Tình hình huy động vốn phân th loại hình ngân hàng
TỈNH BÌNH DƯƠNG
3.1.Định hướng và mục tiêu phát triển của các NHTM VN đến năm 2015
Tập trung vào công tác huy động vốn, đặc biệt là nguồn vốn huy động từ dân cư, các tổ chức kinh tế và các tổ chức xã hội khác. Chú trọng huy động nguồn vốn trung và dài hạn, cả nội tệ và ngoại tệ.
Mở rộng cho vay các thành phần kinh tế làm ăn có hiệu quả, có tình hình tài chính lành mạnh, các dự án khả thi và đáp ứng đầy đủ các điều kiện quy định. Tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng và tập trung thu hồi nợ xấu.
Tập trung triển khai nâng cao chất lượng phục vụ, mở rộng các loại hình sản phẩm dịch vụ, đáp ứng nhanh chóng chính xác và thuận lợi với thị hiếu của khách hàng trong cơ chế thị trường.
Tập trung triển khai tồn diện có hiệu quả cơng tác quảng cáo, quảng bá kịp thời các loại hình dịch vụ, sản phẩm cơng nghệ hiện đại tới khách hàng, nâng cấp phòng giao dịch, thuận tiện và khang trang hơn, đáp ứng tốt hơn công tác phục vụ khách hàng trong giao dịch nhằm nâng cao thương hiệu, uy tín của ngân hàng.
Kiện tồn và ổn định bộ máy tổ chức, tiếp tục đào tạo và đào tạo lại các mặt nghiệp vụ tín dụng, kế tốn, thanh tốn quốc tế, đặc biệt nâng cao trình độ tin học và ngoại ngữ cho cán bộ công nhân viên.
Phát động các phong trào thi đua của cơ quan, đoàn thể, cơng đồn…cần thường xun gắn liền với từng đợt, kì hoạt động kinh doanh trong quý, năm, đánh giá kết quả và thơng báo để tồn thể cán bộ cơng nhân viên biết, từ đó có cái nhìn tổng thể về mọi mặt của cơ quan.
3.2.Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động hiệu quả huy động vốn của
các NHTM VN trên địa bàn tỉnh Bình Dương
ngân hàng thương mại Việt Nam trên địa bàn Bình Dương sẽ tập trung phát triển hiệu quả huy động vốn trong giai đoạn 2013-2015 theo các tiêu chí sau đây:
Duy trì tốc độ phát triển dư nợ huy động bình quân 20%/năm (tốc độ tăng
năm 2013 là 34%, năm 2014 là 40% và năm 2015 là 46% ).
Đa dạng hóa sản phẩm huy động về các kỳ hạn, loại tiền là đặc tính sản phẩm. Mở rộng phạm vi hoạt động của ngân hàng trên tồn tỉnh Bình Dương. Qua đó tăng số lượng tài khoản tiền gửi cũng như số lượng khách hàng đến giao dịch.
*Để thực hiện các tiêu chí trên ta cần có những giải pháp cụ thể như sau:
3.2.1.Giải pháp về môi trường cạnh tranh
Sự thành công của chúng đều phụ thuộc lớn vào khả năng, trình độ của con người. Yếu tố con người ln đóng vai trị quan trọng trong hoạt động của ngân hàng. Bởi tất cả các chiến lược huy động vốn, các biện pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn đều do con người lập ra và thực hiện. Ngân hàng muốn thắng lợi trong cạnh tranh, phát triển với tốc độ cao và bền vững thì ngân hàng phải có đội ngũ cán bộ lãnh đạo quản lý giỏi, có tầm nhìn xa, năng động, giỏi chun mơn, nghiệp vụ và có tinh thần trách nhiệm cao.
Do đó, việc đào tạo nâng cao trình độ và nghiệp vụ là một cơng việc nên làm thường xun vì có tác dụng vừa phát triển trình độ nghiệp vụ vừa nâng cao khả năng sáng tạo của nhân viên để thích ứng tốt với những điều kiện mới. Ngân hàng cần lưu ý các vẫn đề sau khi tuyển dụng, phải nâng cao trình độ của nhân viên ngân hàng.
Nâng cao kỹ năng nghiệp vụ cho các giao dịch viên: Vai trò của các giao dịch viên là rất quan trọng, là hình ảnh và sự đánh giá của khách hàng về ngân hàng. Do đó, cần nâng cao ý thức tác phong nghiệp vụ giao tiếp của đội ngũ giao dịch viên bằng việc đào tạo nghiệp vụ. Bên cạnh đó, cần có chế độ khen thưởng nhân viên giao dịch hợp lý để khuyến khích tinh thần làm việc của họ.
Nâng cao kỹ năng cho các nhân viên kinh doanh: Bộ phận kinh doanh là bộ phận trực tiếp phân phối các sản phẩm của ngân hàng ra thị trường. Do đó, cần chú trọng cơng tác tuyển dụng đầu vào cũng như khơng ngừng nâng cao trình độ của đội
ngũ nhân viên kinh doanh bằng cách nâng cao kỹ năng nâng cao kỹ năng Marketing, xây dựng chế độ lương thưởng phù hợp và xây dựng hình ảnh chuyên nghiệp. Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh là công việc quan trọng để chiến lược cạnh tranh có hiệu quả của các NHTM, so sánh sản phẩm, giá cả (lãi suất), các hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng… phân tích, xác định những điểm mạnh, điểm yếu của sản phẩm huy động vốn hiện hữu, từ đó làm căn cứ cho việc cải thiện, phát triển sản phẩm, dịch vụ huy động vốn trên tồn hệ thống.
3.2.2.Giải pháp về mơi trường luật pháp
Ổn định môi trường pháp lý: Môi trường hoạt động của hệ thống ngân hàng Việt Nam hiện nay đang từng bước hoàn thiện tạo điều kiện cho các ngân hàng hoạt động khá tốt xong vẫn còn nhiều bất cập như: Sự cạnh tranh chưa lành mạnh giữa các ngân hàng với nhau, nhiều văn bản pháp lý về hoạt động ngân hàng còn chưa đầy đủ và cụ thể gây khó khăn cho các ngân hàng. Vì vậy, đề nghị Quốc Hội và Chính phủ tiếp tục và chỉ đạo về việc xây dựng, chỉnh sửa và bổ sung Luật ngân hàng Nhà Nước, Luật các Tổ chức tín dụng theo hướng quy định rõ quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm của các ngân hàng thương mại, đồng thời có chính sách thúc đẩy sự mở rộng phát triển của hoạt động ngân hàng hơn, góp phần đẩy mạnh sự phát triển của kinh tế đất nước.
3.2.3.Giải pháp về chu kỳ phát triển kinh tế
Ổn định môi trường kinh tế, môi trường kinh tế có ổn định hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp mới thuận lợi và lợi nhuận mới lớn đem lại thu nhập cao cho cá nhân và doanh nghiệp. Từ đó, tiền tích lũy của cá nhân và doanh nghiệp tăng lên, kích thích họ gửi tiền vào ngân hàng để tăng thêm thu nhập. Như vậy hoạt động huy động vốn của ngân hàng mới có điều kiện mở rộng hiệu quả và phát triển. Để ổn định môi trường kinh tế Nhà Nước phải có chính sách phát triển kinh tế đúng đắn, tạo điều kiện cho mọi ngành nghề hợp pháp cùng phát triển, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho các tổ chức kinh tế, khuyến khích phát triển kinh tế tư nhân, mở cửa thu hút đầu tư nước ngồi.
Duy trì và phát triển nguồn vốn huy động từ dân cư:
Trong thời gian tới, để tăng tính ổn định cho nguồn vốn huy động, ngân hàng thương mại Việt Nam trên địa bàn Bình Dương cần chú trọng nhiều đến hoạt động huy động tiền gửi từ dân cư nhằm giảm sự phụ thuộc vào khối doanh nghiệp và thị trường liên ngân hàng. Đồng thời, các ngân hàng thương mại Việt Nam trên địa bàn Bình Dương cũng cần hướng đến việc cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng trọn gói cho các khách hàng cá nhân như dịch vụ thanh toán tự động, dịch vụ thẻ, sản phẩm bảo hiểm, chuyển tiền ….
Nhóm khách hàng cá nhân thường có tâm lý ưa chuộng các tặng phẩm khuyến mãi khi gửi tiền như nón, bút, áo mưa, phiếu mua hàng… Những món q trên tuy giá trị khơng lớn nhưng tạo sự “ấn tượng” của khách hàng về ngân hàng cần lưu ý đến đặc điểm này. Đồng thời, các ngân hàng thương mại Việt Nam trên địa bàn Bình Dương cũng nên nghiên cứu thời gian giao dịch tại các điểm giao dịch sao cho phù hợp với khách hàng nhất để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, nhất là các khách hàng làm việc theo giờ hành chính trùng với giờ làm việc theo quy định hiện tại của ngân hàng.
Khách hàng dân cư rất dễ dao động khi có sự thay đổi trong lãi suất. Tuy nhiên, lãi suất không luôn là yếu tố quyết định họ sẽ gửi tiền ở ngân hàng nào. Chính thái độ phục vụ ân cần, niềm nở, nhanh chóng và chính xác sẽ là yếu tố thu hút và giữ chân được khách hàng gắn bó lâu dài với ngân hàng.
Tăng cường hiệu quả huy động vốn trung dài hạn:
Hiện nay, việc hiệu quả huy động vốn trung, dài hạn của các ngân hàng thương mại Việt Nam trên địa bàn Bình Dương nói chung là rất khó khăn. Khách hàng có tâm lý ngại gửi kỳ hạn dài vì lo sợ đồng tiền bị mất giá, lãi suất biến động và họ không chủ động được trong kế hoạch chi tiêu của mình. Để khắc phục những yếu tố trên, các ngân hàng thương mại Việt Nam trên địa bàn Bình Dương có thể thiết kế các sản phẩm tiền gửi có lãi suất linh hoạt:
-Tiền gửi VND đảm bảo theo giá trị vàng vì tâm lý người Việt Nam nói chung
phẩm này sẽ thấp hơn so với lãi suất huy động VND thông thường cùng kỳ hạn để bù đắp rủi ro trong biến động giá vàng.
-Tiền gửi có lãi suất điều chỉnh theo định kỳ.
-Tiền gửi rút gốc một lần khi đến hạn sẽ được cộng thêm lãi suất thưởng.
-Tiền gửi tiết kiệm tích lũy mua nhà ở, theo đó khách hàng sẽ được ngân hàng
hỗ trợ về thủ tục, tài chính với lãi suất ưu đãi để mua nhà, xây nhà hoặc sửa chữa nhà ở.
3.2.4.Giải pháp về chiến lược kinh doanh
Đảm bảo an toàn hệ thống, an toàn thanh khoản là yếu tố hàng đầu, chi phối các quy định kinh doanh của hệ thống. Đa dạng hố hình thức huy động vốn, có tính đến hình thức phát hành trái phiếu quốc tế vay vốn nước ngoài nhằm tài trợ cho các dự án đầu tư dài hạn, có tính khả thi cao của các doanh nghiệp.
Xây dựng cơ cấu nguồn vốn hợp lý, phù hợp với mục tiêu hoạt động và yêu cầu phát triển hoạt động kinh doanh, tiết kiệm chi phí. Tiếp tục tăng cường tỷ trọng hiệu quả huy động vốn từ dân cư để đảm bảo duy trì nguồn vốn ổn định. Tích cực huy động các nguồn vốn trung và dài hạn để đảm bảo cân đối giữa cơ cấu huy động và cho vay.
Có chiến lược huy động vốn phù hợp, dựa trên cơ sở phát huy nội lực của từng vùng, địa phương, phù hợp với điều kiện tổ chức mạng lưới, mức độ cạnh tranh trên từng thị trường để tăng trưởng nguồn vốn với chi phí hợp lý.
Triển khai đề án chuyển đổi mơ hình tổ chức theo khuyến nghị của dự án TA2 do ngân hàng Thế giới tài trợ theo đó chuyển đổi căn bản hoạt động của các ngân hàng từ phân tán theo chiều ngang sang tập trung theo chiều dọc, phù hợp với cơ cấu tổ chức của một định chế tài chính hiện đại hướng vào khách hàng và hướng vào sản phẩm.
Đẩy mạnh hoạt động marketing và xây dựng chính sách khách hàng hợp lý. Đồng thời, phát triển mạng lưới kinh doanh rộng khắp và nguồn nhân lực năng động, hiệu quả. Việc phát triển mạng lưới toàn hệ thống hướng đến mục tiêu là cung cấp dịch vụ tài chính ngân hàng tồn diện, trọn gói. Đảm bảo tăng trưởng quy
mơ hoạt động gắn với nâng cao hiệu quả, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh. Với quan điểm khơng ngừng tìm kiếm và mở rộng các thị trường mới, các ngân hàng thương mại Việt Nam trên địa bàn Bình Dương đã thiết lập quan hệ với các đối tác quốc tế, từng bước thâm nhập vào thị trường quốc tế.
- Chiến lược phát triển nhân sự:
Chính sách đào tạo:
Mọi hoạt động của ngân hàng sẽ không thể thành công nếu đội ngũ nhân sự không thường xuyên được đào tạo, nâng cao chất lượng. Mục tiêu của chính sách đào tạo là xây dựng và phát triển đội ngũ nhân viên thành thạo về nghiệp vụ, chuẩn mực trong đạo đức kinh doanh, chuyên nghiệp trong phong cách làm việc và nhiệt tình phục vụ khách hàng.
Các nhân viên cần được khuyến khích đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ chuyên môn phù hợp với chức năng công việc và chuẩn bị cho những cơng việc có trách nhiệm cao hơn, cụ thể:
Đối với nhân viên cấp thừa hành, ngân hàng chú trọng đào tạo sâu về chuyên môn nghiệp vụ để hạn chế rủi ro tác nghiệp.
Đối với nhân viên cấp quản lý, điều hành cần được chú trọng đào tạo chuyên sâu về kiến thức quản lý chi nhánh, quản trị chiến lược, quản trị marketing, quản lý rủi ro, quản lý chất lượng v.v.
Đối với các nhân viên có thành tích xuất sắc trong cơng việc thì ngân hàng có thể cử họ tham dự các lớp đào tạo tại nước ngoài để học hỏi kinh nghiệm và nâng cao kiến thức.
Về hình thức đào tạo
Các ngân hàng thương mại Việt Nam trên địa bàn Bình Dương có thể tổ chức những cuộc hội thảo hoặc các khoá đào tạo ngắn hạn, dài hạn và tài trợ chi phí. Đối với những nhân viên tự tham gia các khố học khơng do ngân hàng tổ chức nhưng nếu mục tiêu của việc tự đào tạo là để phục vụ cơng việc chun mơn thì ngân hàng nên có chính sách hỗ trợ về chi phí.
Hiện nay vào các dịp lễ, Tết ngân hàng đều có chính sách thưởng cho tồn thể nhân viên. Ngồi ra, ngân hàng cịn có chính sách thưởng theo mức độ hồn thành cơng việc của từng nhân viên. Điều này tạo nên sự công bằng và khuyến khích nhân viên phấn đấu hồn thành tốt nhiệm vụ. Tuy nhiên, đối với những cá nhân, tập thể có thành tích nổi bật cần được ngân hàng khen thưởng kịp thời để tuyên dương và động viên sự đóng góp của họ.
Về lâu dài, ngân hàng nên có những chính sách nhằm cải thiện và nâng cao mức sống cho nhân viên như: Hỗ trợ tín dụng với thời hạn và lãi suất ưu đãi, mua nhà chung cư trả góp, thành lập câu lạc bộ sức khỏe, tổ chức tham quan du lịch …. Cơ hội thăng tiến:
Tư tưởng đề bạt theo suy nghĩ “Sống lâu lên lão làng” đã khơng cịn phù hợp trong xu thế ngày nay. Việc đề bạt các vị trí quản lý cần được thực hiện cơng khai, dân chủ xét trên nhiều tiêu chí như năng lực chun mơn, tác phong đạo đức, mức độ đóng góp cho ngân hàng…. Theo lý thuyết nhu cầu của Maslow thì nhu cầu được khẳng định mình là nhu cầu ở cấp độ cao hơn sau khi các nhu cầu cơ bản thiết yếu của con người được đáp ứng. Nói cách khác, việc ngân hàng nhìn nhận đúng năng lực phẩm chất của người tài sẽ làm cho họ hăng hái và chăm chỉ hơn với công việc được giao, phấn chấn hơn khi thực hiện nhiệm vụ và tận tụy hơn với nhiệm vụ đảm nhận .
3.2.5.Giải pháp về các hình thức huy động vốn, chất lượng các dịch vụ do ngân
hàng cung ứng, hệ thống các mạng lưới và chính sách lãi suất
3.2.5.1.Các hình thức huy động vốn
Các dịch vụ huy động vốn đang được triển khai tại các ngân hàng thương mại Việt Nam trên địa bàn Bình Dương chưa được đa dạng, chủ yếu là các sản phẩm truyền thống. Trong điều kiện hiện nay, các ngân hàng thương mại Việt Nam trên địa bàn Bình Dương cần phát triển thêm nhiều loại hình sản phẩm hiệu quả huy động vốn theo hướng cải tiến những sản phẩm hiện có: Đặt tên cho sản phẩm tiền gửi thật hấp dẫn để kích thích sự tìm hiểu của khách hàng cũng như để phân biệt với các sản phẩm của ngân hàng khác.
80
Hiện nay tiền gửi có kỳ hạn tại các ngân hàng thương mại Việt Nam trên địa bàn tỉnh Bình Dương có thể rút trước một phần gốc và hưởng lãi suất không kỳ hạn trên số tiền gốc rút trước hạn. Để sản phẩm này trở nên hấp dẫn hơn đối với kỳ hạn