- Thu nhập, chi phí qua các nă m:
2.2- Thực trạng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL chi nhánh Long An từ năm 2008 đến 2012.
ĐBSCL chi nhánh Long An từ năm 2008 đến 2012.
2.2.1 / Một số chương trình khuyến mại đã áp dụng qua các năm :
Năm 2008 MHB triển khai chương trình tiết kiệm có khuyến mãi trong toàn hệ thống nhân dịp kỷ niệm 10 năm hoạt động. Chương trình này ngồi lãi suất tiền gửi hiện hành khách hàng còn được hưởng thêm lãi suất thưởng ( bắt buộc ) và quà kỷ niệm ( không bắt buộc ). Mức lãi suất thưởng tùy từng chi nhánh quy định căn cứ tình hình kinh doanh thực tế tại địa bàn, đảm bảo tính cạnh tranh và đạt hiệu quả trong kinh doanh. Thời gian áp dụng từ 03/3/2008 kết thúc ngày 30/4/2008.
Năm 2010 MHB triển khai chương trình huy động “ Đón chào Tân Mão- Nhận lộc tân xuân ”. Chương trình này khách hàng được tặng bao lì xì và lì xì tiền mặt phù hợp với kỳ hạn và giá trị tiền gửi. Thời gian áp dụng từ ngày 14/01/2011 đến hết ngày 28/02/2011.
Chương trình tri ân khách hàng 2010, thời gian áp dụng từ 06/12/2010 đến hết ngày 31/01/2011 hoặc đến khi hết quà tặng. Khách hàng đến giao dịch tiền gửi tại MHB trong thời gian triển khai chương trình được tặng 1 túi xách bằng vải dù.
Năm 2011 MHB triển khai chương trình khuyến mại “ Gửi MHB, rinh về tiền tỷ ”. Áp dụng cho sản phẩm kỳ phiếu bằng đồng Việt Nam, kỳ hạn kỳ phiếu là 3 tháng, 6 tháng, trả lãi cuối kỳ. Thời gian khuyến mại từ ngày 01/12/2011 đến hết ngày 28/02/2012. Hình thức khuyến mại : quay số trúng thưởng bằng phần mềm trên cơ sở các số dự thưởng phát cho khách hàng. Mệnh giá kỳ phiếu tối thiểu là một triệu đồng, mức dự thưởng 10.000.000đ/1 số dự thưởng.
Các chương trình khuyến mại được áp dụng chung trên toàn hệ thống MHB, chi nhánh chỉ căn cứ vào quy định thực hiện.
2.2.2 / Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động qua các năm : Bảng 2.5 : Nguồn vốn huy động của MHB Long An từ năm 2008 đến năm 2012 :
Năm Nguồn vốn huy động ( triệu đồng ) Tốc độ tăng trưởng ( % )
2008 354.196 16,9%
2009 436.310 24,94%
2010 497.318 13,98%
2011 588.776 18,39%
2012 650.382 10,46%
( Nguồn Báo cáo cân đối của MHB Long An )
Hình 2.1 : Nguồn vốn huy động của MHB Long An từ năm 2008 đến năm 2012:
Nguồn vốn huy động của MHB Long An lần lượt tăng qua các năm tuy tỷ lệ tăng không đều nhau, năm 2008 tăng 16,9% so với năm 2007, sau đó năm 2009 tăng cao nhất là 24,94% so với năm 2008, năm 2010 tăng 13,98% so với năm 2009 và năm 2011 tăng 18,39% so với năm 2010. Năm 2012 tăng thấp nhất với tỷ lệ tăng so với năm 2011 là 10,46%.
2.2.2.1 / Huy động vốn phân theo đối tượng khách hàng : Bảng 2.6 : Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng :
Đơn vị : triệu đồng
Năm Chỉ tiêu
2008 2009 2010 2011 2012
Quy mô Quy mô Quy mô Quy mô Quy mô
Tiền gửi cá nhân 327.921 400.693 431.030 507.761 584.064
Tỷ trọng ( % ) 92,58 91,8 86,67 86,24 89,8
Tốc độ tăng trưởng ( % ) 33 22,2 7,6 17,8 15
Tiền gửi tổ chức 26.275 35.617 66.288 81.015 66.318
40
Tổng huy động 354.196 436.310 497.318 588.776 650.382
( Nguồn Báo cáo cân đối của MHB Long An )
Trong bảng 2.6 cho thấy cơ cấu vè nguồn tiền gửi huy động phân theo nhóm khách hàng qua các năm thể hiện sự khơng ổn định. Đó là, tỷ trọng và tốc độ tăng trưởng tiền gửi của nhóm khách hàng cá nhân khơng đồng dều và có xu hướng giảm trong năm 2011. Nguyên nhân là trong cuộc chạy đua lãi suất, MHB chưa nhanh nhạy điều chỉnh lãi suất làm cho một lượng lớn khách hàng dân cư đã chuyển sang NHTMCP có lãi suất ưu đãi và mất đi cơ hội tiếp cận khách hàng mới. Bên cạnh đó, do tuân thủ theo quy định về trần lãi suất huy động nên MHB Long An kém hấp dẫn hơn các NHTMCP phá rào trần lãi suất huy động, đẩy lãi suất huy động vượt trần cao hơn mức mà NHNN quy định.
Hình 2.2 : Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng :
Để đảm bảo nguồn vốn huy động, MHB Long An tích cực tiếp thị và thu hút nguồn tiền gửi từ các công ty, tổ chức kinh tế. Tỷ trọng nguồn tiền gửi tổ chức tăng dần qua các năm, tuy chiếm tỷ lệ không cao trong tổng nguồn vốn
41
huy động. Năm 2010 tốc độ tăng trưởng nguồn tiền gửi của tổ chức lên đến 86,1%. Nguồn tiền huy động từ nhóm đối tượng khách hàng tổ chức này có thể mang lại doanh số cao trong một thời điểm nhất định nhưng dễ có sự biến động nguồn vốn lớn khi các tổ chức rút vốn khỏi ngân hàng. Chính vì vậy, MHB Long An cần có chính sách thu hút nguồn vốn từ đối tượng khách hàng dân cư vì đây là nền khách hàng khá ổn định và gắn bó lâu dài với ngân hàng.
2.2.2.2 / Huy động vốn theo loại tiền :
Bảng 2.7 : Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền :
Đơn vị : triệu đồng
Năm Chỉ tiêu
2008 2009 2010 2011 2012
Quy mô Quy mô Quy mô Quy mô Quy mô
Việt Nam đồng ( VND ) 354.147 435.574 497.272 586.036 648.819
Tỷ trọng ( % ) 99,98 99,83 99,99 99,53 99,76
Tốc độ tăng trưởng ( % ) 17 23 14,2 17,9 10,7
Ngoại tệ, vàng quy đổi
VND 49 736 46 2.740 1.563
Tỷ trọng ( % ) 0,014 0,17 0,009 0,47 0,24
Tốc độ tăng trưởng ( % ) - 79,5 14 lần - 93,75 59 lần - 42,95
Tổng huy động 354.196 436.310 497.318 588.776 650.382
( Nguồn Báo cáo cân đối của MHB Long An )
Từ bảng 2.7 cho thấy MHB Long An chủ yếu huy động bằng VND ( chiếm tỷ lệ trên 99% trên tổng nguồn vốn huy động ). Tuy nhiên tốc độ tăng trưởng các năm không ổn định. Năm 2009 tốc độ tăng trưởng tiền gửi VND cao nhất ở mức 23%. Điều này cho thấy phần lớn khách hàng gửi tiết kiệm bằng đồng Việt Nam.
Huy động bằng vàng và ngoại tệ chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động tại MHB Long An ( dưới 1% ) và tốc độ tăng trưởng không ổn định, lúc giảm mạnh lúc lại tăng nhanh, năm 2010 giảm 93,75% nhưng đến năm 2011 lại tăng lên 54 lần. Năm 2012 giảm 42,95%.
2.2.2.3 / Huy động vốn theo kỳ hạn gửi : Bảng 2.8 : Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn :
Đơn vị : triệu đồng
Năm Chỉ tiêu
2008 2009 2010 2011 2012
Quy mô Quy mô Quy mô Quy mô Quy mô
TG không kỳ hạn 19.172 35.472 61.209 60.899 66.578
Tỷ trọng ( % ) 5,4 8,2 12,3 10,3 10,2
Tốc độ tăng trưởng ( % ) - 73,4 85 72,5 - 0,5 9,3
Tỷ trọng ( % ) 94,6 91,8 87,7 89,6 89,8
Tốc độ tăng trưởng ( % ) 45 19,6 8,8 21 10,6%
Tổng huy động 354.196 436.310 497.318 588.776 650.382
( Nguồn Báo cáo cân đối của MHB Long An )
Bảng 2.8 cho thấy trong tổng nguồn vốn huy động thì tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao và tốc độ tăng trưởng không đều nhau, năm 2008 tăng 45% nhưng năm 2010 tăng chỉ có 8,8%. Lượng tiền gửi có kỳ hạn tại MHB Long An năm 2009, 2010 tăng chậm lại do trên địa bàn Long An có rất nhiều NHTMCP mở chi nhánh hoạt động với nhiều hình thức khuyến mại và lãi suất khá hấp dẫn, đến năm 2011 tình hình kinh tế khó khăn và các NHTMCP hoạt động kém hiệu quả nên làm giảm lòng tin ở người dân, đến nay khách hàng chủ yếu tập trung giao dịch ở các NHTMNN.
TGKKH có sự biến động mạnh, năm 2008 giảm nhiều so với năm 2007 sau đó tăng nhanh trong năm 2009, tốc độ tăng trưởng các năm không đều nhau, năm 2011 giảm 0,5% so với năm 2010 nhưng vẫn chiếm tỷ trọng 10,3% trên tổng nguồn vốn huy động.
2.2.2.4 / Huy động vốn theo sản phẩm :
Bảng 2.9 : Cơ cấu vốn huy động theo sản phẩm :
Đơn vị : triệu đồng
Chỉ QuyNăm 2008Tỷ QuyNăm 2009Tỷ QuyNăm 2010Tỷ QuyNăm 2011Tỷ QuyNăm 2012Tỷ
tiêu mô trọng mô trọng mô trọng mô trọng mô trọng
TGTT 9.438 2,7 22.682 5,2 49.971 10 52.955 9 60.226 9,3
TGCKH 16.837 4,8 12.934 3 16.317 3,3 28.060 4,8 59.824 9,2TGTK 308.687 87,1 380.740 87,2 412.867 83 448.896 76,2 530.332 81,5 TGTK 308.687 87,1 380.740 87,2 412.867 83 448.896 76,2 530.332 81,5
GTCG 19.234 5,4 19.954 4,6 18.163 3,7 58.865 10 0 0
Tổng 354.196 436.310 497.318 588.776 650.382
( Nguồn Báo cáo cân đối của MHB Long An )
Trong tổng vốn huy động thì tiền gửi tiết kiệm ln chiếm tỷ lệ cao nhất, tiền gửi tiết kiệm tăng về số tuyệt đối tuy nhiên tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm trong tổng huy động giảm qua các năm, từ 87,1% năm 2008 sau đó là 87,2% năm 2009, giảm xuống 83% năm 2010 và năm 2011 là 76,2%. Năm 2012 tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm chiếm 81,5% trong tổng vốn huy động.
Tiền gửi thanh tốn có xu hướng tăng từ chiếm tỷ trọng 2,7% năm 2008, 5,2% năm 2009 sau đó tăng lên 10% năm 2010 và năm 2011 chiếm 9%, năm 2012 chiếm tỷ trọng 9,3%.
Tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn giảm sau đó tăng nhưng khơng tăng nhiều, năm 2011 mặc dù tăng so với năm 2010 nhưng chiếm tỷ trọng cũng bằng năm 2008. Năm 2012 tiền gửi có kỳ hạn tăng cao từ chiếm tỷ trọng 4,8% năm 2011 tăng lên chiếm 9,2% trong năm 2012.
Phát hành giấy tờ có giá từ chiếm tỷ trọng 5,4% năm 2008, năm 2009 và 2010 giảm và năm 2011 tăng lên 10%. Năm 2012 MHB Long An khơng phát hành giấy tờ có giá.
2.2.3 / So sánh với các NHTM trên địa bàn : 2.2.3.1/ Về nguồn vốn :
Bảng 2.10 : So sánh nguồn vốn của các chi nhánh NHTMNN trên địa bàn:
Đơn vị : triệu đồng
Năm NH
2008 2009 2010 2011 2012
Quy mô trọngTỷ Quy mô trọngTỷ Quy mô trọngTỷ Quy mô trọngTỷ Quy mô trọngTỷ NHNo&PTNT 4.918.251 60,8% 5.777.411 55,6% 7.806.911 54,5% 6.945.866 56,2% 9.142.686 52,1% NHCT Long An 1.113.062 13,7% 1.303.366 12,5% 1.409.691 9,8% 1.193.596 9,7% 1.619.909 9,2% NHĐT&PT 558.349 6,9% 962.334 9,3% 1.377.016 9,6% 1.171.789 9,5% 1.652.176 9,4% MHB Long An 392.943 4,9% 501.812 4,8% 626.826 4,4% 568.271 4,6% 716.382 4,1% NHCT Bến Lức 250.655 3,1% 395.592 3,8% 714.298 5% 573.339 4,6% 1.475.814 8,4% NH Ngoại thương 852.044 10,5% 1.443.508 13,9% 2.390.933 16,7% 1.895.350 15,3% 2.919.290 16,8% Tổng 8.085.304 10.384.023 14.325.675 12.348.211 17.526.257
Trên địa bàn Long An trước năm 2001 chỉ có NHNo&PTNT, NHCT, NHĐT&PT và NHTMCP Rạch Kiến đang hoạt động, nên các ngân hàng này luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn hoạt động trên địa bàn.
MHB Long An thành lập khi mà các NHTM Nhà nước khác đã phát triển ổn định và bền vững, Long An là tỉnh phát triển về nông nghiệp chủ yếu là sản xuất lúa, NHNo&PTNT có địa bàn trên 14 huyện, thành phố là điều kiện thuận lợi tiếp cận với rất nhiều khách hàng, do đó NHNo&PTNT ln chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn của khối NHTMNN.
MHB Long An chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn vốn hoạt động của khối NHTM Nhà nước ( dưới 5% ) và chiếm tỷ lệ ngày càng giảm từ năm 2008 ( 4,9% ) xuống còn 4,4% vào năm 2011 và năm 2012 chỉ chiếm 4,1%. Trước năm 2008, MHB Long An có một phịng giao dịch Đồng Tháp Mười đặt tại huyện Mộc Hóa, sau đó PGD này được nâng cấp lên chi nhánh cấp I theo văn bản số 7154/NHNN-CNH ngày 7 tháng 8 năm 2008 của NHNN Việt Nam.
NHCT Bến Lức được chuyển thành chi nhánh cấp I từ năm 2006, trước đây là PGD trực thuộc NHCT Long An.
NHTMCP Ngoại thương thành lập từ năm 2006, do mới đi vào giai đoạn đầu thành lập nên chỉ chiếm tỷ lệ khiêm tốn, nhưng sau 2 năm hoạt động đã không ngừng phát triển thể hiện từ 10,5% năm 2008 đến năm 2012 chiếm 16,8% trên tổng nguồn vốn hoạt động của khối NHTMNN.