1.1.2.2 .Ho ạt động dụ ng vốn
3.2. Giải pháp hoàn thi ện ho ạt độ ng ại Ngân hàng TMCP Sài Gòn sau p
3.2.1. Nhóm giải pháp về tài chính
Cấu trúc lại nợ và lành mạnh hố tài chính đối với SCB là vấn đề quan tâm hàng đầu. Nếu xử lý được vấn đề nợ xấu và tăng vốn thì sẽ giải quyết được các vấn đề:
- Đáp ứng được các chuẩn mực tài chính quốc tế, nâng cao uy tín của SCB. - Tập trung vào cơng tác cải cách và hướng nguồn lực cho các hoạt động
- Tạo cơ sở để mở rộng khả năng huy động vốn, sử dụng vốn. Nâng cao hiệu quả hoạt động.
3.2.1.1. Tăng vốn tự có
Vốn tự có có vai trị to lớn trong họat động của ngân hàng thương mại, vì vốn tự có là yếu tố quyết định sức mạnh của một ngân hàng. Vì vậy, để nâng cao năng lực tài chính, để mở rộng tín dụng thì SCB cần phải tăng vốn tự có.
Mặc dù, SCB đã được thơng qua phương án tăng vốn bằng cách phát hành cổ phiếu cho nhà đầu tư nước ngồi, nhưng hiện nay thì SCB vẫn chưa đủ điều kiện để làm điều đó. Do đó, để SCB tiếp tục hoạt động ổn định, tăng cường năng lực tài chính, góp phần thực hiện tốt kế hoạch tái cấu trúc ngân hàng, SCB cần tập trung phát hành cổ phiếu tăng vốn cho các cổ đông/ nhà đầu tư trong nước và xây dựng phương án mới để phù hợp với tình hình mới. Từ thực tế này, xin được đưa ra giải pháp để tăng vốn tự có cho SCB như sau:
Thứ nhất, SCB cần đưa ra lộ trình tăng vốn, đây là mục tiêu nền tảng để thực hiện.
Thứ hai, trong tình hình chưa đủ điều kiện để thực hiện tăng vốn bằng cách phát hành cổ phiếu cho các nhà đầu tư nước ngoài, SCB phải xây dựng ngay phương án khác để thực hiện tăng vốn đáp ứng nhu cầu tái cấu trúc. Trong điều kiện hiện tại, SCB cần tích cực thu hồi các khoản nợ đã khoanh để bổ sung vốn tự có, đồng thời cho phép tăng vốn bằng phương thức bán cổ phần ưu đãi (không tham gia quản lý) cho cán bộ công nhân viên với cổ tức cao hoặc phát hành trái phiếu chuyển đổi để thực hiện nhu cầu tăng vốn, vì: (i) đáp ứng được nhu cầu tăng vốn của SCB; (ii) kéo dài thời gian chuyển đổi thành cổ phiếu, giảm áp lực tăng cổ phiếu nhanh chóng làm giảm giá cổ phiếu thị trường; (iii) chi phí về lãi suất phải trả thấp hơn so với trái phiếu thông thường.
Thứ ba, SCB phải nổ lực hoàn thiện các điều kiện để thực hiện phương án tăng vốn có sự tham gia của các cổ đơng chiến lược nước ngồi, đặc biệt là các định chế tài chính uy tín trên thế giới . Để thực hiện được điều này, SCB phải minh bạch về tài chính, hoạt động, SCB phải nổ lực để có thể tham gia trên sàn chứng khoán.
Với phương án tăng vốn từ nhà đầu tư nước ngoài sẽ giúp tăng cường về khả năng quản trị, điều hành. Góp vốn từ cổ đơng nước ngồi là cách nhanh nhất để SCB nhận chuyển giao công nghệ hiện đại cũng như kinh nghiệm quản lý trong lĩnh vực ngân hàng trên thế giới.
Tuy nhiên, tăng vốn tự có sẽ tạo ra một áp lực trong khi năng lực quản trị điều hành của SCB chưa kịp thay đổi với tổng quy mơ tổng tài sản tăng lên. Vì vậy, để có thể thực hiện tốt giải pháp này, SCB cũng phải không ngừng nâng cao năng lực quản trị điều hành để phù hợp với quy mô ngày càng lớn.
3.2.1.2. Xử lý nợ tồn đọng và nợ xấu
SCB cần tăng cường cơng tác xử lý, thu hồi nợ, trong đó tập trung thu hồi nợ quá hạn – nợ xấu, mục tiêu đưa tỷ lệ nợ quá hạn xuống dưới 5% và nợ xấu xuống dưới 3% tổng dư nợ. Để làm tốt cơng tác xử lý nợ, SCB có thể thực hiện một số giải pháp sau:
*Đối vớ i nợ tín dụng có tài sản bảo đảm
- Chủ động bàn bạc với khách hàng thống nhất số vốn và lãi phải thanh toán cho Ngân hàng, tạo điều kiện cho khách hàng tìm người mua tài sản để giải quyết nợ hoặc thỏa thuận về giá tài sản để phát mại theo các hình thức như tự bán cơng khai trên thị trường.
- Đối với những tài sản bảo đảm nợ vay có phán quyết của Tịa án và đang thi hành án, tập hợp báo cáo NHNN để có ý kiến với Cơ quan thi hành án nhanh chóng định giá phát mại. Bên cạnh đó vẫn phải tăng cường tìm kiếm đối tác có nhu cầu mua tài sản để đẩy nhanh quá trình bán đấu giá tài sản thu nợ. - Đối với những tài sản bảo đảm nợ vay hoặc tài sản tiếp quản chưa đầy đủ thủ
tục pháp lý, tập hợp báo cáo NHNN để có ý kiến với các Cơ quan chức năng có thẩm quyền hồn thiện hồ sơ pháp lý để có thể bán tài sản thu hồi nợ. Tuy nhiên, việc xử lý nhóm nợ này của SCB đạt hiệu quả thấp là do các vướng mắc chủ yếu ở 3 khâu: thủ tục pháp lý của tài sản không đầy đủ, việc thi hành án chậm trễ và việc thanh lý tài sản gặp khó khăn. Để giải quyết vướng mắc này địi hỏi sự nỗ lực
của cả hai phía Chính phủ và NHTM nói chung và SCB nói riêng. Trong từng khâu, theo tình thế đặc biệt, các biện pháp cần triển khai đồng bộ như sau:
Khâu thủ thục pháp lý của tài sản đảm bảo: Các vấn đề nảy sinh ở khâu này
chủ yếu liên quan đến các quy định pháp lý nên rất cần có sự hỗ trợ từ phía Nhà nước mới hy vọng giải quyết được. Cụ thể như do vướng mắc với các Luật (Luật dân sự, Luật đất đai…), Chính phủ cần đệ trình Quốc hội cho phép áp dụng Đạo luật đặc biệt như nhiều quốc gia đã làm để giải quyết tổng thể sự vướng mắc này, nhanh chóng tạo ra khung pháp lý cho q trình “giải phóng” các tài sản bảo đảm tồn đọng, không xử lý được.
Khâu thi hành án: Ở khâu này, mọi việc sẽ khơng cịn q khó khăn nếu như các vấn đề ở khâu thủ tục pháp lý nêu trên đã được xử lý. Tuy nhiên, để tăng cường hiệu quả thi hành án, cần có những quy định thật chặt chẽ (quyền, nghĩa vụ, thời gian, cưỡng chế khi cần thiết) đối với q trình thực hiện các quyết định của tịa án của các bên liên quan và sự phối hợp, hỗ trợ của các cơ quan có thẩm quyền đối với ngân hàng cho vay.
Khâu thanh lý tài sản: Trách nhiệm chủ yếu thuộc về SCB. SCB phải thật
năng động trong việc áp dụng các phương pháp xử lý tài sản (bán đấu giá tài sản, khai thác hay liên doanh khai thác, sử dụng nội bộ…) sao cho phù hợp và mang lại hiệu quả cao, nhanh chóng làm lành mạnh tình hình tài chính. Có thể thơng qua các AMC của mình để xử lý khâu này nhưng phải có giải pháp hỗ trợ về phương thức bán tài sản, không chỉ trông chờ vào các AMC vì trong nhiều trường hợp các AMC này khơng có đủ vốn mua rồi mới bán các tài sản của chính ngân hàng mẹ. Bên cạnh đó, Ban chỉ đạo về xử lý tài sản (đã được thành lập) cần chỉ đạo các AMC xử lý dứt điểm, nhanh chóng, đúng trình tự và quy định của pháp luật các tài sản bảo đảm, nhất là bất động sản, tránh tình trạng các AMC sa đà vào các hoạt động kinh doanh bất động sản. Trong trường hợp bán đấu giá tài sản, SCB cần lưu ý: (i) nếu giá khởi điểm bán đấu giá tại bất kỳ lần đấu giá nào có giá thấp hơn dư nợ thực tế của khách hàng thì phải thơng qua Phịng xử lý & thu hồi nợ để có hướng xử lý
phù hợp; (ii) nếu bán đấu giá khơng thành thì SCB phải chủ động quyết định tỷ lệ hạ giá theo nguyên tắc không gây thiệt hại cho SCB; (iii) SCB làm việc với khách hàng, thuyết phục hướng khách hàng đồng thuận với SCB trong việc lựa chọn đơn vị bán đấu giá là Trung tâm Bán đấu giá trực thuộc Sở tư pháp Tỉnh/Thành phố nhằm hạn chế các vấn đề tiêu cực có thể xảy ra.
Ngồi ra, SCB có thể giảm dần giá trị tài sản nhận gán nợ theo đúng lộ trình đã trình NHNN thơng qua các biện pháp xử lý, bán nợ hoặc đưa vào khai thác sử dụng làm trụ sở SCB, góp phần cải thiện chất lượng tài sản có và thu hồi nguồn vốn kinh doanh.
*Đối vớ i nợ tồn đọng khơng có tài sản bảo đ ảm :
- Bán lại nợ để thu hồi vốn. Để làm được điều này, SCB cần phải nâng cao vai trò của AMC để xử lý nợ. Trong trường hợp AMC không thể giải quyết được, SCB thực hiện bán nợ cho công ty quản lý tài sản VAMC, VAMC mua nợ sẽ trả bằng trái phiếu của VAMC, nên mặc dù ngân hàng vẫn phải trích dự phòng rủi ro 20% cho trái phiếu, nhưng so với tỷ lệ trích dự phịng cho các nhóm nợ nhóm 4, nhóm 5 (50%, 100%) thì vẫn có lợi hơn nhiều. - Chuyển nợ thành vốn góp vào doanh nghiệp. Trong trường hợp doanh
nghiệp mất khả năng trả nợ, SCB cần đánh giá lại doanh nghiệp, nếu có tình hình vẫn cịn khả năng phát triển thì SCB thực hiện chuyển nợ thành vốn góp vào doanh nghiệp.
- Trong trường hợp, doanh nghiệp mất khả năng thanh toán nợ. SCB phải đẩy mạnh thu hồi đối với các khoản nợ đã xử lý bằng dự phòng nhằm tạo nguồn thu cho hoạt động kinh doanh và cải thiện tình hình tài chính.
3.2.2.Nhóm giải pháp về vốn, tín dụng, rủi ro, cơng nghệ:
3.2.2.1. Quản lý vốn
Mục tiêu lớn nhất của SCB trong công tác quản lý vốn là giữ vững thanh khoản bằng cách đẩy mạnh huy động thị trường 1; hoàn trả nợ vay tái cấp vốn và trả dần các khoản nhận tiền gửi thị trường 2; tiến tới giảm dần chi phí giá vốn. Cụ thể:
Thứ nhất, về quản trị nguồn và sử dụng nguồn:
SCB phải cơ cấu lại nguồn vốn huy động phù hợp với diễn biến thị trường theo hướng gia tăng tỷ trọng tiền gửi của dân cư, tăng huy động trung dài hạn và giảm dần lãi suất huy động. SCB thực hiện cơ cấu lại bằng cách thực hiện các sản phẩm/ chương trình tiết kiệm dài hạn với những chính sách ưu đãi cạnh tranh với ngân hàng bạn để thu hút nguồn vốn dài hạn từ dân chúng.
Qua đó, SCB cải thiện kỳ hạn huy động bình quân, giảm dần chênh lệch kỳ hạn giữa nguồn vốn và sử dụng nguồn nhằm giảm áp lực thanh khoản trong những thời điểm thị trường biến động, góp phần đảm bảo các tỷ lệ an tồn hoạt động của ngân hàng. Đồng thời, SCB cũng phải duy trì lượng tiền mặt, tiền gửi NHNN và tài sản thanh khoản phù hợp, đảm bảo các quy định của NHNN về thanh khoản, dự trữ bắt buộc.
Thứ hai, SCB cần tăng cường huy động, đặc biệt là thị trường 1 để đáp ứng yêu cầu thanh khoản:
SCB cần tăng cường các hoạt động chăm sóc, giữ chân và tiếp thị khách hàng, đặc biệt là của các khách hàng đã từng có quan hệ với ngân hàng. Để thực hiện được công tác này SCB phải nâng cao nhận thức cũng như trình độ của đội ngũ nhân viên và thành lập trung tâm giao dịch khách hàng để nâng cao được cơng tác phục vụ, chăm sóc khách hàng gia tăng chất lượng dịch vụ, nâng cao khả năng cạnh tranh và đặc biệt đẩy mạnh hoạt động bán hàng qua kênh phân phối điện tử. SCB cần có những chính sách tốt dành cho khách hàng lâu năm, thân thiết để duy trì quan hệ với khách hàng. Song song đó, SCB cần xây dựng và triển khai hoạt động của bộ phận nghiên cứu thị trường, từng bước thu thập và hoàn thiện cơ sở dữ liệu khách hàng, sử dụng các tiêu thức khác nhau để chia nhỏ thị trường theo các đơn vị nhỏ có sự đồng nhất về bản chất hay tính chất hoạt động
Bên cạnh đó, để tăng huy động thị trường 1, SCB phải thực hiện đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ, tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng hướng đến đối tượng mục tiêu là khách hàng cá nhân. Nghiên cứu và triển khai các sản phẩm dịch vụ chương trình và chính sách huy động với tính hấp dẫn cao, đặc biệt là các sản phẩm dịch vụ
ngân hàng bán lẻ để hỗ trợ cơng tác huy động vốn, trong đó ưu tiên nguồn vốn ổn định và nguồn vốn có giá rẻ. Duy trì và từng bước phát huy vai trò của các sản phẩm dịch vụ bổ trợ cho huy động vốn nhằm hạn chế bớt tác động cạnh tranh từ các sản phẩm thay thế. Đặc biệt cần chú trọng đến các gói dịch vụ dành cho khách hàng tổ chức. SCB cần quan tâm dịch vụ ngân hàng trọn gói giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả chiến lược quan hệ khách hàng nhằm tạo lập và duy trì quan hệ với các khách hàng, có thể đem lại khả năng sinh lời triển vọng và sự thành công ổn định lâu dài cho ngân hàng. Đó chính là lợi ích vượt trội của dịch vụ ngân hàng trọn gói đối với Ngân hàng mà các giao dịch đơn lẻ khơng thể có được. Hiện nay, dịch vụ ngân hàng trọn gói khơng xa lạ gì đối với các ngân hàng bạn, nhưng tại SCB thì dịch vụ này vẫn chưa phổ biến. Chính vì vậy, SCB có thể tham khảo các gói dịch vụ của ngân hàng bạn, qua đó để phát triển sản phẩm của bản thân đa dạng hơn.
Bên cạnh việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, SCB cũng phải rà sốt và đánh giá lại danh mục sản phẩm dịch vụ hiện hữu, xây dựng danh mục sản phẩm dịch vụ hoàn chỉnh cho hoạt động của ngân hàng vào các năm tiếp theo phù hợp với từng đối tượng khách hàng mục tiêu và đem lại lợi ích cao nhất cho khách hàng.
Nhằm tăng huy động, khuyến khích nhân viên, SCB cần thực hiện những chương trình thi đua huy động vốn giữa các đơn vị chi nhánh trong SCB, có chế độ khen thưởng rõ ràng đối với cá nhân và đơn vị để khuyến khích sự tham gia từ cá nhân đến đơn vị, góp phần đẩy mạnh cơng tác huy động vốn.
Thứ ba, SCB trên cơ sở huy động vốn tiếp tục hoàn trả nợ vay tái cấp vốn
của NHNN theo kế hoạch phù hợp với diễn biến nguồn vốn kinh doanh, theo lộ trình cụ thể:
Đơn vị tính: tỷ đồng
Thanh tốn Kế hoạch hồn trả Lộ trình
Tổng cộng 9.772
Đợt 1 1.500 Quý I/2013
Đợt 2 2.000 Quý II/2013
Đợt 4 1.272 Quý IV/2013
Đợt 5 1.500 Quý I/2014
Đợt 6 1.500 Quý II/2014
Thứ tư, SCB cần giải quyết các vấn đề còn tồn đọng trên thị trường 2, bằng các biện pháp: (i) SCB cần đàm phán và ký hợp đồng cơ cấu lại toàn bộ các khoản nợ quá hạn với các TCTD chưa đồng ý gia hạn hoặc chưa ký hợp đồng gia hạn theo đúng chủ trương của NHNN; (ii) SCB cần tăng cường quan hệ và đàm phán gia hạn các khoản tiền gửi của các TCTD khác nhằm ổn định nguồn vốn thị trường 2 với mức lãi suất giảm dần; (iii) Để giải quyết các món vay trên thị trường 2, SCB cần hốn đổi tài sản đảm bảo để thu hồi toàn bộ các khoản vàng đang cầm cố tại TCTD khác. SCB cần phải đảm bảo đáp ứng các quy định về điều kiện tham gia giao dịch cho vay, đi vay; mua, bán có kỳ hạn giấy tờ có giá trên thị trường liên ngân hàng theo Thông tư 21/2012/TT-NHNN ngày 18/06/2012 của NHNN và Thông tư 01/2013/TT-NHNN ngày 07/01/2013 về việc sửa đổi, bổ sung thông tư 21/2012/TT-NHNN.
Ngồi ra, SCB thực hiện cơng tác quản lý vốn tốt, đảm bảo thanh khoản lẫn quản lý nguồn vốn chặt chẽ, SCB cần phát huy vai trò của Ủy ban quản lý tài sản nợ - tài sản có (ALCO) để có những bước đi đúng đắn trong công tác quản lý vốn, đồng thời kiểm sốt được những rủi ro phát sinh trong q trình hoạt động của ngân