II. Thực trạng DVNHHĐ ở Sở giao dịch I Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Việt
1. Giải phỏp phỏt triển DVNHHĐ chung cho cỏc NHTM Việt Nam 62
1.3 Nhúm giải phỏp khuyến khớch mở và sử dụng tài khoản cỏ nhõn 6 6-
Mỗi khỏch hàng khi đến ngõn hàng và để cú thể sử dụng được cỏc dịch vụ ngõn hàng thỡ cần phải tiến hành mở tài khoản. Đại bộ phận dõn cư chưa quen với việc thanh toỏn qua ngõn hàng và sử dụng cỏc dịch vụ ngõn hàng nờn chưa biết đến việc mở tài khoản tại ngõn hàng. Hơn nữa mọi giao dịch và quản lý khỏch hàng đều thể hiện qua tài khoản nờn ngõn hàng cần phải cú cỏc biện phỏp khuyến khớch mở và sử dụng tài khoản cỏ nhõn, nhất là đối với dõn cư- một thị trường lớn mà cỏc ngõn hàng Việt Nam cũn chưa khai thỏc hết được từ đú mới cú điều kiện để thực hiện phỏt triển cỏc DVNHHĐ
Cỏc giải phỏp cú thể kể đến là:
+ Ngõn hàng cần phải tuyờn truyền quảng bỏ với khỏch hàng về những lợi ớch của việc mở và sử dụng tài khoản cỏ nhõn
+ Khuyến khớch khỏch hàng mở tài khỏan với thủ tục đơn giản, nhanh gọn, số tiền mở tài khoản duy trỡ thấp, khỏch hàng được tư vấn và sử dụng miễn phớ cỏc dịch vụ
+ Tạo tiện ớch cho khỏch hàng cú thể biết được số dư tài khoản, sao kờ tài khoản, thanh toỏn húa đơn, hoặc một số thụng tin khỏc như tỷ giỏ ngoại tệ, lói duất, cổ phiếu…
+ Giới thiệu dịch vụ , hướng dẫn khỏch hàng đăng kớ và sử dụng cỏc dịch vụ với yờu cầu khỏch hàng phải đảm bảo cỏc thụng tin khai bỏo đầy đủ chớnh xỏc, bảo quản mật khẩu truy cập cho khỏch hàng
+ Nõng cao trỡnh độ cụng nghệ tin học để tăng tốc độ thanh toỏn, rỳt ngắn thời gian và chi phớ cho khỏch hàng
+ Tăng cỏc tiện ớch của dịch vụ ATM và cỏc DVNHHĐ khỏc đồng thời giảm chi phớ sử dụng dịch vụ để lụi kộo khỏch hàng
+ Đỏp ứng mọi sinh hoạt, tiờu dựng của khỏch hàng thụng qua việc chuyển tiền từ tài khoản của cỏ nhõn sang tài khoản của đơn vị, tổ chức cung ứng dịch vụ bỏn hàng khi khỏch hàng ra lệnh thanh toỏn
+ Cỏc ngõn hàng cần phỏt triển mạng lưới chi nhỏnh của mỡnh, đồng thời tớch cực quảng bỏ xõy dựng lũng tin của khỏch hàng vào ngõn hàng
+ Đối với cỏc đơn vị cung ứng cần phải cú sự hợp tỏc để cú thể thanh toỏn những khoản tiền thường xuyờn cho khỏch hàng như: tiền điện thoại, tiền điện, tiền Internet…
1.4. Nhúm giải phỏp Marketing
Ngày nay trong mụi trường canh tranh gay gắt, marketing ngày càngcú một ý nghĩa quan trọng đối với NHTM. Đõy được xem là cụng cụ hữu hiệu và khụng thể thiếu nhằm giỳp cỏc ngõn hàng cú thể cung cấp thụng tin về bản thõn ngõn hàng , về cỏc loại sản phẩm dịch vụ mới, về cỏc lĩnh vực kinh doanh , những thụng tin về lói suất, chương trỡnh khuyến mại.. để phục vụ tútt hơn nữa nhu cầy khỏch hàng. Vỡ vậy để đưa ra một sản phẩm DVNHHĐ cú tớnh cạnh tranh cao nhằm tối đa húa lợi nhuận, nộ trỏnh rủi ro ..ngõn hàng cần phải xõy dựng cho mỡnh một chớnh sỏch marketing phự hợp. ở đõy ta sẽ đề cập đến hai vấn đề: Marketing truyền thống và Marketing hiện đại( E- marketing – Marketing điện tử)
Xột về bản chất Marketing điện tử được hiểu là việc đưa marketing truyền thống vào lĩnh vực thương mại điện tử để sử dụng cỏc tớnh năng của cỏc phương tiện điện tử, đặc
biệt là Internet nhằm mục đớch cuối cựng là phõn phối được sản phẩm hang húa dịch vụ đến thị trường tiờu thụ. Về cơ bản Marketing truyền thống và Marketing điện tử bao gồm bốn chớnh sỏch: chớnh sỏch sản phẩm, chớnh sỏch giỏ, chớnh sỏch phõn phối và chớnh sỏch xỳc tiến hỗn hợp:
* Thứ nhất: Hoàn thiện chớnh sỏch sản phẩm giỏ cả:
Sản phẩm của ngõn hàng là sản phẩm tài chớnh do vậy nú khụng cú tớnh tồn kho, mang tớnh xó hội húa cao nhất là cỏc DVNHHĐ - là những sản phẩm chứa đựng hàm lượng cụng nghệ cao.. Hơn nữa sản phẩm ngõn hàng mang tớnh thống nhất cao rất khú cú thể đưa ra một sản phẩm mới mà khụng cú sự cạnh tranh. Do đú hoàn thiện chớnh sỏch sản phẩm, giỏ cả là một yếu tố quan trọng nhằm thu hỳt khỏch hàng cũng như tạo lập sự riờng biệt cho ngõn hàng trong con mắt đỏnh giỏ của khỏch hàng .
Chớnh sỏch sản phẩm bắt đầu từ khõu phõn đoạn thị trường, xỏc định đoạn thị trường cho phự hợp. Tiếp theo đú xỏc định xem cỏc sản phẩm hiện tại đó thỏa món yờu cầu của khỏch hàng hay chưa, nếu cú thỡ ở mức độ nào và nhu cầu của khỏch hàng hiện tại hường đến những sản phẩm nào? Trờn cơ sở đú sẽ quyết định tung ra sản phẩm mới hay cải tiến sản phẩm hiện cú cho phự hợp. Khi đó quyết định cung cấp sản phẩm nào thỡ giai đoạn tiếp theo sẽ là nghiờn cứu chu kỡ sống của sản phẩm, đưa ra chiến lược thớch hợp cho từng thời kỡ
Một chớnh sỏch sản phẩm phự hợp phải cú khả năng thỏa món tối đa nhu cầu cú khả năng thanh túan của khỏch hàng và mang lại lợi ớch lớn nhất cho ngõn hàng. Theo đú mỗi ngõn hàng nờn cú một bộ phận hoặc cỏn bộ chuyờn trỏch thực hiện cụng tỏc marketing ngõn hàng nhằm chủ động nghiờn cứu thị trường, đưa ra cỏc chớnh sỏch marketing kết nối hoạt động của cả ngõn hàng một cỏch chủ động và nắm bắt mọi thời cơ cú thể, nhằm mục tiờu tối đa húa lợi nhuận, tối thiểu húa rủi ro..
Trong cụng nghệ ngõn hàng chịu sự điều chỉnh của khung giỏ cả sản phẩm, vỡ vậy chớnh sỏch giỏ cả của ngõn hàng phải tớnh toỏn sao cho bự đắp được chi phớ đảm bảo khung quy định của NHTW, khụng vượt quỏ lợi nhuận bỡnh quõn của nền kinh tế, và đảm bảo cú lói cho mỡnh. Vỡ thế cỏc yếu tố phi giỏ mới thực sự là cỏc yếu tố cho ngõn hàng tạo ra tớnh cạnh tranh của mỡnh , trước hết là chất lượng dịch vụ cung ứng
Cỏc kờnh phõn phối tạo ra sự gắn bú giữa ngõn hàng và khỏch hàng, tổ chức mạng lưới quầy, giữa chi nhỏnh phự hợp, tạo tiện lợi cho khỏch.
Một địa điểm giao dịch phải được lựa chọn kĩ càng, tựy thuộc vào sự tập trung nhu cầu và khả năng ucng ứng của ngõn hàng . Những vấn đề tưởng như đơn giản là bói đỗ xe rộng rói, lối vào thuận tiện lại giỳp ớch rất hiệu quả cho việc thu hỳt khỏch hàng.
Trong thời đại ngày nay cỏc ngõn hàng khụng chỉ chỳ ý đến kờnh phõn phối truyền thống mà phải ỏp dụng cả cỏc kờnh phõn phối hiện đại mới cú thể tăng sức mạnh canh tranh, thỏa món nhu cầu của khỏch hàng. Đú là việc sử dụng mạng Internet, cỏc mỏy rỳt tiền tự động, mỏy bỏn hàng tự động… Cỏc kờnh phõn phối này rất quan trọng để phỏt triển cỏc DVNHHĐ
* Thứ 3 : Chớnh sỏch giao tiếp khuyếch trương
Cụng tỏc giao tiếp khuyếch truơng khụng chỉ là nhiệm vụ của phũng marketing mà cũn là nhiệm vụ của mỗi một nhõn viờn, bắt đầu từ khõu tiếp xuỏc với khỏch hàng của nhõn viờn bảo vệ, người trụng xe đến từng giao dịch viờn. Khụng chỉ thế khỏch hàng luụn nhận xột mụi trường kinh doanh trong trụ sỏ cú lịch sự trang trọng hay khụng , khỏch hàng cú thấy thoải mỏi hay khụng? Vỡ vậy tại bộ phận trực tiếp giao dịch với khỏch hàng cỏc ngõn hàng nờn bố trớ quầy giao dịch một cỏch hợp lý, cú chỗ ngồi cho khỏch hàng chờ, cú thể lắp thờm bỡnh nước lọc cho khỏch hàng uống, cú bỏo chớ cho khỏch hàng đọc hoặc nếu cú điều kiện cú thể lắp cỏc bảng điện tử (trong đú cú chứa đựng cỏc thụng tin về ngõn hàng ) khi phải chờ đến phiờn mỡnh, đồng thời ngõn hàng lại quảng cỏo được cho mỡnh.
Mặt khỏc cụng tỏc quảng cỏo cho ngõn hàng cũng rất cần thiết, ngày nay cỏc ngõn hàng cần thoỏt khỏi lối quảng cỏo cũ mũn, chỉ chụp hỡnh trụ sở hoặc hỡnh ảnh Giỏm đốc đang ngồi bờn bàn làm việc trờn một số bỏo chuyờn ngành. Hiện nay ở Việt Nam cỏc NHTM đó chỳ trọng đến vấn đề quảng cỏo hơn. Vớ dụ: sử dụng cỏc băng rụn, biển hiệu, cho ra đời cỏc sản phẩm mới vào một dịp đặc biệt kốm theo khuyến mại. Tuy nhiờn quảng cỏo qua truyền hỡnh, truyền thanh cũn hạn chế nếu cú chưa sinh động và hấp dẫn. Vỡ vậy ngõn hàng cần phải tăng cường cụng tỏc quảng cỏo trờn cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng để xõy dựng hỡnh ảnh của ngõn hàng trong lũng khỏch hàng
Trong một thập kỉ trở lại đõy sự phỏt triển mạnh mẽ của cụng nghệ thụng tin đặc biệt là Internet đó khai sinh ra một loại hỡnh marketing mới cựng với những ưu điểm vượt
trội của nú. Đú là marketing điện tử( Electronic- Marketing ). Marketing diện tử cũng cú cỏc chớnh sỏch núi trờn nhưng lại được thực hiện thụng qua cỏc phương tiện điện tử hiện đại. Thụng thường khi núi đến E- Marketing người ta thường đồng nghĩa với Marketing Internet .
Cú thể hiểu: E- marketing là cỏch thức sử dụng Internet để giới thiệu, mời chào cung cấp thụng tin về sản phẩm hàng hoỏ hoặc dịch vụ của nhà sản xuất đến khỏch hàng và thuyết phục mua nú. Sử dụng E- Marketing là một trong những giải phỏp quan trọng để phỏt triển cỏc DVNHHĐ. ở nước ta hiện nay cỏc NHTM đó bắt đầu triển khai cỏc DVNHHĐ nờn E- marketing cũng đó được cỏc ngõn hàng chỳ ý, tuy nhiờn hiệu quả chưa cao. Đú là do nhiều nguyờn nhõn như: chớnh sỏch hạ tầng kỹ thuật Việt Nam chưa cao, thiếu vốn đầu tư, hệ thống phỏp luật chưa đủ, lượng người dựng Internet cũn thấp, thu nhập người dõn chưa cao nờn chưa cú điều kiện tiếp cận với cụng nghệ thụng tin hiện đại. Chi phớ sử dụng mạng quỏ đắt so với thu nhập và mạng thường xuyờn bị tắc nghẽn vào giờ cao điểm do lỗi đường truyền.
Mặc dự vậy trong quỏ trỡnh hội nhập để cú thể cạnh tranh với cỏc ngõn hàng khỏc trong khu vực và trờn thế giới cỏc ngõn hàng phải ỏp dụng marketing điện tử trong quảng bỏ, tuyờn truyền cỏc sản phẩm mà họ cung cấp cho khỏch hàng. Cỏc nhà lónh đạo ngõn hàng cần hiểu rằng tuy chi phớ ban đầu cho cụng tỏc marketing điện tử là tốn kộm ( như xõy dựng website, đưa lờn mạng cỏc thụng tin cần thiết) nhung những lợi ớch mà họ thu được trong tương lai sẽ rất lớn. Hơn nữa sử dụng tốt cụng tỏc E- marketing cũn là một cỏch giỳp ngõn hàng nõng cao vị thế cạnh tranh trờn thị trường. Một số biện phỏp sử dụng E- marketing cú hiệu quả là:
+ Mỗi ngõn hàng nờn thành lập một website của riờng mỡnh
+ Đăng tải cỏc thụng tin lờn website của mỡnh
+ Sử dụng cỏc hỡnh thức quảng cỏo qua Email
+ Đặt những băng quảng cỏo( banner) trong cỏc bản tin được gửi đi từ cỏc website, đăng quảng cỏo trờn những website được nhiều người truy cập
+ Mua quảng cỏo được đặt trong thư điện tử được gửi bởi những cụng ty khỏc.
Marketing điện tử đang dần trở thành một cụng cụ hữu hiệu để phỏt triển cỏc dịch vụ ngõn hàng núi chung và DVNHHĐ núi riờng. Trong điều kiện ngày càng cao cỏc
NHTM nờn chỳ trọng đến cụng tỏc này, mỗi ngõn hàng nờn xõy dựng một website của riờng mỡnh, đồng thời đào tạo cỏn bộ chuyờn trỏch, nõng cao năng lực quản trị mạng của cỏn bộ nhõn viờn ngõn hàng .