2.1.2.2Chức năng nhiệm vụ các phòng ban:
- Hội đồng quản trị: gồm 7 thành viên, họp định kỳ hàng quý để
thảo luận các vấn đề liên quan đến hoạt động của Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín. Hội đồng quản trị có vai trị xây dựng, định hướng chiến lược tổng thể và định hướng hoạt động lâu dài cho Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín, ấn định mục tiêu tài chính giao cho Ban điều hành.
- Ban Tổng Giám đốc:
Tổ chức chỉ đạo, điều hành toàn bộ hoạt động của Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín theo đúng điều lệ về tổ chức và hoạt động của Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín.
Đề ra các chủ trương, chính sách, kế hoạch kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín
Quyết định các vấn đề tổ chức bộ máy hoạt động, nhân sự, tiền lương … và chịu trách nhiệm trước Hội đồng quản trị.
- 6 Khối tổ chức hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đại Tín: bao gồm Khối kinh doanh, Khối nguồn vốn và kinh doanh
tiền tệ, Khối kế tốn tài chính, Khối vận hành, Khối hành chính nhân sự, Khối kiểm tra giám sát, Khối công nghệ truyền thông và Khối trung tâm dịch vụ.
Tham mưu, đưa ra các chủ trương chính sách để phát triển dịch vụ ngân hàng mới, cải tiến quy trình giao dịch và phục vụ khách hàng.
Đề xuất, cải tiến hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín thành ngân hàng hiện đại.
- Sở giao dịch, công ty trực thuộc, chi nhánh:
Thực hiện tất cả nghiêp vụ từ huy động vốn, cho vay đến các dịch vụ thanh toán … theo quy định.
Chịu sự quản lý và thực hiện các nhiệm vụ được Ban Tổng Giám đốc giao.
Thực hiện tất cả nghiêp vụ từ huy động vốn, cho vay đến các dịch vụ thanh toán của Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín.
Chịu sự quản lý và thực hiện các nhiệm vụ được giao của cấp trên.
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đại Tín từ năm 2010 đến năm 2012
Bảng 2.1 Bảng Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đại Tín từ năm 2010 đến năm 2012
Đơn vị tính: triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Tốc độ tăng trƣởng (%) 11/10 12/11 Huy động vốn 5.902.899 14.104.018 18.972.907 139 35 Dư nợ cho vay 5.213.995 10.051.709 11.930.583 93 19 Lợi nhuận ròng 45.849 236.038 160.949 415 (32)
Nguồn: Báo cáo thường niên của Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín năm 2010, 2011, 2012.
Nhìn chung tình hình năm 2010 đến năm 2012, Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín tăng trưởng khơng đều. Tình hình huy động vốn năm sau tăng hơn năm trước, nhưng năm 2011 tốc độ tăng trưởng cả ba chỉ tiêu huy động vốn (139%), dư nợ cho vay (93%) và lợi nhuận ròng (415%) rất cao so với năm 2010.
Vào năm 2011, sau ba năm Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín chuyển đổi mơ hình hoạt động và mở rộng mạng lưới nên tình hình hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín rất khởi sắc. Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín có nhiều bước tiến trong việc phát triển hoạt động huy động vốn của mình, lộ trình triển khai chính sách trong hoạt động huy động vốn đã được xác định. Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín nên duy trì kết quả trên và có hệ thống quản lý rủi ro để phát triển hoạt động huy động vốn được bền vững.
Năm 2012, tình hình hoạt động của Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín có phần chựng lại, chỉ tiêu huy động vốn tăng 35%, chỉ tiêu dư nợ cho vay tăng
19% nhưng chỉ tiêu lợi nhuận ròng lại giảm 32% so với năm 2011. Điều này cho thấy hệ thống quản lý, giám sát rủi ro của Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín chưa chuyên sâu. Trust bank cần cải thiện hệ thống quản lý, giám sát rủi ro của mình để hoạt động được hiệu quả hơn.
Hình 2.1 Biểu đồ kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đại Tín
2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đại Tín từ năm 2010 đến năm 2012
2.2.1 Kết quả huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đại Tín qua từ năm 2010 đến 2012
2.2.1.1 Cơ cấu huy động vốn - Cơ cấu huy động theo loại tiền
Bảng 2.2 Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền của Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đại Tín
Đvt: triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Tăng trƣởng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) 11/10 12/11 Tổng HĐV 5.902.899 14.104.018 18.972.907 139 35 VND 5.862.942 99 13.942.104 99 18.791.132 99 138 35 Ngoại tệ (quy đổi đ) 75.957 1 161.914 1 181.775 1 113 12
Nguồn: Báo cáo thường niên của Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín năm 2010, 2011, 2012.
Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín huy động vốn bằng tiền VND là chủ yếu, chiếm 99% trong tổng số huy động. Tổng số huy động vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín qua các năm tăng nhưng tỷ trọng huy động vốn bằng VND và ngoại tệ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín khơng thay đổi. Điều này cho thấy vốn VND là nguồn vốn chủ đạo đáp ứng nhu cầu tăng trưởng, sử dụng vốn để đầu tư và cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín.
Điểm sáng trong phát triển hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín có thể kể đến việc phát triển hoạt động huy động vốn bằng VND. Tuy nhiên, để hoàn thành các chỉ tiêu kế hoạch Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín cần tăng tốc trong việc phát triển hoạt động huy động vốn bằng ngoại tệ để đa dạng hình thức huy động vốn cũng như nhu cầu cần ngoại tệ để phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín thành ngân hàng hiện đại.
Hình 2.2 Biểu đồ tỷ trọng cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền
- Cơ cấu huy động vốn theo đối tƣợng khách hàng Bảng 2.3 Cơ cấu huy động vốn theo đối tƣợng khách hàng
-
Đvt: triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Tăng trƣởng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) 11/10 12/11 Tổng HĐV 5.902.899 14.104.018 18.972.907 139 35 Cá nhân 3.896.488 66 8.948.429 63 11.219.043 59 130 25 Tổ chức KT 2.006.411 34 5.155.589 37 7.753.864 41 157 50
Nguồn: Báo cáo thường niên của Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín năm 2010, 2011, 2012.
Khi xem xét cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế thì có thể nhận thấy nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân chiếm ưu thế hơn so với khách hàng là tổ chức kinh tế, chiếm 66% năm 2010 nhưng xu
hướng giảm dần qua các năm, cụ thể năm 2011 chiếm 63% và năm 2012 chỉ chiếm 59%.
Nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân năm 2012 đạt 11.219.043 triệu đồng tăng 25% so với năm 2011. Nguồn vốn huy động từ khách hàng tổ chức kinh tế năm 2012 đạt 7.753.864 triệu đồng tăng 50% so với năm 2011.
Nhìn chung, chênh lệch giữa tỷ trọng vốn huy động của khách hàng cá nhân và tổ chức kinh tế không nhiều, chỉ 18% vào năm 2012. Điều đó cho thấy khách hàng mà Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín đang hướng tới là khách hàng tổ chức kinh tế.
Tóm lại, cơ cấu huy động theo hình thức đối tượng khách hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín có bước tiến nhanh. Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín kiểm sốt tốt tỷ trọng huy động vốn từ khách hàng cá nhân và khách hàng tổ chức kinh tế. Điều này sẽ tốt hơn khi Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín tập trung vào chất lượng dịch vụ đáp ứng nhu cầu cho tổ chức kinh tế như: dịch vụ thanh toán nội địa, thanh toán quốc tế, dịch vụ chi hộ lương ...
Hình 2.3 Biểu đồ cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tƣợng khách hàng
- Cơ cấu huy động vốn theo thời hạn gửi tiền
Bảng 2.4 Bảng Cơ cấu huy động vốn theo thời hạn gửi tiền
Đvt: triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Tăng trƣởng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) 11/10 12/11 Tổng vốn huy động 5.902.899 14.104.018 18.972.907 139 35 Ngắn hạn 5.852.026 99 13.953.865 99 18.806.178 99 138 35 Trong đó: TGKKH 617.723 11 1.520.621 11 1.665.013 9 146 9 Trung dài hạn 50.873 1 150.153 1 166.729 1 195 11
Nguồn: Báo cáo thường niên của Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín năm 2010, 2011, 2012.
Cơ cấu kỳ hạn vốn huy động Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín khơng biến động lớn, nguồn vốn huy động chủ yếu là ngắn hạn, chiếm đến 99% trong tổng nguồn vốn huy động. Huy động với kỳ hạn ngắn để đảm bảo khả năng thanh khoản của ngân hàng cùng với tâm lý kỳ vọng lãi suất tiếp tục tăng của khách hàng, với chính sách lãi suất cạnh tranh khách hàng có quyền chủ động để phù hợp với kế hoạch kinh doanh và có thể linh hoạt rút vốn khi có nhu cầu đột xuất. Nhưng điều này sẽ tăng “áp lực” khi Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín đẩy mạnh thực hiện các thỏa thuận hợp tác, liên kết về kinh tế, đầu tư dài hạn.
2.2.2Phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đại Tín
2.2.2.1Chi phí huy động vốn/tổng vốn huy động Bảng 2.5 Quy mơ vốn huy động/chi phí vốn huy động
Đvt: triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Tăng trƣởng (%) 11/10 12/11 Tổng vốn huy động 5.902.899 14.104.018 18.972.907 139 35 Chi phí HĐV 314.030 1.202.553 1.451.991 283 61 Chi phí HĐV/Tổng vốn huy động 0,053 0,085 0,077 60 (10) Nguồn: Báo cáo thường niên của Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín năm 2010, 2011, 2012.
Năm 2010, bình quân để huy động được một đồng vốn từ khách hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín phải bỏ ra 0,053 đồng. Con số này tăng lên 0,085 đồng vào năm 2011 (tăng 60% so với năm 2010) do trong năm 2011 Chính Phủ ban hành Nghị quyết 11 nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mơ, áp dụng chính
sách tiền tệ chặt chẽ. Năm 2011 là năm đầy khó khăn của nền kinh tế, tình hình lạm phát từ 11,5% năm 2010 tăng lên 18,6% năm 2011. Năm 2011 là năm căng thẳng lãi suất ngân hàng, NHNN đã 2 lần tăng lãi suất chiết khấu (từ 7% năm 2010 lên 13%), 4 lần tăng lãi suất tái cấp vốn (từ 9% lên 15%), 5 lần tăng lãi suất OMO (từ 8% lên 15%). Trong năm 2012, con số này giảm 0,077 đồng (giảm 10% so với năm 2011) vì năm 2012 cũng là năm đầy khó khăn của nền kinh tế, theo yêu cầu của Chính Phủ NHNN đã nhiều lần giảm trần lãi suất huy động, nhưng NHTM tự quyết định lãi suất huy động kỳ hạn dài (từ 12 tháng trở lên). Chính vì vậy chi phí huy động vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín có giảm nhưng khơng nhiều trong thời điểm này.
2.2.2.2 Chênh lệch thu, chi lãi/chi phí trả lãi Bảng 2.6 Chênh lệch thu, chi lãi/chi phí trả lãi
Đvt: triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Tăng trƣởng (%) 11/10 12/11 Thu lãi 452.598 1.493.250 2.386.397 230 60 Chi lãi 354.030 1.038.002 1.898.630 193 83 Chênh lệch thu, chi lãi 98.568 455.248 487.767 362 7 CL thu, chi lãi/
CP trả lãi 0,28 0,44 0,26 57 (41) Nguồn: Báo cáo thường niên của Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín năm 2010, 2011, 2012.
Năm 2010, dịch vụ tín dụng của Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín đem lại nguồn thu 452.598 triệu đồng, trong khi Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín bỏ ra 354.030 triệu đồng để huy động vốn. Như vậy, một đồng chi phí Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín bỏ ra để trả lãi sẽ thu được 0,28 đồng lợi nhuận.
Năm 2011, dịch vụ tín dụng của Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín đem lại nguồn thu 1.493.250 triệu đồng, trong khi Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín bỏ ra 1.038.002 triệu đồng để huy động vốn. Như vậy, một đồng Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín bỏ ra để trả lãi sẽ thu được 0,44 đồng lợi nhuận.
Năm 2012, tốc độ tăng của chi lãi là 83%, trong khi tốc độ tăng của thu lãi chỉ đạt 60%. Do vậy, một đồng Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín bỏ ra để trả lãi chỉ thu được 0,26 đồng. Kết quả này giảm đi (41%) rất nhiều trong chỉ tiêu tăng trưởng năm 2012 so với năm 2011.
Trong năm 2012, NHNN tiếp tục sử dụng chính sách tiền tệ thắt chặt, lãi suất giảm tuy nhiên đã ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng. Chính vì vậy, Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín đã đưa ra nhiều chương trình khuyến mại nhằm thu hút khách hàng nên chi phí tăng. Thêm vào đó, lãi suất cho vay của Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín giảm làm cho nguồn thu lãi bị giảm xuống.
2.2.2.3 Huy động vốn bình quân đầu ngƣời
Bảng 2.7 Huy động vốn bình quân đầu ngƣời và HĐV/CP tiền lƣơng
Đvt: triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Tăng trƣởng (%) 11/10 12/11 Tổng vốn huy động 5.902.899 14.104.018 18.972.907 139 35 Số nhân viên 853 1.174 1.376 38 17 HĐV bình quân đầu người 6.920 12.014 13.788 74 15 Chi phí tiền lương 58.256 94.890 169.038 63 78 Huy động vốn/CP tiền lương 101 149 112 48 (25)
Thu nhập bình quân đầu
người (năm) 68,30 80,83 122,85 18 52 Nguồn: Báo cáo thường niên của Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín năm 2010, 2011, 2012.
Năm 2011 chỉ tiêu huy động vốn bình quân đầu người của Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín tăng rất cao 74% đạt 12.014 triệu đồng so với năm 2010 là 6.920 triệu đồng. Năm 2011, Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín mở rộng mạng lưới hoạt động và tuyển thêm lao động rất nhiều. Năm 2012, chỉ tiêu này tăng 15% so với năm 2011 đạt 13.788 triệu đồng.
Chỉ tiêu huy động vốn bình quân đầu người tăng nhưng chỉ tiêu huy động vốn trên chi phí tiền lương lại giảm. Nguyên nhân là do tốc độ lạm phát của Việt Nam năm 2012 tăng cao nên giá hàng hóa trong nước leo thang buộc Chính phủ phải điều chỉnh giá cũng như chính sách tăng tiền lương cơ bản của cán bộ công nhân viên. Thực hiện theo đúng chính sách của Nhà nước ban hành, Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín đã tăng tiền lương cho nhân viên, vì vậy thu nhập bình qn của cán bộ cơng nhân viên từ 80,83 triệu đồng năm trong năm 2011 tăng lên 122,85 triệu đồng năm trong năm 2012 (tăng 52%).
2.2.3 Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi tạiNgân hàng thƣơng mại cổ phần Đại Tín Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đại Tín
Trên cơ sở phân tích tình hình hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín, bên cạnh những kết quả đạt được Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín cịn tồn tại những hạn chế như sau:
2.2.3.1 Kết quả đạt đƣợc
Tình hình kinh tế qua các năm 2010, năm 2011 và năm 2012 gặp rất nhiều khó khăn nhưng Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín có bước tiến trong việc hồn thiện hệ thống quản lý hoạt động huy động vốn và giám sát chuyên sâu, đáp ứng nhu cầu vốn trong hoạt động kinh doanh của mình.
Thương hiệu Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín cũng tiếp tục được cải thiện vinh dự được bầu chọn đạt thứ hạng 30 trong TOP 500 Doanh nghiệp tăng trưởng nhanh nhất Việt Nam 2010, là 1 trong 500 Doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam năm 2011 theo công bố của Vietnam Report và
Báo VietNamNet; cúp “Doanh nghiệp vì cộng đồng” do Bộ Công thương trao tặng.
Phát triển hoạt động huy động vốn, tạo niềm tin khách hàng mở