nam
no tín dnng dat 9.722 tý dong tang 1.806 tý dong so vói nam 2008, tvong úng tý l¾ tang là 22,7%. Thành cơng cúa hoat d®ng tín dnng nam 2009 là cho vay trên co só sàng loc khách hàng và tích cnc tham gia chvong trình ho tro lãi suat theo chú trvong cúa chính phú và Ngân hàng nhà nvóc nên hoat d®ng tín dnng có múc tang trvóng 22,7% so vói cuoi nam 2008 và góp phan bỏo dỏm hiắu quỏ hoat dđng kinh doanh trong hoat d®ng ngân hàng.
Bieu do 2.2 : Tình hình tang trvõng dv no tín dnng cua Saigonbank
Nguon : Báo cáo tong hop cúa Saigonbank Song song vói vi¾c tang trvóng dv no tín dnng, cơng tác dơn doc thu hoi no cung dvoc ngân hàng quan tâm nham giám tí l¾ no xau, báo dám tý l¾ no xau ó múc thap nhat và trong giói han cho phép cúa Ngân hàng Nhà Nvóc. Ngân hàng cung thvịng xun phân loai khách hàng nham báo dám thu¾n ti¾n cho vi¾c xú lý các khốn no, trích l¾p dn Phịng rúi ro…Bên canh dó, cơng tác kiem tra, kiem sốt dvoc thnc hi¾n trên tồn h¾ thong nham sóm phát hi¾n nhung rúi ro de có hvóng xú lý k%p thịi. Tý l¾ no xau qua các nam cúa Ngân hàng nhv sau : nam 2006 là 0,48%, nam 2007 là 0,42%, nam 2008 là 0,68%, nam 2009 là 1,78%.
Bãng 2.2: Ty l¾ no xau cua SaigonBank qua các nam Ðon v% : tý dong STT Chi tiêu 2006 2007 2008 2009 1 Tong dv no 4.864 7.377 7.916 9.722 2 No dú tiêu chuan (Nhóm 1) 4.826 7.224 7.673 9.516 3 No can chú ý (Nhóm 2) 15 122 189 33 4 No xau (gom Nhóm 3,4 và 5) 23 31 54 173 5 Ty l¾ no xau/tong dv no 0,48% 0,42% 0,68% 1,78% Nguon : Báo cáo tong hop cúa Saigonbank 2.1.2.3 Các hoat d®ng khác :
− Hoat d®ng thanh tốn doi ngoai :
Doanh so thanh toán doi ngoai nam 2009 giám 17,53% so vói nam 2008 do tác d®ng ánh hvóng cúa suy thối kinh te ton cau den hoat dđng xuat nhắp khau cúa doanh nghi¾p trong nvóc cùng vói chỳ trvong kiem st nhắp siờu cỳa Chớnh phỳ.
Hoat dđng ke tốn – thanh tốn trong nvóc :
Tong doanh so thanh tốn trong nam 2009 tang 9,03% so vói nam 2008.
− Hoat d®ng góp von, liên doanh :
Ðen cuoi nam 2009, Saigonbank dã góp von, liên doanh 189 tý dong vào các don v% : Ngân hàng Gia Ð%nh, khách san Ha Long, Công ty Chuyen mach Tài Chính Quoc Gia (Banknetvn), Quy báo lãnh tín dnng cho các doanh nghi¾p vùa và nhó, Cơng ty chúng khốn Saigonbank – Berjaya, cơng ty Sabeco. Loi nhuắn thu dvoc tự cỏc hoat dđng gúp von, liên doanh là gan 22 tý dong, chiem 7,78% loi nhu¾n trvóc thue cúa Saigonbank.
− Ðau tv tài chính :
Ðen cuoi nam 2009, hoat d®ng dau tv tài chính là 543 tý dong, chiem 5,46% trên tong nguon von hoat d®ng, trong dó dau tv vào Trái Phieu Chính Phú là 523 tý dong, trái phieu các to chúc tín dnng và to chúc kinh te khác là 20 tý dong. Nam
2009, thu nhắp tự hoat dđng dau tv tài chính là hon 43 tý dong, chiem 15,56% tong loi nhu¾n trvóc thue hoat d®ng ngân hàng nam 2009.
− Hoat d®ng d%ch vc thé :
Phát hành thé Saigonbank mói trong nam 2009 là 17.010 thé, dat 56,70% ke hoach nam 2009, nâng tong so thé phát hành lên hon 162 ngàn thé vói so dv huy d®ng qua thé là hon 62 tý dong.
− Công tác Quán lý khai thác tài sán – Khách san Riverside :
Loi nhu¾n trvóc thue cúa cơng ty Qn lý no và Khai thác tài sán – Khách san Riverside nam 2009 là 3,59 tý dong, giám 44,89% (2,93 tý dong) so vói nam 2008.
2.1.2.4 Ket quã hoat d®ng kinh doanh :
Can cú vào so li¾u báo cáo tài chính cúa Saigonbank qua các nam, có the tóm tat tình hình hoat d®ng cúa ngân hàng nam 2009 nhv sau :
− Von dieu l¾ nam 2009 : 1.500 tý dong, tang 480 tý dong so vói nam 2008, tvong úng tý l¾ tang là 47%.
− Tong nguon von huy d®ng nam 2009 là : 9.607 tý dong, tang 178 tý dong so vói nam 2008, tvong úng tý l¾ tang là 1,89%.
− Tong dv no tín dcng nam 2009 dat 9.722 tý dong, tang 1.806 tý dong so vói nam 2008, tvong úng tý l¾ tang là 22,7%
− Thu nhắp thuan tự hoat dđng kinh doanh cúa Saigonbank nam 2009 là 583,21 tý dong, tang gan 158 tý dong so vói nam 2008, tvong úng tý l¾ tang là 37%.
− Tong loi nhu¾n trvóc thue nam 2009 là 278,32 tý dong, tang gan 57 tý dong so vói nam 2008, tvong úng tý l¾ tang là 25%.
Bãng 2.3 : Tóm tat tình hình hoat d®ng cua Saigonbank Ðon v% : tý dong Chi tiêu 2006 2007 2008 2009 Von hoat d®ng 6.205 10.185 11.205 11.876 Von dieu lắ 689 1.020 1.020 1.500 Von huy dđng 5.195 8.579 9.429 9.607 Dv no tín dnng 4.864 7.377 7.916 9.722 Thu nh¾p thuan 273 408 425 583
Tong loi nhu¾n trvóc thue 162 236 221 278 Nguon : Báo cáo tong hop cúa Saigonbank 2.2 THUC TRANG TÍN DUNG TÀI TRe XUAT NH¾P KHAU TAI NGÂN
HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THNG
2.2.1 Quy trình cho vay xuat nh¾p khau tai Saigonbank
Hi¾n tai, Saigonbank chva phân chia cn the qui trình cho vay cho tùng linh vnc mà chí phân ra là Qui trình cho vay cá nhân và Qui trình cho vay doanh nghi¾p. Vì v¾y, qui trình cho vay xuat nh¾p khau cung áp dnng qui trình cho vay doanh nghi¾p. Cn the qui trình cho vay doanh nghi¾p dvoc bat dau tù khi NVTD tiep nh¾n ho so khách hàng và ket thúc khi khách hàng hoàn thành nghia vn thanh toán doi vói Saigonbank, bao gom các bvóc sau dây :
B
vó c 1 : Tiep nh¾n và hvóng dan khách hàng ve dieu ki¾n tín dnng và ho so vay von :
− Ðoi vói khách hàng quan h¾ tín dcng lan dau : NVTD hvóng dan khách hàng dang ký nhung thơng tin ve khách hàng, các dieu ki¾n vay von và l¾p ho so vay.
− Ðoi vói khách hàng dã có quan h¾ tín dcng : NVTD kiem tra các dieu kiắn vay, bđ ho so vay, hvóng dan khách hàng hồn thi¾n ho so vay.
B
vó c 2 : Kiem tra ho so và mnc dích vay von :
− Kiem tra ho so : bao gom kiem tra ho so pháp lý, kiem tra ho so vay von và ho so tài sán báo dám tien vay.
− Kiem tra mcc dích vay von : Kiem tra xem mnc dích vay von cúa phvong án/dn án dn kien dau tv có phù hop vói dang ký kinh doanh ? Kiem tra tính hop pháp cúa mnc dích vay von…
B
vó c 3 : Ðieu tra, thu th¾p, tong hop thơng tin ve khách hàng và phvong án sãn xuat kinh doanh/dn án dau tv :
− Ve khách hàng vay von : NVTD phái di thnc te tai noi sán xuat kinh doanh cúa khách hàng de tìm hieu thêm thơng tin ve : Ban lãnh dao cúa khách hàng vay von, tình hình hoat d®ng sán xuat kinh doanh cúa khách hàng, dánh giá tài sán báo dám no vay (neu có).
− Ve Phvong án sán xuat kinh doanh/ dn án dau tv : Tìm hieu giá cá, tình hình cung cau trên th% trvịng doi vói sán pham cúa PASXKD/DT, tìm hieu qua các nhà cung cap thiet b%, nguyên v¾t li¾u dau vào, các nhà tiêu thn sán pham tvong tn cúa PASXKD/DAÐT de dánh giá th% trvịng dau vào, dau ra…
B
vó c 4 : Kiem tra, xác minh thơng tin :
Q trình kiem tra và xác minh nhung thông tin ve khách hàng dvoc thnc hi¾n qua các nguon sau : Ho so vay von trvóc dây cúa khách hàng, thơng tin Trung Tâm Thơng Tin Tín dnng (CIC), các ban hàng/doi tác, bao gom các nhà cung cap nguyên v¾t li¾u, thiet b% và nhung khách hàng tiêu thn sán pham cúa cơng ty…
B
vó c 5 : Phân tích ngành :
Tùy tùng PASXKD/DT cn the, NVTD phân tích m®t so trong nhung n®i dung sau de dánh giá tình hình và trien vong tvong lai cúa khách hàng trong moi quan h¾ vói tình hình th% trvịng hi¾n tai : Xu hvóng phát trien cúa ngành, các van de liên quan den cái tien ky thu¾t, sán pham và khá nang canh tranh cúa sán pham trên th% trvịng trong và ngồi nvóc…
Bvóc 6 : Phân tích, tham d%nh khách hàng vay von :
Tìm hieu và phân tích ve khách hàng, tv cách và nang lnc pháp lý, nang lnc dieu hành, nang lnc quán lý sán xuat kinh doanh, mơ hình to chúc, bo trí lao d®ng trong doanh nghiắp.
Mđt l : Kiem tra so liắu ke tn cúa các báo cáo tài chính
− Hai là : Phân tích, dánh giá tình hình hoat d®ng và khá nang tài chính. B
vó c 7 : Dn kien loi ích cua Ngân hàng neu khỗn vay dvoc phê duy¾t : NVTD tien hành tính tốn lãi, phí và/ ho¾c các loi ích khác có the thu dvoc neu nhv khốn vay dvoc phê duy¾t. Bên canh dó cung can lvu ý xem xét tong the các loi ích khác khi thiet l¾p quan h¾ tín dnng vói khách hàng.
Bvóc 8 : Phân tích, tham d%nh phvong án sãn xuat kinh doanh, dn án dau tv
: Mnc tiêu cúa vi¾c phân tích này là :
− Ðva ra ket lu¾n ve tính khá thi, hi¾u q ve m¾t tài chính cúa PASXKD/DT, khá nang trá no và nhung rúi ro có the xáy ra de phnc vn cho vi¾c quyet d%nh cho vay ho¾c tù choi cho vay.
− Làm co só tham gia góp ý, tv van khách hàng vay, tao tien de de dám báo hi¾u quá cho vay, thu dvoc no goc dúng han, han che, phòng ngùa rúi ro.
− Làm co só de xác d%nh so tien vay, thịi gian cho vay, dn kien tien d® giái ngân, múc thu no hop lý, các dieu ki¾n cho vay, tao dieu ki¾n cho khách hng hoat dđng hiắu quỏ và dám báo mnc tiêu dau tv cúa Ngân hàng.
− Ðánh giá khá nang vóc d%nh cúa khách hàng vay von.
Bvóc 9 : Bi¾n pháp bão dãm tien vay, tham d%nh tài sãn bão dãm :
Báo dám tien vay là vi¾c khách hàng vay von cúa Saigonbank dùng các loai tài sán cúa mình ho¾c bên thú ba de cam co, the chap báo lãnh nham báo dám thnc hi¾n nghia vn doi vói Saigonbank. Tài sán báo dám là co só de xác l¾p trách nhi¾m ngvịi vay; khơng xem là phvong ti¾n duy nhat de dám báo an toàn von vay. Khi nh¾n tài sán báo dám ngân hàng se tien hành tham d%nh tài sán báo dám tien vay.
Bvóc 10 : L¾p tị trình tham d%nh cho vay :
Trên co só ket quá tham d%nh theo cỏc nđi dung trờn, NVTD lắp Tũ trỡnh tham d%nh cho vay. Ðây là tài li¾u dang van bán trong dó nêu rõ, cn the nhung ket
quá cúa quá trình tham d%nh, dánh giá phvong án dau tv xin vay von cúa khách hàng cung nhv các ý kien de xuat doi vói de ngh% cúa khách hàng.
Tùy theo tùng PASXKD/DAÐT cn the, NVTD chon lna nhung n®i dung chính, can thiet, có liên quan trnc tiep tói hi¾u q tài chính và khá nang trá no PASXKD/DAÐT cúa khách hàng de dva vào Tị trình tham d%nh cho vay.
Bvóc 11 : Tái tham d%nh khỗn vay :
Trong trvịng hop can thiet, Giám doc / Tong Giám doc/ H®i dong tín dnng yêu cau tái tham d%nh phvong án/ dn án dau tv cúa khách hàng vay. Moi sn khác bi¾t giua ket quá tham d%nh và tái tham d%nh mà có the dan den các quyet d%nh khác nhau deu phái trình lên Giám Ðoc/ Tong Giám Ðoc/ H®i dong tín dnng de ra quyet d%nh cuoi cùng.
Bvóc 12 : Xác d%nh phvong thúc và nhu cau cho vay :
Tùy theo yêu cau vay von cúa khách hàng, ket quá tham d%nh khách hàng và quan h¾ vói khách hàng mà ngân hàng quyet d%nh phvong thúc cho vay.
B
vó c 13 : Xem xét khã nang nguon von và dieu ki¾n thanh tốn :
− Xem xét khá nang nguon von : NVTD cùng lãnh dao Phịng phoi hop vói các Phịng/Ban de :
+ Xem xét, cân doi khá nang nguon von doi vói nhung khốn vay lón.
+ Mua bán, chuyen doi ngoai t¾ doi vói nhung khốn vay de thanh tốn nvóc ngồi.
− Xem xét dieu ki¾n thanh tốn : NVTD cùng lãnh dao Phịng phoi hop vói Phịng Tài Tro Thvong Mai xỏc d%nh nđi dung dieu kiắn thanh toỏn v hỡnh thúc thanh tốn…doi vói nhung khốn vay thanh tốn nvóc ngồi.
Bvóc 14 : Phê duy¾t khỗn vay
− Bvóc 1 : Sau khi nghiên cúu, tham d%nh các dieu ki¾n vay von, NVTD l¾p tị trình tham d%nh cho vay kèm ho so vay von trình Lãnh dao Phịng kinh doanh/ Phịng Tín Dnng.
− Bvóc 2 : Trên co só Tị trình cúa NVTD kèm ho so vay von, lãnh dao Phịng kinh doanh/ Phịng Tín Dnng xem xét kiem tra, tham d%nh lai và ghi ý kien
vào Tị trình và trình Giám Ðoc/ Tong giám doc, ho¾c ghi ý kien vào Biên bán hop Úy ban Tín dnng/ H®i dong tín dnng.
− Bvóc 3 : Can cú ho so cho vay, can cú ý kien de xuat cúa NVTD và lãnh dao Phòng kinh doanh/ Phịng Tín Dnng, Giám doc/ Tong Giám Ðoc/ Hđi dong tớn dnng phờ duyắt cho vay ho¾c tù choi cho vay.
− Bvóc 4 : NVTD thơng báo cho khách hàng n®i dung cho vay/ tù choi cho vay.
B