2.2.2 Quy trình mở thẻ tín dụng
Thu nhập hồ sơ và làm tờ trình:
Sau khi tiếp thị và tư vấn khách hàng chuẩn bị đầy đủ hồ sơ. Bằng các nghiệp vụ ngân hàng (Như tra thơng tin quan hệ với các tổ chức tín dụng khác, xác minh địa chỉ sinh sống, làm việc thực tế…) CVKH sẽ thẩm định khách hàng trước khi đề xuất cấp hạn mức thẻ.
Trình ký duyệt, nhập dữ liệu, lưu hồ sơ và phát hành thẻ:
Sau khi thẩm định, đánh giá khách hàng đủ điều kiện cấp thẻ tín dụng. CVKH tiến hành lập tờ trình cấp thẻ tín dụng và trình ký cấp lãnh đạo duyệt. Trường hợp hồ
sơ được duyệt CVKH tiến hành nhập liệu lên hệ thống để Trung Tâm Thẻ tiến hành
phát hành thẻ. Trường hợp hồ sơ không được duyệt, CVKH sẽ thông báo cho khách
hàng về tình trạng hồ sơ. Hồ sơsau khi nhập liệu được giao cho phịng kiểm sốt rủi ro
để lưu trữ. Thẻ tín dụng sau khi được phát hành sẽ được chuyển từ Trung tâm thẻ về Chi Nhánh hoặc theo địa chỉ khách hàng yêu cầu khi điền form. Tùy vào địa điểm nhận thẻ tín dụng mà khách hàng có cách kích hoạt thẻ riêng. Đối với thẻ nhận tại chi
nhánh hoặc các Phòng Giao dịch của Techcombank chủ thẻ sẽ được kích hoạt thẻ tại
kích hoạt thẻ bằng cách gọi lên trung tâm thẻ bằng số điện thoại đã đăng ký để được
kích hoạt thẻhoặc được hướng dẫn cách kích hoạt thẻ online.
Biểu đồ quy trình phát hành thẻ tín dụng:
Phân tích từng bước của quy trình mở thẻ:
Tìm kiếm khách hàng: thơng qua nhiều kênh giới thiệu, quảng cáo sản phẩm thì
khách hàng biết được tại Techcombank đang có những sản phẩm gì. Khách Tư vấn
Tiếp cận khách hàng
Thu thập và xác minh hồ sơ
Lập tờ trình
Kiểm sốt viên duyệt
Ban Giám Đốc duyệt
Nhập hồ sơ vào hệ thống
Trình hồ sơ cho phịng
Kiểm soát rủi ro và gian lận duyệt Chuyên viên khách hàng bổ sung hồ sơ
Gửi thông tin lên Trung tâm thẻ làm
thẻ sau đó gửi lại thẻ về chi nhánh
Khách hàng lên ký và nhận thẻ Khách hàng kích hoạt
hàng sẽ tìm đến Techcombank gần nhất để có thể được tư vấn về những sản
phẩm thẻ của Techcombank.
Thu thập và xác minh hồ sơ: Sau khi đã tưvấn cho khách, CVKH tiến hành thu
thập hồ sơvề khách hàng bao gồm: CMND/CCCD, hộ khẩu, bảng sao kê lương
của khách hàng trong ít nhất 3 tháng gần nhất, hợp đồng lao động của khách hàng và tiền hành cho khách hàng điền form mở thẻ tín dụng.
Lập tờ trình: Sau khi thu thập hồ sơ khách hàng đầu đủ chuyên viên sẽ lập tờ
trình tóm tắt lại thơng tin khách hàng đầy đủ để trình ký duyệt.
Trình ký: Sau khi lập tờ trình xong chuyên viên trình hồ sơcho kiểm soát viên,
sau khi được kiểm soát viên duyệt chuyên viên chuyển hồ sơ lên Giám Đốc chi
nhánhduyệt.
Nhập hồ sơvào hệ thống: Được Ban Giám Đốc phê duyệt chuyên viên, nhập hồ
sơvào hệ thống nội bộ Techcombank.
Chuyển hồ sơ cho phịng kiểm sốt rủi ro và gian lận: chuyển toàn bộ hồ sơ đã
phê duyệt cho phó phịng kiểm sốt rủi ro và gian lận kiểm tra hồ sơpháp lý và
tài chính lần cuối trước khi chuyển thơng tin khách hàng lên trung tâm thẻ để làm thẻ cho khách hàng.
Gửi thông tin lên trung tâm thẻ: Nhận được thông tin của khách hàng, trung tâm
thẻsẽ tiếp nhận và làm thẻ trong vịng 2-3 ngày, sau đó trung tâm thẻ sẽ chuyển thẻ đã làm xong lại cho chi nhánh.
Khách hàng lên chi nhánh ký và nhận thẻ: Bộ phận tư vấn sẽ tiếp nhận thẻ sau
đó liên lạc với khách hàng lên nhận thẻ.
Khách hàng kích hoạt thẻ: sau khi nhận thẻ,kích hoạt thẻ và sử dụng thẻ.
2.2.3 Đánh giá hoạt động cấp thẻ tín dụng tại Techcombank
Techcombank liên tiếp giữ vững vị thế số 1 thị trường về doanh số thanh toán
thẻ Visa liêntục trong 3 năm từ 2017đến 2020.
Năm 2019, đứng đầu toàn thị trường về doanh số thanh toán qua thẻ VISA,
nhận 7 giải thưởng từ tổ chức VISA – số lượng giải nhiều nhất từng được trao
cho một ngân hàng tại Việt Nam.
Đối với thẻ tín dụng, doanh số thanh tốn của Techcombank tăng trưởng năm ở
mức 63% so với thị trường 4%, chiếm 30% thị phần doanh số thanh toán với tỷ lệ thẻ hoạt động (active) đạt 81%, cao hơn thị trường lên đến 17%.
Dù bị ảnh hưởng bởi dịch Covid – 19, doanh số thanh toán thẻ của
Techcombank vẫn duy trì được tốc độ tăng trưởng chung về giao dịch thanh toán tại thị trường nội địa ở mức 65% trong đó giao dịch về thanh toán trực tuyến tăng trưởng ở mức 36%, cao gấp 5 lần so với mức tăng trưởng trung bình của thị trường.
Ngày 23/11/2020, Techcombank là Ngân hàng được trao tặng danh hiệu “Ngân
hàng tiêu biểu của năm (Outstanding Performance Bank), đồng thời được trao
giải thưởng “Outstanding Performance Bank).
Những hạn chế:
Rủi ro về bảo mật thông tin: Mặc dù thẻ tín dụng của ngân hàng nào cũng được
tích hợp EMV, nhưng khi thực hiện thanh tốn bằng máy POS lại khơng u cầu nhập mã PIN nên nếu thẻ rơi vào tay người khác thì bạn sẽ mất tiền mà khơng biết.
Phí và lãi suất: Phí khi sử dụng thẻ tín dụng nhìn chung khá cao, lãi suất cũng
tương tự. Tuy nhiên lỗi đa phần thuộc về chính khách hàng sở hữu thẻ. Lãi suất thẻ chỉ được tính sau gian được miễn lãi của ngân hàng. Nếu trong thời gian này mà khách hàng thanh tốn nợ đầy đủ thì sẽ khơng bị tính lãi suất.
CHƯƠNG 3GIẢI PHÁP HỒN THIỆN QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG TẠI TECHCOMBANK – CHI NHÁNH TÂN ĐỊNH
3.1 Nhận xét về quy trình mở thẻ tín dụng
Ưu điểm: Với quy trình nghiêm ngặt từ khâu thẩm định khách hàng nên giúp cho Ngân hàng loại bỏ được những rủi ro đến từ khách hàng như: những khách hàng
có nợ q hạn, khơng cung cấp đủ thơng tin, khơng đủ điều kiện tài chính,… Sử dụng
giải pháp Phịng chống Rửa tiền tự động- Hệ thống cung cấp cho ngân hàng phương
tiện để phát hiện và điều tra các giao dịch đáng ngờ, đảm bảo tuân thủ các chuẩn mực KYC.
Nhược điểm:Với quy trình nghiêm ngặt và chặt chẽ có thể tránh đi được nhiều
rủi ro tuy nhiên cũng đã từ chốinhiều khách hàng có nhu cầu mởthẻ.
3.2 Các biện pháp nâng cao quy trình mở thẻ tại Techcombank
Để thực hiện tốt các sản phẩm, dịch vụ thành công. Techcombank – chi nhánh
Tân Định cần phát triển thêm các dịch vụ ưu đãi thẻ riêng biệt cho từng đối tượng, từng nhóm khách hàng khác nhau, tạo sự đa tiện ích trong các sản phẩm, dịch vụ phù hợp với điều kiện kinh tế của đa số người dân trên địa bàn.
3.2.1 Phát triển sản phẩm và dịch vụ thẻ tín dụng
Quảng bá, tư vấn tận dụng tối đa sự đa dạng của sản phẩm thẻ mà chi nhánh đã triển khai.
Ban lãnh đạo Techcombank xác định được vai trị quan trọng của hoạt động tín
dụng trong việc đem lại lợi nhuận cho ngân hàng. Vì vậy, tiếp tục duy trì ổn định tốc độ tăng trưởng tín dụng nói chung rất quan trọng. Một số định hướng phát triển của Techcombank trong thời gian tới như sau:
Phát triển thị phần, tìm kiếm khách hàng mới, duy trì khách hàng cũ, lấy khách
Triển khai bán chéo sản phẩm nhằm đáp ứng tối đa yêu cầu từng khách hàng, thu hút khách hàng sử dụng ngày càng nhiều sản phẩm của ngân hàng.
Tập trung nghiên cứu, phát triển sản phẩm, không ngừng đổi mới, áp dụng công
nghệ hiện đại, nâng cao năng lực cạnh tranh không chỉ ở hoạt động cho vay mà
cịn ở hoạt động cung cấp thẻ tín dụng cho khách hàng.
3.2.2 Đẩy mạnh chiến lược marketing
Thành lập phòng marketing để đề ra định hướng marketing một cách bài bản, với đội ngũ nhân viên am hiểu và nhạy cảm về marketing. Đồng thời, hướng dẫn CV QHKH những kỹ năng bán hàng cần thiết như nắm bắt kịp thời xu hướng của thị trường nhằm tiếp cận nhanh hơn, nhiều hơn những khách hàng có nhu cầu và đáp ứng đầy đủ điều kiện vay.
Đẩy mạnh tìm kiếm các đối tác nhằm mở rộng thị trường, phát triển thị phần và có được sự quan tâm của người tiêu dùng. Các đơn vị đối tác tiềm năng của ngân hàng
là các tập đồn lớn như Masan, Vingroup, những cơng ty bất động sản, cơ quan quản
lý nhà đất, những đại lý bán xe ô tô, ban quản lý các chợ đầu mối, các công ty cung
ứng dịch vụ du học, các công ty bảo hiểm,…
Mở rộng và nâng cao chất lượng các loại hình dịch vụ. Ngân hàng cần chú ý các biện pháp nhằm mang lại sự thuận tiện tối đa, tạo sự thoải mái nhất cho khách
hàng cũng như giảm thiểu thời gian, cũng nhưcác thủ tục, qua đó khách hàng sẽ cảm
nhận được giá trị gia tăng từ những sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
3.2.3 Đào tạo đội ngũ cán bộ có chun mơn nghiệp vụ, năng nổ, nhiệt tình, trung thực thực
Vì mọi thủ tục cho một khoản vay từ khâu tìm kiếm khách hàng, thẩm định năng lực tài chính, đến quyết định đề xuất cho vay đều phụ thuộc nhiều vào nhận xét đánh giá của chuyên viên quan hệ khách hàng. Do đó, chuyên viên quan hệ khách
hàng khơng chỉ cần có được những u cầu trên mà cịn cần có kinh nghiệm, tư cách
Để các nhân viên có thêm kinh nghiệm trong cơng tác nghiệp vụ chun mơn thì chi nhánh nên thực hiện các buổi training về các kỹ năng bán hàng, kỹ năng tiếp xúc khách hàng, trao đổi kinh nghiệm trong việc giải quyết các tình huống. Trong buổi học, cần tạo khơng khí vui vẻ, hịa đồng bằng việc đưa ra một số tình huống và cùng nhau đưa ra những giải pháp nhằm tạo sự hài lòng tốt nhất cho khách hàng và đem đến cho khách hàng niềm tin về ngân hàng, về chi nhánh, đồng thời đem lại lợi nhuận cho ngân hàng.
3.3 Kiến nghị
Đối với Ngân hàng Techcombank:
Tạo ra hành lang pháp lý chặc chẽ để không quá chú trọng vào tài sản đảm bảo,
nhằm mở rộng vay tín chấp. Tăng cường rà sốt, kiểm tra bảo dưởng hệ thống ATM
trên địa bàn để hạn chế hưhỏng, lỗihay hiện tượng ATM khơng có tiền, kẹt tiền. Xem
xét cấp thêm ATM trên địa bàn giúp mọi người giao dịch nhìu hơn.
Tăng cường tham gia, tổ chức các chương trình văn hóa thể thao, ủng hộ từ thiện và các hoạt động nhân đạo tại các địa phương từ đó quảng bá được hình ảnh của Techcombank nói chung và Chi Nhánh Tân Định nói riêng tạo lịng cơng chúng.
Đối với chi nhánhTân Định:
Để tạo sự đa dạng và giảm bớt rủi ro trong hoạt động ngân hàng nên đẩy mạnh
các hoạt động tưvấn dịch vụ ủy thác thanh tốn,… Qua đó, ngân hàng sẽ kết hợp bán
chéo cùng với các dịch vụ tài chính chính thống khác. Tổ chức hội nghị khách hàng
định kỳ quy tụ những khách hàng lớn và quan trọng, những khách hàng tiềm năng trong tương lai. Qua hội nghị có thể tập hợp nhiều ý kiến của khách hàng để đưa ra các
sản phẩm của Ngân hàng đến gần với khách hàng hơn.
Phát triển hơn nữa các gói sản phẩm huy động và cho vay đối với sinh viên. Tạo điều kiện thuận lợi, chính sách phù hợp, nhìu ưu đãi để thu hút các đối tượng tiềm năng này.
KẾT LUẬN
Qua quá trình được thực tập tại ngân hàng và thực hiện báo cáo này, em đã
nhận thấy rõ hơn về tầm quan trọng của NHTM – một tổ chức hoạt động trong lĩnh
vực tài chính và tiền tệ. Đây là loại hình tổ chức đóng vai trị trung gian để chu chuyển
nguồn vốn trong nền kinh tế nước nhà. Trong đó, việc phát triển dịch vụ thẻ tín dụng là một trong những nhiệm vụ cấp thiết mà các ngân hàng Việt Nam có thể cạnh tranh, vươn mình để theo kịp xu hướng thời đại để trở thành những trụ cột trong ngành.
Để theo kịp sự phát triển bứt phá của ngành, Techcombank nói chung và chi
nhánh Tân Định nói riêng đã sẵn sàng gia nhập, tăng tốc trên con đường chinh phục những thử thách mới để trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu Việt Nam. Cụ thể hơn là trong bài báo cáo thực tập này, em đã trình bày về “Quy trình phát hành thẻ
tín dụng tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank) –chi nhánh Tân
Định”. Thông qua đây, em dần thấy rõ hơn về quy trình hoạt động của nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng của ngân hàng và giúp em hiểu biết thêm, nắm bắt một cách linh hoạt về chuyên môn ngân hàng và các vấn đề liên quan đến chuyên ngành, để từ đó rút ra bài học và áp dụng cho công việc tương lai của bản thân. Trên cơ sở hình thành và
phát triển của ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Namtại chương 1 thì ở chương 2 đi
sâu vào quy trình phát hành thẻ tín dụng của ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam
– chi nhánh Tân Định.
Sau khi đã viết rõ về quy trình phát hành thẻ tín dụng thì ở chương 3 của bài báo cáo này em xin đưa ra các kiến nghị nhằm giúp ngân hàng hoàn thiện nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng và xin được rút ra những bài học, kết quả đạt được sau quá trình thực tập tại ngân hàng của sinh viên.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Báo cáo thường niên của Techcombank năm 2017-2020
2. Techcombank.com.vn 3. https://baodautu.vn/Techcombank-giu-vung-vi-the-trong-hoat-dong-phat-hanh- va-thanh-toan-the-d135127.html 4. https://thetindung.net.vn/co-nen-lam-the-tin-dung-Techcombank-793.html 5. https://thoibaonganhang.vn/the-chip-chuan-emv-tong-quan-nhung-dieu-can- biet-88405.html
6. Hồ sơphát hành thẻ chính thẻ tín dụng Techcombank Visa diện tín chấp
7. Biểu phí dịch vụ tín dụng bán lẻ
8. Giáo trình Tín dụng ngân hàng
9. Quy định về điều khoản, điều kiện về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng tại
Techcombank.