Hiện tại, Agribank chi nhánh Hà Nội chƣa quan tâm, chú trọng việc giám sát khách hàng sau khi giải ngân, thời gian tới cán bộ tín dụng chi nhánh phải thƣờng xuyên theo dõi khách hàng nhằm đánh giá việc sử dụng vay vốn. Đồng thời, tận
Bộ phận tiếp xúc khách hàng
Bộ phận thẩm định và phê duyệt CV
Tiếp xúc khách hàng, tiếp thị, giới thiệu, tƣ vấn sản phẩm cho vay phù hợp;
Hƣớng dẫn khách hàng làm hồ sơ, tiếp nhận hồ sơ khách hàng khi hoàn thiện;
Quản lý, theo dõi khoản vay, giám sát tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng
Tiếp nhận hồ sơ khách hàng từ bộ phận tiếp xúc khách hàng, thực hiện thẩm định theo đúng quy định;
Phân tích, đánh giá, định lƣợng rủi ro của khoản vay khi giải ngân;
Đƣa ý kiến đề xuất để lãnh đạo ra quyết định vay và trả kết quả cho bộ phận tiếp xúc KH.
Bộ phận kiểm tra, giám sát khách hàng
Kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng, kịp thời xử lý đối với KH sử dụng vốn sai mục đích
dụng triệt để những lần gặp gỡ khách hàng vay vốn để thu thập thông tin. Trong trƣờng hợp khách hàng khơng thể tiếp tục hồn thành nghĩa vụ trả trợ thì ngân hàng có thể cho phép khách hàng sử dụng số tiền sau khi bán tài sản để trả nợ trong một thời gian chấp nhận đƣợc. Việc này nhằm hạn chế sự thiệt hại cho khách hàng do phải bán ngay tài sản ở mức giá quá thấp và không thể trả nợ ngân hàng.
Bên cạnh việc hồn thiện quy trình, để khách hàng có thể tiếp cận nguồn vốn vay dễ dàng, Agribank chi nhánh Hà Nội cần bố trí nhân sự quản lý đối với từng khu vực thị trƣờng, nắm bát khách hàng. Việc bố trí này, giúp cán bộ tín dụng hiểu rõ về địa bàn hoạt động của khách hàng, tình hình khách hàng để có những quyết định cho vay chính xác, nhanh chóng, giảm bớt phiền hà cho khách hàng vay vốn, nhƣng vẫn đảm bảo an toàn vốn vay; đồng thời nâng cao khả năng thẩm định để rút ngắn thời gian giải quyết cho vay. Xác lập cơ chế thực thi đơn giản và rõ ràng để rút ngắn khoảng cách giữ chính sách với thực tế triển khai. Xây dựng chính sách cho vay có hiệu quả, trong đó cần có những quy định rõ ràng về điều kiện, nguyên tắc thẩm định, thời hạn cho vay và thu hồi vốn lãi, quan trọng hơn nữa là có mức lãi suất vừa phù hợp với thị trƣờng, vừa có thể thu hút đƣợc khách hàng...
4.2.5 Hoàn thiện c ng tác n quá hạn n ấu cho v ti u d ng tại Agrib nk chi nhánh Hà Nội Agrib nk chi nhánh Hà Nội
Những năm gần đây, giá trị nợ xấu, nợ quá hạn tại Agribank chi nhánh Hà Nội đang không ngừng gia tăng làm ảnh hƣởng đến kết quả cho vay tiêu dùng. Để khắc phục hạn chế này, trong thời gian tới, chi nhánh cần thực hiện tốt công tác quản trị rủi ro, góp phần tăng cƣờng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh, tác giả đề xuất chi nhánh thực hiện một số biện pháp sau:
- Chi nhánh cần phải thƣờng xuyên đánh giá chất lƣợng và tình trạng của tài sản thế chấp của khách hàng vay vốn trong suốt thời gian vay vốn. Đối với tài sản đảm bảo là bất động sản, Agribank chi nhánh Hà Nội phải xem xét tính pháp lý của loại tài sản này do tại nƣớc ta các quyết định liên quan đến sở hữu bất động sản còn chƣa đồng bộ. Đối với những tài sản là phƣơng tiện đi lại, ngân hàng cần thƣờng xuyên đánh giá giá trị của những tài sản này bởi nó ln bị hao mịn trong q trình sử dụng, có thể giảm giá trị khi xử lý.
Agribank chi nhánh Hà Nội cần thực hiện thỏa thuận với khách hàng vay vốn về những quy định trong Hợp đồng tín dụng, yêu cầu KH cam kết chuyển, nộp thu
nhập và tất cả các khoản tiền khác mà KH có hoặc nhận đƣợc về tài khoản mở tại chi nhánh. Định kỳ hàng quý, chi nhánh đánh giá tỷ lệ tiền chuyển về tài khoản so với tỷ lệ cấp tín dụng của chi nhánh để có những ứng xử tín dụng kịp thời. Bên cạnh đó chi nhánh phải thƣờng xuyên theo dõi diễn biến số dƣ tín dụng của khách hàng tại các TCTD khác để điều chỉnh mức cấp tín dụng phù hợp với nhu cầu vốn thực tế của khách hàng (cụ thể: theo dõi diễn biến số dƣ tín dụng của KHCN tại các TCTD khác thông qua việc kiểm tra, khai thác thơng tin từ CIC để kiểm sốt việc phát sinh dƣ nợ ...).
Định kỳ, Agribank chi nhánh Hà Nội cần thực hiện phân loại theo nhóm khách hàng để có chính sách cho vay phù hợp, có những ƣu đãi hoặc hạn chế nhằm giảm nguy cơ xảy ra rủi ro. Thực hiện đúng tinh thần chỉ đạo của Ngân hàng Nhà Nƣớc phát triển bền vững và có hiệu quả, phát triển phải đi đôi với quản trị rủi ro, đặc biệt là những khoản vay có thời hạn trên 5 năm.
Bộ phận quản lý rủi ro tại Agribank đã xây dựng đƣợc 1 số công cụ hỗ trợ cán bộ trong việc đánh giá khách hàng, cơng cụ cảnh báo sớm khách hàng có tiềm ẩn rủi ro, cảnh báo các chi nhánh, sản phẩm có tỷ lệ nợ xấu cao, và có nguy cơ tăng lên trong thời gian tới. Duy trì thƣờng xuyên việc kiểm tra, phân tích, đánh giá thực trạng nguyên nhân phát sinh nợ xấu, làm rõ trách nhiệm của cá nhân có liên quan nhất là ở những đơn vị, cá nhân phụ trách có tỷ lệ nợ xấu tăng nhanh, gắn trách nhiệm thu hồi nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro với trách nhiệm của cá nhân trong cho vay. Trên cơ sở kết quả việc phân tích và phân loại nợ xấu, phòng KH hộ sản xuất và cá nhân cần tiến hành các biện pháp thích hợp đơn đốc khách hàng huy động các nguồn vốn hợp pháp để trả nợ vay ngân hàng trong thời gian ngắn nhất.
Để đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh trong trƣờng hợp có rủi ro xảy ra, Agribank chi nhánh Hà Nội cần tuân thủ các quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro cho vay tiêu dùng. Ngoài ra, bằng việc tham gia thị trƣờng mua bán nợ, ngân hàng có thể xem xét bán các khoản nợ xấu cho các công ty mua bán nợ, các ngân hàng hoặc các chủ thể kinh tế khác theo quy định hiện hành.
4.3 Kiến nghị
4.3.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam
nữa và định hƣớng cho chi nhánh NHNo&PTNT Hà Nội tăng cƣờng các hình thức cho vay tiêu dùng. Trƣớc mắt, NHNo&PTNT Việt Nam nên tạo điều kiện hỗ trợ để chi nhánh tổ chức đào tạo, nâng cao chất lƣợng tín dụng, đặc biệt là nâng cao kiến thức về lí luận và nghiệp vụ cho vay tiêu dùng. Đồng thời, NHNo&PTNT Việt Nam nên phối hợp với chi nhánh NHNo&PTNT Hà Nội tổ chức thi tuyển cán bộ tín dụng có chất lƣợng cao, năng động sáng tạo trong cơ chế mới, đƣợc đối xử cơng bằng với trình độ và kiến thức tƣơng ứng. Điều này, sẽ có tác động đến nhận thức và hiệu quả làm việc của cán bộ tín dụng, từ đó tác động đến hoạt động tín dụng nói chung và qui mơ cho vay tiêu dùng nói riêng.
Ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam nghiên cứu, điều chỉnh giảm mức lãi suất và áp dụng đồng bộ trong hệ thống Agribank, tạo cơ hội để nâng cao năng lực cạnh tranh, tăng cƣờng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh Hà Nội.
Ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam cần nâng mức phán quyết cho vay tiêu dùng cho chi nhánh NHNo&PTNT Hà Nội để ngân hàng này có thể chủ động trong việc đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của dân cƣ, đồng thời cũng tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng quy mô cho vay. Khi đƣợc nâng mức phán quyết, chi nhánh NHNo&PTNT Hà Nội có thể tận dụng tốt hơn so với các ngân hàng khác, đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng.
Ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam nên tập trung vốn, tăng tính chủ động cho chi nhánh NHNo&PTNT Hà Nội - trong việc quyết định tăng cƣờng năng lực công nghệ cả về trang thiết bị và các chƣơng trình tiện ích, các chƣơng trình phần mềm ứng dụng, nhất là các chƣơng trình cung cấp thơng tin phục vụ cơng tác quản trị điều hành, công tác thẩm định.
Hơn nữa, Ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam có thể tăng cƣờng nâng cao chất lƣợng cán bộ tín dụng của tồn hệ thống, liên tục mở các lớp đào tạo chuyên sâu, khi có những chính sách mới của ngân hàng Nhà nƣớc, của Chính phủ thì tổ chức các lớp tập huấn làm sao cho các cán bộ của tồn hệ thống có điều kiện nắm bắt đƣợc các chủ trƣơng hoạt động để chủ động trong các hoạt động của mình.
Ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam giúp đỡ và tạo điều kiện cho chi nhánh NHNo&PTNT Hà Nội trong việc đƣa công nghệ ngân hàng vào thực tiễn hoạt động, có thể thơng qua việc tài trợ mua các máy móc thiết bị tiên tiến..
4.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước
NHNN là cơ quan đại diện cho Nhà nƣớc trong lĩnh vực Ngân hàng, trực tiếp chỉ đạo hoạt động của các Ngân hàng, vì vậy Ngân hàng Nhà nƣớc đóng một vai trị quan trọng trong việc tăng cƣờng các hoạt động của Ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng.
- NNNH cần tăng cƣờng cơng tác đào tạo,thƣịng xuyên mở các lớp đào tạo kiến thức mới ,chuyên sâu cho toàn hệ thống, tạo điều kiện giao lƣu học hỏi kinh nghiệm giữa các ngân hàng.Mời các chuyên gia giỏi của nƣớc ngoài về giảng dạy, học tập kinh nghiệm của những ngân hàng lớn trên thế giới về lĩnh vực cho vay tiêu dùng.
- NHNN cần sớm hoàn thiện các văn bản pháp quy về hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng và hoạt động của Ngân hàng nói chung. Hồn chỉnh hệ thống văn bản pháp quy sẽ tạo nền tảng cơ sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển. Cần có những văn bản cụ thể về đối tƣợng, loại hình cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thơng thống cho hoạt động này. Đối với các văn bản khác thì nên nghiên cứu kỹ tình hình thị trƣờng và có những dự đốn chính xác xu hƣớng thay đổi của thị trƣờng để ra những văn bản chính xác và có tuổi đời kéo dài.
- NHNN cần có sự nỗ lực trong việc phối kết với các Bộ, Ngành có liên quan trong hoạt động cho vay tiêu dùng để cho ra đời những Thông tƣ liên bộ tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển.
- NHNN nên linh hoạt hơn nữa trong việc điều hành và quản lý các cơng cụ của chính sách tiền tệ nhƣ: cơng cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động của các Ngân hàng thay đổi kịp với thị trƣờng.
4.3.3 Đối với Chính phủ
Cho vay tiêu dùng có vai trò hết sức quan trọng, đặc biệt trong thời điểm hiện nay khi mà nền kinh tế cần kích cầu vì vậy hơn bao giờ hết hoạt động cho vay tiêu dùng cần đƣợc chú trọng phát triển hơn nữa và ngành ngân hàng phải đƣợc ƣu tiên phát triển lớn mạnh hơn nữa.
Để tăng cƣờng hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thì khơng chỉ có cố gắng nỗ lực của riêng phía Ngân hàng mà cần có sự hỗ trợ tích cực của Nhà
nƣớc. Đặc biệt là trong hoạt động cho vay tiêu dùng bởi nếu hoạt động này phát triển thì Nhà nƣớc cũng là đối tƣợng nhận đƣợc nhiều lợi ích từ sự phát triển đó, vì vậy, Nhà nƣớc nên tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động này ngày càng mang lại nhiều lợi ích cho xã hội.
+ Nhà nƣớc cần thực hiện các biện pháp nhằm ổn định môi trƣờng vĩ mơ (kinh tế – chính trị – xã hội) thơng qua việc thực hiện các biện pháp nhằm ổn định chính trị, xác định rõ chiến lƣợc phát triển kinh tế, hƣớng đầu tƣ, tăng cƣờng đầu tƣ, chuyển đổi cơ cấu kinh tế một cách hợp lý nhằm mục tiêu ổn định thị trƣờng, ổn định giá cả, duy trì tỷ lệ lạm phát ở mức có lợi cho nền kinh tế. Việc Nhà nƣớc tạo ra một môi trƣờng kinh tế – chính trị – xã hội ổn định sẽ tạo điều kiện cho quá trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập và mức sống của dân cƣ, khiến cho khả năng tích lũy và tiêu dùng của dân cƣ ngày càng tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ tăng cầu về tiêu dùng. Bên cạnh đó, sự ổn định giúp cho các thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh tạo ra hàng hóa, dịch vụ cho xã hội.
- Nhà nƣớc cần có văn bản quy định hƣớng tới các Bộ, Ngành, Tổng Công ty, các Doanh nghiệp về việc xác nhận cho cán bộ công nhân viên thuộc đơn vị mình vay vốn tín dụng ở các Ngân hàng thƣơng mại. Tránh tình trạng gây khó dễ cho CBCNV hoặc q dễ dãi để họ xin xác nhận nhiều lần đi vay ở nhiều nơi, gây rủi ro cho Ngân hàng.
- Nhà nƣớc cần phối hợp với các Ngân hàng trong việc đào tạo nguồn nhân lực. Ngành Ngân hàng địi hỏi CBCNV có trình độ cao, ln ln cập nhật và bổ sung kiến thức cho mình thì mới có thể theo kịp với sự thay đổi của công nghệ. Công nghệ, nghiệp vụ Ngân hàng thƣờng là sự ứng dụng của nƣớc ngoài vào hoạt động, vì vậy Nhà nƣớc cần chú trọng tới việc đầu tƣ công nghệ cho các Ngân hàng thông qua việc cấp Ngân sách Nhà nƣớc cử cán bộ Ngân hàng đi học tập ở nƣớc ngoài. Đồng thời, đầu tƣ cho giáo dục trong nƣớc thông qua việc đầu tƣ cho các trƣờng có đào tạo chuyên ngành Ngân hàng, tạo điều kiện nâng cao trình độ của cán bộ Ngân hàng nói chung.
Tiểu kết chương 4
Trong chƣơng 4, tác giả đã nêu định hƣớng phát triển hoạt động kinh doanh cũng nhƣ định hƣớng kinh đoanh dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh Hà Nội. Dựa vào kết quả phân tích chƣơng 3, tác giả đề xuất các giải pháp tăng cƣờng cho vay tiêu dùng của Agribank Chi nhánh Hà Nội đến năm 2025 bao gồm: Đẩy mạnh hoạt động quảng cáo, tiếp thị; Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán bộ cho vay tiêu dùng; Hoàn thiện hệ thống kênh phân phối, cơ sở vật chất của Chi nhánh; Hồn thiện quy trình cho vay tiêu dùng; Hồn thiện cơng tác xử lý nợ quá hạn, nợ xấu cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh Hà Nội. Bên cạnh đó, để tạo điều kiện thuận lợi cho tăng cƣờng, mở rộng dịch vụ cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thƣơng mại nói chung và Agribank chi nhánh Hà Nội nói riêng, tác giả đã đƣa ra một số kiến nghị đối với Agribank Trung ƣơng; với Ngân hàng nhà nƣớc và với Chính phủ.
KẾT LUẬN
Nền kinh tế Việt Nam đang trên đà phát triển, cho vay tiêu dùng đã trở thành mục tiêu chiến lƣợc mang tầm quan trọng đối với các ngân hàng thƣơng mại. Tăng cƣờng cho vay tiêu dùng tạo điều kiện nâng cao đời sống vật chất, tinh thần của ngƣời dân, thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng ngày càng tăng. Mặt khác, tăng cƣờng cho vay tiêu dùng giúp các nhà sản xuất – kinh doanh tăng quy mô sản xuất, tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển.
Đề tài nghiên cứu “Giải pháp tăng cƣờng cho vay tiêu dùng tại Ngân
hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Nội” là rất cần thiết,
nhằm duy trì và phát triển khách hàng cá nhân vay tiêu dùng, đồng thời nâng cao năng lực cạnh tranh đối với các ngân hàng thƣơng mại hiện nay đang diễn ra gây gắt. Đặc biệt, Agribank chi nhánh Hà Nội sẽ đối mặt với sự cạnh tranh to lớn từ các