Kết quả phân tích hồi quy bội nhận thấy có R2 là 0,469 và hệ số R2 điều chỉnh là 0,464. Kết quả ch thấy R2 điều chỉnh nhỏ hơn R2, dùng R2 điều chỉnh để đánh giá độ phù hợp của mơ hình nghiên cứu sẽ an tồn hơn vì nó khơng thổi phồng mức độ phù hợp của mơ hình. Điều đó nói lên độ thích hợp của mơ hình là 46,4%, hay 46,4% độ biến thiên về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín được giải thích chung bởi các biến độc lập trong mơ hình.
Kết quả phân tích phương sai ANOVA cho thấy giá trị thống kê F được tính từ giá trị R2 của mơ hình có giá trị sig rất nhỏ (sig = 0) cho thấy mơ hình hồi quy tuyến tính bội phù hợp với tập dữ liệu, hay các biến độc lập có quan hệ với biến phụ thuộc và mơ hình có thể sử dụng được.
Hệ số phóng đại phương sai VIF tương đối nhỏ, nhỏ hơn 10, mà theo Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), hệ số VIF vượt quá 10 đó là dấu hiệu của đa cộng tuyến. Do đó, các biến độc lập này khơng có quan hệ chặt chẽ với nhau
Model Unstandardized
Coefficients
Standardized Coefficients
t Sig. Collinearity Statistics
B Std.
Error
Beta Tolerance VIF
1 (Constant) .795 .696 1.143 .254 Chính sách Ngân hàng Đại Tín .116 .039 .142 2.970 .003 .561 1.783 Chất lượng Ngân hàng Đại Tín .137 .021 .308 6.541 .000 .578 1.732 Uy tín Ngân hàng Đại Tín .544 .066 .368 8.282 .000 .647 1.547 Trung thành Khách hàng .009 .029 .012 .318 .751 .824 1.214
nên khơng có hiện tượng đa cộng tuyến xảy ra, nên mối quan hệ giữa các biến độc lập khơng ảnh hưởng đáng kể đến kết quả giải thích của mơ hình hồi quy.
Phương trình hồi quy sẽ cho phép khẳng định tồn tại mối quan hệ đồng biến giữa các biến số Chính sách của Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín (CS), Chất lượng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín (CL), Uy tín của Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín (UT) và Lịng trung thành khách hàng (TT).
Kết quả hoạt động HĐV = 0.795 + 0.116CS + 0.137CL + 0.544UT + 0.009TT
βi: là hệ số hồi quy riêng phần, đo lường sự thay đổi trong giá trị trung bình Y khi Xi thay đổi một đơn vị. Dựa vào kết quả mơ hình ta thấy:
β1 = 0.116, nó giúp giải thích rằng khi chính sách của Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín tốt, Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín sẽ huy động được cao. Thơng qua hàm hồi quy trên, ta thấy khi chính sách của Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín hiệu quả (tăng 1%), thì khối lượng tiền gửi tăng 11.6 tỷ đồng.
β2 = 0.137, nó giúp giải thích rằng chất lượng phục vụ của Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín tốt, Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín sẽ huy động được cao. Thông qua hàm hồi quy ta thấy, Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín đầu tư vào lĩnh vực này (tăng 1%), thì việc huy động vốn sẽ tăng 13.7 tỷ đồng.
Tương tự, β3= 0.544, nó giúp giải thích rằng khách hàng càng biết nhiều đến Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín, Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín sẽ huy động được cao. Thơng qua hàm hồi quy ta thấy, uy tín Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín tốt (tăng 1%) thì việc huy động vốn sẽ tăng 54.4 tỷ đồng. Uy tín ngân hàng là một nhân tố quan trọng nhất mà khách hàng quan tâm khi họ quyết định gửi tiền.
Còn lại độ lớn β4 = 0.09, nó giúp giải thích rằng khách hàng càng trung thành với Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín, Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín sẽ huy động được cao. Thơng qua hàm hồi quy ta thấy, Lịng trung thành khách hàng duy trì (tăng 1%) thì việc huy động vốn sẽ tăng 9 tỷ đồng.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Nội dung Chương 2 gồm 3 phần: tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín, thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín từ năm 2010 đến năm 2012 và phương pháp nghiên cứu và kết quả nghiên cứu các nhân tố có khả năng ảnh hưởng đến phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín.
Thơng qua phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín bên cạnh những kết quả đạt được cần phân tích mối tương quan trong hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín.
Thơng qua điều tra khách hàng và các số liệu thu thập sau đó được xử lý bằng phần mềm SPSS 16.0 để xác định mối tương quan trong hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín. Nhận thấy các yếu tố bao gồm: chính sách huy động vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín, chất lượng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín, uy tín của Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín và lịng trung thành của khách hàng để làm cơ sở đưa ra các giải pháp nhằm phát triển hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín cũng như đáp ứng nhu cầu của khách hàng ngày càng tốt hơn.
CHƢƠNG 3
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI TÍN
3.1 Định hƣớng hoạt động của Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đại Tín đến năm 2020
Trong những năm qua tình hình kinh tế diễn biến phức tạp dẫn đến việc kinh doanh hết sức khó khăn, Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín phải đối mặt và giải quyết những khó khăn đó. Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín phải từng bước cơ cấu, đổi mới công tác điều hành và đã đạt được những kết quả rất đáng khích lệ.
Tiếp tục kết hợp chặt chẽ giữa việc phát huy nội lực với các nguồn lực bên ngoài để khắc phục những hạn chế còn tồn đọng trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình.
Xây dựng Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín theo xu hướng phát triển một cách an tồn, ổn định và hiệu quả. Phấn đấu hướng tới và phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín thành ngân hàng hiện đại. Bên cạnh hoàn thiện những dịch vụ truyền thống như: huy động vốn, cho vay, thanh toán, trao đổi ngoại tệ, ủy thác, mà còn xây dựng, mà còn xây dựng và phát triển những dịch vụ hiện đại như: thẻ ngân hàng, quản lý tiền mặt (ngân quỹ), thư bảo đảm thực hiện đấu thầu, dịch vụ tư vấn tài chính …. để đủ sức cạnh tranh với các Ngân hàng thương mại khác trên dịa bàn.
3.2 Một số giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngânhàng thƣơng mại cổ phần Đại Tín hàng thƣơng mại cổ phần Đại Tín
Qua phân tích kết quả nghiên cứu, đã xác định các nhân tố ảnh hưởng đến khối lượng tiền gửi tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín từ năm 2010 đến 2012. Luận văn xin đưa ra các giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn như sau:
3.2.1 Giải pháp về chính sách
Phải kiểm sốt và quản lý chính sách lãi suất huy động một cách chặt chẽ nhưng đầy linh hoạt để vừa phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước vừa hấp dẫn được khách hàng gửi tiền và nâng cao khả năng cạnh tranh với các Ngân hàng thương mại khác trên địa bàn về nghiệp vụ huy động vốn nói chung và hoạt động tiền gửi nói riêng.
Lãi suất phải được xây dựng theo nguyên tắc thị trường, để tạo lợi nhuận cho Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín và đảm bảo quyền lợi cho khách hàng gửi tiền. Lãi suất huy động cạnh tranh cao sẽ làm lãi suất cho vay tăng theo sẽ ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín.
Căn cứ vào mức lãi suất trần do Ngân hàng Nhà nước quy định và lãi suất áp dụng của các Ngân hàng thương mại khác đang kinh doanh trên cùng địa bàn để đưa ra mức lãi suất huy động phù hợp đối với từng kỳ hạn để có thể giữ được nhóm khách hàng hiện hữu, thu hút khách hàng mới đến giao dịch, gửi tiền tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín.
3.2.1.2 Đa dạng sản phẩm tiền gửi của Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đại Tín
Số lượng sản phẩm tiền gửi của Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín cịn hạn chế, chưa đáp ứng được kỳ vọng của khách hàng. Do đó, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ là một trong những việc mà Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín cần phải quan tâm hàng đầu.
Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín cần tiếp tục sử dụng và hồn thiện các hình thức huy động hiện có như đa dạng hóa kỳ hạn gửi đi kèm chính sách lãi suất như: tiền gửi với lãi suất bậc thang, mở ra khả năng chuyển nhượng sổ tiền gửi, thực hiện gửi một nơi rút nhiều nơi.
Áp dụng thêm nhiều hình thức huy động mới như loại tiền gửi hưu trí, tiết kiệm có mục đích, tài khoản phát hành séc … hoặc cho phép dịch chuyển tiền gửi tiết kiệm sang tài khoản phát hành séc để bù đắp thấu chi qua sự ủy quyền của khách hàng.
Có giải pháp chủ động chuyển đổi tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng sang tiền gửi có kỳ hạn khi khoản tiền gửi này đã duy trì được một khoản thời gian nhất định theo thỏa thuận ban đầu của khách hàng và Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín.
Đưa ra một sản phẩm tiền gửi mà khách hàng có thể gửi thêm tiền vào số vốn gốc ban đầu mà không cần phải thay đổi sổ tiết kiệm như hiện nay để giảm thời gian giao dịch cho khách hàng và tiết kiệm chi phí cho Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín.
Khai thác nguồn vốn huy động qua phát hành các loại chứng từ có giá với thời hạn và lãi suất hợp lý như các loại chứng chỉ tiền gửi kỳ hạn dài có thể chuyển nhượng được.
3.2.1.3 Thực hiện tốt cơng tác cân đối vốn
Đối với tín dụng ngắn hạn: Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín cần tạo sự gắn kết giữa tiền gửi huy động ngắn hạn với tín dụng ngắn hạn để đảm bảo khả năng thanh khoản cũng như giảm rủi ro lãi suất, đem lại hiệu quả cho Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín.
Đối với tín dụng trung và dài hạn: khi gải quyết nhu cầu về nguồn vốn trung, dài hạn với qui mơ lớn Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín cần vận dụng linh hoạt hình thức cho vay hợp vốn mà NHNN đã ban hành. Điều này không chỉ đáp ứng được khả năng còn giới hạn về nguồn vốn trung, dài hạn của Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín mà cịn góp phần phân tán rủi ro một cách hiệu quả.
3.2.1.4 Nâng cao hiệu quả hoạt động marketing
Xác định rõ đối tượng khách hàng mà Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín muốn tập trung đến để từ đó đưa ra những sản phẩm cụ thể, phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Việc xác định đúng đối tượng khách mong muốn hướng tới còn giúp Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín trong việc tiến hành định giá một cách chính xác các sản phẩm ứng với nhu cầu khách hàng để đạt được hiệu quả cao nhất.
Tìm hiểu nhu cầu và những mong muốn của khách hàng cũng hết sức quan trọng, khách hàng luôn muốn lựa chọn những sản phẩm gần với nhu cầu của họ nhất, dễ sử dụng và có nhiều tiện ích đi kèm. Đây là cơ hội để Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín có thể tối ưu hóa các sản phẩm của mình để bán chéo các sản phẩm dịch vụ. Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín có thể nghiên cứu độc lập hoặc thông qua các tổ chức nghiên cứu thị trường khác để có sự đánh giá khách quan về nhu cầu của khách hàng.
Lập kế hoạch marketing cụ thể mà Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín cần hướng tới. Việc lập ra kế hoạch marketing khơng chỉ giúp Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín chủ động với những thay đổi của thị trường mà còn là cơ sở để đánh giá hiệu quả hoạt động marketing sau này.
Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín cần đưa ra các phương pháp để đánh giá, đo lường hiệu quả của hoạt động marketing. Điều này không chỉ giúp Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín có thể mạnh dạn đưa ra những chiến dịch marketing hiệu quả trong tương lai mà còn giúp Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín loại bỏ những hoạt động marketing khơng phù hợp, không mang lại hiệu quả như kỳ vọng choNgân hàng thương mại cổ phần Đại Tín.
3.2.2 Giải pháp về chất lƣợng dịch vụ của Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đại Tín
3.2.2.1Phát triển dịch vụ thanh toán hiện đại
Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín cần giới thiệu, tư vấn cho khách hàng lợi ích của từng hình thức thanh tốn để khách hàng có thể sử dụng thích hợp trong mỗi tình huống giao dịch cụ thể. Những hướng dẫn sử dụng sản phẩm cần được triển khai, đưa đến khách hàng thơng qua các hình thức quảng cáo để khách hàng có hiểu biết về cách sử dụng, về lợi ích cũng như làm cho khách hàng khơng cảm thấy dịch vụ ngân hàng là quá xa lạ. Tạo cho khách hàng có thói quen sử dụng dịch vụ thanh toán hiện đại (trả tiền điện, nước, điện thoại, mua thẻ trả trước … qua ATM).
Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín cần nhanh chóng cải tiến sản phẩm thẻ nhằm phục vụ khách hàng trong nước có nhu cầu khi đi nước ngoài. Cụ thể Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín cần liên kết với các tổ chức quốc tế như: Visa, Master … để phát hành thẻ ghi nợ. Vì hiện nay nhu cầu đi du lịch, học tập và làm việc tại nước ngoài của người Việt Nam tăng, khi đó nhu cầu rút tiền, thanh toán bằng thẻ ATM tại nước ngoài là nhu cầu cần thiết.
Phát triển dịch vụ này, Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín vừa phát triển được dịch vụ thẻ, vừa tăng tính thuyết phục khách hàng trong việc mở tài khoản thanh toán để phát hành thẻ ATM, hỗ trợ huy động từ nguồn tiền gửi không kỳ hạn.
3.2.2.3 Đẩy mạnh việc phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối, chuyển tiền quốc tế
Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín cần tìm kiếm các ngân hàng đại lý, các tổ chức chuyển tiền quốc tế … để liên kết đẩy mạnh nguồn ngoại tệ chuyển về Việt Nam. Khi khách hàng nhận tiền kiều hối tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín, có thể thuyết phục khách hàng gửi tiền.
Đồng thời, để thuyết phục khách hàng cá nhân mở tài khoản tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín, Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín cần thực hiện các chiến dịch khuyến mại để khuyến khích người gửi nhận tiền tại Việt Nam hướng thân nhân ở nước ngoài chuyển tiền về qua Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín.
3.2.2.4 Xây dựng chính sách phí dịch vụ hợp lý
Chính sách phí dịch vụ hợp lý mang đến và giúp khách hàng tiếp nhận và chấp nhận giá cả của sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín. Nó khơng đơn thuần chỉ là sự biểu hiện bằng tiền của các phẩm dịch vụ mà nó cịn là sự quan tâm và thời gian mà khách hàng dành cho sản phẩm dịch vụ đó.
Việc có thể định giá các sản phẩm dịch vụ của mình một cách hiệu quả, chính xác giúp Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín sử dụng giá như một phương tiện cạnh tranh. Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín đang sử dụng “một giá cho tất cả mọi người”, điều này sẽ khơng linh hoạt trong tình hình kinh tế thực