Rút kinh nghiệm từ những nước đi trước trong công cuộc tái cấu trúc hệ thống ngân hàng, có thể khái quát thành 6 bài học cụ thể cho Việt Nam như sau:
Một là, tái cơ cấu là một trong những sự lựa chọn tốt để giúp nền kinh tế thoát khỏi khủng hoảng hoặc khi hệ thống ngân hàng gặp khó khăn trong hoạt động. Một sự thay đổi lớn kịp thời, đúng lúc và phù hợp sẽ có tác động tích cực đến nền kinh tế khi bộ máy cơ cấu cũ đang lâm vào tình trạng bất cập, không còn phù hợp với điều kiện kinh tế hiện thời.
Hai là, cần sớm phát hiện và cho đóng cửa các TCTD, ngân hàng “có vấn đề” về tài chính, nhất là khối ngân hàng cổ phần; xúc tiến cơ cấu lại các ngân hàng yếu kém; kiểm soát chặt chẽ hơn và ngăn chặn tình trạng cho vay, thanh toán đối ngoại tràn lan, giảm bớt các bảo lãnh dễ dãi của NHTW dành cho các ngân hàng, các TCTD yếu kém để ngăn chặn những tổn thất tài chính to lớn có thể xảy ra. Bên cạnh đó, xử lí quyết liệt và rõ ràng với các ngân hàng khi xác định ngân hàng có vấn đề, tránh để ngân hàng lâm vào các sai lầm như cho vay không kiểm soát, cho vay không đánh giá được năng lực khách hàng, cho vay trong giai đoạn khủng hoảng bị nhầm đối tượng… có thể gây hậu quả dây chuyền.
Ba là, tổng kết, nghiên cứu, áp dụng các loại hình ngân hàng, công ty tài chính mới, bao gồm tổ chức dạng quỹ hoặc công ty đảm trách việc xử lý tài sản thế chấp, mua bán nợ để thu hồi vốn cho ngân hàng. Đặc biệt, với hệ thống NHTMCP hiện nay, hoạt động còn chưa có kinh nghiệm, hiệu quả thấp, cần chấn chỉnh bằng cách mua lại, sáp nhập, liên kết để hình thành những ngân hàng mạnh hơn. Việc chấn chỉnh này cũng cần có bước đi thích hợp, được xem xét cặn kẽ qua kiểm toán, sự thống nhất giữa các thành viên trong tổ chức mới.
Bốn là, tăng cường sức mạnh hoạt động cho các NHTM, trước tiên, cần tăng vốn điều lệ, vốn tự có và năng lực quản lý, điều hành hoạt động ngân hàng, nhằm tăng khả năng cạnh tranh và sức đề kháng của ngân hàng trước những biến động của thị trường.
Nâng cao chất lượng tín dụng nhằm hạn chế rủi ro, đảm bảo số lượng ngân hàng ít nhưng an tòan và hiệu quả hơn. Việc phân loại rõ ràng các ngân hàng hiện có và có những yêu cầu, quy định nhất định đối với các nhóm ngân hàng đảm bảo cho sự hoạt động của ngân hàng cũng như sự điều phối, giám sát, thanh tra của NHTW.
Năm là, bên cạnh việc hỗ trợ thanh khoản cho các NHTM, NHTW cũng phải tính đến điều kiện thoái vốn và những biện pháp khi trong nước không có đủ nguồn lực như tìm đến nguồn vốn quốc tế. Có thể đưa ngân hàng niêm yết cả ở trong nước và nước ngoài, một mặt giúp các ngân hàng tăng vốn, mặt khác buộc các ngân hàng tự đẩy mạnh táicấu trúc để tuân thủ các chuẩn mực quốc tế theo yêu cầu của thị trường.
Sáu là, có lộ trình tái cơ cấu rõ ràng, hợp lý; thiết lập hành lang pháp lý cần thiết giúp quá trình tái cơ cấu diễn ra suôn sẻ; nhanh chóng cụ thể hóa chính sách, cơ chế, thể lệ, quy chế để phát triển hệ thống các NHTM đủ tiêu chuẩn kinh doanh đa năng, thích ứng với cơ chế thị trường mới; phân định rạch ròi giữa nhiệm vụ chính sách và kinh doanh, có sự thể hiện rõ vai trò trung gian tài chính và không ngừng nâng cao chất lượng cung ứng các dịch vụ tài chính, tín dụng cho nền kinh tế; quy trình hoạt động, quy định thích ứng, các chế tài áp dụng, rõ ràng, có cơ sở là một trong những phần quan trọng trong việc thực hiện công khai và minh bạch cũng như hợp lí của các ngân hàng nói riêng và TCTD nói chung. Trên cơ sở chung này, việc điều phối, giám sát, hỗ trợ của NHTW và Chính phủ cũng rõ ràng và xác định hơn.
Ngoài ra, khi khủng hoảng xảy ra, cần áp dụng các biện pháp khẩn cấp ngăn chặn hiện tượng rút tiền từ hệ thống ngân hàng với sự bảo đảm quyền lợi cho người gửi tiền.
Đặc thù của hệ thống tài chính và ngân hàng Việt Nam là rất dễ bị tổn thương. Dù đã có những chuyển biến đáng kể qua nhiều năm đổi mới song về cơ bản, trình độ quản lý và kinh doanh nói chung của hệ thống tài chính – ngân hàng Việt Nam còn nhiều bất cập.
Bên cạnh các biện pháp trên, thì còn một số biện pháp khác để giúp cũng cố lại hệ thống ngân hàng và đưa nền kinh tế ra khỏi khủng hoảng thị trường:
Đảm bảo thanh khoản cho các ngân hàng thương mại. Để hạn chế rủi ro khủng hoảng ngân hàng lan rộng trong toàn hệ thống, kinh nghiệm quốc tế cho thấy, hầu hết
Ngân hàng Trung ương các nước đều tích cực hỗ trợ thanh khoản cho hệ thống ngân hàng, áp dụng cơ chế hỗ trợ thanh khoản đặc biệt và dùng các giao dịch phi tiền mặt như bảo lãnh các khoản vay trên thị trường liên ngân hàng để cứu các ngân hàng gặp khó khăn về thanh khoản.
Rà soát khuôn khổ pháp lý. Việc tiến hành các hoạt động tái cơ cấu hệ thống ngân hàng cần được đặt trong một khuôn khổ pháp lý vững chắc. Do đó, các nước trên thế giới khi tiến hành tái cấu trúc hệ thống ngân hàng đều tiến hành rà soát lại các văn bản pháp luật, xây dựng các phương án can thiệp của Chính phủ và Ngân hàng Trung ương trong các tình huống khác nhau, để đảm bảo rằng chúng không vi phạm các luật lệ đã ban hành trước đây. Việc này rất quan trọng, bởi lẽ nó cho thấy hành vi can thiệp của Chính phủ và Ngân hàng Trung ương là khách quan, bình đẳng và minh bạch, vì lợi ích chung của nền kinh tế chứ không phải vì một động cơ nào khác. Căn cứ vào các văn bản pháp lý đó, Chính phủ và Ngân hàng Trung ương sẽ cần phải xây dựng một quy trình, với những tiêu chí rõ ràng ngay từ đầu về mức độ can thiệp của Nhà nước cho từng trường hợp cụ thể.
Rà soát chất lượng tài sản và phân loại ngân hàng. Để thực hiện quá trình tái cấu trúc ngân hàng, hầu hết các nước đều phải tiến hành xác định một cách rõ ràng và chính xác tình hình tài sản, mức độ và phân loại nợ xấu cũng như mức độ mất vốn của ngân hàng thương mại. Bên cạnh đó, việc phân loại các ngân hàng “xấu” và ngân hàng “tốt” cũng được Chính phủ và Ngân hàng Trung ương các nước tiến hành đánh giá một cách kỹ lưỡng đối với từng ngân hàng để làm cơ sở cho việc áp dụng các biện pháp xử lý đối với các ngân hàng không lành mạnh và củng cố các ngân hàng lành mạnh. Ngoài ra, các nước đều tiến hành thành lập các công ty quản lý nợ và tài sản xấu (gọi tắt là AMC) để thúc đẩy quá trình tái cấu trúc hệ thống ngân hàng, cũng như để giải quyết các vấn đề nợ xấu và thanh lý các tài sản.
Sáp nhập và hợp nhất các ngân hàng yếu kém. Sau khi đánh giá được mức vốn thực có của các ngân hàng thương mại sau khi đã bù đắp các khoản thiệt hại về nợ xấu và dự phòng, hầu hết Chính phủ và Ngân hàng Trung ương các nước thực hiện tái cấu trúc đều quyết liệt cơ cấu lại các ngân hàng thương mại yếu kém trên cơ sở sáp nhập, hợp nhất các ngân hàng yếu kém hoặc yêu cầu tăng vốn để tăng cường năng lực cạnh
tranh và nâng cao hiệu quả hoạt động. Trong một vài trường hợp phải áp dụng biện pháp hành chính để buộc các ngân hàng thương mại phải tăng vốn hoặc phải sáp nhập lại với nhau để đảm bảo mức vốn tối thiểu an toàn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, thậm chí rút giấy phép hoặc đóng cửa cũng như buộc phải tuyên bố phá sản.
Mua lại ngân hàng, quốc hữu hóa một phần, góp vốn. Việc Chính phủ mua lại hoặc đầu tư vào vốn cổ phần của các ngân hàng yếu kém là một trong những giải pháp tạm thời cuối cùng đối với các ngân hàng thương mại không có khả năng sáp nhập hoặc hợp nhất. Kinh nghiệm quốc tế cho thấy hầu hết các nước công nghiệp phát triển đều phải thực hiện nghĩa vụ này. Tuy nhiên, việc mua lại hoặc đầu tư của Chính phủ chỉ mang tính tạm thời, phần lớn Chính phủ sẽ bán lại cổ phần cho các nhà đầu tư khác sau khi tiến hành các biện pháp nhằm khôi phục hoạt động của các ngân hàng này.