2.1.3 .Mơ hình tổ chức
3.1. Một số kết luận qua nghiên cứu tình hình hoạt động cho vay đối vớ
3.1.1. Các kết quả đạt được.
Qua phân tích thực trạng về cho vay cá nhân tại chi nhánh BIDV Quang Trung ở chương 2, có thể thấy rằng hoạt động cho vay cá nhân của chi nhánh đã có những chuyển biến tích cực. Cụ thể kết quả đã đạt được:
Thứ nhất, trong 3 năm 2011-2013, số lượng khách hàng cá nhân cũng như hộ kinh doanh tại chi nhánh không ngừng tăng lên. Điều này chứng tỏ chi nhánh đã có những chính sách khách hàng hợp lý, linh hoạt vừa giúp giữ được khách hàng truyển thống vừa thu hút thêm được nhiều khách hàng mới.
Thứ hai, các chỉ tiêu về quy mô, hiệu quả trong hoạt động cho vay cá nhân khơng ngừng tăng lên. Đó là các chỉ tiêu về dư nợ cho vay và lợi nhuận từ hoạt động cho vay cá nhân. Nhất là trong năm 2013, khi mà chi nhánh đã có sự quan tâm hơn đến cho vay cá nhân.
Thứ ba, tỷ lệ nợ xấu đối với hoạt động cho vay cá nhân cũng được kiểm soát khá tốt, giảm từ 0,85% năm 2011 xuống còn 0,69% năm 2013 giảm 0,16% về số tuyệt đối tương ứng giảm 18,8% về số tương đối.
3.1.2. Một số hạn chế và nguyên nhân
Hoạt động cho vay cá nhân ở BIDV Quang Trung đã đạt được một số những thành tựu đáng kể, song vẫn còn một số hạn chế còn tồn tại, biểu hiện tập trung ở một số điểm sau cần quan tâm:
Thứ nhất, các hình thức cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánh chưa thật sự đa dạng, phong phú, mới chỉ dừng lại ở các hình thức truyền thống như cho vay mua sửa nhà, xây mới, mua nhà, mua ô tô, cho vay để thực hiện sản xuất, kinh
doanh,… Danh mục sản phẩm đơn điệu, chất lượng sản phẩm cũng chưa cao, chưa tạo sự khác biệt để hấp dẫn khách hàng.
Thứ hai, thủ tục xử lý các khoản vay bị khách hàng đánh giá là cịn khá nhiều sai sót, rườm rà dẫn đến làm giảm chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân.
Thứ ba, địa bàn hoạt động của chi nhánh Quang Trung tập trung nhiều ngân hàng TMCP với cơ chế hoạt động mềm dẻo, thu hút khách hàng bằng lãi suất ưu đãi,.. Vì vậy sức cạnh tranh của BIDV Quang Trung với các ngân hàng khác không được cao.
Những hạn chế mà BIDV Quang Trung gặp phải do một số nguyên nhân sau đây:
- Nguyên nhân chủ quan (từ phía ngân hàng):
Thứ nhất, truyền thống của ngân hàng là xây dựng cho mình một hướng đi chủ đạo là tập trung quan hệ tín dụng với các doanh nghiệp, các ngành kinh tế mũi nhọn của nền kinh tế,... Còn đối với hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng BIDV mới có sự quan tâm nên các sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng cá nhân chưa có sự phong phú so với các ngân hàng khác như Sacombank, Techcombank, Vietcombank,...
Thứ hai, chi nhánh chưa chủ động tìm kiếm khách hàng. Chi nhánh chưa có chiến lược marketing và phương pháp cụ thể để tiếp thị các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân của mình. Hiện nay nguồn thơng tin chủ yếu mà khách hàng biết tới ngân hàng và các sản phẩm cho vay cá nhân của Ngân hàng là qua internet,.. chưa chủ động quảng cáo thông tin về cho vay khách hàng cá nhân đến các khu vực dân cư thông qua đài phát thanh, báo và phương tiện thông tin đại chúng khác.
Thứ ba, trình độ nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ tín dụng của chi nhánh cịn hạn chế, chưa có sự quan tâm đầy đủ tới hoạt động cho vay khách hàng cá nhân gây ra thủ tục rườm rà, kéo dài thời gian cho vay.
- Nguyên nhân khách quan:
Thứ nhất, tâm lý và hiểu biết của người dân về các sản phẩm của ngân hàng nói chung và các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân nói riêng cịn hạn chế. Mặc dù đã có sự chuyển biến tích cực trong thói quen sử dụng các sản phẩm của ngân
hàng, nhưng thói quen đó chưa thực sự phổ biến. Người dân vẫn có thói quen tiết kiệm đủ số tiền cần thiết hoặc vay người thân, bạn bè để phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng, họ còn e ngại khi tiếp cận dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng.
Thứ hai, thu nhập và mức sống của người dân tuy được cải thiện nhưng vẫn còn ở mức thấp. Phần lớn các khoản vay cá nhân của chi nhánh BIDV Quang Trung là các khoản vay lấy nguồn trả nợ từ lương, trong khi đó mức thu nhập trung bình của cán bộ viên chức là 3-5 triệu đồng/tháng, ngồi việc trang trải chi phí sinh hoạt, số tiền còn lại để trả nợ là khá nhỏ. Do đó, họ chỉ đủ khả năng vay những món nhỏ. Điều này gây khó khăn cho chi nhánh trong việc tìm kiếm khách hàng có đủ năng lực tài chính phù hợp với các khoản vay lớn.
Thứ ba, sự cạnh tranh giành giật thị phần cho vay khách hàng cá nhân diễn ra gay gắt giữa các ngân hàng thương mại.
3.2. Một số đề xuất nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối vớiKHCN của NH TMCP Đầu tư và Phát triển – chi nhánh Quang Trung