CHƢƠNG 2 : THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI EXIMBANK
2.1 Giới thiệu về Eximbank
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Eximbank
Eximbank đƣợc thành lập vào ngày 24/05/1989 theo quyết định số 140/CT của Chủ tịch Hội đồng Bộ trƣởng với tên gọi đầu tiên là Ngân hàng Xuất Nhập khẩu Việt Nam ( Vietnam Export Import Bank ), là một trong những Ngân hàng thƣơng mại cổ phần đầu tiên của Việt Nam.
Ngân hàng đã chính thức đi vào hoạt động ngày 17/01/1990. Ngày 06/04/1992, Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam ký giấy phép số 0011/NH- GP cho phép ngân hàng hoạt động trong thời hạn 50 năm với số vốn điều lệ đăng ký là 50 tỷ đồng Việt Nam tƣơng đƣơng 12,5 triệu USD với tên mới là Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Xuất Nhập khẩu Việt Nam (Vietnam Export Import Commercial Joint – Stock Bank ), gọi tắt là Vietnam Eximbank.
Đến nay vốn điều lệ của Eximbank đạt 12.355 tỷ đồng. Vốn chủ sở hữu đạt 14.491 tỷ đồng. Eximbank hiện là một trong những ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn nhất trong khối Ngân hàng TMCP tại Việt Nam.
Tính đến ngày 30/06/2013, Ngân hàng TMCP Xuất Nhập khẩu Việt Nam có địa bàn hoạt động rộng khắp cả nƣớc với trụ sở chính đặt tại số 72 Lê Thánh Tơn, Quận 1, Thành phố Hồ Chí Minh. Ngân hàng có một Hội sở chính, một Sở giao dịch, 207 Chi nhánh và phòng giao dịch tại các tỉnh, thành phố trên cả nƣớc và một Công ty con ( Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản - Ngân hàng TMCP Xuất Nhập khẩu Việt Nam, đƣợc thành lập vào ngày 21/04/2010). Ngân hàng đã thiết lập quan hệ đại lý với 869 ngân hàng tại 84 quốc gia trên thế giới.
Từ khi thành lập đến nay, Eximbank đã có chặng đƣờng phát triển gắn liền với quá trình đổi mới của hệ thống tài chính tiền tệ Việt Nam trong thời kỳ hội nhập và phát triển, cơ hội nhiều nhƣng cũng đầy những khó khăn thách thức. Những thành quả từ hoạt động kinh doanh của Eximbank trong thời gian qua là rất đáng ghi nhận, ngân hàng từng bƣớc xác lập vị thế của mình trên thị trƣờng tiền tệ TP.HCM bằng uy tín và chất lƣợng hoạt động ngày càng cao, tạo những bƣớc đi hợp lý để làm cơ sở cho việc xây dựng một ngân hàng hiện đại. Eximbank đã từng bƣớc khẳng định vai trò là một ngân hàng có sức cạnh tranh cao trên một địa bàn năng động nhƣ TP.HCM với thƣơng hiệu Eximbank “ Dẫn đầu xu thế ”. Các kết quả kinh doanh chính của Eximbank thể hiện qua bảng 2.1 nhƣ sau:
Bảng 2.1: Các chỉ tiêu kinh doanh chính của Eximbank 2009-06T/2013
(ĐVT: tỷ đồng)
Chỉ tiêu 2009 2010 2011 2012 06T/2013
HĐV 46.989 70.705 72.777 85.519 81.997 Dƣ nợ cho vay 38.580 62.346 74.663 74.922 80.441
LNTT 1.533 2.378 4.056 2.851 755
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Eximbank từ năm 2009-06T/2013)
2.2 Thực trạng huy động vốn tại Eximbank
2.2.1 Các sản phẩm huy động vốn Eximbank cung cấp
Eximbank nhận tiền gửi Việt Nam đồng, Đô la Mỹ và các loại ngoại tệ khác. Riêng đối với vàng, Eximbank hiện cũng đã triển khai hình thức Giữ hộ vàng nhƣng đang tạm dừng.
Khi gửi tiền tại Eximbank, khách hàng ngồi hƣởng lãi cịn có thể đƣợc hƣởng các tiện ích khác. Khách hàng đƣợc đảm bảo an tồn và bí mật tài khoản tiền gửi. Khách hàng gửi tiền gửi, tiết kiệm có kỳ hạn đến ngày đáo hạn nếu không rút vốn và khơng có u cầu gì khác, tiền lãi sẽ đƣợc nhập vào gốc và chuyển sang kỳ hạn mới. Khách hàng có thể làm thủ tục thừa kế, chuyển nhƣợng đối với các tài khoản tiền gửi nói chung hoặc cầm cố để vay vốn đối với các khoản tiền gửi có kỳ
hạn. Khách hàng có tài khoản tại Eximbank có thể rút tiền từ các tài khoản tiền gửi của mình ở tất cả các chi nhánh của hệ thống Eximbank trong cả nƣớc.
Tiền gửi không kỳ hạn: khách hàng đƣợc sử dụng các tiện ích ngân hàng từ tài
khoản loại này nhƣ: chuyển tiền, thanh toán, các giao dịch qua hệ thống máy ATM, dịch vụ SMS Banking, nạp tiền điện thoại di động qua dịch vụ VNTopup, giao dịch qua Internet Banking, Mobile Banking,.. Lãi suất áp dụng đối với loại tiền gửi này là lãi suất không kỳ hạn.
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: khách hàng đƣợc cấp sổ tiết kiệm để theo dõi,
quản lý tiền gửi. Lãi suất đối với loại tiền gửi này cũng là lãi suất khơng kỳ hạn.
Tiền gửi, tiết kiệm có kỳ hạn: bao gồm nhiều sản phẩm tiền gửi, tiết kiệm với lãi
suất hấp dẫn và cạnh tranh, đa dạng về kỳ hạn, phƣơng thức thanh tốn lãi, mục đích sử dụng, khách hàng có thể gửi tiền một nơi và rút tiền nhiều nơi tại các địa điểm giao dịch Eximbank, hoặc có thể mở, tất tốn tiền gửi có kỳ hạn trực tiếp trên Internet Banking, Mobile Banking. Lãi suất áp dụng cho loại tiền gửi này là lãi suất có kỳ hạn theo biểu lãi suất Eximbank cơng bố từng thời kỳ. Các sản phẩm tiền gửi, tiết kiệm có kỳ hạn nhƣ:
o Tiền gửi, tiết kiệm có kỳ hạn
o Tiết kiệm Online
o Tiết kiệm Phúc Bảo An
o Tiền gửi lãi suất tự động điều chỉnh
o Tiết kiệm tích lũy tiền lƣơng
o Tiết kiệm gửi góp
o Tiết kiệm cho con yêu
o Tiền gửi tiết kiệm qua đêm
o Tiền gửi “ CALL” 48 giờ
o Tiền gửi năng động, lãi suất linh hoạt
o Tiền gửi kỳ hạn tự chọn
o Tiền gửi thanh toán lãi suất bậc thang
Ngồi ra, Eximbank cịn phát hành các loại chứng từ có giá như: chứng chỉ tiền
gửi.
2.2.2 Quy mơ nguồn vốn huy động
Quy mô nguồn vốn tiền gửi là chỉ tiêu quan trọng đầu tiên để đánh giá khả năng huy động vốn tiền gửi của ngân hàng. Quy mô nguồn vốn tiền gửi càng lớn, càng thể hiện ngân hàng có uy tín cao và hoạt động hiệu quả, thơng qua các chính sách thu hút vốn tiền gửi hợp lý cùng với sự nỗ lực không ngừng đã thu hút đƣợc một lƣợng lớn nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế và dân cƣ, trong môi trƣờng cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác.
Bảng 2.2: Quy mô nguồn vốn tiền gửi từ tổ chức kinh tế và dân cƣ tại Eximbank (Đơn vị tính: Tỷ đồng)
Chỉ tiêu 2009 2010 2011 2012 06T/2013
Tiền gửi của tổ chức kinh tế và cá nhân
46.989 70.705 72.777 85.519 81.997
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Eximbank từ năm 2009-06T/2013)
Dựa vào bảng 2.2 ta thấy quy mô nguồn vốn tiền gửi của Eximbank tăng dần qua các năm với mức độ tăng trƣởng cao.
Năm 2009, huy động vốn từ các tổ chức kinh tế và dân cƣ có nhiều thuận lợi hơn do nền kinh tế có dấu hiệu phục hồi, GDP tăng trƣởng dƣơng, chỉ số VN Index tăng hơn 50% , sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp phát triển nhờ gói kích cầu hỗ trợ lãi suất của Chính phủ. Tuy nhiên, tình hình biến động giá vàng, tỷ giá ngoại tệ và tâm lý lo ngại về tái lạm phát, hiện tƣợng găm giữ ngoại tệ... đã tạo ra sự khan hiếm vốn giả tạo trên thị trƣờng và làm cho tình hình huy động của các ngân hàng nói chung vào thời điểm cuối năm gặp nhiều khó khăn. Mặc dù vậy, với những định hƣớng chiến lƣợc kinh doanh linh hoạt, Eximbank liên tiếp đƣa ra nhiều giải pháp huy động vốn đồng bộ và kịp thời đối với khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp và đã đạt đƣợc nhiều thành công trong công tác huy động vốn. Tổng vốn huy động từ tổ chức kinh tế và dân cƣ đạt 46.989 tỷ đồng, tăng 45% ( tƣơng 14.658 tỷ đồng) so với năm 2008.
Năm 2010 là năm đƣợc đánh dấu bởi khá nhiều khó khăn và thử thách cho hoạt động huy động vốn của các NHTM: cạnh tranh lãi suất huy động giữa các ngân hàng, giá vàng, ngoại tệ biến động mạnh,... Trong bối cảnh trên, Eximbank một mặt tuân thủ chặt chẽ chỉ đạo của Ngân hàng nhà nƣớc, mặt khác theo sát diễn biến thị trƣờng, kịp thời đƣa ra những chính sách lãi suất huy động cạnh tranh, phù hợp với mặt bằng chung và đảm bảo quyền lợi khách hàng. Bên cạnh đó, Eximbank đã nghiên cứu đƣa ra nhiều sản phẩm huy động mới đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng. Nhờ vậy, tốc độ tăng trƣởng vốn tiền gửi từ tổ chức kinh tế và dân cƣ trong năm 2010 tăng đáng kể, với tốc độ tăng trƣởng 50,47% so với năm 2009 ( tƣơng đƣơng 23.716 tỷ đồng).
Năm 2011, tiền gửi huy động từ tổ chức kinh tế và dân cƣ đạt 72.777 tỷ đồng, tăng 2,93% so với năm 2010 ( tƣơng đƣơng 2.072 tỷ đồng). Tốc độ tăng trƣởng này thấp hơn nhiều so với tốc độ tăng trƣởng năm 2010, bởi năm 2011 là năm có tình hình kinh tế vĩ mơ, mơi trƣờng kinh doanh cịn nhiều bất ổn, xảy ra nhiều biến động về lãi suất, tỷ giá ngoại tệ và vàng đã ảnh hƣởng tiêu cực đến tình hình huy động vốn của các ngân hàng. Để thích ứng với thị trƣờng, Eximbank đã sử dụng đồng bộ và linh hoạt nhiều biện pháp, chính sách phù hợp với thị trƣờng từng giai đoạn. Nhờ đó, nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế và dân cƣ vẫn giữ đƣợc sự ổn định và tăng trƣởng.
Năm 2012, dù môi trƣờng kinh doanh gặp nhiều khó khăn, thách thức nhƣng đến 31/12/2012 tiền gửi huy động từ tổ chức kinh tế và dân cƣ của Eximbank đạt
85.519 tỷ đồng, tăng 17,5% so với năm 2011 ( tƣơng đƣơng 12.742 tỷ đồng). Mặc dù có một số chỉ tiêu chƣa đạt nhƣ kế hoạch nhƣng lợi nhuận trƣớc thuế đạt đƣợc 2.851 tỷ đồng, cao hơn các ngân hàng TMCP có quy mơ lớn hơn Eximbank và tỷ lệ nợ xấu đạt 1,32% trên tổng dƣ nợ thể hiện hiệu quả hoạt động và độ an toàn cao của Eximbank. Toàn hệ thống đã hoàn thành mục tiêu hàng đầu của Hội đồng quản trị là “ đảm bảo thanh khoản và an tồn hệ thống” trong tình hình thị trƣờng có nhiều biến động, đặc biệt là sau sự kiện của ngân hàng ACB. Thành công lớn nhất của Eximbank trong năm 2012 chính là tồn hệ thống vẫn vững vàng sau cơn khủng
hoảng, tạo uy tín và niềm tin vững chắc đối với khách hàng, thu hút đƣợc lƣợng vốn huy động cao.
Tổng kết 06 tháng đầu năm 2013, tiền gửi huy động từ tổ chức kinh tế và dân cƣ của Eximbank đạt 81.997 tỷ đồng. Trong 06 tháng đầu năm tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn, Chính phủ đã triển khai quyết liệt các giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trƣờng,... Mặc dù hoạt động sản xuất kinh doanh vẫn cịn khó khăn, nợ xấu tăng, hàng tồn kho, đặc biệt là tồn kho trong lĩnh vực bất động sản vẫn ở mức cao. Tuy nhiên, Eximbank đã triển khai các giải pháp kinh doanh linh hoạt phù hợp với điều kiện thị trƣờng, nhờ vậy hoạt động kinh doanh của Eximbank phát triển an toàn và ổn định, huy động vốn của Eximbank tăng 16,4% trong 6 tháng qua.
Nhìn chung qua các năm, mặc dù thuận lợi ít, khó khăn nhiều, Eximbank với những nỗ lực không ngừng trong công tác huy động vốn đã gia tăng quy mô huy động vốn tiền gửi từ tổ chức kinh tế và dân cƣ với tốc độ tăng trƣởng cao, từ mức 46.989 tỷ đồng (cuối năm 2009) lên mức 81.997 tỷ đồng ( 30/06/2013). Thành cơng trong cơng tác huy động vốn nói riêng cùng với rất nhiều những thành công khác đã thể hiện sức mạnh và khẳng định uy tín của Eximbank, bởi sự gia tăng nguồn vốn tiền gửi thể hiện sự gia tăng lòng tin và sự quan tâm của các tổ chức kinh tế và dân cƣ đối với ngân hàng.
Bảng 2.3: So sánh quy mô nguồn vốn huy động của Eximbank với Vietcombank ( Đơn vị tính: Tỷ đồng )
Chỉ tiêu
2009 2010 2011 2012 06T/2013
Tiền gửi của tổ chức kinh tế và cá nhân
Eximbank 46.989 70.705 72.777 85.519 81.997 Vietcombank 169.458 208.320 242.300 285.196 304.812
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Eximbank và Vietcombank từ năm 2009- 06T/2013)
Để có cái nhìn khách quan hơn về cơng tác huy động vốn của Eximbank, cần có sự so sánh với các ngân hàng khác, điển hình nhƣ ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam, một trong những ngân hàng có hiệu quả hoạt động tốt nhất nƣớc ta. Nếu xét về quy mô nguồn vốn tiền gửi huy động từ tổ chức kinh tế và dân cƣ thì Eximbank vẫn cịn thấp hơn nhiều so với Vietcombank. Điều này hồn tồn có thể hiểu đƣợc bởi trƣớc khi cổ phần hóa, ngân hàng ngoại thƣơng Việt Nam đã có thời gian hoạt động dài hơn nhiều so với Eximbank, kinh nghiệm trong lĩnh vực ngân hàng cũng nhiều hơn Eximbank và quy mô hoạt động lớn hơn so với Eximbank.
Nếu xét về tốc độ tăng trƣởng tiền gửi huy động từ tổ chức kinh tế và dân cƣ thì Eximbank lại tăng trƣởng nhanh hơn so với Vietcombank. Qua các năm từ 2009 đến 30/06/2013, tốc độ tăng trƣởng cao nhất của Eximbank là 50% (năm 2010 so với 2009) trong khi tốc độ tăng trƣởng cao nhất của Vietcombank chỉ là 23%( năm 2010 so với 2009). Tuy nhiên, nếu chỉ dựa vào chỉ tiêu tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn tiền gửi khơng thể đánh giá chính xác hiệu quả huy động vốn tiền gửi của ngân hàng và không thể dùng chỉ tiêu này để so sánh hiệu quả huy động vốn tiền gửi giữa Eximbank và Vietcombank bởi hiệu quả huy động vốn tiền gửi còn đƣợc đánh giá bằng nhiều nhân tố khác nữa. Bên cạnh nguồn vốn huy động tiền gửi, Vietcombank còn huy động một lƣợng vốn lớn từ các nguồn khác nhƣ tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác, ... đặc biệt, khách hàng của Vietcombank gồm rất nhiều các công ty lớn, các tổ chức, doanh nghiệp nhà nƣớc với tài khoản tiền gửi có số dƣ lớn, mặc dù các loại hình tiền gửi mà các đơn vị này mở là tiền gửi ngắn hạn và thƣờng xuyên biến động nhƣng lại khá ổn định nếu xét về dài hạn bởi các khoản vốn này đƣợc điều chuyển một cách tuần hoàn. Trong khi đó, tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn tiền gửi chỉ đƣợc tính trên số dƣ tiền gửi cuối kỳ nên không thể hiện đƣợc tiềm lực về huy động vốn tiền gửi từ các tổ chức kinh tế của VCB.
Nhìn chung, quy mơ nguồn vốn tiền gửi của Eximbank thấp hơn nhiều so với Vietcombank bởi Eximbank vẫn còn khá non trẻ so với Vietcombank về tuổi đời, uy tín, năng lực tài chính lẫn kinh nghiệm huy động vốn. Hy vọng với tốc độ tăng trƣởng vốn tiền gửi cao và khá ổn định nhƣ thời gian qua, Eximbank sẽ ngày càng
khẳng định tên tuổi, gia tăng thị phần vốn huy động, nâng cao sức cạnh tranh với các ngân hàng thƣơng mại khác, đặc biệt là với một ngân hàng có uy tín và năng lực tài chính mạnh nhƣ Vietcombank.
Bảng 2.4: Cơ cấu huy động vốn theo thành phần kinh tế tại Eximbank (ĐVT: Tỷ đồng) Eximbank (ĐVT: Tỷ đồng) Chỉ tiêu Quy mô 2008 Tỷ trọng Quy mô 2009 Tỷ trọng Quy mô 2010 Tỷ trọng Quy mô 2011 Tỷ trọng Quy Mô 2012 Tỷ trọng Tốc độ tăng trƣởng 2009 Tốc độ tăng trƣởng 2010 Tốc độ tăng trƣởng 2011 Tốc độ tăng trƣởng 2012 (%) (%) (%) (%) (%) so với 2008 so với 2009 so với 2010 so với 2011 HĐV của cá nhân 23.590 73 32.780 70 45.354 64 54.605 75 64.787 76 39% 38% 20% 19% HĐV của TCKT 8.741 27 14.209 30 25.351 36 18.172 25 20.732 24 63% 78% -28% 14% Tổng 32.331 100 46.989 100 70.705 100 72.777 100 85.519 100 45% 50% 3% 17%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Eximbank từ năm 2009-2012)
Bảng 2.5: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền tại Eximbank ĐVT: Tỷ đồng) Eximbank ĐVT: Tỷ đồng) Chỉ tiêu Quy mô 2008 Tỷ trọng Quy mô 2009 Tỷ trọng Quy mô 2010 Tỷ trọng Quy mô 2011 Tỷ trọng Quy Mô 2012 Tỷ trọng Tốc độ tăng trƣởng 2009 Tốc độ tăng trƣởng 2010 Tốc độ tăng trƣởng 2011 Tốc độ tăng trƣởng 2012 (%) (%) (%) (%) (%) so với 2008 so với 2009 so với 2010 so với 2011 VND 19.461 60 25.455 54 43.561 62 47.272 65 63.344 74 31% 71% 8% 34% Ngoại tệ quy đổi VND 7.577 24 11.960 26 14.067 20 13.082 18 15.964 19 58% 18% -7% 22%