dang ký giao d%ch bão dãm
Sau khi khốn vay dvoc phê duy¾t, Saigonbank và khách hàng vay se l¾p hop dong tín dnng và ký hop dong báo dám (neu có)
Bvóc 16 : Công chúng và dang ký giao d%ch bão dãm
Vi¾c cơng chúng, dang ký giao d%ch báo dám do Saigonbank, khách hàng và các bên liên quan thóa thu¾n,
Trong trvịng hop pháp lu¾t có qui d%nh thì tài sán báo dám phái dvoc cơng chúng, dang ký giao d%ch báo dám.
B
vó c 17 : Giao nh¾n giay tị tài sãn bão dãm tien vay :
Sau khi thnc hi¾n xong thú tnc cơng chúng và dang ký giao d%ch báo dám, chú tài sán giao ngay bán chính giay tị tài sán báo dám và các hop dong báo dám dã dvoc công chúng và dang ký giao d%ch báo dám cho dai di¾n Saigonbank. NVTD dai di¾n cho Saigonbank tiep nh¾n day dú bán chính, báo dám khóp dúng vói danh mnc giay tị dvoc ghi trong hop dong báo dám và làm biên nh¾n cho khách hàng.
Sau khi nh¾n xong ho so tài sán báo dám tù khách hàng, NVTD sao chnp m®t b® de lvu vào ho so tín dnng. Ðong thịi, tien hành ngay thú tnc nh¾p ngoai báng tài sán báo dám.
B
vó c 18 : Giãi ngân tien vay :
Sau khi tien hành nh¾p ngoai báng tài sán báo dám, NVTD tien hành thú tnc giái ngân cho khách hàng.
B
vó c 19 : Các nghi¾p vn phát sinh sau khi cho vay :
− Kiem tra, giám sát khoán vay
− Thu lãi, goc và xú lý nhung phát sinh sau khi giái ngân
− Cho vay thêm
− Co cau lai thòi han trá no
− Cap doi báng sao lvu hành doi vói tài sán báo dám là phvong ti¾n v¾n tái, phvong ti¾n dánh bat thúy hái sán có giay chúng nh¾n dang ký.
− Ðieu chính lãi suat theo d%nh ky
− Hốn doi tài sán báo dám
− Hồn chính tài sán báo dám
− Mien giám lãi
− Khoanh no, xóa no
− Trích l¾p và sú dnng dn phòng de xú lý rúi ro. B
vó c 20 : Thanh lý hop dong tín dnng
Khi khách hàng trá het no, NVTD tien hnh phoi hop vúi bđ phắn ke tn tớn dnng doi chieu, kiem tra ve so tien trá no goc, lãi, phí…de tat tốn khốn vay. Khi bên vay trá xong no goc và lãi thì hop dong tín dnng dvong nhiên het hi¾u lnc và các bên khơng can l¾p biên bán thanh lý hop dong.
B
vó c 21 : Giãi chap tài sãn bão dãm :
Sau khi hop dong tín dnng thanh lý, NVTD tien hành giái chap tài sán, trá lai tồn b® bán chính tài sán báo dám cho khách hàng.
2.2.2 Các hình thúc cho vay tài tro xuat nh¾p khau cua Saigonbank
Các hình thúc cho vay tài tro XNK tai Saigonbank chva nhieu do Ngân hàng chva thnc sn chú trong vào linh vnc cho vay này. M¾c dù nh¾n thay dây là linh vnc cho vay có tính hi¾u q, tuy nhiên do cịn nhieu han che ve nhieu m¾t nên chva th¾t sn phát trien trong linh vnc này. Các hình thúc cho vay tài tro XNK tai Saigonbank cung chú yeu là dna trên các hình thúc cho vay doanh nghi¾p. Cn the nhv sau :
2.2.2.1Các hình thúc tín dnng tài tro cho doanh nghi¾p bao gom cã doanh nghi¾p thơng thvịng, doanh nghi¾p xuat nh¾p khau
− Cho vay bo sung von kinh doanh thieu hnt trong quá trình sán xuat, kinh doanh và d%ch vn.
− Cho vay thnc hi¾n các dn án dau tv, phvong án sán xuat, kinh doanh, d%ch vn.
− Cho vay mua sam máy móc, thiet b%, mó r®ng nhà xvóng, trá tien th dat trong các khu cơng nghi¾p, khu che xuat.
2.2.2.2 Các hình thúc tín dnng tài tro doi vói hoat d®ng xuat khau
− Tài tro von de sán xuat che bien hàng xuat khau có L/C xuat khau dvoc thanh toán qua Saigonbank.
− Cho vay chiet khau b® chúng tù xuat.
2.2.2.3 Các hình thúc tín dnng tài tro doi vúi hoat dđng nhắp khau
Thanh tn tien hàng nh¾p khau (thanh tốn theo hình thúc L/C, T/T, nhị thu... qua SGB)
− Mó L/C trá ngay, trá ch¾m
2.2.3 Tình hình tín dnng tài tro xuat nh¾p khau cua Saigonbank trong thòi gian qua
Trong nen kinh te th% trvòng thỡ hoat dđng xuat nhắp khau là m®t hoat d®ng can thiet và cịn là cơng cn dieu tiet nen kinh te cúa m®t quoc gia. Tù khi Vi¾t Nam chuyen tù nen kinh te bao cap sang nen kinh te th% trvịng thì nhà nvóc thnc hi¾n chính sách mó cúa kinh te do v¾y mà kim ngach xuat nh¾p khau qua các nam liên tnc tang nhanh và nhà nvóc cho phép các ngân hàng thvong mai, co phan, liên doanh tham gia vào các quan h¾ tín dnng tài tro xuat nh¾p khau.
Thnc hi¾n chú trvong cúa nhà nvóc, Saigonbank cung dva ra các hình thúc tín dnng tài tro xuat nh¾p khau và ket q tài tro xuat nh¾p khau cúa Saigonbank trong thịi gian qua cn the nhv sau :
Bãng 2.4 : Tình hình cho vay tài tro xuat nh¾p khau tai Saigonbank
ÐVT : Tri¾u USD Chi tiêu 2006 2007 2008 2009 Xuat khau
- Doanh so cho vay 61.30 67.58 71.57 73.35 - Doanh so thu no 27.70 63.50 69.58 74.32
- Dv no 17.14 21.22 23.21 22.24
Nh¾p khau
- Doanh so cho vay 26.83 36.18 46.24 37.18 - Doanh so thu no 23.48 33.27 45.52 31.76
- Dv no 9.69 12.60 13.31 18.73
Nguon : Báo cáo tong hop cúa Saigonbank Bãng 2.5 : Doanh so thanh tốn xuat nh¾p khau tai Saigonbank
ÐVT : Tri¾u USD Chi tiêu 2006 2007 2008 2009 Doanh so thanh toán XNK 289.00 373.00 362.00 297.00 Xuat khau 187.00 281.00 242.00 226.00 Nh¾p khau 102.00 92.00 120.00 71.00
Nguon : Báo cáo tong hop cúa Saigonbank Xem xét tình hình cho vay tài tro XNK cúa Saigonbank qua các nam, tác giá nh¾n thay rang các chí tiêu ve doanh so cho vay, doanh so thu no, dv no cúa cá cho vay tài tro xuat khau và cho vay nh¾p khau hau nhv deu tang qua các nam, tuy nhiên múc tang không cao.
Riêng nam 2009, cịn có m®t so chí tiêu giám do ánh hvóng chung cúa suy thoái kinh te tồn cau tác d®ng den hoat dđng xuat nhắp khau cúa các doanh nghi¾p trong nvóc và chú trvong kiem sốt nh¾p siêu cúa Chính Phú. Vì v¾y mà doanh so cho vay tài tro XNK cúa Saigonbank cung giám tù 117,81 tri¾u USD nam 2008 xuong cịn 110,53 tri¾u USD nam 2009, tuy nhiên do có các khốn no trung dài han chva den han thanh tốn vì v¾y doanh so thu no nam 2009 thap hon nam 2008, dan den dv no cho vay XNK nam 2009 là 40,97 tri¾u USD, tang 4,45 tri¾u USD so vói nam 2008 (tvong úng tý l¾ tang 12%). Cn the nhv sau :
Doanh so cho vay xuat khau nam 2009 dat 73,35 tri¾u USD, tang so vói nam 2008 là 1,78 tri¾u USD (tvong úng tý l¾ tang là 2%), doanh so thu no xuat khau nam 2009 là 74,32 tri¾u USD, tang so vói nam 2008 là 4,74 tri¾u USD (tvong úng tý l¾ tang là 7%) và dv no xuat khau nam 2009 là 22,24 tri¾u USD, giám nhe so vói nam 2008 là 0,97 tri¾u USD (tvong úng tý l¾ giám 4%)
Doanh so cho vay nh¾p khau nam 2009 dat 37,18 tri¾u USD, giám so vói nam 2008 là 9,06 tri¾u USD (tvong úng tý l¾ giám là 20%), doanh so thu no nh¾p khau nam 2009 là 31,76 tri¾u USD, giám so vói nam 2008 là 13,76 tri¾u USD (tvong úng tý l¾ giám là 30%) và dv no nh¾p khau nam 2009 là 18,73 tri¾u USD, tang so vói nam 2008 là 5,42 tri¾u USD (tvong úng tý l¾ tang 41%).
Dv no cho vay tài tro XNK qua các nam cúa Saigonbank thvịng chí chiem khống 8% dv no cho vay cỳa ton Ngõn hng, dõy l mđt tý lắ khỏ thap. Ðieu này the hi¾n Saigonbank van chva chú trong den cơng tác cho vay tài tro XNK, m¾c dù linh vnc cho vay này dvoc nhà nvóc khuyen khích, mang lai nhieu nguon ngoai t¾, loi nhu¾n, khách hàng… cho Ngân hàng.
Tuy nhiên, neu chúng ta quan sát Báng Tình hình cho vay tài tro xuat nh¾p khau cúa Saigonbank, chúng ta nh¾n thay rang doanh so cho vay cung nhv dv no tài tro XNK không ngùng tang qua các nam, chí có nam 2009 do ánh hvóng khúng hống cúa nen kinh te toàn cau mà doanh so cho vay XNK giám nhe. B¾n canh dó, doanh so cho vay tài tro XNK chiem khoáng 30 – 35% doanh so thanh toán XNK tai Saigonbank.
Nhv vắy, hoat dđng cho vay ti tro XNK cỳa Saigonbank cung không ngùng phát trien qua các nam.
2.2.4 So sánh vói Ngân hàng khác
Tình hình cho vay XNK tai m®t so ngân hàng có cùng qui mơ vói Saigonbanh ve : von dieu l¾, tong nguon von, tài sán, thịi gian thành l¾p…cn the nhv sau :
2.2.4.1 Ngân hàng TMCP Ky Thvong Vi¾t Nam (Techcom Bank)
Ðe phát trien hoat d®ng cho vay tài tro các doanh nghi¾p XNK cúa mình, Techcombank dã chú trong day manh hop tác, liên ket vói các doi tác trong và ngồi nvóc nhv :
− Techcom Bank hop tác vói t¾p dồn tài chính Citi cúa My, theo dó Citi se cung cap hàng loat các giái pháp tài tro XNK cho Techcom Bank de phnc vn các doi tvong khách hàng là doanh nghi¾p XNK, Citi se cung cap cho Techcom Bank nhung khoán tam úng nham cung cap ho tro tài chính thvong mai cho mđt hoắc nhieu nh xuat khau trong nvóc và các nhà nh¾p khau, giúp ho có thêm lna chon ve nguon von.
− Techcom Bank cung dã ký hop tác thóa thu¾n vói Cơng ty Co phan Giao nh¾n v¾n tái & Thvong Mai - Vinalink và cơng ty Co phan d%ch vn v¾n tái Trung Uong – Vinafco de cung cap sán pham Giái pháp tài chính kho v¾n tron gói (Logistic financing) cho các doanh nghi¾p trong nvóc, các doanh nghi¾p XNK và các doanh nghi¾p có von dau tv nvóc ngồi.
Bên canh dó, Techcom Bank cung quan tâm chú trong den công tác marketing, cham sóc khách hàng và quan tâm phát trien các sán pham mang tính “tron gói” và “m®t cúa” dvoc khách hàng dánh giá cao.
2.2.4.2 Ngân hàng phát trien nhà TP.HCM (HD Bank)
HD Bank cung rat chú trong doi vói cơng tác cho vay tài tro các doanh nghi¾p xuat nh¾p khau. Hi¾n nay, HD Bank dang có nhieu vu dãi doi vói sán pham tín dnng dành cho doanh nghi¾p xuat nh¾p khau nhv : khơng can tài sán dám báo, lãi suat thóa thu¾n, mien giám các phí d%ch vn, mien phí sú dnng d%ch vn eBanking (chuyen tien qua mang), mien phí chi h® lvong cho CBNV, ho tro thanh tốn bang ngoai t¾ theo quy d%nh NHNN, d%ch vn thanh tốn, thu chi h®...
Bên canh dó, HD Bank cung thiet l¾p moi quan h¾ dai lý vói hon 200 ngân hàng và chi nhánh tai nhieu quoc gia và vùng lãnh tho trên the giói, quan h¾ hop tác vói nhieu cơng ty kieu hoi lón, uy tín ó nhieu th% trvịng khác nhau có the giúp cho vi¾c chuyen tien kieu hoi và thanh tốn quoc te dvoc thnc hi¾n nhanh chóng vói chi phí thap. Tat cá nhung dieu mà HD Bank làm nham mnc tiêu là thu hút các doanh nghi¾p xuat nh¾p khau den vói mình. Vói nhung no lnc dó, HDBank là m®t trong nhung ngân hàng dvoc giói chun mơn dánh giá dã có nhung phát trien nhanh trong d%ch vn thanh tốn quoc te, xuat nh¾p khau và nh¾n dvoc nhieu giái thvóng thanh tốn quoc te xuat sac do các ngân hàng lón trên the giói trao t¾ng nhv giái thvóng cúa Wachovia Bank, Standard Charter Bank, City Bank…
2.2.4.3 Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB)
Trong thòi gian qua, SCB không ngùng chú trong vu tiên von cho nhu cau vay von phnc vn sán xuat kinh doanh, cho vay che bien nơng sán xuat khau… thơng qua nhieu chvong trình thiet thnc nhv : “trien khai gói tín dnng 1000 tý dong cho khách hàng kinh doanh gao tai Tien Giang”, “cho vay kinh doanh cà phê tai ÐacLak”…
Bên canh dó, SCB cung dva ra nhieu sán pham dành cho các doanh nghi¾p xuat nh¾p khau, d¾c bi¾t là sán pham cho vay “cho vay VND vói lãi suat USD tài tro xuat khau”, áp dnng vói các doanh nghi¾p dang quan h¾ tín dnng vói SCB có hop dong xuat khau trnc tiep vói các phvong thúc thanh tốn qui d%nh trong hop dong, cịn neu là doanh nghi¾p mói thì phái có L/C xuat khau và cam ket thvong
lvong b® chúng tù cúa L/C tai SCB. Ðe ho tro cho cơng tác tài tro XNK cúa mình, SCB dã khng ngựng mú rđng cỏc quan hắ dai lý tự 1.858 ngân hàng và các chi nhánh lên 2.460 ngân hàng và các chi nhánh tai 86 quoc gia và vùng lãnh tho.
Nh
¾ n xét : Ða phan các ngân hàng deu nh¾n thay linh vnc cho vay XNK mang lai nhieu loi ích cho ngân hàng vì v¾y deu day manh cho vay XNK bang các hình thúc cho vay vói nhieu vu dãi, nhieu sán pham chí dành riêng phnc vn xuat nh¾p khau. Saigonbank cung khơng ngoai l¾, tuy nhiên trên thnc te Saigonbank van chva chú trong phát trien loai hình cho vay này lam vì v¾y mà so sánh vói các ngân hàng khác thì Saigonbank van cũn thua kộm nhieu mắt do ton tai mđt so han che nhat d%nh xuat phát tù các nguyên nhân chú quan lan khách quan.
2.2.5 Nhung m¾t dat dvoc và nhung m¾t cịn han che cua tín dnng tài tro XNK tai Saigonbank:
2.2.5.1 Nhung m¾t dat dvoc :
− Saigonbank dã dva ra nhieu hình thúc tín dnng dành riêng cho tài tro XNK.
− Bên canh dó, Saigonbank cung có chính sách khuyen khích các doanh nghi¾p xuat khau vay von bang cách dva ra các múc lãi suat vu dãi.
− Vói xu hvóng phát trien hon nua linh vnc tín dnng trong thịi gian tói, Saigonbank dã thành l¾p riêng bđ phắn cho vay XNK de bỏo dỏm phnc vn khách hàng trong linh vnc này tot hon.
− Doanh so cho vay cung nhv dv no tín dnng tài tro XNK tai Saigonbank khơng ngùng tang trvóng qua các nam.
2.2.5.2 Nhung m¾t han che :
− Saigonbank chva có nhieu hình thúc tài tro tín dnng XNK da dang ho¾c mang tính tron gói de thu hút khách hàng den vói mình.
− Các doanh nghi¾p XNK ít chon Saigonbank de thnc hi¾n các giao d%ch
thanh tốn cúa mình do Saigonbank cịn han che ve nguon von ngoai t¾, và thvong hiắu Saigonbank chva quen thuđc trờn the giúi.
− Saigonbank chva có nhung chính sách vu dãi thóa dáng dành cho các doanh nghi¾p xuat khau mang nguon ngoai t¾ ve cho ngân hàng vì v¾y dan den so lvong doanh nghi¾p xuat khau vay von tai Saigonbank cịn khá ít.
− Doanh so cho vay cung nhv dv no cho vay tài tro XNK tai Saigonbank khơng ngùng tang trvóng qua các nam, tuy nhiên múc tang khơng cao.
2.3 NHUNG NGUYÊN NHÂN KÌM HÃM SU PHÁT TRIEN CUA TÍN DUNG TÀI TRe XUAT NH¾P KHAU TAI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THNG.
2.3.1 Nguyên nhân mang tính khách quan 2.3.1.1 Ve phía co che, chính sách
* Nhieu qui d%nh cua pháp lu¾t liên quan den hoat d®ng tín dnng cịn thieu on d%nh, ch¾t che và khơng rõ ràng
Nhieu quy d%nh chva cn the, mang tính chung chung ho¾c quy d%nh chva rõ ràng thì khi áp dnng vào thnc te se gây cán tró cho hoat d®ng cúa các doanh nghi¾p và các ngân hàng nhv lu¾t ngân hàng, lu¾t dat dai, lu¾t cơng chúng, … Trong thnc te, các quy d%nh chung chung, chva cn the de tró thành lý do mà các co quan hành chính nhà nvóc tù choi thnc hi¾n nhung quyen loi chính dáng cúa các cá nhân và doanh nghi¾p. Moi cá nhân và doanh nghi¾p có the làm bat cú nhung gì mà lu¾t pháp khơng cam song các co quan nhv phòng cơng chúng nhà nvóc, só tài ngun m®i trvịng, phịng tài ngun mơi trvịng,… thvịng chí chap nh¾n thnc hi¾n nhung dieu mà pháp lu¾t có de c¾p cn the.
Ngồi ra, vi¾c xú lý tài sán báo dám no vay nhv dat dai, nhà cúa trong trvòng hop khách hàng khơng trá dvoc no van cịn g¾p nhieu khó khan và mat khá nhieu thịi gian ó khâu thi hành án, phát mãi…ánh hvóng den q trình thu hoi no cúa ngân hàng. Chính vì the Ngân hàng rat ngai mó r®ng các doi tvong tín dnng.
* Chva có qui d%nh thong nhat ve hoat d®ng tài tro XNK
Mắc dự hoat dđng ti tro XNK cú ánh hvóng den mnc tiêu kinh te cúa dat nvóc, tuy nhiên nhà nvóc hi¾n tai chí có các chính sách khuyen khích xuat khau chú