khoa học kỹ thuật. Chỉ có như thế ngân hàng mới có thể phục vụ đối với hầu hết mọi tầng lớp dân cư và có thể kiểm sốt được mặt trái của khoa học kỹ thuật, đặc biệt là với các sản phẩm cho vay tiêu dùng qua mạng và mua hàng qua mạng.
(v) Sự đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng
Một ngân hàng hiện đại là một ngân hàng đa năng với nhiều tiện ích từ nhiều sản phẩm dịch vụ. Trên thực tế nhiều ngân hàng đã tự hào vì họ là bách hóa tài chính. Một số quan điểm cho rằng loại hình ngân hàng chun doanh cũng có ưu điểm vì sự chun mơn hóa của họ, tuy nhiên đa số quan điểm ủng hộ hơn một hệ thống dịch vụ đa dạng có thể bổ sung, hỗ trợ cho nhau để đem lại cho khách hàng sự thỏa mãn tối đa
Cho vay tiêu dùng là một sản phẩm của ngân hàng, nó sẽ được mở rộng và phát triển hơn nữa nếu bên cạnh nó có một hệ thống sản phẩm có thể hỗ trợ tốt nhất. Chẳng hạn như đối với hình thức cho vay mua nhà, khách hàng có thể đến ngân hàng để nhờ tư vấn về thị trường bất động sản với một khoản chi phí nhỏ.
Ngay trong hoạt động cho vay tiêu dùng cũng cần sự đa dạng hóa, khách hàng có thể tìm đến ngân hàng để thực hiện một hay nhiều mục đích tiêu dùng nếu ngân hàng có một danh mục đa dạng hình thức CVTD khác nhau.
(vi) Khả năng đánh giá và kiểm soát các khoản vay của ngân hàng.
Một ngân hàng với khả năng thẩm định, phân tích tốt các khoản vay có thể giúp ngân hàng loại bỏ được những khoản cho vay có vấn đề và giảm thiểu được những trường hợp từ chối những khoản vay tốt. Hoạt động CVTD là loại hình chứa nhiều rủi ro và khó đánh giá nhất, tuy nhiên nếu có thể đánh giá được chính xác mức độ rủi ro của các khoản vay, ngân hàng có thể tăng đáng kể số lượng cũng như chất lượng các khoản vay.
Ngồi ra làm tốt cơng tác kiểm sốt các khoản vay sẽ giúp ngân hàng có được ngân hàng có được cái nhìn chính xác nhất về tình hình các khoản vay, giúp ngân hàng đưa ra được các phán quyết đúng đắn nhất giảm thiều mọi rủi ro tổn thất có thể xảy ra.