1.2 Tín dụng ngân hàng
1.2.2 Đặc điểm của tín dụng ngân hàng
Ba đặc điểm chung về tín dụng là lãi suất, thời gian đáo hạn và các điều khoản thanh toán. Mỗi yếu tố sẽ ảnh hưởng đến khoản cấp tín dụng sẽ được hồn trả như thế nào.
Lãi suất:
Lãi suất là một khoản phí (có thể có phí và lệ phí khác), người đi vay sẽ trả tiền để sử dụng vốn của TCTD. Lãi suất được tính dựa trên số dư hàng ngày hoặc số dư trung bình hàng tháng của khoản vay. Có hai loại lãi suất là lãi suất cố định và lãi suất linh hoạt:
- Lãi suất cố định: là khi thị trường thay đổi thì lãi suất vẫn được giữ cố định theo độ dài của khoản vay. Đối với tín dụng mở - kết thúc thì khi muốn thay đổi lãi suất thì TCTD thơng báo đến khách hàng trước về sự thay đổi này.
- Lãi suất linh hoạt: là tỷ lệ thay đổi dựa trên một chỉ số hay công thức. Bằng cách sử dụng lãi suất linh hoạt mà ngân hàng hạn chế rủi ro lãi suất (Credit Union National Association, 2001).
Lãi suất dành cho hình thức cấp tín dụng BĐS thường được áp dụng lãi suất cho vay trung dài hạn tùy vào quy định của ngân hàng mà lãi suất cho vay trung dài hạn được cố định mỗi năm hay thả nổi theo tình hình biến động của lãi suất huy động đầu vào.
Thời gian đáo hạn:
Thời gian đáo hạn khoản vay là ngày mà khoản vay được hoàn trả đầy đủ. TCTD xác định thời hạn dựa trên các hình thức cho vay, số tiền, tài sản thế chấp… Đối với thời hạn cho vay BĐS thường mang tính trung và dài hạn do tài sản được đầu tư là BĐS mang tính lâu dài (ngoại trừ trường hợp đầu cơ ngắn hạn).
Cung cấp cho người đi vay sự lựa chọn về thời gian đáo hạn lên đến tối đa giúp TCTD đưa ra chương trình cho vay phù hợp với nhu cầu của khách hàng (Credit Union National Association, 2001).
Các điều khoản thanh toán:
Là các điều kiện mà người đi vay phải hoàn trả khoản vay của họ. Ngân hàng thiết lập các điều khoản dựa trên thu nhập và khả năng trả nợ của người đi vay cũng như số tiền vay, mục đích, tài sản thế chấp.
Khi người đi vay gặp khó khăn khơng đáp ứng được các điều kiện ban đầu về việc trả nợ có thể yêu cầu sự giúp đở từ TCTD. Trong trường hợp này, TCTD có hai lựa chọn, hoặc là thỏa thuận gia hạn hoặc cho vay tái cấp vốn. Một thỏa thuận gia hạn trì hỗn ngày thanh tốn cho người đi vay thời gian để phục hồi sau khi bị sa thải hoặc bệnh tật… Một khoản tái cấp vốn là trả hết nợ gốc của người đi vay và tạo ra một khoản vay mới. Nếu thời hạn của khoản vay mới được mở rộng, các khoản thanh toán sẽ thấp hơn (Credit Union National Association, 2001).