1.2 .3Quy trình quản trị rủi ro lãi suất
3.1 ĐỊNH HƯƠNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á
Kinh tế thế giới năm 2013 dự báo sẽ tiếp tục có nhiều khó khăn, diễn biến phức tạp và tiềm ẩn nhiều rủi ro; thương mại toàn cầu phục hồi chậm, tăng trưởng kinh tế thấp, đặc biệt là các thị trường xuất khẩu chính của Việt Nam như Mỹ, khu vực các nước sử dụng đồng tiền chung Euro.
Đối với nước ta : Quốc hội và Chính phủ đề ra mục tiêu tổng quát năm 2013 là tăng cường ổn định kinh tế vĩ mô; lạm phát thấp hơn, tăng trưởng cao hơn năm 2012. Đẩy mạnh thực hiện 3 đột phá chiến lược gắn với tái cơ cấu nền kinh tế, chuyển đổi mơ hình tăng trưởng.
Một số định hướng Chính sách tiền tệ năm 2013 của NHNN:
● Điều hành linh hoạt và đồng bộ các cơng cụ chính sách tiền tệ, đảm bảo kiểm sốt cung ứng tiền, các chỉ tiêu tiền tệ, góp phần kiểm sốt lạm phát và hỗ trợ tăng trưởng kinh tế khoảng theo mục tiêu của Chính phủ.
● Tiếp tục kiểm sốt tăng trưởng tín dụng ở mức khoảng 12% để đảm bảo mở rộng tín dụng đi đơi với an toàn, hiệu quả, ưu tiên cho vay lĩnh vực hoạt động kinh doanh, đặc biệt là nông nghiệp nơng thơn, khơng kiểm sốt cho vay đối với lĩnh vực khơng khuyến khích.
● Tiếp tục thực hiện Đề án tái cơ cấu hệ thống TCTD. Đánh giá chất lượng tín dụng, xử lý nợ xấu, thành lập Cơng ty Quản lý tài sản. Triển khai các quy định liên quan đến an toàn hoạt động theo chuẩn mực cao hơn, tiến hành thanh tra, giám sát và xử lý vi phạm. Tiếp tục đẩy mạnh triển khai phương án cơ cấu lại các ngân hàng yếu kém.
Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước đã phê duyệt và triển khai Đề án Cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng giai đoạn 2011 – 2015. Theo đó, Ngân hàng TMCP Bắc Á đã lập Đề án Định hướng phát triển Ngân hàng giai đoạn 2012 – 2015 với
định hướng, mục tiêu và các giải pháp cơ bản như sau:
Cơ cấu lại căn bản và toàn diện Cân đối tài sản của Ngân hàng theo hướng an toàn, lành mạnh và phát triển bền vững. Mục tiêu đến năm 2015 Ngân hàng TMCP Bắc Á phát triển theo hướng hiện đại, hoạt động an toàn, hiệu quả vững chắc có năng lực cạnh tranh lớn dựa trên nền tảng công nghệ, quản trị ngân hàng tiên tiến phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế về hoạt động ngân hàng nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu về dịch vụ tài chính, ngân hàng của nền kinh tế.
Trong giai đoạn tới, Ngân hàng Bắc Á tập trung lành mạnh hố tài chính và củng cố năng lực hoạt động, cải thiện mức độ an toàn, hiệu quả. Phấn đấu đến cuối năm 2015, Ngân hàng TMCP Bắc Á trở thành ngân hàng hàng đầu trong nước trong lĩnh vực cho vay nhóm các doanhnghiệp vừa và nhỏ áp dụng công nghệ cao trong sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp và các ngành sản xuất, chế biến, ngành y tế và giáo dục.
Nhiệm vụ trọng tâm trong năm 2013 là tiếp tục quá trình tự tái cơ cấu mọi mặt hoạt động của Ngân hàng TMCP Bắc Á, hướng hoạt động của Ngân hàng TMCP Bắc Á theo đúng mục tiêu đề ra.
3.1.1Mục tiêu hoạt động.
Mục tiêu của Ngân hàng TMCP Bắc Á là phát triển theo hướng hiện đại, hoạt động an toàn, hiệu quả vững chắc có khả năng cạnh tranh lớn dựa trên nền tảng công nghệ, quản trị ngân hàng tiên tiến phù hợp với thông lệ, chuẩn mực Việt Nam và quốc tế về hoạt động ngân hàng nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu về dịch vụ tài chính, ngân hàng của nền kinh tế.
Trong giai đoạn tới, Ngân hàng TMCP Bắc Á tập trung lành mạnh hóa tình trạng tài chính và củng cố năng lực hoạt động, cải thiện mức độ an toàn và hiệu quả. Phấn đấu đến cuối năm 2015, Ngân hàng TMCP Bắc Á trở thành ngân hàng hàng đầu trong nước trong lĩnh vực cho vay nhóm các doanh nghiệp vừa và nhỏ áp dụng công nghệ cao trong sản xuất nông - lâm - ngư nghiệp và các ngành sản xuất - chế biến và công nghiệp phụ trợ, y tế và giáo dục, đây là định hướng căn bản và xuyên suốt cả giai đoạn quyết định đến các chính sách hoạt động của Ngân hàng.
3.1.2Chiến lược phát triển trung và dài hạn.
Thực hiện kế hoạch phát triển bền vững, ổn định, có hiệu quả, tập trung, tăng trưởng cao huy động vốn khách hàng, phát triển dịch vụ.
Xây dựng văn hóa kinh doanh lấy đó làm nền tảng để xây dựng đầu tư chiều sâu ngay từ ban đầu có đội ngũ nhân sự và đào tạo đúng người, đúng việc, thực hiện chăm lo đời sống tinh thần, vật chất cho nhân viên.
Tăng cường công tác huy động vốn từ thị trường 1, thúc đẩy mạnh mẽ công tác tiếp thị, quảng bá thương hiệu, hình ảnh của Ngân hàng nhằm thiết lập và phát triển mối quan hệ bền vững lâu dài với khách hàng cá nhân và doanh nghiệp.
Tiếp tục tăng trưởng dư nợ phù hợp với mức tăng trưởng nguồn vốn, thực hiện kiểm sốt chặt chẽ chất lượng tín dụng.
Nâng cao năng lực cạnh tranh thơng qua việc xây dựng và phát triển thương hiệu hình ảnh vị thế Ngân hàng TMCP Bắc Á trong nước, hướng tới khu vực và quốc tế.
Chỉ tiêu kế hoạch năm
2013: Đơn vị tính: tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Bắc Á năm 2013
3.2 NHĨM GIẢI PHÁP TỪ PHÍA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á.
Để đạt được những định hướng và chỉ tiêu kế hoạch đã đề ra, Ngân hàng TMCP Bắc Á cần có những giải pháp cụ thể như:
3.2.1Giải pháp quản trị tài sản nợ - tài sản có.
3.2.1.1 Đối với tài sản Có :
hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ áp dụng công nghệ cao trong sản xuất nông - lâm - ngư nghiệp và các ngành sản xuất - chế biến và công nghiệp phụ trợ, y tế và giáo dục. Xây dựng chính sách lãi suất cạnh tranh, xây dựng chính sách sản phẩm khai thác sâu thế hệ khách hàng hiện hữu, đẩy mạnh việc phát triển khách hàng mới, gắn tăng trưởng tín dụng với nâng cao chất lượng tín dụng theo hướng bền vững, kiểm soát nợ xấu.
- Tập trung quản lý nâng cao chất lượng hoạt động cho vay nhằm hạn chế tối đa rủi ro. Quản lý chặt chẽ đảm bảo tỷ lệ nợ xấu trong ngắn hạn dưới 5% và từng bước xử lý duy trì dưới 3% tổng dư nợ tín dụng. Trích đúng, trích đủ quỹ dự phịng rủi ro tín dụng theo quy định.
- Chuyển dịch cơ cấu kỳ hạn cho vay phù hợp với kỳ hạn huy động vốn, không tăng tỷ trọng đầu tư, cho vay dài hạn.
- Cấu trúc lại nợ quá hạn, tiến hành các biện pháp giám sát đặc biệt đối với cơng tác tín dụng nhằm hạn chế các khoản nợ xấu.
- trọng công tác xử lý nợ xấu một cách triệt để, Ngân hàng sẽ tập trung xử lý nợ xấu bằng các giải pháp đồng bộ trong đó nhấn mạnh việc thực hiện các biện pháp sau:
o xuyên đôn đốc Công ty AMC thu hồi đối với các khoản nợ đã được ủy thác xử lý;
o đạo các Chi nhánh thường xun rà sốt các khoản nợ có dấu hiệu rủi ro để khoanh vùng, có biện pháp xử lý sớm; trường hợp Chi nhánh không xử lý được khoản nợ quá hạn trên 06 tháng, phải chuyển sang Công ty AMC để thu hồi nợ.
o chóng bán, chuyển nhượng, đưa vào khai thác, sử dụng đối với các tài sản đã thu hồi được từ các khoản nợ đã xử lý.
- động đầu tư: xây dựng lại chiến lược đầu tư, cơ cấu danh mục hợp lý, thoái vốn hoặc tái cơ cấu danh mục đầu tư không hiệu quả, chỉ ưu tiên cho các lĩnh vực phù hợp với định hướng khuyến khích đầu tư của Chính phủ.
khoản cũng như là một kênh đầu tư sinh lời có tính an tồn cao.
- tục đầu tư vào tài sản cố định phù hợp với quy mô, tốc độ mở rộng, phát triển mạng lưới giao dịch của ngân hàng.
- âng cao chất lượng hoạt động tín dụng:
+ Đa dạng hóa các loại hình cho vay (như vay tiêu dùng bằng hình thức phát hành thẻ visa card) nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng.
+ Thường xuyên kiểm tra công tác thẩm định trước khi cho vay, giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng một cách chặt chẽ để có biện pháp xử lý kịp thời, thích hợp.
3.2.1.2 Đối với tài sản Nợ:
- quy mô và chất lượng Vốn tự có của Ngân hàng bảo đảm mức vốn tự có khơng thấp hơn mức theo quy định của pháp luật và đáp ứng đầy đủ tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu theo quy định của pháp luật.
- tục tập trung các giải pháp tích cực, hiệu quả để đạt mức tăng trưởng cao về huy động vốn khách hàng trên thị trường 1; bám sát diễn biến thị trường để có chính sách điều hành linh hoạt, luôn đảm bảo thanh khoản tốt nhất cho Ngân hàng trong mọi thời điểm.
- cấu lại nguồn vốn bền vững theo hướng tăng tỷ trọng các nguồn vốn trung và dài hạn, giảm ở mức tối đa sự phụ thuộc vào nguồn vốn trên thị trường liên ngân hàng.
- dạng hóa và nâng cao chất lượng các hình thức huy động vốn: Vốn huy động là đầu vào và chiếm phần lớn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Bắc Á. Do đó, sự đa dạng các hình thức huy động vốn là cơ sở cho việc thực hiện chính sách lãi suất tương ứng nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động và duy trì lợi nhuận ở mức hợp lý.
+ Để đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, ngân hàng cần phải chủ động cải tiến theo hướng đa dạng hóa các loại tiền gửi theo hướng thỏa mãn tối đa nhu cầu gửi tiền của cơng chúng, các hình thức gửi tiền với nhiều thời hạn, nhiều loại lãi suất, nhiều phương thức gửi và thanh toán khác nhau.
+ Đồng thời, ngân hàng phải tiến hành hiện đại hóa hệ thống giao dịch: triển khai giao dịch qua Internet giúp khách hàng giảm thiểu tối đa thời gian giao dịch, chi phí giao dịch.
+ Triển khai lực lượng nhân viên quan hệ khách hàng đến từng chi nhánh, từng phòng giao dịch nhằm thực hiện các biện pháp chăm sóc và phát triển khách hàng tiềm năng.
3.2.2Nâng cao năng lực điều hành và quản lý.
Trước hết là nâng cao năng lực của Hội đồng quản trị vì mặc dù khơng trực tiếp tham gia điều hành hoạt động kinh doanh hàng ngày của ngân hàng nhưng Hội đồng quản trị là người có trách nhiệm cuối cùng đối với thành công hay thất bại của ngân hàng. Ngoài ra cần phải xác định chức năng, nhiệm vụ của thành viên Hội đồng quản trị, xác định trách nhiệm pháp lý của các thành viên Hội đồng quản trị.
Việc nâng cao năng lực và trách nhiệm của ban điều hành cũng là việc rất cần thiết để hoạt động kinh doanh được thực hiện ổn định, thơng suốt và có hiệu quả. Do đó cần phải nâng cao năng lực hoạch định chính sách, năng lực ra quyết định và chấp hành nghiêm chỉnh chính sách và quyết định trong NHTM và tăng cường vai trò và hiệu lực của kiểm tra, kiểm toán nội bộ theo chuẩn mực quốc tế, nâng cao năng lực quản trị TSN, TSC.
3.2.3Marketing tạo dựng uy tín cho ngân hàng.
Trong q trình hội nhập, các ngân hàng nước ngoài hoạt động ở Việt Nam dần dần sẽ được đối xử như các NHTMCP trong nước về huy động vốn lẫn sử dụng vốn. Với thế mạnh về vốn và được đầu tư công nghệ hiện đại, các Ngân hàng nước ngồi có thể dễ dàng đánh bại các ngân hàng TMCP trong nước. Vì vậy, Ngân hàng TMCP Bắc Á cần thúc đẩy hoạt động marketing tạo dựng uy tín, hình ảnh cho mình để có thể đứng vững ở thị trường trong nước.
3.2.4Đào tạo đội ngũ cán bộ, nhân viên có năng lực.
Kinh doanh tiền tệ là lĩnh vực kinh doanh rất nhạy cảm, chịu tác động bởi nhiều yếu tố: kinh tế, chính trị, xã hội, tâm lý, truyền thống văn hóa,…. Mỗi một
nhân tố đều có thể tác động rất nhanh chóng đến hoạt động kinh doanh của một ngân hàng. Vì vậy, vấn đề con người cần phải được chú trọng. Phải đào tạo đội ngũ cán bộ, nhân viên để có thể giải quyết tốt các tình huống có thể xảy ra, đảm bảo hệ thống hoạt động trôi chảy, ổn định.
Nhưng đồng thời, ngân hàng này cũng xây dựng một mơ hình quản trị rủi ro theo tiêu chuẩn ngân hàng hiện đại. Cụ thể, bất kỳ hoạt động nghiệp vụ nào cũng có hai người cùng tiến hành (một thực hiện, một duyệt) theo nguyên tắc “4 mắt”; các bộ phận kiểm soát làm nhiệm vụ kiểm tra chéo phần việc của các bộ phận khác; thêm nữa định kỳ bộ phận kiểm toán nội bộ kiểm tra hoạt động của tất cả các phòng ban và cuối cùng là nhóm làm việc về rủi ro nhóm họp hàng tháng nhằm thảo luận và đưa ra phương hướng giải quyết các vấn đề rủi ro hoạt động trọng yếu của ngân hàng.
Ngồi ra, ngân hàng cũng chú trọng vào cơng tác truyền thông định kỳ cập nhật các thông tin liên quan tới các vụ việc vi phạm đạo đức nghề nghiệp trong ngành ngân hàng cùng với những bài học kinh nghiệm để gửi tới toàn bộ cán bộ nhân viên, đặt hịm thư góp ý tại các điểm giao dịch; thiết lập đường dây nóng để tiếp nhận những thơng tin tố giác gian lận; sử dụng phần mềm hiện đại để kiểm tra logic trong mọi nghiệp vụ để đưa ra những trường hợp nghi vấn sớm...
Ngồi ra, Ngân hàng TMCP Bắc Á cần tìm kiếm một phần mềm quản trị rủi ro thích hợp với đặc điểm của ngân hàng, giúp nhà quản trị có thể bao quát và giảm thiểu rủi ro nhằm đề ra phương án kinh doanh hiệu quả.
3.3GIẢI PHÁP HỖ TRỢ.
3.3.1 Hoàn thiện các văn bản pháp lý.
Trong xu thế hội nhập nền kinh tế toàn cầu, hệ thống ngân hàng Việt Nam sẽ có nhiều cơ hội cũng như những thách thức đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng; nó tiềm ẩn nhiều rủi ro làm ảnh hưởng đến sự phát triển và làm mất đi cơ hội hòa nhập vào hệ thống ngân hàng thế giới. Do đó, việc xây dựng một hệ thống pháp lý cho hoạt động ngân hàng là một việc làm hết sức cấp thiết.
Một trong những định hướng hồn thiện khn khổ pháp luật ngân hàng là xây dựng Luật NHNN (sửa đổi) để thay thế Luật NHNN hiện hành. Luật NHNN (sửa đổi) phải thể chế hoá được quan điểm, chủ trương và chính sách của Đảng và Nhà nước, thể hiện được tính đặc thù của hệ thống ngân hàng Việt Nam, phù hợp với thể chế chính trị của Việt Nam đã được quy định trong Hiến pháp nước Cộng hòa XHCN Việt Nam năm 1992, từng bước thực hiện được mục tiêu, định hướng về phát triển NHNN theo Nghị quyết Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ X.
Luật NHNN (sửa đổi) phải tạo cơ sở pháp lý để nâng cao một bước trách nhiệm, thẩm quyền và tính chủ động của NHNN trong việc sử dụng các công cụ nhằm thực hiện chính sách tiền tệ cũng như giám sát an tồn hoạt động của hệ thống ngân hàng. NHNN chủ động sử dụng các cơng cụ điều hành chính sách tiền tệ nhằm đảm bảo sự linh hoạt cần thiết trong nền kinh tế thị trường định hướng XHCN.
Từ những nhiệm vụ và thẩm quyền được giao, Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện các văn bản pháp lý để hướng dẫn cho các ngân hàng thương mại cổ phần hoạt động kinh doanh hiệu quả, đúng quy định nhằm tránh những rủi ro có thể xảy ra do tác động của nền kinh tế thị trường.
Ban hành văn bản hướng dẫn các ngân hàng thương mại cổ phần trích lập dự