CHƯƠNG 3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.2. Xây dựng mơ hình nghiên cứu
3.2.4.2. Biến độc lập
* Mơ hình 1
Biến độc lập sử dụng trong mơ hình này là các yếu tố mà mơ hình chấm điểm tín dụng hiện tại mà FE Credit đang sử dụng, các giả thiết của các biến này như sau: - Biến độ tuổi của khách hàng (X1), nghiên cứu đưa ra giả thiết biến này có tác động mang dấu (+) tức là khách hàng có tuổi càng trẻ thì có khả năng trả nợ tốt hơn.
- Biến giới tính (X2), nghiên cứu đưa ra giả thiết biến này có tác động mang dấu (+) tức là khách hàng nam sẽ có khả năng trả nợ tốt hơn khách hàng nữ.
- Biến tình trạng hôn nhân (X3), nghiên cứu đưa ra giả thiết biến này có tác động mang dấu (+) tức là khách hàng đã có gia đình sẽ có khả năng trả nợ tốt hơn những khách hàng còn lại (độc thân, đã ly hơn).
- Biến trình độ học vấn (X4), nghiên cứu đưa ra giả thiết biến này có tác động mang dấu (+) tức là khách hàng có trình độ học vấn càng cao thì khả năng trả nợ càng tốt.
- Biến chỉ số rủi ro của hợp đồng DSA_Code trong vòng 24 tháng (X5), đây là chỉ số đánh giá các rủi ro của nhân viên bán hàng của FE Credit khi bán các sản phẩm tín dụng cho khách hàng có mức độ nợ xấu như thế nào; nghiên cứu đưa ra
giả thiết biến này có tác động mang dấu (-) tức là chỉ số rủi ro của hợp đồng của nhân viên bán hàng (DSA) càng thấp thì khách hàng có khả năng trả nợ tốt hơn.
- Biến chỉ số rủi ro của khách hàng cùng cơng ty trong vịng 24 tháng (X6), đây là biến chỉ mức độ rủi ro của khách hàng khi thực hiện các khoản vay tại cùng một cơng ty có sử dụng dịch vụ của FE Credit, nghiên cứu đưa ra giả thiết biến này có tác động mang dấu (-) tức là chỉ số rủi ro của khách hàng cùng cơng ty trong vịng 24 tháng càng thấp thì khách hàng có khả năng trả nợ tốt hơn.
- Biến DPD lớn nhất của những khách hàng liên kết (X7), đây là biến chỉ số ngày khách hàng trễ hạn đóng lãi lớn nhất trong suốt chu kỳ vay tín dụng của FE Credit, nghiên cứu đưa ra giả thiết biến này có tác động mang dấu (-) tức là khách hàng có số ngày đóng trễ lãi càng lớn thì thì khách hàng đó có khả năng khơng trả nợ.
- Biến số năm làm việc của khách hàng hiện tại (X8), đây là biến chỉ số năm làm việc của khách hàng tại công ty hiện tại, nghiên cứu đưa ra giả thiết biến này có tác động mang dấu (+) tức là khách hàng càng gắn kết với công ty hiện tại, số năm làm việc tại cơng ty càng lớn thì khách hàng càng có nhiểu khả năng trả nợ tốt hơn.
- Biến khách hàng liên kết có từng bị từ chối hay khơng (X9), đây là biến số chỉ việc trước khi đề nghị khoản vay hiện tại với FE Credit thì khách hàng đã từng bị từ chối hay không, nghiên cứu đưa ra giả thiết biến này có tác động mang dấu (-) tức là khách hàng nếu chưa từng bị từ chối bởi FE Credit thì có khả năng trả nợ tốt hơn.
- Biến nơi ở (X10), nghiên cứu đưa ra giả thiết biến này có tác động mang dấu (-) tức là nếu khách hàng đang ở cách tỉnh thành này thì có nhiều khả năng sẽ khơng có khả năng trả nợ.
* Mơ hình 2
Biến độc lập sử dụng trong mơ hình 2 là các biến độc lập tại mơ hình 1 và bổ sung thêm một số biến mới mà nghiên cứu đề xuất dựa trên việc phân tích các yếu tố ảnh hưởng của dịch bệnh Covid-19, kết quả phỏng vấn một số nhân viên của FE Credit về các yếu tố ảnh hưởng đến mơ hình chấm điểm tín dụng cá nhân tại FE Credit.
Nghiên cứu, đánh giá bổ sung các biến độc lập mới: Dựa vào các dữ liệu
thứ cấp, báo cáo của Tổng cục Thống kê, Bộ Kế hoạch Đầu tư và một số nghiên cứu có sẵn, nghiên cứu này đưa ra một số yếu tố ảnh hưởng có khả năng gây ảnh hưởng đến việc chấm điểm tín dụng trong bối cảnh hiện nay. Đồng thời, nghiên cứu thực hiện thảo luận với một số nhân viên làm tại bộ phận quản trị rủi ro của FE Credit và một số người dân để thu thập, nhận định các yếu tố ảnh hưởng của dịch bệnh đến khả năng trả nợ của khách hàng. Các phân tích nhận định nêu trên sẽ là cơ sở để đưa ra các biến độc lập mới cho mơ hình 2 để so sánh, đánh giá với mơ hình 1 từ đó có những đề xuất hồn thiện mơ hình chấm điểm tín dung cá nhân của FE Credit phù hợp với tình hình hiện nay.
Theo báo cáo của Tổng cục Thống kê (2022) thì tổng sản phẩm trong nước (GDP) đã tăng so với thời kỳ trước, theo thống kê thì Quý I năm 2022 ước tính tổng sản phẩm trong nước tăng 5,03% so với cùng kỳ năm trước, cao hơn tốc độ tăng 4,72% của quý I năm 2021 và 3,66% của quý I năm 2020 nhưng vẫn thấp hơn tốc độ tăng 6,85% của quý I năm 2019. Trong đó, lực lượng lao động, số người có việc làm quý I năm 2022 tăng so với Quý I/2021, đặc biệt lao động trong ngành dịch vụ tăng đáng kể so với quý trước, thu nhập bình quân tháng của người lao động tăng so với quý trước và so với cùng kỳ năm trước. Cụ thể:
- Tình hình lao động, việc làm: Cùng với nỡ lực của Chính phủ trong việc
triển khai các hoạt động sản xuất, kinh doanh, đời sống xã hội, sớm khắc phục những khó khăn, thách thức, tận dụng cơ hội để đẩy nhanh quá trình phục hồi và phát triển kinh tế - xã hội của đất nước thì bước đầu đã có một số hiệu quả đối với thị trường lao động Việt Nam.
+ Về số lực lượng lao động (trên 15 tuổi): Theo nội dung báo cáo thì lực
lượng lao động của Việt Nam trong Quý I năm 2022 đạt 51,2 triệu người tăng 0,2 triệu người so với cùng kỳ năm trước và bằng với số lực lượng lao động tại thời điểm bắt đầu đại dịch Covid-19 (Quý I năm 2020). Tình trạng thiếu việc làm giảm mạnh và đang dần trở lại trạng thái như đ ở thời kỳ trước khi dịch bệnh xảy ra. Tình trạng thiếu việc làm của người lao động quý I năm 2022 là khoảng 1,3 triệu người, giảm 135,2 nghìn người so với quý trước và tăng 357,5 nghìn người so với cùng kỳ
51.25 51.2 51.15 51.1 51.05 51 50.95 50.9 1.11 51.2 51.2 1.115 1.11 1.105 1.1 1.095 1.09 1.085 1.08 1.075 1.07 1.065 Quý I/2020Quý I/2021Quý I/2022
Tổng số lượng lực lượng lao độngSố lao động thất nghiệp
51 8
1.09
1.0
năm trước. Về khu vực địa lý thì tình trạng thiếu việc làm cao nhất là ở vùng Bắc Trung Bộ và Duyên hải miền Trung với 4,23%; tiếp đến là vùng Đồng bằng sông Cửu Long với 4,0%. Đặc biệt, tình trạng thiếu việc làm của vùng Đơng Nam Bộ đã có nhiều chuyển biến tích cực (Q I/2022 tỷ lệ thiếu việc là tại vùng này đạt mức thấp nhất cả nước, đạt 1,60%).
Đơn vị tính: Triệu người
Biểu đồ 3.1: Lực lượng lao động theo quý, giai đoạn 2020-2022
Nguồn: Báo cáo tác động của dịch Covid-19 đến tình hình lao động, việc làm giai đoạn 2020-2022 của Tổng cục Thống kê, Bộ Kế hoạch và đầu tư
Theo báo cáo thì hiện nay mặc dù số người từ 15 tuổi trở lên chịu ảnh hưởng của dịch Covid-19 đã giảm nhưng cả nước vẫn còn hơn 16,9 triệu người từ 15 tuổi trở lên đang bị ảnh hưởng tiêu cực của dịch bệnh Covid-19, giảm mạnh so với Quý IV/2021 nhưng vẫn còn cao so với quý I/2021, con số này trong quý I/2021 là 9,1 triệu người.
Theo số liệu thống kê trong 16,9 triều người mất việc thì có đến 18,3 % người lao động bị giảm thu nhập (khoảng 13,7 triệu người); con số tương ứng với số người lao động bị mất việc; tạm nghỉ/tạm ngừng sản xuất kinh doanh và bị cắt giảm giờ làm hoặc buộc phải nghỉ giãn việc, nghỉ luân phiên là 1,2 % (0,9 triệu người); 6,7 % (5,1 triệu
Quý I/2021 Quý IV/2021 Quý I/2022 25 20 15 10 5 0 24.7 9.1 16.9 4 0.9 2.3 0.5 Mất việc Tổng số lực lượng lao động bị ảnh hưởng bởi Covid-19
12.4 2.8 5.1 Tạm nghỉ, tạm dừng SXKD 8.8 3.1 5.7
Cắt giảm giờ làm/nghỉ giãn việc
16.9 6.5
13.7
Giảm thu nhập
người); 7,6 % (5,7 triệu người). Con số này tương ứng vào Quý I/2021 là 0,54 triệu người bị mất việc, 2,8 triệu người phải tạm nghỉ/tạm ngừng sản xuất kinh doanh; 3,1 triệu người cho biết họ bị cắt giảm giờ làm hoặc buộc phải nghỉ giãn việc, nghỉ luân phiên và 6,5 triệu lao động báo cáo họ bị giảm thu nhập.
Bên cạnh đó, về khu vực địa lý thì 02 vùng là Đồng bằng sơng Hồng và Đơng Nam Bộ là hai vùng có tỷ lệ lao động bị ảnh hưởng bởi dịch bệnh Covid-19 nhiều nhất. Đa phần những người có cơng việc bị tác động xấu bởi đại dịch Covid-19 trong thời gian qua có độ tuổi khá trẻ, từ 25 đến 54 tuổi, chiếm 73,8%.
Đơn vị tính: Triệu người
Biểu đồ 3.2: Số người từ 15 tuổi trở lên bị ảnh hưởng tiêu cực bởi dịch bệnh Covid -19
Nguồn: Báo cáo tác động của dịch Covid-19 đến tình hình lao động, việc làm Quý I năm 2022 của Tổng cục Thống kê, Bộ Kế hoạch và đầu tư
+ Về thu nhập bình quân tháng của người lao động: So với thời điểm mới
bắt đầu dịch bệnh Covid-19 thì hiện lại thu nhập bình qn của người lao động đang có xu hướng tăng, nếu như thời điểm quý I năm 2020 mức thu nhập bình quân đạt 6,2 triệu đồng/tháng thì hiện tại thu nhập bình quân quy I năm 2022 đạt 6,4 triệu
Quý I/2020Quý I/2021Quý I/2022 Thu nhập ngành
dịch vụ Thu nhập ngành
công nghiệp và xây dựng Thu nhập bìnhThu nhập ngành
qnnơng lâm nghiệp
Q I/2022 Quý I/2021 Quý I/2020 3.4 3.6 6.2 7.4 7.1 3.7 8 7 6 5 4 3 2 1 0 6.3 7.5 7.2 6.4 7.6 7.3
đồng/tháng tăng khoảng 100 nghìn đồng so với cùng kỳ năm 2021 (đạt mức 6,3 triệu đồng/tháng).
Bên cạnh đó, nếu xét về thu nhập của người lao động theo các ngành nghề thì thu nhập của lao động cũng có sự tăng trưởng. Thu nhập bình qn hàng tháng của những lao động làm việc trong các khu vực công nghiệp và xây dựng là 7,3 triệu đồng, tăng tương khoảng 200 nghìn đồng so với thời điểm bắt đầu dịch bệnh (quý I/2020); con số thu nhập tương ứng vơi các ngành dịch vụ và ngành nông, lâm nghiệp và thủy sản là 7,6 triệu đồng (tăng gần 200 nghìn đồng so với Quý I/2020, tăng 100 nghìn đồng so với Quý I/2021) và 3,7 triệu đồng (tăng khoảng 300 nghìn đồng so với thời điểm Quý I/2020 và tăng 100 nghìn đồng so với Quý I/2021).
Đơn vị tính: Triệu đồng
Biểu đồ 3.3: Thu nhập bình quân tháng của người lao động theo khu vực kinh tế giai đoạn 2020-2022
Nguồn: Báo cáo tác động của dịch Covid-19 đến tình hình lao động, việc làm giai đoạn 2020-2022 của Tổng cục Thống kê, Bộ Kế hoạch và đầu tư
Ngoài ra, xét về khu vực địa lý thì thu nhập bình qn mỡi tháng của lao động tăng mạnh tại vùng Đông Nam Bộ và Đồng bằng sông Cửu Long. Trong đó thu nhập bình qn một tháng của lao động vùng Đơng Nam Bộ tăng cao nhất với mức thu
nhập bình quân là 8,3 triệu đồng, tăng 36,8%, tương ứng tăng 2,2 triệu đồng so với quý IV/2021 gần ngang bằng với mức thu nhập tại thời điểm Quý I/2021 (trước thời điểm cả nước đặc biệt là khu vực Đông Nam bộ thực hiện giãn cách xã hội)
Đơn vị tính: Triệu đồng
Biểu đồ 3.4: Thu nhập bình qn tháng của người lao động theo vùng kinh tế - xã hội, Quý I, quý IV năm 2021 và quý I năm 2022
Nguồn: Báo cáo tác động của dịch Covid-19 đến tình hình lao động, việc làm Quý I năm 2022 của Tổng cục Thống kê, Bộ Kế hoạch và đầu tư
Qua kết quả đánh giá những tác động của tình hình dịch bệnh Covid-19 nêu trên, tác giả nhận thấy các tỉnh miền Đông Nam bộ đã vượt qua đỉnh dịch và có dấu hiệu tăng thu nhập trở lại hơn so với các vùng khác vì vậy theo nhận định của tác giả, yếu tố Nơi ở: Vùng Đơng Nam bộ có khả năng ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng. Đồng thời tham khảo nghiên cứu của Trang Ngọc Đăng (2015) thì 03 yếu tố bảo hiểm khoản vay; nghề nghiệp, thu nhập có ý nghĩa thống kê, có khả năng giải thích được khả năng trả nợ của khách hàng vì vậy nghiên cứu muốn đưa các yếu tố Nơi ở: Đông Nam bộ (X11); Khoản vay được mua bảo hiểm (X12); Nghề nghiệp (X16) là các biến độc lập để đưa vào mơ hình 2 đánh giá mức độ ảnh hưởng các yếu tố này đến khả năng trả nợ của khách hàng như thế nào.
Theo các nội dung về mục tiêu nghiên cứu, các cơ sở lý luận và tình hình hiện tác giả nhận thấy trong quan hệ tín dụng thì các yếu tố về “thời hạn vay”, “giá trị khoản vay” sẽ quyết định số tiền người đi vay phải trả, nếu thời hạn vay và giá trị khoản vay càng lớn thì số tiền lãi người đi vay phải trả càng lớn và ngược lại. Bên cạnh đó, thu nhập của người lao động sẽ ln phụ thuộc vào tình hình kinh tế - xã hội, do vậy, hiện nay khi mà tình hình dịch bệnh có diễn biến phức tạp thì thu nhập của hàng triệu người người lao động bị ảnh hưởng như mất hoặc giảm hẳn thu nhập do đó các yếu tố này có khả năng ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng.
Đối với yếu tố “loại hình vay” sẽ phản ánh mục đích, nhu cầu của người đi vay. Tham khảo một số Ngân hàng thương mại thì khi để được các Ngân hàng này chấp nhận cho vay thì đều phải có mục đích vay vốn như mua nhà, mua xe, sửa nhà tuy vậy đối với loại hình vay tín chấp của cơng ty FE Credit, yếu tố này chưa được đề cập đến trong việc chấm điểm tín dụng. Trong giai đoạn hiện nay, khi tình hình kinh tế - xã hội có thay đổi dẫn đến nhu cầu của người dân cũng sẽ có nhiều thay đổi vì vậy tác giả đề xuất đưa vào mơ hình để nghiên cứu, đánh giá mức độ ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng.
Trên cơ sở các nội dung nêu trên, tác giả thực hiện phỏng vấn 10 nhân viên đang làm cơng cơng tác rủi ro tín dụng tại FE Credit. Kết quả, các nhân viên được phỏng vấn đều đồng tình răng các yếu tố từ X11 đến X16 đưa ra đều có khả năng ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng. Do đó, nghiên cứu đã đưa các biến này vào để nghiên cứu, đánh giá mức độ ảnh hưởng của các biến này tới khả năng trả nợ của khách hàng.
Các giả thiết của biến độc lập tại mơ hình 2 như sau:
- Biến nơi ở (X11), nghiên cứu đưa ra giả thiết biến này có tác động mang dấu (+) tức là nếu khách hàng đang ở cách tỉnh thành này thì có nhiều khả năng sẽ có khả năng trả nợ tốt hơn.
- Biến khoản vay được mua bảo hiểm (X12), nghiên cứu đưa ra giả thiết biến này có tác động mang dấu (+) tức là nếu khoản vay của khách hàng được mua bảo hiểm thì khách hàng sẽ có khả năng trả nợ tốt hơn.
- Biến thời hạn vay (X13), nghiên cứu đưa ra giả thiết biến này có tác động mang dấu (-) tức là nếu khoản vay của khách hàng có thời gian vay ngắn thì có khả năng khơng trả nợ cao hơn.
- Biến loại sản phẩm vay (X14), nghiên cứu đưa ra giả thiết biến này có tác động mang dấu (-) tức là nếu khách hàng sử dụng các khoản vay tiền mặt thì có khả