CỔ PHẦN SÀI GỊN CƠNG THƢƠNG
3.1.1 Định hƣớng phát triển của ngành ngân hàng
Tập trung hoàn thiện thể chế về tiền tệ và hoạt động ngân hàng. Thực hiện có hiệu quả các chính sách hỗ trợ lãi suất của Chính Phủ. Điều hành chính sách tiền tệ một cách thận trọng và linh hoạt theo nguyên tắc thị trƣờng, đáp ứng mục tiêu tăng trƣởng, kiềm chế lạm phát do Quốc hội đề ra. Ổn định thị trƣờng ngoại hối, thị trƣờng vàng trong nƣớc. Tăng cƣờng năng lực, nâng cao chất lƣợng công tác thống kê, dự báo tiền tệ và cán cân thanh toán quốc tế. Đẩy mạnh thanh toán khơng dùng tiền mặt. Kiểm sốt chặt chẽ nợ quá hạn, đảm bảo an tồn hệ thống các Tổ chức tín dụng.
- Các nhiệm vụ và giải pháp trọng tâm:
Tập trung hoàn thiện 2 dự thảo Luật Ngân hàng Nhà nƣớc và Luật các Tổ chức tín dụng và tiếp tục rà sốt, chỉnh sửa, bổ sung quy định về tiền tệ và hoạt động ngân hàng phù hợp các cam kết hội nhập và mở cửa thị trƣờng tài chánh, đặc biệt là quy định về đảm bảo an toàn hệ thống và quản lý ngoại hối.
Điều hành lãi suất, tỷ giá chủ động, linh hoạt và thận trọng nhằm ổn định thị trƣờng tiền tệ, bảo đảm khả năng thanh khoản của t ng tổ chức tín dụng và cả hệ thống ngân hàng.
Tiếp tục triển khai kế hoạch phát triển thị trƣờng ngoại hối: tạo khuôn khổ pháp lý thống nhất, nâng cao hiệu quả điều tiết của Ngân hàng Nhà nƣớc, phát triển các công cụ trên thị trƣờng ngoại hối để các thành viên tham gia thị trƣờng có thể lựa chọn để chủ động phòng ngừa rủi ro.
Theo dõi, giám sát chặt chẽ và dự báo kịp thời diễn biến kinh tế vĩ mô, thị trƣờng tài chánh tiền tệ trong nƣớc và quốc tế để có chính sách, giải pháp thích hợp trong điều hành hoạt động ngân hàng và xử lý kịp thời những vƣớng mắc phát sinh.
Mở rộng tín dụng phù hợp với mục tiêu kinh tế vĩ mơ, tiếp tục chỉ đạo các Tổ chức tín dụng cơ cấu lại tài sản và nguồn vốn theo hƣớng an tồn, bền vững, hỗ trợ tích cực cho q trình cơ cấu lại nền kinh tế.
Nâng cao hiệu quả, chất lƣợng hoạt động thanh tra, giám sát ngân hàng.
Phát triển vững chắc và nâng cao hiệu quả hoạt động của các Tổ chức tín dụng, đảm bảo an tồn hệ thống.
3.1.2 Định hƣớng phát triển của Sài Gịn Cơng Thƣơng Ngân hàng đến năm 2015
Cùng với xu thế hội nhập – phát triển của hệ thống NHTM Việt Nam vào nền kinh tế khu vực và thế giới, Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thƣơng tiếp tục từng bƣớc đổi mới hoạt động, cung ứng thêm nhiều sản phẩm dịch vụ, mở rộng mạng lƣới, thay đổi phong cách phục vụ hƣớng tới phục vụ khách hàng bằng những sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại với chất lƣợng tốt nhất dựa trên nền tảng công nghệ ngân hàng tiên tiến… nhằm thực hiện thành công mục tiêu là một trong những Ngân hàng TMCP hàng đầu trong hệ thống NHTM cổ phần của cả nƣớc.
Trong giai đoạn 2012 – 2015, bên cạnh nổ lực nâng cao tỷ trọng đóng góp từ các thu nhập phi tín dụng thì tín dụng đƣợc định hƣớng vẫn sẽ là hoạt động sinh lời chủ yếu của Saigonbank. Do vậy, cơng tác tín dụng vẫn phải tiếp tục đƣợc ƣu tiên trọng tâm trên cơ sở phát triển bền vững, hạn chế tối đa nợ xấu phát sinh trong
giai đoạn nền kinh tế cịn tiếp tục khó khăn. Saigonbank sẽ tiếp tục đa dạng hóa, từng bƣớc cải thiện chất lƣợng các sản phẩm tín dụng theo hƣớng nâng dần tỷ trọng đóp góp của hoạt động tín dụng bán lẻ trong tổng cơ cấu tín dụng.
Nâng cao sức cạnh tranh trên các bình diện: thị trƣờng, thị phần, sản phẩm dịch vụ, hiệu quả sử dụng vốn. Đáp ứng đầy đủ, đồng bộ các tiêu chuẩn, thông lệ quốc tế trong hoạt động ngân hàng. Tăng cƣờng các biện pháp đẩy mạnh huy động vốn đáp ứng nhu cầu tăng trƣởng tín dụng.
Chủ trƣơng nhất quán trong suốt quá trình hoạt động của Saigonbank là tuân thủ các quy định của NHNN và pháp luật, đảm bảo tuyệt đối an toàn hệ thống, tiếp tục bổ sung, hoàn thiện hệ thống quản lý, giám sát, quản trị điều hành, cơ chế, mơ hình tổ chức, quy trình nghiệp vụ nhằm tăng cƣờng công tác quản trị rủi ro tín dụng, hạn chế nợ xấu phát sinh.
Tập trung phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng đa dạng, tiện ích, định hƣớng theo nhu cầu của nền kinh tế trên cơ sở tiếp tục nâng cao chất lƣợng và hiệu quả các dịch vụ ngân hàng truyền thống, đồng thời tiếp cận nhanh hoạt động ngân hàng hiện đại có hàm lƣợng công nghệ cao. Tăng vốn chủ sở hữu và nâng cao năng lực tài chính. Đây là một trong những mục tiêu hàng đầu của Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thƣơng.
Phát triển theo định hƣớng ngân hàng bán lẻ trên cơ sở tập trung nghiên cứu chiến lƣợc phát triển, học hỏi và triển khai có chọn lọc mơ hình mà một số NHTM trong khu vực đã thực hiện thành công. Tăng cƣờng khả năng bán chéo sản phẩm, mang lại lợi ích tối đa cho khách hàng, giúp tăng thu nhập từ hoạt động dịch vụ.
Một số chỉ tiêu phát triển cơ bản giai đoạn 2012 – 2015:
- Tăng trƣởng tổng nguồn vốn bình quân: 15–17%.
- Tăng trƣởng vốn huy động bình quân: 15-17%.
- Tăng trƣởng dƣ nợ bình quân: 8-10%.
- Tăng trƣởng doanh số phát hành thẻ ATM SAIGONBANK bình quân: 35%.
- Tăng trƣởng lợi nhuận trƣớc thuế bình quân: 20-22%.
3.2 CÁC GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG VƢỢT THẨM QUYỀN CỦA CHI NHÁNH TẠI SAIGONBANK
3.2.1 Tăng cƣờng đào tạo và củng cố năng lực cán bộ thẩm định tín dụng
- Trong cơng tác thẩm định, con ngƣời - cán bộ thẩm định là nhân tố trung tâm. Trình độ, năng lực, kinh nghiệm cũng nhƣ đạo đức nghề nghiệp của cán bộ thẩm định là nhân tố rất quan trọng, có ảnh hƣởng trực tiếp đến chất lƣợng thẩm định. Cán bộ thẩm định có trình độ, năng lực, kinh nghiệm và đạo đức nghề nghiệp tốt thì cơng tác thẩm định có chất lƣợng cao, những nhận xét, đánh giá đƣa ra thƣờng chính xác giúp ngân hàng có quyết định tài trợ đúng đắn.
- Để thực hiện tốt các nội dung trong quá trình thẩm định, cán bộ thẩm định cần đƣợc trang bị các nội dung sau:
Nắm vững mọi chủ trƣơng, chính sách của Nhà nƣớc cũng nhƣ của Ngân hàng Nhà nƣớc và của Sài Gịn Cơng Thƣơng Ngân Hàng. Thành thạo chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng nhất là nghiệp vụ tín dụng, thẩm định.
Có kiến thức tổng thể về kinh tế thị trƣờng, nhạy bén nắm bắt thơng tin, am hiểu về pháp luật. Có phẩm chất đạo đức tốt và tinh thần trách nhiệm cao. Có kỹ năng giao tiếp tốt.
Có kiến thức, hiểu biết nhất định trên một số lĩnh vực có liên quan đến nghiệp vụ tín dụng trong các lĩnh vực nông nghiệp, công nghiệp, thƣơng mại, dịch vụ.
Có tinh thần nghiên cứu, học tập, thực hiện đúng các quy định hiện hành và không ngừng nâng cao năng lực công tác nhất là khả năng phát hiện những sai sót trong hồ sơ tín dụng vƣợt thẩm quyền của chi nhánh cũng nhƣ ngăn chặn những thủ đoạn lợi dụng của khách hàng.
- Để có đƣợc một một đội ngũ cán bộ đáp ứng đƣợc các yêu cầu nhƣ vậy, công tác bồi dƣỡng, nâng cao kiến thức chuyên môn và đạo đức cho cán bộ cần phải đƣợc chú trọng. Phòng Thẩm định cần thƣờng xuyên tổ chức các buổi học, thảo luận về thẩm định dự án, phƣơng án kinh doanh để các cán bộ trẻ cập nhật kiến thức, thông tin, trau dồi kỹ năng thẩm định. Từng bƣớc nâng dần chất lƣợng thẩm định của các cán bộ thẩm định, tránh sự chênh lệch, khập khiễng về trình độ giữa các cán bộ thẩm định sẽ ảnh hƣởng nhất định đến hiệu quả thẩm định. - Do hiện tại Saigonbank chƣa xây dựng trung tâm đào tạo riêng (nhƣ một số
ngân hàng khác) nên Phòng Thẩm định cần xây dựng và không ngừng hồn thiện các quy định, quy trình, hƣớng dẫn thẩm định nhằm giúp cho các cán bộ thẩm định, đặc biệt là các cán bộ trẻ có thể hiểu và nắm rõ các nội dung, các việc cần làm cũng nhƣ các phƣơng pháp, kỹ năng cần thiết khi thẩm định hồ sơ vay vốn.
- Thực hiện chun mơn hố cán bộ thẩm định: Mỗi cán bộ thẩm định sẽ đƣợc phân cơng phụ trách một nhóm khách hàng nhất định, có những đặc điểm chung về ngành nghề kinh doanh hoặc loại hình doanh nghiệp. Việc phân nhóm tuỳ theo năng lực, sở trƣờng, kinh nghiệm của từng cán bộ thẩm định. Qua đó, cán bộ thẩm định có thể hiểu biết khách hàng một cách sâu sắc, tâp trung vào công việc chun sâu của mình và giảm chi phí trong điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót trong q trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng.
- Bên cạnh đó, để tránh tâm lý chủ quan, thiếu tinh thần học hỏi của một bộ phân cán bộ, Sài Gịn Cơng Thƣơng Ngân Hàng cần tổ chức kiểm tra nghiệp vụ hàng năm và thƣờng xuyên mở các lớp bồi dƣỡng nghiệp vụ trong và ngoài nƣớc mà kết quả học tâp của các khóa học trên đƣợc gắn liền với năng suất, hiệu quả cơng việc, làm tiêu chí để đánh giá cán bộ. Nội dung các khóa học bồi dƣỡng chun mơn cần chú trọng đến tính thực tiễn, sinh động nhằm tạo sự tích cực, chủ động trong việc tiếp thu của ngƣời học. Ngoài ra, các kiến thức đƣợc bồi
dƣỡng cũng cần đƣợc mở rộng hơn, khơng chỉ gói gọn trong cơng tác chun mơn về thẩm định, tín dụng mà cịn liên quan đến những kỹ năng hỗ trợ khác nhƣ: kiến thức về pháp luât, khả năng giao tiếp ứng xử, khả năng nhân định, đánh giá khách hàng, tinh thần trách nhiệm và đạo đức nghề nghiệp. Thực hiện thƣờng xuyên công tác đánh giá lại năng lực cán bộ thẩm định. Với những cán bộ không đáp ứng đƣợc yêu cầu và áp lực cơng việc thì thuyên chuyển sang công việc khác, đồng thời luân chyển các cán bộ khác có năng lực vào thay thế. - Ngồi các yêu cầu đáp ứng về nghiệp vụ chun mơn Phịng Thẩm định cần chú
trọng tới công tác bồi dƣỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao tinh thần trách nhiệm, xây dựng một đội ngũ nhân viên thẩm định có tinh thần làm việc tốt, có ý thức trách nhiệm cao. Cán bộ ở cƣơng vị càng cao, càng phải gƣơng mẫu trong việc tuân thủ các quy chế cho vay, quy định về bảo đảm tiền vay và các quy định khác có liên quan đến cho vay.
- Mặt khác, để góp phần nâng cao tinh thần trách nhiệm của đội ngũ nhân viên làm cơng tác thẩm định, khuyến khích nhân viên có năng lực làm việc tốt ngân hàng khơng thể bỏ qua chính sách đãi ngộ nhân sự phù hợp. Hiện nay, cơ chế tiền lƣơng tại Saigonbank vẫn cịn mang tính chất bình qn chƣa gắn với hiệu quả cơng việc. Vì vậy, ngân hàng cần xây dựng cơ chế tiền lƣơng, phụ cấp, khen thƣởng hợp lý, phù hợp với vai trò và trách nhiệm của từng bộ phận nhân sự. Một điều quan trọng khác là Phòng Thẩm định cần tạo cho nhân viên một môi trƣờng làm việc tốt, tạo cho nhân viên quyền tự chủ trong những cơng việc đƣợc giao phó, có nhƣ thế mới phát huy đƣợc tinh thần làm việc và trách nhiệm đối với công việc. Đồng thời ngân hàng phải có chế độ thƣởng phạt phân minh, cần thiết phải có hình thức xử lý thích đáng những cá nhân để xảy ra rủi ro do yếu tố chủ quan làm ảnh hƣởng đến kết quả kinh doanh và uy tín của ngân hàng
3.2.2 Tăng cƣờng kiểm tra giám sát quản lý hồ sơ tín dụng vƣợt thẩm quyềncủa chi nhánh đã đƣợc phê duyệt của chi nhánh đã đƣợc phê duyệt
sau khoản vay. Ngay cả đối với các khoản vay tốt nhất cũng cần có những kiểm tra định kỳ để đảm bảo phƣơng án kinh doanh của khách hàng đang hoạt động theo dự kiến, tình trạng của khoản vay khơng xấu đi. Vì vây, giai đoạn này mang ý nghĩa rất quan trọng trong việc phòng ngừa rủi ro và giảm thiểu rủi ro trƣớc khi nó xảy ra. Q trình kiểm tra sau khách hàng, cán bộ thẩm định cần chú ý các vấn đề sau:
Tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng, so sánh thực tế phƣơng án kinh doanh so với phƣơng án dự kiến vay vốn ban đầu: doanh số, quy mơ hoạt động, tình hình các yếu tố đầu vào, thị trƣờng tiêu thụ.
Những thay đổi trong hoạt động kinh doanh, bộ máy quản lý, tình hình tài chính của khách hàng (khách hàng doanh nghiệp) hoặc thay đổi về tình trạng gia đình, nguồn thu nhập (đối với khách hàng cá nhân), đánh giá sự ảnh hƣởng của các yếu tố này đến khả năng trả nợ.
Đánh giá tinh thần trách nhiệm, thiện chí của khách hàng đối với việc trả nợ vay ngân hàng qua việc họ có lãng tránh gặp gỡ, có nhiệt tình trao đổi với cán bộ tín dụng những vấn đề có liên quan đến món vay, có sao nhãng việc trả nợ hay không?
Kiểm tra, đánh giá lại giá trị thực tế của tài sản đảm bảo nợ vay, xem giá trị đó có đủ để thu hồi nợ hay không nếu xảy ra trƣờng hợp khách hàng vay mất khả năng thanh tốn. Từ đó nhân viên thẩm định có những kiến nghị điều chỉnh kịp thời trong việc cung ứng vốn vay tƣơng ứng với tài sản bảo đảm. Nếu giá trị tài sản bảo đảm giảm xuống, cần tiến hành thỏa thuận với khách hàng giảm mức dƣ nợ xuống đúng với quy định cho phép hoặc đề nghị khách hàng bổ sung thêm tài sản bảo đảm. Đối với tài sản bảo lãnh, cần phải thơng báo rõ về khoản vay, tình trạng khoản vay cho bên bảo lãnh, xem xét mối quan hệ với khách hàng (tránh tình trạng ngƣời bảo lãnh khơng biết gì về khoản vay, dẫn đến khó khăn khi xử lý tài sản đảm bảo).
hợp. Trong trƣờng hợp khách hàng gặp khó khăn thì trong q trình kiểm tra thực tế cán bộ thẩm định phải tìm hiểu kỹ nguyên nhân, từ đó đề xuất phƣơng án xử lý nhƣ gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ. hay thu hồi nợ, xử lý tài sản bảo đảm theo quy định.
Tại Phòng Thẩm định, trong trƣờng hợp có sự thay đổi về nhân sự trong việc quản lý hồ sơ các khách hàng chi nhánh, đơn vị trực thuộc thì cần chuyển giao hồ sơ từ cán bộ thẩm định này sang cán bộ thẩm định khác theo quy định cụ thể trách nhiệm bàn giao, nội dung bàn giao. Có thể quy định việc lập sổ nhật ký theo dõi tình hình giải quyết hồ sơ cấp tín dụng chi nhánh để đảm bảo sự liên tục, thuận tiện trong việc theo dõi và chuyển giao hồ sơ giữa các cán bộ thẩm định
3.2.3 Nâng cao hiệu quả thẩm định năng lực điều hành, quản lý của khách hàng hàng
Để việc thẩm định năng lực, điều hành của khách hàng đạt hiệu quả cao, cán bộ thẩm định cần thu thập, khai thác mọi thông tin về khách hàng, nhất là các khách hàng doanh nghiệp thông qua các kênh: các đối tác của khách hàng, trung tâm thơng tin tín dụng CIC, các cơ quan ban ngành, các mối quan hệ cá nhân khác. Việc cán bộ đi thẩm định thực tế đơn vị có ý nghĩa quan trọng, hỗ trợ nhiều cho công tác thẩm định năng lực điều hành khách hàng. Vì vậy, để việc này đạt hiệu