3.1.2 Định hướng họat động tín dụng
3.3 Một số giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại NHNo &
3.3.2- Nâng cao chất lượng thẩm định và đánh giá khách hàng:
Đánh giá rủi ro khách hàng
Xếp
loại Mức độ rủi ro Giải thích khái niệm
Đánh giá người vay
1 Ít rủi ro Có khả năng thanh tốn các
khoản nợ ở mức độ cao nhất Bình thường 2 Rủi ro khơng đáng kể Có khả năng thanh tốn các khoản nợ cao
3 Rủi ro một chút Có đủ khả năng thanh tốn các
khoản nợ
4 Rủi ro thấp hơn
mức trung bình
Có khả năng thanh toán các khoản nợ, tuy nhiên những thay đổi lớn trong mơi trường tương lai sẽ có một vài tác động tới khả năng này
5 Rủi ro trung
bình
Tương lai khơng có vấn đề gì, tuy nhiên những thay đổi lớn trong mơi trường có thể gây tác động
6 Rủi ro trên trung
bình một chút
Tương lai khơng có vấn đề gì, tuy nhiên khơng được xem là an tồn tuyệt đối trong tương lai
7 Rủi ro cao hơn mức trung bình
Hiện tại khơng có vấn đề gì, tuy nhiên khả năng tài chính của người vay ở mức độ tương đối yếu Cần chú ý 8 Rủi ro cần được quản lý ngăn ngừa
Có vấn đề với những điều khoản cho vay hay thi hành, hoặc tình trạng kinh doanh của người vay xấu và khơng ổn định, hoặc có những nhân tố địi hỏi phải quản lý cẩn thận
Có nguy cơ phá sản
9 Rủi ro cần được
quản lý kỹ
Có khả năng xảy ra phá sản cao trong tương lai
10 Vỡ nợ
Người vay lâm vào tình trạng tài chính cực kỳ khó khăn và có nguy cơ phá sản hoặc người vay đang bị phá sản
Sắp phá sản hoặc đang phá sản Thẩm định tín dụng mục đích là để hiểu biết về khách hàng, khả năng sinh lợi, phát hiện và chú trọng rủi ro để từ đó giảm thiểu rủi ro.
Thẩm định khách hàng bao giờ cũng tồn tại mâu thuẫn giữa một bên là thẩm định quá kỹ thì chậm, khách hàng bỏ đi, với một bên là thẩm định qua loa thì rủi ro cao. Ngân hàng là một trung gian tài chính nên rủi ro trong hoạt động tín dụng là khơng thể tránh khỏi, những nhà quản lý ngân hàng giỏi phải biết chấp nhận rủi ro ở mức có thể chấp nhận được. Do đó việc thẩm định khách hàng phải luôn tuân thủ theo quy trình đã được đề ra. Bám sát theo đúng quy trình định sẵn, việc thẩm định sẽ không phải tốn nhiều thời gian do phải định hướng, mà vẫn có thể đảm bảo giảm thiểu được rủi ro.
Sau khi phân tích, đánh giá, thẩm định khách hàng, hồ sơ được duyệt, các ngân hàng tiến hành soạn thảo hồ sơ tín dụng mang tính ràng buộc chặt chẽ về mặt pháp lý và giải ngân.