nhánh Bắc Giang
2.2.1 Cơ sở pháp lý điều chỉnh chất lượng cho vay tại Ngân hàng TMCP
Hàng Hải – chi nhánh Bắc Giang
Cơ cở pháp lý có vị trí hết sức quan trọng đối với chất lượng hoạt động tín dụng. Nó tạo mơi trường hành lang pháp lý cho hoạt động của ngân hàng. Cơ sở pháp lý ở đây bao gồm các văn bản của Chính phủ và NHNN như:
Luật các tổ chức tín dụng 17/2017/QH14 ban hành ngày 20/11/2017 cùng các sửa đổi kèm theo.
Quyết định số 783/2005/QĐ - NHNN ngày 31/05/2005 về việc ban hành Quy chế cho vay của Tổ chức tín dụng với khách hàng. Và quyết định 127/2005/QĐ - NHNN về việc sửa đổi Quy chế cho vay của Tổ chức tín dụng với khách hàng.
Quyết định số 379/QĐ - NHNN ban hành ngày 24/02/2009 quy định về điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc của các tổ chức tín dụng.
Quyết định 02/2008/QĐ - NHNN ngày 15/01/2008 về việc ban hành quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng trong họat động ngân hàng của TCTD.
Một số quyết định, chỉ thị, thông tư khác...
Một số Quyết định, chỉ thị đang áp dụng tại Ngân hàng: Thương mại cổ
phần Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang.
Quyết định số 1477/QĐ-TGĐ ngày 14/9/2005 về việc ban hành Quy trình kiểm tra giám sát vốn vay.
Quyết định số 863-2009/QĐ-TGĐ ngày 18/05/2009 về việc ban hành Quy trình Tái thẩm định.
Quyết định số 782-2009/QĐ-TGĐ ngày 04/06/2009 về việc ban hành Quy định về tỷ lệ cho vay tối đa trên TSBĐ.
Chỉ thị số 23/CT-TGĐ ngày 12/09/2009 về việc nâng cao chất lượng thẩm định và xét duyệt tín dụng.
Quyết định số 2051/2010/QĐ-TGĐ ngày 29/10/2010 về việc ban hành “Quy chế về thứ tự ưu tiên cấp tín dụng theo mức độ rủi ro”.
Nghị quyết số 105-2010/HĐTD ngày 26/6/2010 quy định về hạn mức phán quyết tín dụng cho Ban tín dụng các chi nhánh.
Ngồi ra cịn có các Thể lệ cho vay theo từng sản phẩm tín dụng cụ thể và một số văn bản khác.
2.2.2 Thực trạng chất lượng cho vay của Ngân hàng TMCP Hàng Hải – chi nhánh Bắc Giang
2.2.2.1 Thực trạng chất lượng cho vay tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải – chi
nhánh Bắc Giang phản ánh qua chỉ tiêu định tính.
Mặc dù tình hình kinh tế trong những năm gần đây có rất nhiều biến động nhưng chi nhánh Bắc Giang vẫn kiên trì vượt qua khó khăn thách thức và đạt được những chỉ tiêu kế hoạch đặt ra và ngày càng nâng cao chất lượng phục vụ. Chi nhánh đã thể hiện được tiềm lực mạnh mẽ về kinh nghiệm, về uy tín của mình đối với khách hàng. Sự tin tưởng là yếu tố quan trọng đối với ngân hàng, ở phương diện huy động vốn hay là sử dụng vốn, khi ngân hàng đã có lịng tin ở khách hàng thì sẽ có tất cả. Vào đầu mỗi năm, MSB Bắc Giang luôn nhận được chỉ tiêu kế hoạch do Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam đề ra, để hoàn thành tốt chỉ tiêu thì ngân hàng đã khơng ngừng thực hiện những biện pháp tích cực và đã đạt được những kết quả đáng kể.
Ban giám đốc cùng toàn thể cán bộ công nhân viên chi nhánh Bắc Giang đã bám sát mục tiêu, định hướng chỉ đạo của Ban lãnh đạo ngân hàng khu vực. Xác định đúng đắn các chỉ tiêu phấn đấu của toàn chi nhánh, đề ra nhiều giải
pháp sát thực, chỉ đạo điều hành với quyết tâm cao. Bên cạnh đó, nhờ nhận được sự quan tâm của lãnh đạo cấp uỷ, chính quyền các cấp, của Ngân hàng cấp trên, sự phối hợp của các ngành đoàn thể đã tạo thuận lợi cho hoạt động cho của ngân hàng.
Ngoài việc duy trì quan hệ với khách hàng truyền thống, ngân hàng đã mạnh dạn đa dạng hố các hình thức cho vay đối với đối tượng khách hàng này. Ngân hàng đã tích cực nắm bắt tìm kiếm các dự án đầu tư để mở rộng cho vay, tăng doanh số cho vay và dư nợ trung bình. Ngân hàng ln chú trọng đến công tác kế toán và ngân quỹ nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng. Linh hoạt trong điều hành, mạnh dạn chuyển đổi cơ cấu đầu tư, tăng tỷ trọng cho vay lãi suất thoả thuận để tăng cường năng lực tài chính, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến vay vốn tại Chi nhánh.
Bắc Giang cũng là nơi tập trung nhiều ngân hàng lớn khiến sự cạnh tranh giữa các ngân hàng diễn ra gay gắt. Nhận thấy được vấn đề này, Chi nhánh Ngân hàng TMCP Hàng Hải Bắc Giang đã có nhiều biện pháp nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng. Qua đó tạo được niềm tin và uy tín đối với khách hàng. Khách hàng khi đến giao dịch tại Chi nhánh cảm thấy yên tâm và thoả mái về thái độ nhiệt tình và chuyên nghiệp của đội ngũ nhân viên. Tất cả những điều này đã tạo nên sự hài lòng của khách hàng khi đến giao dịch tại Chi nhánh và đã giúp cho uy tín của Chi nhánh được nâng cao. Ngoài ra với một quy trình tín dụng được xây dựng một cách thống nhất và chi tiết áp dụng cho mọi đơn vị của MSB đã giúp chi nhánh tiếp cận và triển khai các mục tiêu hoạt động một cách dễ dàng và thuận lợi hơn, về phía khách hàng sẽ cảm thấy hài lịng hơn bởi thủ tục nhanh gọn và chính xác.
Tốc độ tăng trưởng và tỷ lệ dư nợ tín dụng tại MSB Bắc Giang qua các năm
60.000% 50.000% 51.570% 40.000% 42.180% 42.590% 30.000% 30.250% 20.000% 21.420% 15.320% 10.000% .000%
Tỷ lệ dư nợ Tốc độ tăng trưởng tín dụng
2.2.2.2 Thực trạng chất lượng cho vay tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải – chi nhánh Bắc Giang phản ánh qua chỉ tiêu định lượng. nhánh Bắc Giang phản ánh qua chỉ tiêu định lượng.
a. Chỉ tiêu dự nợ cho vay
2019 2020 2021
Tỷ lệ dư nợ 42.180% 42.590% 51.570%
Tốc độ tăng trưởng tín dụng 15.320% 21.420% 30.250%
( Nguồn : Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2019-2021 chi nhánh Bắc Giang)
Nhận thấy dư nợ cho vay của chi nhánh có xu hướng tăng nhẹ qua các năm. Tốc độ tăng trưởng cho vay cũng tăng dần qua các năm. Tuy nhiên chỉ tiêu tỷ trọng dư nợ cho vay và tốc độ tăng trưởng cho vay chưa hoàn toàn phản ánh được chất lượng tín dụng của ngân hàng. Để đánh giá chất lượng tín dụng người ta còn thường chú ý tới việc thu nợ cùng với các chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu.
b. Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn vay
Chỉ tiêu Năm 2019 Năm
2020
Năm 2021
Tổng dư nợ 800 905 1.150
Tổng nguồn huy động vốn 965 1.090 1.447
Hiệu suất sử dụng vốn vay 0,829 0,830 0,795
( Nguồn : Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2019-2021 chi nhánh Bắc Giang)
Hiệu quả sử dụng vốn vay tăng nhẹ, năm 2019 là 0,829 tăng lên 0,830 vào năm 2020. Và giảm nhẹ vào năm 2021 xuống còn 0,795, cho thấy chi nhánh có sự mở rộng quy mơ tín dụng song khơng đáng kể. Tuy nhiên nếu tiếp tục duy trì hệ số sử dụng vốn vay chưa tới 1 như vậy mà ngân hàng không chú ý tăng trưởng nguồn vốn thì khả năng mất thanh toán sẽ gia tăng. Hơn nữa, việc mở rộng tăng trưởng cho vay phải tập trung chú ý tới chất lượng các khoản cho vay nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cũng tăng lên theo.
c. Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay
Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
Dư nợ cho vay 800 905 1.150
Doanh số thu nợ 778 862 1.106
Vòng quay vốn cho vay 0,973 0,952 0,962
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh 2019, 2020, 2021 của chi nhánh Bắc Giang)
Từ bảng trên ta thấy vòng quay cho vay năm 2021 cao hơn so với năm 2020 nhưng lại thấp hơn năm 2019. Doanh số thu nợ và dư nợ bình quân tăng nhưng chỉ số vịng quay vốn tín dụng thì tăng trưởng khơng ổn định, từ 0,973 năm 2019 giảm xuống còn 0,952 năm 2020 và tăng trở lại 0,962 năm 2021. Các con số trên đều xấp xỉ 1 cho thấy tình hình quản lý vốn tín dụng của chi nhánh chưa thực sự tốt, cần có biện pháp mạnh mẽ hơn để tăng cường cơng tác thu nợ nhưng vẫn phải duy trì tốc độ tăng của dư nợ, tăng hiệu quả sử dụng vốn tín dụng.
d. Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động cho vay
Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
Tổng lợi nhuận (tỷ đồng)
502,584 614,707 729,686
Lợi nhuận từ các hoạt động
cho vay (tỷ đồng) 91,47 113,82 148,13
Tỷ trọng lợi nhuận từ hoạt
động cho vay (%) 18,20 18,52 20,30
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh 2019, 2020, 2021 của chi nhánh Bắc Giang)
Phát huy được những thành quả đã đạt được từ những năm trước, hoạt động kinh doanh của ngân hàng đã đạt được những kết quả khơng nhỏ.
Qua bảng trên ta có thể thấy thu nhập từ các hoạt động tín dụng tăng dần qua các năm. Năm 2019 tỷ trọng lợi nhuận cho vay chiếm tỷ trọng 18,20% đạt 91,47 tỷ đồng. Năm 2020 tỷ trọng lợi nhuận từ hoạt động cho vay tăng đạt 113,82 tỷ động với tỷ trọng 18,52% trong số tổng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng.
Đến năm 2021 cùng với sự tăng lên tỷ trọng dư nợ thì thu nhập từ các hoạt động cho vay đã tăng nhanh chiếm 20,30% trong tổng thu nhập. Điều này cho thấy ngân hàng ngày càng quan tâm đến hoạt động tín dụng. Bên cạnh đó, so sánh giữa tỷ trọng dư nợ và tỷ trọng lợi nhuận cũng cho thấy chất lượng hoạt động tín dụng đã mang lại hiệu quả cho ngân hàng nhưng cịn thấp. Chi nhánh cần có các giải pháp để nâng cao tỷ trọng thu nhập.
e. Chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu
Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
Tổng dư nợ 800 905 1.150
Nợ quá hạn 48,69 50,52 68,42
Tỷ lệ Nợ quá hạn (%) 6,09% 5,58% 5,95%
Nợ xấu 18,80 19,28 28,52
Tỷ lệ Nợ xấu (%) 2,35% 2,13% 2,48%
( Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2019, 2020, 2021 của chi nhánh Bắc Giang )
Nợ quá hạn của chi nhánh tăng lên về con số tuyệt đối qua 3 năm gần đây cùng với đó cùng những khoản nợ xấu tăng lên đáng kể. Năm 2019 nợ quá hạn và nợ xấu lần lượt là 48,69 tỷ đồng và 18,80 tỷ đồng thì đến năm 2021 đã tăng lên tới 68,42 tỷ đồng và 28,52 tỷ đồng. Tuy nhiên nếu nhìn vào con số tương đối tỷ lệ thì khơng có sự tăng hay giảm rõ nét mà đó là sự giảm xuống vào năm 2020 rồi lại tăng lên trong năm 2021. Điều này có thể lý giải do sự tăng trưởng không đều giữa dư nợ quá hạn / nợ xấu trên tổng dư nợ cho vay của ngân hàng. Năm 2019, tỷ lệ nợ quá hạn ( nợ từ nhóm 2 trở đi ) là 6,09% cao nhất trong 3 năm, có thể được lý giải bởi nền kinh tế vẫn cịn khó khăn chưa có nhiều chuyển biến tích cực. Năm 2020 dư nợ tín dụng tăng vượt trội trong khi nợ quá hạn và nợ xấu tăng lên ít hơn vì vậy tỷ lệ quá hạn, nợ xấu giảm còn 5,58% và 2,13% . Đến năm 2021, dư nợ cho vay, nợ quá hạn và nợ xấu đều tăng song tốc độ tăng của nợ quá hạn và nợ xấu nhanh hơn dẫn đến tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu đều tăng trở lại ở mức 5,95% và 2,48%.
Tóm lại, tỷ lệ quá hạn của chi nhánh Bắc Giang trong giai đoạn 2019 – 2021 luôn ở mức thấp, đảm bảo chất lượng tín dụng an toàn. Tuy nhiên việc tập trung vào công tác thu hồi nợ là điều cần thiết nhưng bên cạnh đó việc mở rộng dư nợ cho vay với những khách hàng tốt, có uy tín và có nhu cầu tín dụng
hợp lý cũng là nhân tố góp phần nâng cao chất lượng cho vay.
2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay của Ngân hàng TMCP Hàng Hải - chi nhánh Bắc Giang giai đoạn 2019-2021
2.3.1 Những kết quả đạt được
Trong những năm qua, nhận thức được vai trò cũng như tiềm năng của khu vực, bám sát chủ trương phát triển của Đảng và Nhà nước, Chi nhánh Bắc Giang đã chủ động mở rộng vốn cho vay một cách hợp lý góp phần tạo điều kiện cho sự phát triển, thúc đẩy nền kinh tế tăng trưởng. Kết quả đạt được có ý nghĩa rất lớn đối với cả chi nhánh. Sau nhiều năm đi vào hoạt động Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Bắc Giang đã đạt được những bước tiến đáng kể. Quy mô của chi nhánh ngày càng được mở rộng, chất lượng hoạt động cho vay và các dịch vụ khác ngày càng được nâng cao. Sự hoạt động hiệu quả của Chi nhánh đã góp phần quan trọng cho thành tích kinh doanh của Maritime Bank.
Việc xây dựng kế hoạch chi tiết, chỉ tiêu tín dụng, hạn mức tín dụng dựa trên tình hình thực tế mỗi đơn vị và kiểm tra tình hình có định hướng và mục tiêu phát triển trong hoạt động. Các chỉ tiêu về dư nợ, thu lãi tín dụng và thu về hoạt động tín dụng được kiểm tra giám sát thường xuyên đã tạo động lực thúc đẩy các đơn vị phấn đấu đạt được các mục tiêu đề ra.
MSB - Chi nhánh Bắc Giang đã và đang cố gắng xây dựng quy trình tín dụng theo mơ hình ngân hàng đa năng, bán chéo sản phẩm, định hướng khách hàng tới việc sử dụng nhiều dịch vụ khác của ngân hàng. Điều này giúp cho cơng tác tín dụng và hành vi tín dụng theo chuẩn tắc nhất định, từ bỏ giảm thiểu được rủi ro và phát triển một cách toàn diện, thu được lợi ích cao nhất từ một khách hàng.
Trong giai đoạn 2019 – 2021, MSB - Chi nhánh Bắc Giang đã từng bước kiểm soát về quy mơ, chất lượng an tồn tín dụng. Thơng qua các đợt kiểm tra,
rà soát đánh giá cơng tác tín dụng và trình độ nghiệp vụ nhân viên, công tác quản lý tín dụng của tồn hệ thống đã được tăng cường và đang từng bước được xử lý theo quy chuẩn Quốc tế. Thông qua hoạt động của hệ thống kiểm tra nội bộ, số liệu tín dụng của MSB - Chi nhánh Bắc Giang đã được rà sốt, từ đó đưa ra những đánh giá về tình hình hoạt động kinh doanh của từng đơn vị và đề ra kế hoạch phát triển đồng bộ.
Tích cực xử lý nợ quá hạn, nợ xấu
Việc xử lý nợ quá hạn cũ, nợ xấu, nợ có dấu hiệu rủi ro được Ban lãnh đạo MSB - Chi nhánh Bắc Giang rất quan tâm và có những phương sách rất cương quyết để giải quyết triệt để vấn đề này. Bên cạnh đó thì Giám đốc MSB - Chi nhánh Bắc Giang đưa ra các kế hoạch cụ thể, giao trách nhiệm cho Phó giám đốc và các trưởng, phó phịng, u cầu Phó giám đốc lên kế hoạch và đặt ra chỉ tiêu cụ thể giảm nợ quá hạn cho từng nhóm nợ cho từng tháng, quý trong năm. Từ đó đưa ra các lộ trình, giải pháp cho từng khách hàng quá hạn nhiều của Chi nhánh, cần liên tục đơn đốc, hỗ trợ khách hàng để khách hàng có nguồn thu trả nợ quá hạn. Đây là một trong những chính sách rất phù hợp vừa tạo áp lực cho Phó giám đốc cũng như các trưởng, phó phịng và tới từng khách hàng.
Các đơn vị cho vay phối hợp chặt chẽ với Phịng pháp chế để có những bước giải quyết món nợ vay theo đúng quy định của pháp luật. Ban giám đốc đã đưa ra những kế hoạch làm việc với từng đơn vị, từng phịng giao dịch có dư nợ ngắn hạn, nợ xấu và nợ có dấu hiệu rủi ro.
Thực hiện đánh giá lại tài sản thường xuyên và liên tục
Để đảm bảo an toàn tín dụng, giảm thiểu rủi ro trong trường hợp khách hàng mất khả năng thanh toán, MSB - Chi nhánh Bắc Giang đã đưa ra chỉ thị tới từng phòng ban nhằm tăng cường công tác quản lý, giám sát tài sản đảm bảo nợ vay để thu hồi nợ trong trường hợp cần thiết, cụ thể: