Thực trạng việc quản lý TTTT ở Việt Nam hiện nay

CHƯƠNG 2 : KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU

2.2. Quản lí nhà nước đối với TTTC:

2.2.3.3. Thực trạng việc quản lý TTTT ở Việt Nam hiện nay

* Việt Nam đã và đang hoàn thiện hệ thống pháp lý.

Ngay từ khi TTTT được hình thành, NHNN Việt Nam đã chú trọng công tác tổ chức và điều hành thị trường; ban hành các văn bản quy phạm pháp luật, quy định cụ thể đối với từng loại hình hoạt đợng, như:

- Quyết định số 101/1999/QĐ-NHNN13 ngày 26/3/1999 về việc ban hành Quy chế tổ chức và hoạt động của Thị trường ngoại tệ liên ngân hàng;

- Ngày 15/10/2001, NHNN đã ban hành Quy chế vay vốn giữa các TCTD kèm theo Quyết định 1310/2001/QĐ-NHNN. Theo đó, với những quy định thông thoáng quy chế đã trao quyền tự chủ cho các TCTD trong quan hệ vay vốn lẫn nhau, tạo điều kiện cho thị trường liên ngân hàng phát triển mạnh mẽ, sôi động.

- Quyết định 456/2003/QĐNHNN ngày 12/5/2003 sửa đổi, bổ sung khoản 1, Điều 1 "Quy chế thanh toán bù trừ điện tử liên ngân hàng" ban hành kèm theo Quyết định số 1557/2001/QĐ-NHNN ngày 14/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng nhà nước.

- Nghị định 82/2007/NĐ-CP ngày 23/5/2007 quy định cung cấp thông tin phục vụ xây dựng và điều hành chính sách tiền tệ quốc gia.

- Năm 2012, NHNN ban hành Thông tư 21/2012/TT-NHNN ngày 18/6/2012 quy định hoạt động cho vay, đi vay, mua, bán giấy tờ có giá giữa các TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài.

Theo đó, Thông tư 21/2012/TT-NHNN cho phép các TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài được giao dịch lẫn nhau với thời hạn giao dịch dưới 1 năm. Đây là những quy định mới, chặt chẽ hơn, phù hợp với bản chất giao dịch vốn ngắn hạn trên TTTT liên ngân hàng và quy định của Luật Các TCTD 2010 nhằm quản lý hoạt động liên ngân hàng được an toàn, hiệu quả. Sau khi Thông tư 21/2012/TT-NHNN có hiệu lực, thị trường có một số biến động nhất định nhưng đến nay thị trường đã hoạt động ổn định trở lại.

- Thông tư 21/2018/TT-NHNN ngày 31/8/2018 sửa đổi, bổ sung Thông tư số 37/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về việc quản lý, vận hành và sử dụng Hệ thống Thanh toán điện tử liên ngân hàng Quốc gia do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành.

* Tại Việt Nam, hoạt động giám sát chủ yếu trên thị trường tiền tệ là giám sát các tổ chức tín dụng (TCTD) tham gia thị trường thông qua việc giám sát an toàn vĩ mô và vi mô. Đối với việc giám sát vi mô thường theo tiêu chí CAMELS: khả năng đáp ứng đủ vốn (C - Capital); Chất lượng tài sản có (A – Asset quality); Năng lực quản lý (M - Management); Khả năng sinh lời (E - Earnings); Khả năng thanh khoản (L - Liquidity) và sự nhạy cảm của rủi ro thị trường (S – Sensitivity to market risk). Trên cơ sở đó, cho điểm từng tiêu chí để làm căn cứ xếp loại ngân hàng. Kết quả này giúp cơ quan quản lý biết được những rủi ro tiềm ẩn của các NHTM. Đồng thời, các NHTM cũng biết rõ “sức khỏe” của mình trong từng thời kỳ để có biện pháp khắc phục. Ngoài ra, các TCTD có nhận tiền gửi của dân cư còn chịu sự giám sát của tổ chức Bảo hiểm tiền gửi.

Tuy nhiên, do sự phát triển quá nóng của các TCTD, năng lực giám sát của cơ quan quản lý nhà nước chưa theo kịp tốc độ phát triển của tổ chức. Các chỉ tiêu giám sát từ xa theo CAMELS - những chỉ tiêu định lượng rất quan trọng nhưng mới được một số ngân hàng áp dụng theo chuẩn kế toán Việt Nam. Giám sát từ xa và thanh tra tại chỗ chủ yếu giám sát tính tuân thủ đối với các quy định pháp lý trong hoạt động ngân hàng, chưa kết hợp với giám sát theo rủi ro trong khi hoạt động ngân hàng ngày

càng tinh vi, với sự phát triển mạnh về quy mô và loại hình dịch vụ, nên tiềm ẩn hoạt động rất lớn. Loại hình công ty cổ phần đầu tư tài chính có hoạt động ngân hàng nhưng lại chưa bị giám sát bởi luật các TCTD, luật chứng khoán. Đây là lỗ hổng của luật pháp trong công tác quản lý giám sát.

Trong bối cảnh hành lang pháp lý trong kinh doanh tiền tệ tuy đã phủ kín nhưng còn kẽ hở, thì việc giám sát hành vi kinh doanh của các chủ thể trên thị trường lại chưa được quan tâm. Vì thế, hành vi "lách" luật thường diễn ra ở một số lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, tín dụng, lãi suất và tỷ giá… Việc ngân hàng sử dụng các công ty con để luân chuyển vốn lòng vòng giữa các ngân hàng cũng như việc sở hữu chéo giữa ngân hàng với ngân hàng, giữa ngân hàng với doanh nghiệp không được phát hiện và ngăn chặn kịp thời. Về lâu dài, các hành vi này sẽ làm xói mòn hiệu quả hoạt động của ngân hàng.

Xem xét 25 nguyên tắc giám sát của Basel, đến nay hoạt động giám sát của NHNN mới chỉ tập trung vào 6 nguyên tắc, cụ thể là nguyên tắc liên quan đến hoạt động giám sát đối với việc chuyển đổi quyền sở hữu của NHTM (nguyên tắc 4), các cuộc sáp nhập lớn của các NHTM (nguyên tắc 5), tỷ lệ đảm bảo an toàn vốn tối thiểu (nguyên tắc 6), giới hạn tín dụng đối với khách hàng lớn (nguyên tắc 10), rủi ro thanh khoản (nguyên tắc 14) và kiểm toán, kiểm soát nội bộ của NHTM (nguyên tắc 17). Từ chỗ phát triển quá nóng, quản trị nội bộ chưa được coi trọng, trong khi giám sát của cơ quan quản lý nhà nước còn bất cập, nên một số NHTM rơi vào tình trạng thiếu thanh khoản, nợ xấu tăng cao, tiềm ẩn rủi ro hệ thống lớn.

(Theo Tạp chí tài chính - Giám sát thị trường tài chính ở Việt Nam)

* Hiện nay, hoạt động thanh toán qua ngân hàng của Việt Nam chủ yếu được xử lý qua:

(i) Các hệ thống thanh toán do NHNN tổ chức, vận hành và quản lý (Hệ thống thanh toán bù trừ điện tử/giấy; Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng;

(ii) Các hệ thống chuyển mạch và thanh toán bù trừ thẻ;

(iii) Các hệ thống thanh toán bù trừ và quyết toán chứng khoán;

(iv) Các hệ thống thanh toán nội bộ, thanh toán song phương do một số TCTD tổ chức, vận hành và quản lý.

Riêng đối với các giao dịch thanh toán quốc tế đượcchủ yếu xử lý qua Dịch vụ chuyển tiền quốc tế qua hệ thống SWIFT và Dịch vụ chuyển tiền Western Union (WU) do các TCTD trong nước trực tiếp thỏa thuận, ký kết tham gia, hợp tác với các tổ chức quốc tế. Bên cạnh đó, từ năm 2007, NHNN cũng chấp thuận, chỉ định NHTMCP Ngoại thương Việt Nam hoạt động với tư cách là ngân hàng thanh toán bù trừ nội địa các giao dịch thẻ Visa của các thành viên trong nước qua tài khoản của các ngân hàng thành viên mở tại NHTMCP Ngoại thương Việt Nam, làm đầu mối thanh toán đối với các giao dịch thẻ Visa thực hiện trong nước. Từ năm 2012, NHTMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam cũng được chính thức triển khai Dịch vụ đại lý quyết

toán các giao dịch nội địa thẻ Master Card để thực hiện thanh toán bù trừ và quyết

toán các giao dịch nội địa đối với thẻ Master Card.

Tại Việt Nam, trong những năm gần đây, Chính phủ đã có nhiều đợng thái tích cực nhằm thúc đẩy hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt, như ban hành các qút định phê duyệt Đề án nâng cao khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng cho nền kinh tế, phê duyệt Đề án đẩy mạnh thanh toán qua ngân hàng đối với các dịch vụ công... Giao dịch không qua tiền mặt tăng lên đồng nghĩa với hệ thớng thanh tốn cần được nâng cấp, mở rộng và thắt chặt vấn đề an toàn và hiệu quả.

2.2.3.4. Cơ hội trong công tác quản lý TTTT Việt Nam trong bối cảnh cách mạng 4.0

Có thể thấy, làn sóng công nghệ từ CMCN 4.0 mang đến những cơ hội lớn cho hệ thống ngân hàng Việt Nam trong quá trình phát triển trên nhiều khía cạnh như: Gia tăng việc tiếp cận thị trường quốc tế cho các ngân hàng trong nước; Tăng cường khả năng ứng dụng công nghệ hiện đại; Nâng cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng theo hướng hiện đại, hiệu quả hơn để gia tăng lợi nhuận. Từ đó giúp các ngân hàng Việt Nam nâng mình lên một tầm cao mới, phát triển và nâng cao sức cạnh tranh với các ngân hàng tiên tiến trong khu vực và trên thế giới.

Cụ thể như, các công nghệ số, công nghệ mới gắn với CMCN 4.0 không chỉ giúp chuyển dịch kênh phân phối sản phẩm, dịch vụ ngân hàng truyền thống từ các chi nhánh, quầy giao dịch, ATM vật lý sang các kênh số hóa, giúp tương tác khách hàng nhiều và hiệu quả hơn; mà còn có khả năng thay đởi mơ hình kinh doanh, quy trình nghiệp vụ, cấu trúc sản phẩm, dịch vụ theo hướng số hóa, giúp các ngân hàng từng

bước trở thành ngân hàng số, cung cấp tiện ích, trải nghiệm mới mẻ và đem lại lợi ích thiết thực cho khách hàng.

Với sự phát triển mạnh mẽ của CMCN 4.0, các ngân hàng bước đầu tiếp cận và mở rộng cung ứng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng phù hợp đến những người dân hiện chưa có tài khoản ở vùng sâu, vùng xa với chi phí hợp lý, góp phần đẩy mạnh phổ cập tài chính quốc gia.

Trên nền tảng công nghệ 4.0 cùng với việc tận dụng những thế mạnh của kinh tế quy mô, kinh tế chia sẻ, việc triển khai ứng dụng công nghệ số kỹ thuật cao liên quan đến kết nối internet, điện toán đám mây, công nghệ cảm biến, thực tế ảo… sẽ giúp giảm thiểu chi phí giao dịch, vận chuyển, quản lý, góp phần tiết kiệm về mặt tài chính cho các ngân hàng Việt Nam.

Ứng dụng công nghệ 4.0 sẽ giúp ngân hàng nâng cao lợi nhuận, đảm bảo tính sẵn sàng cao cho hệ thống trong việc đáp ứng nhu cầu sử dụng các dịch vụ ngân hàng điện tử của khách hàng. Khi sự minh bạch ngày càng rõ hơn, người tiêu dùng Việt Nam có nhiều cơ hội tiếp cận hơn với các dịch vụ tài chính hàng đầu trong và ngoài nước. Từ đó giúp các ngân hàng trong nước nâng lên một tầm cao mới, phát triển và cạnh tranh với các ngân hàng tiên tiến trong khu vực và thế giới.

Như vậy, việc quản lý dường như “dễ thở” hơn thông qua các kết nối từ xa, thuận lợi hơn cho việc tiếp nhận và truyền đạt thông tin nhanh chóng.

Việc xây dựng được những trung tâm dữ liệu lớn giúp cho khoa học phân tích và quản lý dữ liệu trong lĩnh vực ngân hàng ngày càng có nhiều thuận lợi. Việc thu thập, phân tích và xử lý dữ liệu lớn sẽ tạo ra những tri thức mới, hỗ trợ việc đưa ra quyết định nhanh chóng và hiệu quả, từ đó góp phần giảm được chi phí và tạo lợi thế cạnh tranh cho các ngân hàng, đặc biệt là công tác thống kê, dự báo về hoạt động tài chính ngân hàng trở nên dễ dàng hơn rất nhiều.

Những tiến bộ về kỹ thuật công nghệ của Cách mạng số góp phần thúc đẩy sự hình thành những sản phẩm dịch vụ tài chính mới trong ngành Ngân hàng như: M- POS, ví điện tử, công nghệ thẻ chip, mobile banking, internet banking… Sự ra đời của những sản phẩm dịch vụ tài chính mới này sẽ tạo thuận lợi cho việc sử dụng dịch vụ ngân hàng hiện đại và góp phần tiết kiệm được chi phí giao dịch cho người dân và việc quản lý diện rộng đơn giản hóa hơn.

2.2.3.5. Thách thức trong công tác quản lý TTTT Việt Nam trong bối cảnh cách mạng 4.0

Tuy nhiên, bên cạnh những cơ hội mở ra từ CMCN 4.0, việc quản lý cũng phải đối mặt thách thức không nhỏ:

- Việc phải xây dựng quy định pháp lý mới đáp ứng nhu cầu cải cách công nghệ; thách thức trong phòng ngừa rủi ro an ninh mạng và bảo vệ bí mật thơng tin khách hàng; ứng dụng công nghệ mới cũng đòi hỏi ngân hàng phải có tiềm lực đầu tư về tài chính và việc thu hút ng̀n nhân lực chất lượng cao, cũng như việc đào tạo cán bộ, nhân viên có đủ trình độ vận hành, làm chủ công nghệ mới…

- Cách mạng số đặt ra yêu cầu phải nhanh chóng chủn đởi mơ hình quản trị điều hành, mơ hình kinh doanh, cấu trúc lại sản phẩm, dịch vụ thích ứng với xu hướng khách hàng thế hệ số, nền kinh tế số cần thiết lập khuôn khổ, cơ chế hữu hiệu trong phòng ngừa rủi ro an ninh mạng và bảo vệ bí mật thơng tin khách hàng trong kỷ nguyên số.

- Cách mạng số đặt ra yêu cầu mới về số lượng, chất lượng cán bộ, nhân viên ngân hàng, đặc biệt là trong bới cảnh nhiều hoạt đợng có thể được thực hiện bằng rô bốt. Để giải quyết những hạn chế về trình độ, năng lực của cán bộ, nhân viên và sắp xếp công việc cho một sớ lượng cơng nhân viên là mợt bài tốn khơng hề dễ đối với ngành ngân hàng trong bối cảnh cuộc Cách mạng công nghiệp 4.0.

- Điều tiết và kiểm soát tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam trong bối cảnh tiền điện tử ngày càng được sử dụng và chấp nhận rộng rãi. Sự xuất hiện của tiền điện tử gây thách thức lớn cho Ngân hàng Nhà nước Việt Nam trong đo lường, kiểm sốt và dự báo lượng cung tiền trong lưu thơng. Ngoài ra, xu hướng thâm nhập giữa các công ty công nghệ Fintech vào lĩnh vực TCNH đang thách thức các hoạt động ngân hàng truyền thống, như thanh toán, chuyển tiền...

- Hạ tầng thanh toán phát triển chưa đờng đều và chưa thực sự hồn thiện. Hiện nay, hệ thớng thanh tốn của Việt Nam vẫn còn nhiều hạn chế về công nghệ, tiêu chuẩn về thẻ chip nội địa, chuẩn tin điện tài chính, tính đờng bợ tồn hệ thớng... Thực trạng này gây trở ngại cho việc hội nhập, kết nối với hệ thống thanh tốn khu vực và q́c tế.

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP 3.1. Những thành tựu và tồn tại của QLNN đối với TTTC: 3.1. Những thành tựu và tồn tại của QLNN đối với TTTC:

3.1.1. Thành tựu:

 TTCK

Tính đến ngày 31/8/2019, mức vốn hóa thị trường đạt tổng cộng 5,618,792 nghìn tỉ đồng, tương đương với 101,51% GDP, tăng 10,54% so với năm 2018. Số doanh nghiệp niêm yết trên TTCK cả nước là 2133. Chỉ số VNIndex tăng 10,25% ; HNXIndex giảm 1,83%, UpCom tăng 9,46% so với năm trước. Có 47 quĩ đầu tư đang hoạt động trên TTCK tính đến ngày 31/7/2019 và tính cả trong nước lẫn nước ngoài, tổng số tài khoản đầu tư đạt 2302944 tài khoản.

 TTTT

Những kết quả tích cực qua việc linh hoạt điều hành chính sách tiền tệ phới hợp với các chính sách kinh tế vĩ mơ khác của NHNN trong năm 2018 - 2019

Tốc độ tăng M2 và tín dụng đều có xu hướng giảm (Theo báo cáo của Ủy ban

giám sát tài chính q́c gia). Đến ći năm 2018, M2/GDP ước khoảng 168%, tăng

thấp hơn so với bình quân giai đoạn 2012-2016. Tín dụng năm 2018 ước tăng 14-15%, thấp hơn 3-4 điểm% so với năm 2017. Tỷ lệ tín dụng/GDP khoảng 134%. Hệ số chênh lệch tín dụng/GDP tăng 1,7 điểm % so với cùng kỳ năm 2017, mức tăng thấp nhất kể từ năm 2015. Cung tiền, tín dụng đang dần được kiểm sốt chặt chẽ để đảm bảo mục tiêu ổn định vĩ mơ. Việc giữ tăng trưởng tín dụng thấp là mợt trong những điểm tích cực nhất trong năm 2018.

Lãi suất trên thị trường tiền gửi của khách hàng tổ chức kinh tế và cá nhân diễn biến tích cực trong năm 2019. (Theo đánh giá của báo điện tử Cafef và Nhà đầu tư)

Ngân hàng TMCP Quốc tế (VIB) trong tháng 5 vừa qua đã có đến hai lần điều chỉnh giảm lãi suất tiền gửi, với kỳ hạn 1-2 tháng giảm 0,2 điểm phần trăm, 3-8 tháng giảm 0,1 điểm, các kỳ hạn dài hơn như 18, 24 và 36 tháng cũng giảm 0,1 điểm.

Hay như tại VPBank, trong tháng 4 cũng có đến hai lần giảm lãi suất huy động, với kỳ hạn 1-5 tháng giảm 0,2 điểm phần trăm, 6-11 tháng giảm 0,1 điểm. Nếu so với