3.3. Sản phẩm dành cho khách hàng vừa và nhỏ (SME)
3.3.2. So sánh sản phẩm SME TopUp với các sản phẩm tương tự của ngân hàng
thời kỳ
Lãi suất cho vay SME Top Up
SME Top Up Lãi suất cơ sở Biên độ điều chỉnh tối thiểu
< 3 tháng 3 – 6 tháng 6 – 12 tháng > 12 tháng Vay bằng VND Theo thông báo
lãi suất từng thời kỳ (xem mục 3.1) 8.6 8.8 9.2 9.4 Vay bằng ngoại tệ (USD/EUR) 6.6 6.8
3.3.2. So sánh sản phẩm SME Top Up với các sản phẩm tương tự của ngân hàng khác khác
Hiện nay, trên thị trường khơng có nhiều ngân hàng có sản phẩm cho vay tín chấp dành cho khách hàng doanh nghiệp, bản thân chính ABBANK bắt đầu bộ cho vay tín chấp doanh nghiệp SME với 4 sản phẩm nhưng do nợ xấu tăng quá cao nên hiện tại chỉ còn một sản phẩm duy nhất.
Báo cáo lựa chọn sản phẩm cho vay tín chấp của BIDV, PVcombank và VIB để so sánh với sản phẩm SME Top Up của ABBANK.
a. Giới thiệu chung về sản phẩm tín chấp của các ngân hàng khác
Bộ cho vay tín chấp của BIDV
Đối tượng khách hàng dựa trên cơ sở chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ của BIDV
Tín chấp hồn tồn: Khách hàng doanh nghiệp phải đáp ứng điều kiện xếp hạng tín dụng nội bộ từ AA trở lên và hệ số nợ trên vốn chủ sở hữu phải ≤ 2.5
Tín chấp một phần: tuỳ theo mức điểm xếp hạng tín dụng mà khách hàng sẽ được áp dụng các mức phải có mức tỉ lệ tài sản bảo đảm là 20%, 30%, 40%,50%,70%,...
Tỷ lệ tài sản bảo đảm tính theo cơng thức = Giá trị tài sản bảo đảm sau quy đổi
Tổng dư nợ tín dụng
Lãi suất
Loại hình tín dụng (cho vay bằng VND) Công thức xác định
lãi suất %/năm
Cho vay có đảm bảo 100% bằng tiền gửi tại BIDV, GTCG (trừ cổ phiếu) do BIDV phát hành Kỳ hạn đến 2 tháng Cố định 7.0 Kỳ hạn trên 2 tháng – 5 tháng 7.6 Kỳ hạn trên 5 tháng – 8 tháng 8.2 Kỳ hạn trên 8 tháng – 11 tháng 8.6 Kỳ hạn trên 11 tháng 9.0
Cho vay khách hàng XHTDNB từ A trở lên và được phân loại vào nợ nhóm I Kỳ hạn đến 2 tháng Cố định 7.2 Kỳ hạn trên 2 tháng – 5 tháng 7.8 Kỳ hạn trên 5 tháng – 8 tháng 8.4 Kỳ hạn trên 8 tháng – 11 tháng 8.8 Kỳ hạn trên 11 tháng 9.2
Thấu chi doanh nghiệp
Kỳ hạn dưới 3 tháng LSCS + 1%/năm 7.5
Kỳ hạn từ 3 - 11 tháng LSCS + 1%/năm 8.0
Kỳ hạn trên 11 tháng LSCS + 1%/năm 8.5
Bảo đảm 100% bằng tiền gửi đối ứng LSCS + 0.75%/năm 7.3 Cho vay sản xuất, kinh doanh (không bao
gồm kinh doanh chứng khoán)
Kỳ hạn trên 2 tháng – 5 tháng 8.0
Kỳ hạn trên 5 tháng – 8 tháng 8.6
Kỳ hạn trên 8 tháng – 11 tháng 9.0
Kỳ hạn trên 11 tháng 9.5
Cho vay kinh doanh chứng khoán: Kỳ hạn đến 11 tháng
Cố định 10.0
Kỳ hạn trên 11 tháng 10.4
Cho vay trung dài hạn
Chiết khấu GTCG do BIDV phát hành. Cố định 10.5 Cho vay có đảm bảo 100% bằng
GTCG/TTK/Hợp đồng tiền gửi tại BIDV
Kỳ hạn từ 1 đến 5 năm LSCS + 3%/năm 10.0
Kỳ hạn trên 5 năm LSCS + 3,5%/năm 10.5
Cho vay sản xuất, kinh doanh và các mục đích khác (khơng gồm kinh doanh chứng khoán)
Khách hàng xếp hạng A trở lên và được
phân loại vào nợ nhóm 1
Kỳ hạn từ 1 đến 5 năm LSCS + 3.6%/năm 10.5
Kỳ hạn trên 5 năm LSCS + 4%/năm 11.0
Khách hàng còn lại
Kỳ hạn từ 1 đến 5 năm LSCS + 4%/năm 11.0
Kỳ hạn trên 5 năm LSCS + 4,5%/năm 11.5
Cho vay kinh doanh chứng khoán LSCS + 4,8%/năm 11.8
Hồ sơ bao gồm: giấy đề nghị vay vốn, hồ sơ pháp lý, hồ sơ khả năng tài chính, hồ sơ tài sản bảo đảm và thuyết minh vay vốn
Bộ cho vay tín chấp của PVcombank
Đối tượng khách hàng:
Doanh nghiệp được thành lập hợp pháp tại Việt Nam, có Giấy đăng ký kinh doanh/Giấy đăng ký doanh nghiệp cịn hiệu lực.
Doanh nghiệp có hoạt động trong 3 năm
Doanh thu hàng năm tối thiểu 2 tỷ VND
Mục đích vay: Sửa chữa, tân trang cơ sở kinh doanh, văn phòng, nhà máy hoặc mua sắm máy móc, trang thiết bị.
CIC: Khách hàng khơng có nợ xấu tại PVcombank và các tổ chức tín dụng khác trong vịng 03 năm gần nhất tính đến thời điểm cấp tín dụng. Chủ Doanh nghiệp tư nhân khơng có nợ xấu tại PVcombank và các tổ chức tín dụng khác trong vịng 03 năm gần nhất tính đến thời điểm trình cấp tín dụng.
Hồ sơ yêu cầu tối thiểu: Giấy Đăng ký Kinh doanh còn hiệu lực (bản sao), Điều lệ Công ty (bản sao), Kế hoạch Kinh Doanh, Sao kê tài khoản ngân hàng trong 6 tháng gần nhất, Báo cáo Kết quả Kinh doanh 2 năm gần nhất, Tờ khai nộp thuế VAT 12 tháng gần nhất
Lãi suất và phí:
Lãi suất cho vay: Theo quy định của PVcomBank 14%/năm
Lãi suất quá hạn: 150% lãi suất cho vay trong hạn
Phí: Theo quy định của PVcomBank
Cho vay tín chấp doanh nghiệp của VIB
Đối tượng khách hàng: Doanh nghiệp siêu nhỏ có nhu cầu vay bổ sung vốn lưu động, bổ sung hàng hóa và phục vụ nhu cầu hoạt động mà không cần tài sản bảo đảm. Các doanh nghiệp cần thỏa mãn điều kiện
Khách hàng có có lịch sử tín dụng xấu, khơng có nợ nhóm 2 tại thời điểm cấp tín dụng, khơng thuộc diện cấm hoặc hạn chế cho vay trên bất kỳ tổ chức tín dụng nào trên thị trường trong vịng 2 năm gần nhất.
Có vốn tự có tối thiểu 20%.
Hình thức vay:
Vay hạn mức: khoản vay được cấp theo một hạn mức nhất định với thời hạn vay tối đa là 12 tháng. Khoản cho vay doanh nghiệp này phục vụ cho khách hàng vay với các mục đích bổ sung vốn lưu động, mua hàng hóa và thực hiện các hợp đồng thương mại dịch vụ. Khoản vay này sẽ được phép tái tục lại trong thời hạn hợp đồng tín dụng cịn hiệu lực. Trả lãi hàng tháng và trả gốc theo thời gian của từng lần nhận nợ.
Vay món: tức là khoản vay được cấp theo món dựa trên từng hợp đồng tín dụng cụ thể, phục vụ cho doanh nghiệp vay với mục đích bổ sung vốn lưu động ngắn hạn từng lần (hàng tháng, hàng quý, mỗi 6 tháng hoặc hàng năm). Khác với vay hạn mức, vay món khơng được tái tục lại, khách hàng có nhu cầu tiếp tục vay thì sẽ đề nghị một khoản vay mới và ký kết một hợp đồng tín dụng mới. Thời hạn vay tối đa là 12 tháng với phương thức trả cả gốc và lãi hàng tháng.
Lãi suất: 6,99%/ năm với khoản vay tối đa 80% nhu cầu vốn. Sau ưu đãi ngân hàng sẽ tính mức lãi suất thả nổi với biên độ bằng tổng lãi suất tiết kiệm 13 tháng cộng với 3,0%. Phí tất tốn trước hạn hợp đồng khoản vay từ 1,5% đến 2,5%.
Hồ sơ vay vốn: Đơn đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ theo mẫu quy định của ngân hàng VIB,Hồ sơ chứng minh mục đích vay vốn phục vụ cho kinh doanh, Hồ sơ chứng minh nguồn thu nhập đảm bảo khả năng thanh toán nợ cho ngân hàng của khách hàng, Một số giấy tờ liên quan khác mà ngân hàng có thể yêu cầu bổ sung (nếu cần).
b. Ưu, nhược điểm của gói vay tín chấp doanh nghiệp vừa và nhỏ ngân hàng ABBANK (SME Top Up)
Ưu điểm
Là một trong số ít các ngân hàng có sản phẩm vay tín chấp dành cho phân khúc doanh nghiệp vừa và nhỏ. Hiện nay, nhiều ngân hàng đẩy mạnh cho doanh
tốt và sổ sách kế tốn đúng quy chuẩn để đánh giá độ tín nhiệm. Các sản phẩm tín chấp này dùng cho tất cả các doanh nghiệp bao gồm SMEs và các doanh nghiệp lớn. Trong khi đó, khơng thể đánh giá SMEs như doanh nghiệp lớn với yêu cầu tài sản bảo đảm lớn, q trình thẩm định có khi cả tháng với rất nhiều hồ sơ cung cấp, chứng minh, giải trình. Vì vậy, phần lớn doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ tại Việt Nam lại không đáp ứng được yêu cầu này của ngân hàng vì họ chưa quan tâm hoặc khơng có nguồn lực để thực hiện. Việc đưa ra một sản phẩm chuyên biệt cho doanh nghiệp vừa và nhỏ sẽ giúp các doanh nghiệp này dễ tiếp cận với nguồn vốn nhanh chóng và thuận tiện hơn. Để chuẩn hóa cách tiếp cận SMEs, ABBank dành ra 2 năm cùng IFC đi đến nhiều doanh nghiệp ở nhiều ngành hàng, lĩnh vực để xây dựng năng lực chun mơn hóa về sản phẩm và đội ngũ, tìm ra ngách để thay đổi cách tiếp cận với phương pháp thẩm định chuyên biệt dựa trên đặc thù kinh doanh của SMEs.
Mục đích cho vay đa dạng: từ bổ sung vốn lưu động, mở rộng hoạt động sản
xuất kinh doanh; đầu tư xây dựng và sửa chữa nhà xưởng, văn phòng, ...; cho vay bồi hồn chi phí
Hạn mức: cho vay đến 100% đối với nhu cầu bổ sung vốn lưu động, mở rộng
sản xuất kinh doanh và 90% đối với mục đích khác (với BIDV cho vay 100% nhu cầu phải có điều kiện chặt chẽ, cịn lại sẽ cho vay 20%,30%,...; với VIB là 80%)
Thông thường ngân hàng yêu cầu doanh nghiệp phải hoạt động tối thiểu 3 năm trong lĩnh vực vay vốn, ABBANK yêu cầu tối thiểu 2 năm.
Mức lãi suất cơ sở của ABBANK thấp so với mặt bằng chung của các ngân
hàng.
Hai hình thức vay đa dạng: vay hạn mức và vay từng lần (giống với VIB, tuy
nhiên thời hạn vay từng lần của ABBANK lên tới 36 tháng còn VIB chỉ tối đa 12 tháng)
Thời gian phê duyệt hồ sơ nhanh: trong vòng 05 tiếng sau khi nhận đầy đủ hồ
ABBANK sử dụng lịch sử tín dụng, kinh nghiệm trong ngành thay vì thẩm định báo cáo tài chính, vì thế doanh nghiệp có thể tập trung chứng minh cách dùng vốn mà không cần quá quan tâm đến kinh nghiệm hoặc địi hỏi báo cáo tài chính khắt khe như trước đây.
Nhược điểm
SME Top Up tuy là sản phẩm cho vay tín chấp nhưng cũng đòi hỏi doanh nghiệp phải có khoản vay có tài sản bảo đảm trước đó tại ABBANK.
Mức lãi suất cơ sở thấp, tuy nhiên ngân hàng tính tốn khoản vay ngồi lãi suất cơ sở còn dựa thêm biên độ điều chỉnh lãi suất, đây vốn là một bài tốn khó cho khách hàng.
CHƯƠNG 4: NHẬN XÉT VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA ABBANK THEO BÁO CÁO TÀI CHÍNH 2014 – 2018