3.1.4 Phương pháp phân tích dữ li ệu
3.1.4.2 Phân tích nhân tố
Phân tích nhân tố là tên chung của một nhĩm các thủ tục được sử dụng chủ yếu để thu nhỏ và tĩm tắt dữ liệu. Các tham số thống kê quan trọng trong phân tích nhân tố:
Kaiser-Meyer-Olkin (KMO) measure of sampling adequacy : là một chỉ số dùng để xem xét sự thích hợp của phân tích nhân tố. Trị số của KMO lớn (giữa 0.5 và 1) là điều kiện đủ để phân tích nhân tố là thích hợp, cịn nếu như trị số này nhỏ hơn 0.5 thì phân tích nhân tố cĩ khả năng khơng thích hợp với các dữ liệu.
Số lượng nhân tố: Số lượng nhân tố được xác định dựa vào chỉ số eigenvalue đại diện cho phần biến thiên được giải thích bởi mỗi nhân tố so với biến thiên tồn bộ cịn lại. Theo tiêu chuẩn Kaiser thì những nhân tố cĩ eigenvalue nhỏ hơn 1 sẽ bị loại khỏi mơ hình nghiên cứu.
3.1.4.3 Mơ hình hồi quy tuyến tính bội
Mơ hình hồi quy tuyến tính bội mơ tả mối quan hệ nhân quả giữa biến độc lập và biến phụ thuộc, qua đĩ giúp ta biết được mức độ ảnh hưởng của các biến độc lập đến biến phụ thuộc.
38%
62%
4% 5%
30%
61%
3.2 Phân tích các nhân tố thuộc về ngân hàng ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm bằng phần mềm SPSS
3.2.1 Thống kê mơ tả
3.2.1.1 Giới tính
Nam Nữ
Biểu đồ 3.1 : Giới tính
Trong mẫu khảo sát gồm 82 người thì cĩ 51 người là nữ và 31 người là nam tương đương với tỉ lệ lần lượt là 62% và 38 %.
3.2.1.2 Thu nhập
<5 triệu 5-8 triệu 8 - 15 triệu > 15 triệu
6%
15%
11%
68%
Trong mẫu khảo sát thì cĩ đến 61% người cĩ thu nhập từ 5 triệu đồng/tháng đến 8 triệu đồng/tháng cĩ gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng và 30% người cĩ thu nhập từ 8 triệu đồng/tháng đến 15 triệu đồng/tháng gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng. Người cĩ thu nhập ít hơn 5 triệu/tháng và trên 15 triệu/tháng chỉ chiếm một lượng khá nhỏ. Điều này cũng hợp lý với tình hình xã hội ở Việt Nam hiện nay vì người cĩ thu nhập dưới 5 triệu đồng/tháng sẽ rất khĩ để cĩ tiền nhàn rỗi để gửi tiết kiệm và người cĩ thu nhập trên 15 triệu/tháng thì chỉ chiếm một lượng nhỏ trong xã hội.
3.2.1.3 Trình độ học vấn
THPT Trung cấp/ CĐ Đại Học Trên đại học
Đồ thị 3.3 : Trình độ học vấn
Trong mẫu khảo sát 82 cá nhân thì cĩ đến 68% là người cĩ trình độ đại học. Cịn người cĩ trình độ THPT, trung cấp/cao đẳng và trên đại học là khơng đáng kể. Ngồi trừ người cĩ trình độ trên đại học là người chiếm số lượng rất nhỏ trong xã hội, thì người cĩ trình độ cao như trình độ đại học sẽ cĩ nhu cầu gửi tiết kiệm vì họ cĩ những kế hoạch tích gĩp, tiết kiệm rõ ràng cho tương lai.
4% 9% 5% 14% 67% 3.2.1.4 Nghề nghiệp Tự kinh doanh, làm chủ tại nhà Nghề nghiệp chun mơn Sinh viên/nội trợ 1%
Nhân viên văn phịng Thất nghiệp/về hưu
Khác
Đồ thị 3.4 : Nghề nghiệp
Theo mẫu khảo sát thì cĩ đến 67% người gửi tiền tiết kiệm là nhân viên văn phịng, 15% là người cĩ nghề nghiệp chuyên mơn, cịn các nghề cịn lại chỉ chiếm một lượng nhỏ và khơng đáng kể.
3.2.2 Đánh giá độ tin cậy của thang đo
Trước khi tiến hành phân tích nhân tố, ta chạy cronbach alpha để xem xét và tiến hành loại biến. Số biến đưa vào là 20 biến, từ Q5a Q5t (từ câu hỏi 5a đến
câu hỏi 5t trong bảng câu hỏi khảo sát) , ta cĩ kết quả như sau:
Reliability Statistics Cronbach' s Alpha Cronbach's Alpha Based on Standardized Items N of Items .856 .861 20 Item-Total Statistics
30 Scale Mean if Item Deleted Scale Varianc e if Item Deleted Correct ed Item- Total Correlat ion Square d Multiple Correlat ion Cronbac h's Alpha if Item Deleted Được nhiều người sử dụng
và giới thiệu 74.16 67.226 .116 .235 .864 Ngân hàng lâu đời, giao
dịch đầu tiên, thân thuộc 74.18 66.678 .188 .521 .860 Ngân hàng thường xuyên
được nhận các giải thưởng uy tín 74.28 64.151 .327 .503 .855 Các sản phẩm/dịch vụ đa dạng 74.06 63.578 .455 .420 .849 DV ngân hàng qua ĐTDĐ dễ sử dụng 74.16 64.669 .321 .599 .855 DV ngân hàng trực tuyến dễ sử dụng 74.09 62.562 .469 .715 .849 Quy trình và thủ tục đơn giản 73.74 64.399 .457 .484 .849 Có chi phí DV/GD hợp lý 73.83 62.804 .524 .539 .846
Lãi suất cạnh tranh 73.54 63.113 .520 .554 .847 Hệ thống ATM rộng khắp 73.58 61.311 .556 .666 .845 Hệ thống CN rộng khắp 73.65 62.357 .519 .558 .846 Vị trí các CN thuận tiện 73.75 63.532 .430 .339 .850 NH có làm việc ngồi giờ 73.95 63.314 .471 .430 .849 Có nhiều ưu đãi cho KH có
số dư TK lớn 74.05 61.162 .608 .593 .843 Chương trình ưu đãi cho KH
trung thành, thân thiết 73.98 63.594 .463 .598 .849 Thường xuyên có các
chương trình khuyến mãi, quà tặng
74.11 62.481 .503 .646 .847 Nhân viên được đào tạo
tốt, trình độ chun mơn cao
73.79 63.764 .460 .524 .849 Nhân viên thân thiện, cởi
mở 73.59 62.473 .611 .668 .844 Nhân viên xử lý giao dịch
rõ ràng, chính xác, chuyên nghiệp
73.53 63.594 .516 .613 .847 Nhân viên biết giữ chữ tín,
31
Hệ số cronbach anpha của mơ hình = 0.861 > 0.6, các hệ số cronbach anpha khi loại các biến đều > 0.6. Do đĩ việc phân tích nhân tố ở đây là hợp lý và cĩ ý nghĩa.
3.2.3 Phân tích nhân tố
Các biến sau khi phân tích cronbach anpha được đưa vào để chạy phân tích nhân tố (Q5a Q5t). Ta thu được kết quả như sau:
KMO and Bartlett's Test
Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy. .719 Bartlett's Test of Sphericity Approx. Chi-Square 655.77 9 df 190 Sig. .000
Kiểm định Bartlett’s Test:
H0: Các biến khơng cĩ sự tương quan với tổng thể H1: Cĩ sự tương quan giữa các biến với tổng thể
Ta cĩ sig = 0.00 < 0.05, bác bỏ giả thuyết H0 điều kiện cần để tiến hành
phân tích nhân tố
Hệ số KMO = 0.719 (giữa 0.5 và 1) là điều kiện đủ để phân tích nhân tố Số lượng nhân tố được rút trích:
Total Variance Explained
Compo
nent Initial Eigenvalues
Extraction Sums of Squared Loadings
Rotation Sums of Squared Loadings Total % of Variance Cumulativ e % Total % of Variance Cumulative % Total % of Variance Cumula tive % 1 5.867 29.336 29.336 5.867 29.336 29.336 2.813 14.066 14.066 2 1.881 9.407 38.744 1.881 9.407 38.744 2.733 13.666 27.733 3 1.759 8.797 47.541 1.759 8.797 47.541 2.260 11.299 39.032 4 1.458 7.292 54.832 1.458 7.292 54.832 1.983 9.917 48.949 5 1.381 6.904 61.736 1.381 6.904 61.736 1.868 9.339 58.288 6 1.069 5.345 67.081 1.069 5.345 67.081 1.759 8.793 67.081 7 .960 4.799 71.880 8 .870 4.351 76.232 9 .769 3.844 80.076 10 .704 3.518 83.594
11 .618 3.088 86.682 12 .484 2.418 89.100 13 .406 2.029 91.129 14 .375 1.877 93.007 15 .339 1.695 94.701 16 .265 1.323 96.024 17 .254 1.270 97.295 18 .225 1.124 98.419 19 .196 .978 99.397 20 .121 .603 100.000
Ta cĩ 06 nhân tố cĩ hệ số eigenvalue > 1 và 6 nhân tố này giải thích được 67,081 % sự biến thiên của dữ liệu.
Ma trận xoay nhân tố
Rotated Component Matrix
Component
1 2 3 4 5 6
Nhân viên xử lý giao dịch rõ
ràng, chính xác, chuyên nghiệp .851 Nhân viên thân thiện, cởi mở .785 Nhân viên được đào tạo tốt, trình
độ chun mơn cao .745 Nhân viên biết giữ chữ tín, đúng
lời hứa .718 .333 Thường xun có các chương trình
khuyến mãi, q tặng .838 Có chi phí DV/GD hợp lý .649 Các sản phẩm/dịch vụ đa dạng .648 Có nhiều ưu đãi cho KH có số dư
TK lớn .566 .315 .407
Chương trình ưu đãi cho KH trung
thành, thân thiết .525 .510 Lãi suất cạnh tranh .435 .400 .417 Hệ thống ATM rộng khắp .776 .311 Hệ thống CN rộng khắp .722
Vị trí các CN thuận tiện .621 Được nhiều người sử dụng và giới
thiệu .569 -.400
DV ngân hàng trực tuyến dễ sử
dụng .874
DV ngân hàng qua ĐTDĐ dễ sử
dụng .850
NH có làm việc ngồi giờ .756 Quy trình và thủ tục đơn giản .334 .547 Ngân hàng lâu đời, giao dịch đầu
tiên, thân thuộc .882
Ngân hàng thường xuyên được
Từ bảng Rotated Component Matrix ta thấy cĩ 06 nhân tố được rút trích, cụ thể như sau:
Nhân tố 01 tương quan mạnh với các biến:
Nhân viên xử lý giao dịch rõ ràng, chính xác , chuyên nghiệp Nhân viên thân thiện, cởi mở
Nhân viên được đào tạo tốt, trình độ chuyên mơn cao Nhân viên biết giữ chữ tín, đúng lời hứa
Đặt tên nhân tố thứ nhất là nhân viên ngân hàng
Nhân tố 02 tương quan mạnh với các biến:
Thường xuyên cĩ các chương trình khuyến mãi, quà tặng
Cĩ nhiều ưu đãi cho khách hàng cĩ số dư tài khoản lớn Chương trình ưu đãi cho khách hàng trung thành, thân thiết Cĩ chi phí dịch vụ/giao dịch hợp lý
Lãi suất cạnh tranh
Các sản phẩm/dịch vụ đa dạng
Đặt tên nhân tố thứ hai là sản phẩm và dịch vụ chăm sĩc khách hàng
Nhân tố 03 tương quan mạnh với các biến:
Hệ thống ATM rộng khắp
Hệ thống chi nhánh rộng khắp
Vị trí các chi nhánh thuận tiện
Được nhiều người sử dụng và giới thiệu
Đặt tên nhân tố thứ ba là mạng lưới kênh phân phối và ATM
Nhân tố 04 tương quan mạnh với các biến:
Dịch vụ ngân hàng trực tuyến dễ sử dụng
Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại di động dễ sử dụng Đặt tên nhân tố thứ tư là ngân hàng điện tử
Nhân tố 05 tương quan mạnh với các biến:
Ngân hàng cĩ làm việc ngồi giờ
Đặt tên nhân tố thứ năm là thời gian và thủ tục quy trình làm việc
Nhân tố 06 tương quan mạnh với các biến
Ngân hàng lâu đời, giao dịch đầu tiên, thân thuộc
Ngân hàng thường xuyên được nhận các giải thưởng uy tín
Đặt tên nhân tố thứ sáu là uy tín của ngân hàng
3.2.4 Mơ hình hồi quy tuyến tính bội
Đưa 06 nhân tố vào để chạy mơ hình hồi quy, các biến bao gồm:
Biến phụ thuộc: Quyết định gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng (trung bình của các biến từ Q5a Q5t)
Biến độc lập: 6 nhân tố kể trên
Kiểm tra sự phù hợp và ý nghĩa của mơ hình :
Model Summary(b) Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the
Estimate Change Statistics
Durbin- Watson R Square Change F Change df1 df2 Sig. F Change 1 .998 .997 .997 .02423 .997 3905.687 6 73 .000 2.069
Nhìn vào bảng trên, ta thấy:
R2 adj = 0.997 , tương đối lớn các biến độc lập giải thích 99.7 % sự biến thiên của biến phụ thuộc
Kiểm tra sự phù hợp của mơ hình sig F change = 0.000 < 0.05, bác bỏ giả thuyết H0 và mơ hình là phù hợp
Kiểm tra sự tự tương quan: 1.5 < hệ số durbin Watson = 2.069 < 2.5 khơng cĩ sự tự tương quan giữa các biến
Quyết định gửi tiền tiết kiệm
3.889 + 0.186 * Nhân viên + 0.223 * Sản phẩm, dịch vụ CSKH +
0.199 * mạng lưới, hệ thống + 0.133 * NH điện tử + 0.138 * Quy trình thủ tục, thời gian giao dịch + 0.116 * Uy tín
Mơ hình được rút trích: Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. 95% Confidence
interval for B Correlations B Std. Error Beta Lower Bound Upper Bound Zero -
order Partial Part
1 (Constant) 3.889 .003 1435.546 .000 3.883 3.894 Nhân viên .186 .003 .445 68.161 .000 .180 .191 .445 .992 .445 Sản phẩm và dịch vụ CSKH .223 .003 .533 81.725 .000 .217 .228 .533 .995 .533 Mạng lưới KPP và ATM .199 .003 .477 73.112 .000 .194 .205 .477 .993 .477 Ngân hàng điện tử .133 .003 .319 48.866 .000 .128 .139 .319 .985 .319
Thời gian và quy
trình làm việc .138 .003 .330 50.669 .000 .133 .144 .330 .986 .330
Uy tín ngân hàng .116 .003 .277 42.529 .000 .111 .121 .277 .980 .277
Các hệ số hồi quy đều cĩ ý nghĩa thống kê vì các giá trị sig đều nhỏ hơn 0.005. Ta cĩ mơ hình hồi quy:
=
Một trong những nhân tố thuộc về ngân hàng mà cĩ ảnh hưởng quan
trọng nhất đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của ngân hàng đĩ là nhân tố sản phẩm và dịch vụ chăm sĩc khách hàng vì theo mơ hình hồi quy tuyến tính bội như trên thì hệ số của nhân tố sản phẩm và dịch vụ chăm sĩc khách hàng là cao nhất (0.223). Do đĩ để thu hút khách hàng gửi tiết kiệm, các ngân hàng cần khơng ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sĩc khách hàng, đa dạng hĩa các sản phẩm, dịch vụ với một mức lãi suất hợp lý.
Kết luận chương 3
Từ việc phân tích và chạy mơ hình hồi quy các nhân tố thuộc về ngân hàng thực sự cĩ ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng sẽ giúp cho ngành ngân hàng nĩi chung và ACB nĩi riêng cĩ thể đưa ra các giải pháp phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
CHƯƠNG 4 : GIẢI PHÁP NHẰM GIA TĂNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU
4.1 Cơ hội và thách thức cuả ngân hàng TMCP Á Châu trong hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm
4.1.1 Cơ hội
Mơi trường hoạt động kinh doanh: Việt Nam là một trong những quốc gia
cĩ mơi trường kinh tế chính trị tương đối ổn định, vì vậy cĩ thể nĩi Việt Nam cĩ mơi trường kinh doanh tương đối an tồn cho các thành phần kinh tế nĩi chung và hệ thống ngân hàng nĩi riêng khi tham gia vào nền kinh tế. Đây là lợi thế giúp cho các nhà kinh doanh, nhà đầu tư nước ngồi yên tâm khi hoạt động tại Việt Nam.
Đặc biệt dưới sự lãnh đạo của chính quyền cả nước trong những năm qua, tăng cường phối hơp với các cơ quan ban ngành cĩ liên quan để quản lý các hoạt động kinh tế như: chống gian lận thương mại, trốn thuế, buơn lậu…chính điều đĩ đã tạo mơi trường hoạt động và cạnh tranh lành mạnh cho các doanh nghiệp hoạt động, từ đĩ tạo điều kiện cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ, cho vay cũng như cơng tác huy động tiền gửi. Qua đĩ cĩ thể khẳng định được rằng ngân hàng Á Châu đã và đang hoạt động trong mơi trường kinh doanh ổn định và thuận lợi về nhiều mặt. Vì thế nĩ đã gĩp phần rất lớn trong việc tạo niềm tin của khách hàng vào hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Niềm tin của khách hàng đối với ACB ngày càng tăng cao : Lượng khách
hàng đến với Ngân hàng Á Châu vẫn khơng giảm sút đặc biệt là sau sự cố 8/2012. Cụ thể như sau : lượng khách hàng cuối năm 2011 là 901.100 khách hàng, nhưng đến cuối 2012 lượng khách hàng khơng những khơng giảm đi mà cịn tăng lên và đạt đến con số 902.210 khách hàng. (Nguồn : Báo cáo phịng quản lý bán hàng)
Từ đĩ cĩ thể thấy được lịng tin của khách hàng đối với thương hiệu ACB và các nhà lãnh đạo và nhân viên của Ngân hàng Á Châu.
4.1.2 Thách thức
Suy thối kinh tế: Ngân hàng Á Châu nĩi riêng và tồn hệ thống ngân hàng
năm gần đây do chịu ảnh hưởng từ cuộc khủng hoảng kinh tế tại Mỹ và Châu Âu. Mơi trường kinh doanh chứa đựng nhiều rủi ro, hàng loạt doanh nghiệp ở Việt Nam lâm vào tình trạng phá sản dẫn đến mức nợ xấu tại các ngân hàng tăng cao, ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của các tổ chức tín dụng.
Đối thủ cạnh tranh: Hoạt động kinh doanh của ngân hàng luơn được thực hiện trong một mơi trường cạnh tranh hết sức gay gắt. Đặc biệt trong thời điểm hiện tại, để cĩ thể tồn tại và tiếp tục phát triển, các ngân hàng đều đua nhau thực hiện các chương trình kích thích tiêu dùng, khơng ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, đa