Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ và phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Sài Gòn
2.2.6.1 Các nhân tố nội bộ ngân hàng
Điều kiện khoa học công nghệ
Với xu thế nhu cầu thanh tốn khơng dùng tiền mặt ngày càng cao, việc sử dụng thẻ ATM của khách hàng cũng ngày càng tăng cao. Vì vậy, các ngân hàng phải có kế hoạch đầu tư, nâng cấp và phát triển các dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khách hàng.
Công nghệ thông tin là một trong bốn trụ cột của chiến lược phát triển tổng thể ngành ngân hàng. Công nghệ thông tin hiện được xếp ngang hàng với kế hoạch cải cách thể chế, phát triển nguồn lực… Cơng nghệ chính là hạ tầng để các ngân hàng đổi mới dịch vụ, gia tăng tiện ích, mở rộng phạm vi hoạt động.
Hiện nay, các ngân hàng đang tích cực triển khai nhanh các ứng dụng mới nhằm đa dạng hóa dịch vụ. Mặc dù trước áp lực cạnh tranh ngày càng gay gắt nhưng các ngân hàng vẫn phải thường xun nâng cấp hệ thống thơng tin của ngân hàng mình.
Trước xu thế này ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam nói chung và Chi nhánh ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam Tây Sài Gịn nói riêng đều rất chú trọng đến lĩnh vực Công nghệ thơng tin. Tồn hệ thống BIDV luôn nâng cấp hệ thống máy ATM. Trước năm 2008 hệ thống máy ATM của BIDV chỉ các thẻ nội địa mới có thể rút được tiền. Đến năm 2008, BIDV nâng cấp hệ thống máy ATM để các thẻ tín dụng quốc tế Visa có thể giao dịch được tại máy ATM của BIDV, bên cạnh đó BIDV cũng luôn nâng cấp các chức năng tiện ích của máy ATM nhằm phục vụ nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng như: chuyển tiền, thanh tốn hóa đơn (điện, nước), thanh tốn vé máy bay, nạp tiền VNTop-Up, VNMart… Đến năm 2012, BIDV tiếp tục nâng cấp hệ thống máy ATM để khách hàng sử dụng thẻ quốc tế MasterCard.
Bên cạnh việc luôn nâng cấp hệ thống cơng nghệ thơng tin thì tính bảo mật cũng phải được nâng cao. Các ngân hàng phải xây dựng chính sách an tồn thơng tin theo tiêu chuẩn quốc tế, đề cao tính bảo mật khi cung cấp các dịch vụ trực tuyến…
Các ngân hàng hiện nay cũng đang phải tính tốn chi phí đầu tư máy ATM, máy POS (máy quẹt thẻ). Với cách đầu tư cục bộ, các ngân hàng phải bỏ ra chi phí lớn, bởi giá mỗi máy ATM khoảng 20.000 - 30.000 USD, giá máy POS khoảng 800 - 900 USD.
Khả năng về vốn
Hệ thống thông tin trong ngân hàng ln địi hỏi là những ứng dụng mới nhất, tiên tiến nhất, tối tân nhất và phải đảm bảo sao cho các ứng dụng cơng nghệ có khả năng vận hành liên tục, luôn đáp ứng 24/7. Các ngân hàng phải trang bị hệ thống dự phịng tại chỗ và thậm chí phải nghĩ đến kế hoạch lưu trữ dữ liệu ở các địa điểm an tồn, dự phịng thảm họa. Vì vậy, địi hỏi khả năng về tài chính của ngân hàng phải mạnh mới có thể đáp ứng được nhu cầu của khách hàng cũng như nâng cao khả năng cạnh tranh của chính ngân hàng mình.
Về đầu tư cho an ninh bảo mật ngân hàng không thể chỉ đầu tư một lần. Chẳng hạn, chi phí đầu tư cho cơng tác bảo trì hệ thống bảo mật, nâng cấp phiên bản mới… năm sau thường gấp đôi năm trước. Đầu tư vào an ninh bảo mật cũng liên quan đến yếu tố cạnh tranh, đảm bảo nhu cầu sử dụng của khách hàng.
BIDV là một trong những ngân hàng lớn ở Việt Nam nên khả năng tài chính đủ đáp ứng. BIDV ln chú trọng việc ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng và có một hệ thống dự phịng vững chắc hoạt động hiệu quả nhằm đảm bảo khi hệ thống chính xảy ra sự cố thì hệ thống dự phịng sẽ đi vào hoạt động đảm bảo hoạt động ngân hàng được liên tục an toàn và hiệu quả. Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam Tây Sài Gòn cũng được BIDV trung ương rất quan tâm. Tại chi nhánh hiện nay có hai hệ thống máy chủ, một hệ thống máy chủ chính và một hệ thống máy chủ dự phịng. Hệ thống máy ATM hiện nay tồn chi nhánh có 18 máy, hoạt động 24/24, với kinh phí đầu tư một máy ATM khoảng
400.000USD. Ngoài ra, tại các máy ATM chi nhánh đều trang bị camera để ghi lại hình ảnh các giao dịch tại máy ATM, phần mềm ghi nhận việc xâm phạm đến bàn phím ATM, trang bị hệ thống báo động để cảnh báo. Đối với các máy ATM đặt bên ngoài ngân hàng như tại siêu thị Big C An Lạc, CTCP Tập đồn Thiên Long, nhà sách Bình Tân, CTCP Đầu tư xây dựng Bình Chánh chi nhánh đều ký hợp đồng với chủ doanh nghiệp tại nơi đặt máy để thuê bảo vệ tại doanh nghiệp nhằm tăng cường an ninh và an toàn cho hệ thống ATM. Các hợp đồng thuê này chi phí khoảng 240.000.000 đồng/năm.
Hàng năm BIDV hội sở chính đều cơng bố danh sách các máy ATM đã hết thời hạn khấu hao nhưng vẫn sử dụng được và các máy ATM cần đổi mới để các chi nhánh nắm bắt thơng tin và có kế hoạch cụ thể. Việc khấu hao và mua mới máy ATM đều do hội sở chính khấu hao tập trung và mua tập trung sau đó phân bổ về cho các chi nhánh. Thời gian khấu hao một máy ATM trung bình khoảng 10 năm. Khi mua máy ATM mới BIDV hội sở chính đều phối hợp với cơng ty Cho th tài chính II của BIDV để mua máy ATM, một phần vừa có thể giúp cơng ty cho th tài chính II của BIDV tăng dư nợ, tăng thu nhập, một phần vừa giúp BIDV có thể tranh thủ được nguồn vốn khơng cần phải có một nguồn vốn lớn để mua máy ATM mà chỉ cần hàng tháng trả gốc và lãi cho cơng ty cho th tài chính II.
Nguồn nhân lực
Theo quy định của BIDV, Tổ nghiệp vụ thẻ do Giám đốc chi nhánh thành lập bao gồm nhân sự phát hành, quản lý thẻ, nhân sự quản lý máy ATM và cán bộ an ninh gửi danh sách về Trung tâm thẻ để lưu quản lý; đồng thời giao nhiệm vụ cho Tổ nghiệp vụ thẻ trong việc phát hành và quản lý thẻ tại Chi nhánh, quản lý hoạt động của các máy ATM mà Chi nhánh được giao quản lý.
Hiện tại, tổ nghiệp vụ thẻ của chi nhánh ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam Tây Sài Gòn gồm ba nhân sự: một nhân sự phát hành thẻ, một nhân sự thanh toán thẻ, một kiểm soát viên, nhân sự quản lý máy ATM là sự kiêm nhiệm của cán bộ điện toán phụ trách mảng kỹ thuật và cán bộ ngân quỹ thuộc phòng Tiền tệ kho quỹ phụ trách việc tiếp quỹ máy ATM, một cán bộ an ninh phục vụ việc tiếp quỹ
máy ATM. Có thể thấy đội ngũ nhân sự trong hoạt động kinh doanh thẻ tại chi nhánh cịn ít mỗi mảng nghiệp vụ chỉ có một nhân sự, riêng nhân sự phục vụ việc quản lý máy ATM là sự kiêm nhiệm của nhân viên phịng khác. Tính đến nay tồn chi nhánh có 18 ATM đang hoạt động, như vậy một nhân viên điện toán phải quản lý cả 18 máy ATM và nhân viên ngân quỹ phải tiếp quỹ cho 18 máy ATM mà các máy ATM của chi nhánh thì trải dài từ quận 10 cho tới Khu Công Nghiệp Lê Minh Xuân huyện Bình Chánh. Giả sử, có 2 máy ATM đã hết tiền, một máy ở Quận 10 và một máy ở Khu Cơng nghiệp Lê Minh Xn Bình Chánh thì cơng tác tiếp tiền sẽ gặp khó khăn và ảnh hưởng tới việc phục vụ khách hàng. Bình quân hàng năm tại chi nhánh phát hành khoảng 6.000 thẻ ghi nợ và khoảng 500 thẻ tín dụng thì việc một cán bộ phát hành thẻ và một cán bộ thanh toán thẻ như vậy là quá mỏng.
Mặt khác chi nhánh Tây Sài Gịn có trụ sở chính nằm trong khu Cơng nghiệp Tân Tạo và một phịng giao dịch nằm trong Khu Cơng nghiệp Lê Minh Xuân, nên lượng khách hàng rất nhiều đặc biệt là khách hàng công nhân họ rút tiền mặt tại máy ATM rất nhiều, đặc biệt là vào ngày cuối tháng.
Bên cạnh đó, cả ba nhân sự trong Tổ nghiệp vụ thẻ đều là các nhân sự đã lớn tuổi, mà nghiệp vụ thẻ ATM đòi hỏi phải hiểu biết và thông thạo về công nghệ kỹ thuật cho nên địi hỏi nhân sự phải trẻ trung để có thể tiếp thu nhanh các ứng dụng khoa học công nghệ mới.
2.2.6.2 Các nhân tố từ bên ngoài
Các điều kiện về mặt xã hội
Sự phát triển và mức độ phát triển thanh toán thẻ tại mỗi quốc gia phụ thuộc rất nhiều vào trình độ phát triển của xã hội đó. Nó gồm những nội dung chính sau đây:
Thói quen giao dịch của cơng chúng: thói quen sử dụng phương tiện thanh toán nào của dân chúng là một nhân tố đặc biệt quan trọng tác động đến sự phát triển thẻ thanh tốn tại mỗi quốc gia bởi nó tạo ra mơi trường cho thanh tốn thẻ. Thẻ rất khó và khơng thể phát triển trong một xã hội mà chi tiêu bằng tiền mặt đã trở thành thói quen khơng thể thay đổi trong cơng chúng. Chỉ khi việc thanh toán
được thực hiện chủ yếu qua hệ thống ngân hàng thì thẻ thanh tốn mới thực sự phát huy được hiệu quả sử dụng của nó.
Trình độ dân trí nói chung: thẻ là một phương tiện thanh toán hiện đại nên sự phát triển của nó phụ thuộc rất nhiều vào sự am hiểu của cơng chúng đối với nó. Trình độ dân trí ở đây được hiểu như khả năng tiếp nhận và sử dụng thẻ thanh tốn của cơng chúng, cũng như nhận thức được những tiện ích của thẻ thanh tốn như một phương tiện thanh toán hiện đại. Một trong những nguyên nhân chính khiến cho thẻ thanh tốn xuất hiện tại Việt Nam đã hơn 10 năm qua nhưng chưa phát triển lắm là chỉ có một nhóm nhỏ cơng chúng biết đến phương thức thanh toán hiện đại này.
Các điều kiện về kinh tế
Tiền tệ ổn định là tiền đề, là điều kiện cơ bản cho việc mở rộng sử dụng thẻ đối với bất kỳ quốc gia nào. Người dân sẽ rút tiền mặt và tiêu dùng ồ ạt khi đồng tiền bị mất giá nhanh chóng và rõ ràng khơng ai muốn sử dụng thẻ trong trường hợp này. Tiền tệ ổn định tạo điều kiện mở rộng sử dụng thẻ và ngược lại, mở rộng sử dụng thẻ tạo điều kiện ổn định tiền tệ.
Sự phát triển ổn định của nền kinh tế: thanh toán thẻ không thể phát triển trong điều kiện thu nhập dân cư còn thấp, các khoản chi tiêu nhỏ lẻ nên sự phát triển ổn định của nền kinh tế, tiền đề của mức thu nhập cao và ổn định của người dân, là điều kiện cần thiết của hoạt động kinh doanh thẻ.
Điều kiện về pháp lý
Hoạt động thẻ của các ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào môi trường pháp lý của mỗi quốc gia. Một hành lang pháp lý thống nhất cho hoạt động thẻ tạo cho các ngân hàng một sự chủ động khi tham gia thị trường thẻ, trong việc đề ra chiến lược kinh doanh. Một môi trường pháp lý đầy đủ, hiệu lực, chặt chẽ, thống nhất, đồng bộ mới có thể đảm bảo cho quyền lợi của tất cả các bên tham gia phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ, bảo đảm cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng trên thị trường thẻ, từ đó tạo nền tảng vững chắc cho phát triển thẻ trong tương lai.
Mở rộng phát hành và thanh toán thẻ phụ thuộc rất nhiều vào cạnh tranh trên thị trường. Sự cạnh tranh lành mạnh buộc các ngân hàng phải có suy nghĩ nghiêm túc cho việc đầu tư phát triển loại hình thanh tốn hiện đại, tạo cho ngân hàng sự chủ động, sáng tạo trong việc cung cấp những sản phẩm thẻ chất lượng tốt nhất đem lại lợi ích cao nhất cho khách hàng để thu lợi nhuận.