2.1. Giới thiệu bộ phận thực tập
2.1.3. Quy trình cấp tíndụng tại Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nông
Nơng thơn – Phịng giao dịch Cái Răng.
2.1.3.1. Nguyên tắc cấp tín dụng
- Tiền vay được sủ dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trên hợp đồng tín dụng: Người vay bắt buộc phải sử dụng vốn vay đúng mục đích, nếu NH phát hiện
khách hàng sử dụng vốn sai mục đích thì NH có quyền thu hồi vốn trước hạn để tránh tình trạng rủi ro cho NH.
- Tiền vay phải được hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn đã thỏa thuận trên hợp đồng tín dụng: Ta biết NH cũng là một đơn vị kinh doanh và cũng hoạt
động vì mục tiêu lợi nhuận nên để tồn tại và phát triển cần phải thu hồi cả gốc và lãi sau thời gian cấp tín dụng cho khách hàng.
2.1.3.2. Điều kiện cấp tín dụng
Là những quy định cụ thể của NH đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn. Khách hàng muốn vay vốn NH cần phải có những điều kiện cơ bản sau :
- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
- Mục đích sử dụng vốn vay phù hợp.
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.
- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả và phù hợp với quy định của pháp luật.
- Thực hiện quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của NHNN Việt Nam.
2.1.3.3. Đối tượng cấp tín dụng
Là những chi phí vốn cần thiết để cấu thành tài sản cố định, tài sản lưu động và các khoản chi phí phát sinh trong quá trình sản xuất kinh doanh của khách hàng trong một thời kỳ.
- NH cho vay các đối tượng sau:
+ Giá trị vật tư, hàng hóa, máy móc, thiết bị, các khoản chi phí để khách hàng thực hiện các dự án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống và đầu tư phát triển.
+ Số tiền vay trả cho các TCTD trong thời gian thi công chưa bàn giao và đưa TSCĐ vào sử dụng đối với cho vay trung và dài hạn để đầu tư TSCĐ mà khoản lãi được tính trong giá trị TSCĐ đó.
- NH khơng cho vay các đối tượng (khoản 2 điều 9 quyết định 1627 ngày 31/12/2001 của NHNN) có quy định như sau:
+ Để mua sắm các tài sản và các chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi.
+ Để thanh tốn các chi phí cho việc thực hiện các giao dịch mà pháp luật cấm.
+ Để đáp ứng các nhu cầu chính của các giao dịch mà pháp luật cấm. + Để thanh toán trả nợ gốc và lãi vay cho các TCTD khác.
2.1.3.4. Quy trình cấp tín dụng
Là tổng hợp mô tả các bước đi cụ thể từ khi tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng cho đến khi NH ra quyết định cho vay, giải ngân và thanh lý HĐTD. Gồm có các bước cơ bản sau:
Hình 2.1: Quy trình cấp tín dụng tại NHNN & PTNT Chi nhánh Cái Răng
Nguồn: Phòng kế hoạch và kinh doanh NHNN&PTNT chi nhánh Cái Răng
Bước 1: Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng
Khách hàng trực tiếp đến gặp CBTD phụ trách để CBTD hướng dẫn khách hàng của mình lập hồ sơ đầy đủ và đúng theo quy định của NH Agribank.
Một bộ hồ sơ hoàn chỉnh gồm:
Bước 1 Bước 2 Bước 3 Bước 4 Bước 5 Bước 6
Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng Thẩm định Quyết định và ký hợp
đồng tín dụng Giải ngân Kiểm tra giám sát
Thanh lý hợp đồng tín dụng
- Đơn xin vay vốn.
- Giấy chứng minh nhân dân. - Hợp đồng tín dụng.
Nếu vay trên 10 triệu đồng, ngoài các giấy tờ nêu trên cần phải có:
- Giấy chứng nhận QSDĐ (bản chính), giấy sở hữu các tài sản thế chấp khác (bản chính).
- Dự án/phương án sản xuất kinh doanh. - Hợp đồng thế chấp QSDĐ, tài sản thế chấp. - Văn bản xác định giá trị tài sản đảm bảo. - Báo cáo thẩm định.
Ngoài ra cịn có giấy đăng ký thế chấp QSDĐ/tài sản gắn liền với đất nếu vay trên 30 triệu đồng.
Bước 2: Thẩm định
Đây là khâu quan trọng nhất trong quy trình cấp tín dụng, quyết định chất lượng cho vay. CBTD đến địa bàn nơi khách hàng sản xuất kinh doanh để thẩm định những điều kiện cần thiết như:
Thẩm định thân nhân người cho vay vốn và người bảo lãnh (nếu có). Thẩm định mục đích vay tiền.
Xác định mức thu nhập.
Xác định số dư các tài khoản tiền gửi. Xác định năng lực hoàn trả.
Sau khi thẩm định, CBTD lập tờ trình tổng quát về tình hình của khách hàng và trình lên Trưởng phịng kinh doanh, Trưởng phòng xem xét đề nghị cho vay và trình lên Ban Giám đốc, Ban Giám đốc kiểm tra duyệt cho vay hay không dựa trên cơ sở hồ sơ cho vay vốn và khả năng nguồn vốn của NH.
Bước 3: Quyết định và ký hợp đồng tín dụng
Nếu đồng ý cho vay, Giám đốc ký duyệt và chuyển hồ sơ sang bộ phận kế toán. Phịng kế tốn khi nhận hồ sơ vay vốn có trách nhiệm lưu giữ hồ sơ vay vốn, mở sổ cho vay, làm thủ tục phát hành cho vay khách hàng, sau đó chuyển hồ sơ cho vay sang Thủ quỹ.
Bước 4: Giải ngân
Sau khi nhận hồ sơ, ngân quỹ nhận lệnh chi tiền sẽ làm thủ tục giải ngân cho khách hàng.
Sau khi cho vay, CBTD kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay và gửi giấy báo nợ cho khách hàng
Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng