1.1 .5Vai trò của cho vay tiêu dùng
1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng
1.3.2 Nhân tố khách quan
(i) Mơi trường chính trị
Quy định về hoạt động cho vay ảnh hưởng rất lớn đến danh mục cho vay của ngân hàng, bởi vì danh mục cho vay có vai trị rất lớn đối với trạng thái rủi ro và an tồn trong hoạt động ngân hàng. Chính vì vậy theo luật, có một số hạn chế nhằm đảm bảo cơng bằng, an tồn. Tuy nhiên, điều gây khó khăn cho các ngân hàng chính là từ những quy định chung chung. Nhiều khi trong mỗi thời kỳ, với mỗi mục tiêu phát triển kinh tế khác nhau, các chính sách có thể thay đổi, gây tác động không nhỏ tới hoạt động ngân hàng nói chung và việc mở rộng cho vay tiêu dùng nói riêng.
(ii) Mơi trường dân cư
Mỗi địa phương có một đặc điểm riêng về nhân khẩu, đó là độ tuổi trung bình, thu nhập bình qn, trình độ dân trí, thói quen tiêu dùng,vv... Đối với
hoạt động cho vay tiêu dùng thì mơi trường nhân khẩu có ảnh hưởng rất lớn, cụ thể:
-Xu hướng tiêu dùng thay đổi theo độ tuổi của con người. Trong đời người ai cũng có những thời điểm có nhu cầu tiêu dùng lớn, thậm chí vượt khỏi mức thu nhập gấp nhiều lần. Ở Việt Nam, theo tổng hợp từ Vnexpress, tuổi tiêu dùng nhiều nhất là 25-35, càng trở về sau thì mức độ tiêu dùng càng giảm đi.
-Xu hướng tiêu dùng có sự khác biệt theo trình độ dân trí. Đối với những người có trình độ hiểu biết, đặc biệt là về lĩnh vực ngân hàng thì xu hướng sử dụng các khoản vay để phục vụ cho mục đích tiêu dùng thường lớn hơn và diễn ra với tần xuất nhiều hơn so với người khác.
-Thói quen tiêu dùng của người dân tại mỗi địa phương cũng có những ảnh hưởng nhất định tới việc mở rộng CVTD của các NHTM. Ở nhiều khu vực, người dân đòi hỏi những mặt hàng khác nhau phục vụ nhu cầu đời sống hàng ngày. Chính thói quen này đã tạo nên mức độ tiêu dùng khác nhau tại mỗi khu vực.
(iii)Môi trường kinh tế
Xu hướng tiêu dùng của dân cư thường có ảnh hưởng rất lớn từ xu hướng phát triển của nền kinh tế. Một nền kinh tế có xu hướng phát đạt thì hoạt động tiêu dùng cũng có xu hướng mở rộng hơn. Người tiêu dùng có kỳ vọng về một thu nhập cao trong tương lai và sẽ dễ dãi hơn với các quyết định tiêu dùng. Họ sẵn sàng chi những khoản tiền lớn, thậm chí là nhiều lần so với mức thu nhập hiện tại. Điều này sẽ rất thuận lợi cho các ngân hàng thực hiện các khoản CVTD. Ngược lại, nếu nền kinh tế có xu hướng thu hẹp thì người dân có xu hướng tích lũy nhiều hơn là tiêu dùng, và doanh số CVTD của ngân hàng có chiều hướng giảm xuống.
Đó là sự phát triển của khoa học, công nghệ trong lĩnh vực kỹ thuật và mức độ áp dụng thành tựu KH-CN vào cuộc sống đời thường. Các nhà băng luôn phải nắm bắt sự thay đổi của môi trường kỹ thuật, tạo điều kiện áp dụng thành tựu KH-KT vào lĩnh vực kinh doanh.
(v) Môi trường cạnh tranh.
Trong một mơi trường ngày càng có nhiều sự cạnh tranh như hiện nay, hàng loạt các ngân hàng với những quy mô khác nhau đang ngày càng chú ý tới lĩnh vực CVTD như một nguồn lợi nhuận khơng thể thiếu, vì vậy hiển nhiên mức độ cạnh tranh trong lĩnh vực này sẽ ngày càng tăng lên trong tương lai. Để có thể mở rộng hoạt động CVTD, các ngân hàng phải liên tục thay đổi chính bản thân mình nhằm tăng cường sức cạnh tranh.
Tóm lại, qua việc xem xét tổng quan CVTD và phát triển cho vay tiêu dùng của NHTM cho ta thấy những khái niệm căn bản về hoạt đông này cũng như thấy được sự cần thiết phát triển CVTD tại các NHTM ở Việt Nam hiện nay. Trong chượng 2, Luận văn sẽ đi vào tìm hiểu thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng, kết quả đạt được và những tồn tại và nguyên nhân của những tồn tại đó tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - chi nhánh Vĩnh Phúc.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH VĨNH PHÚC.
2.1: Tổng quan về tình hình hoạt động của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Vĩnh Phúc
2.1.1 Sự ra đời và phát triển
Ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam, nay gọi là Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng được thành lập theo giấy phép hoạt động số 0042/NH- GP của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng 8 năm 1993 với thời gian hoạt động 99 năm. Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày 04 tháng 9 năm 1993 theo giấy phép thành lập số 1535/QĐ-UB ngày 4 tháng 9 năm 1993.
Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - chi nhánh Vĩnh Phúc
VP bank Vĩnh Phúc là chi nhánh cấp 1 trong mạng lưới chi nhánh VP bank, được thành lập ngày 18/10/2005 theo quyết định của chủ tịch hội đồng quản trị VP bank.
VP bank Vĩnh Phúc đặt tại số 1 Mê Linh, Vĩnh Yên, Vĩnh Phúc, ngay tại trung tâm thành phố, với diện tích mặt bằng rộng rãi, vị trí thuận tiện. VP Bank Vĩnh Phúc được thành lập đúng vào giai đoạn Vĩnh Phúc đang có những bước chuyển mình rõ rệt, trở thành một tỉnh thu hút đầu tư trong cả nước, được thành lập chưa lâu nhưng VPBank Vĩnh Phúc đã nắm được những đặc tính trên địa bàn Vĩnh Phúc và có được sự tin tưởng của khách hàng, do đó khơng ngừng lớn mạnh về quy mơ, hoạt động nghiệp vụ, cơ sở vật chất cũng như công nghệ.
Là chi nhánh VPbank đặt trụ sở đầu tiên trên địa bàn, tính đến ngày 31/12/2015, chi nhánh VPbank Vĩnh Phúc với đội ngũ cán bộ nhân viên là
132 người cùng với vị trí thuận lợi- Trung tâm tỉnh Vĩnh Phúc, một khu kinh tế năng động với các loại hình kinh tế, dịch vụ, và đặc biệt là sự phát triển của các khu cơng nghiệp, đây chính là những lợi thế ban đầu của chi nhánh trong quá trình hoạt động của mình. Tuy nhiên, cũng chính vì vị trí địa lý thuận lợi như vậy, VPbank Vĩnh Phúc cũng phải chịu sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng khác trên cùng địa bàn như Ngân hàng quốc tế (VIB), Ngân hàng công thương (Vietinbank), ngân hàng đầu tư và phát triển (BIDV),...Tính đến ngày 32/12/2015, địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc có 18 ngân hàng đặt trụ sở giao dịch và rất nhiều TCTD khác chưa đặt trụ sở nhưng cũng tập trung khai thác các dịch vụ ngân hàng đặc biệt là dịch vụ ngân hàng di động ATM, dịch vụ thanh toán,...Mặc dù vậy, về cơ bản, chi nhánh VBbank Vĩnh Phúc vẫn chiếm thị phần lớn trên địa bàn tỉnh. Tính đến ngày 31/12/2015, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh đạt 4,250,171 triệu đồng, dư nợ cho vay nền kinh tế của chi nhánh đạt 2,950,735 triệu đồng.
Theo định hướng phát triển của tỉnh Vĩnh Phúc, tỉnh sẽ trở thành khu kinh tế tổng hợp với các ngành kinh tế mũi nhọn như công nghiệp công nghệ cao, cơng nghiệp cơ khí chế tạo, cơng nghiệp chế biến nơng lâm sản, cơng nghiệp khai khống và phát triển sản xuất vật liệu xây dựng. Khu vực này sẽ hình thành nên các khu cơng nghiệp tập trung và đây sẽ là thị trường tiềm năng lớn mà ngân hàng có thể khai thác, hướng đến việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới các thành phần kinh tế.
VPbank Vĩnh Phúc với những lợi thế của một ngân hàng thương mại lớn, hoạt động lâu năm trên địa bàn, đã và đang tạo được sự tín nhiệm tới các thành phần kinh tế cũng như các tầng lớp dân cư sẽ không ngừng đổi mới, mở rộng thị phần và địa bàn hoạt động để sẽ luôn là người bạn đồng hành cùng mọi người, mọi nhà, mọi doanh nghiệp. Với phương châm ấy, chúng ta tin
tưởng rằng, ngân hàng sẽ không ngừng vươn xa cùng với sự phát triển của nền kinh tế của tỉnh.
2.1.2 Mơ hình tổ chức.
Tính đến ngày 31/12/2015. Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Vĩnh Phúc có tổng cộng 132 cán bộ cơng nhân viên. Trong đó:
-Cán bộ có trình độ đại học là 88 người, chiếm 66,67% trong tổng số cán bộ công nhân viên.
-Cán bộ có trình độ cao đẳng là 30 người, chiếm 22,72% trong tổng số cán bộ nhân viên
-Cán bộ trung cấp là 14 người, chiếm 10,61% trong tổng số cán bộ công nhân viên.
SƠ ĐỒ TỔ CHỨC VPB – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC
Ban giám đốc, phó giám đốc Giám đốc Phịng Kế tốn Phịng TDCN Phịng TDDN PTĐ TSĐB Phịng HCSN PGD NQ Phó giám đốc
Có chức năng lãnh đạo và điều hành mọi hoạt động kinh doanh của chi nhánh: Điều hành, hướng dẫn, tổ chức nhân sự thực hiện kế hoạch sản xuất của chi nhánh, phổ biến thực hiện các kế hoạch từ trụ sở chính, trực tiếp báo cáo với cấp trên về những vấn đề phát sinh và thực hiện kế hoạch kinh doanh của chi nhánh.
Phòng giao dịch ngân quỹ
-Kiểm tra thực thu, thực chi theo đúng chứng từ kế toán
-Cân đối thanh khoản, điều chỉnh vốn
-kinh doanh vàng bạc, đá quý và thu đôit ngoại tệ
-Chịu trách nhiệm bảo quản tiền, vàng, ấn chỉ quan trọng và toàn bộ hồ sơ thế chấp, cầm cố của khách hàng vay.
-Đào tạo, huấn luyện các giao dịch viên trong nghiệp vụ ngân quỹ và dịch vụ khách hàng
-Một số nghiệp vụ khác có liên quan khác.
Phịng hành chính nhân sự
-Tuyển nhân viên
-Theo dõi tồn bộ cơng nhân viên bằng chương trình vi tính
-Theo dõi chấm công, lên bảng lương.
-Soạn thảo các thông báo quy định.
-Xây dựng công tác của ban giám đốc trong tuần.
-Xây dựng phương án và thực hiện nghiêm ngặt cơng tác bảo vệ an tồn cơ quan và khách hàng đến giao dịch,... và một số nghiệp vụ chức năng liên quan.
Phịng kế tốn.
-Tổ chức chỉ đạo, hướng dẫn, điều hành và kiểm tra việc thực hiện nghiệp vụ kế toán tài vụ và cơng tác tài vụ và cơng tác thanh tốn tại hội sở và các chi nhánh trưc thuộc, các phòng giao dịch, bàn tiết kiệm.
-Thực hiện mở TKTG, cho vay, bảo lãnh và đáp ứng các dịch vụ thanh toán đối với các khách hàng giao dịch
-Trực tiếp hạch toán kế toán các nghiệp cụ và thanh toán theo quy định của pháp lệnh kế toán thống kê và hướng dẫn của ngành ngân hàng.
-Xây dựng kế hoạch thu chi tài chính quý, năm phù hợp với yêu cầu kinh doanh và bảo vệ kế hoạch tài chính hằng năm.
-Mua ngoại tệ từ tài khoản của khách hàng theo quy định của NHNN Việt Nam
Phịng tín dụng doanh nghiệp và thanh tốn quốc tế.
-Thẩm định, xét duyệt, kiểm tra cho vay phục vụ sản xuất của doanh nghiệp
-Thu hồi vốn lãi cho vay kể cả xử lý những khoản nợ khó địi
-Phối hợp các phịng chức năng để phục vụ tốt nhu cầu khách hàng
-Hướng dẫn khách hàng làm đơn vay vốn
-Một số nghiệp vụ có liên quan khác.
Phịng tín dụng cá nhân
-Thẩm định, xét duyệt, kiểm tra cho vay phục vụ sản xuất cá nhân và doanh nghiệp.
-Thu hồi vốn lãi cho vay kể cả xử lý những khoản nợ khó địi.
-Phối hợp các phịng chức năng để phục vụ tốt nhu cầu khách hàng.
-Hướng dẫn khách hàng làm đơn vay vốn
-Một số nghiệp vụ khác có liên quan
Phịng thẩm định tài sản đảm bảo
-Phổ biến, tập huấn hướng dẫn về chính sách, chế độ thể lệ, quy trình nghiệp vụ và chỉ đạo của Tổng Giám Đốc, Giám Đốc trong cơng tác tín dụng, cơng tác thẩm định kinh tế kỹ thuật và tư vấn đầu tư.
-Là mối tập hợp những vướng mắc, kiến nghị trong q trình thực hiện cơng tác tín dụng tại chi nhánh , tổng hợp, đề xuất các giải pháp trình Giám đốc xử lý.
-Thẩm định hồ sơ tín dụng đầu tư trung dài hạn, thẩm định các hồ sơ tín dụng vay món, bảo lãnh theo sự phân cấp của giám đốc giao, tham mưu cho giám đốc quyết định.
-Theo chỉ đạo của giám đốc để kiểm tra các dự án vay vốn hoặc bảo lãnh đang phát tiền vay hoặc đã hoàn thành đi vào hoạt động để đảm bảo thực hiện tốt hợp đồng tín dụng đã kí kết và đánh giá hiệu quả của dự án sau đầu tư.
-Thẩm tra quyết tốn các dự án đầu tư, các cơng trình, hạng mục cơng trình vay vốn tại chi nhánh nhằm đảm bảo tiết kiệm vốn đầu tư, nâng cao hiệu quả của dự án. Thẩm định dự toán, quyết toán xây dựng cơ bản theo yêu cầu.
-Thẩm định các dự án đầu tư theo yêu cầu của giám đốc; Thẩm định đánh giá để tham mưu cho giám đốc quyết định việc liên doanh liên kết, đầu tư chứng khoán dài hạn của chi nhánh hoặc bảo lãnh phát hành cổ phiếu, trái phiếu cho doanh nghiệp.
-Thực hiện các dịch vụ, tư vấn có liến quan đến đầu tư theo yêu cầu của khách hàng và theo chỉ đạo của giám đốc trong phạm vi chức năng của VP bank.
-Chủ động sưu tầm, tích lũy các thơng tin, các chỉ tiêu kinh tế kỹ thuật để phục vụ cho cơng tác tín dụng, cơng tác thẩm định và tư vấn đầu tư tại chi nhánh và của tồn ngành.
2.1.3 khái qt tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - chi nhánh Vĩnh Phúc
Trong những năm vưa qua, nền kinh tế thế giới mặc dù cịn nhiều bất ổn nhưng đã có dấu hiệu phục hồi, thị trường tài chính tồn cầu diễn biến tương đối ổn định, trong nước mặt bằng lãi suất giữ ở mức thấp , kinh tế vĩ mô ổn định, lạm phát được kiềm chế. Tuy nhiên, tổng cầu của nền kinh tế còn yếu, nợ xấu của hệ thống ngân hàng còn cao. Nhiều doanh nghiệp cịn khó khăn, thậm chí phải ngừng hoạt động kinh doanh. Trong bối cảnh đó, tồn hệ thống VPbank nói chung và trên địa bàn Vĩnh Phúc nói riêng đã nỗ lực vượt qua mọi khó khăn, thách thức để thực hiện xuất sắc các nhiệm vụ kinh doanh, phát triển an tồn, hiệu quả, giữ vững và phát huy vai trị của một ngân hàng thương mại lớn. Tình hình hoạt động của chi nhánh được thể hiện qua một số mặt như sau:
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là một trong những hoạt động được VPbank đặ biệt quan tâm với mục tiêu đảm bảo vốn cho vay, an toàn thanh khoản, tằn trưởng nhanh nguồn vốn và nâng cao vị thế của VP bank trong toàn hệ thống ngân hàng. Do đó, trong thời gian qua, các hoạt động huy động vốn từ khu vực dân cư cũng như tổ chức kinh tế đều được chú trọng khai thác triệt để.
Trong khu vực dân cư, VPbank đã đưa ra những hình thức huy động mới như “Tiết kiệm VND được bù trượt giá USD”, “Tiết kiệm rút gốc linh hoạt”, “Tiết kiệm an sinh”, “Gửi tiền online an toàn nhân hai”, “Cộng 0,2% lãi suất cho khách hàng gửi tiền online”, “Tiết kiệm bảo toàn thịnh vượng”,....để đáp ứng tốt nhất nhu cầu khách hàng.
Bảng 2.1: Công tác huy động vốn
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 2014/2013So sánh 2015/2014So sánh Số dư Tỉ trọng (%) Số dư Tỉ trọng (%) Số dư Tỉ trọng (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%)
Tổng số dư tiền gửi 3970586 100 4230750 100 4520171 100 260164 6.55 289421 6.84
Theo kì hạn 3970586 100 4230750 100 4520171 100 260164 6.55 289421 6.84