2.3. ĐÁNH GIÁ CH TL ƯỢ NG TÍN DỤ NG ẠI AGRIBANK
2.3.2.3. Trong công tác cho vay
- Agribank có vị thế chủ đạo trong lĩnh vực cho vay nơng nghiệp nơng thơn nên có thể tiếp cận các dự án xóa đói giảm nghèo, đầu tư vào lĩnh vực nơng nghiệp nông thôn một các tốt nhất. Chi nhánh Thủ Đức cũng có mối quan hệ truyền thống chặt chẽ với khách hàng do là một chi nhánh được ra đời sớm nhất tại địa phương, có được sự hiểu biết nhu cầu khách hàng, văn hóa, phong tục tập quán của người dân trên địa bàn quận.
- Nguồn vốn huy động và dư nợ tăng trưởng ổn định qua các năm, chất lượng tín dụng được nâng dần, tỷ lệ nợ xấu cũng được khống chế ở mức cho phép.
- Chuyển dịch cơ cấu đầu tư cho vay sang doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay hộ sản xuất và cá nhân tại địa phương, phục vụ đề án “Tam nông” của NHNo & PTNT Việt Nam, cho vay trồng mai kiểng, lan kiểng, cá cảnh … phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn, nâng cao đời sống người dân theo chỉ đạo của Đảng và Chính phủ.
- Hoạt động kinh doanh đạt kết quả tốt thể hiện ở tăng trưởng nguồn vốn, dư nợ và kết quả tài chính. Góp phần nâng cao năng lực hoạt động cho chi nhánh.
- Khống chế được cho vay kinh doanh bất động sản và kinh doanh chứng khoán.
- Triển khai thực hiện phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN và quyết định số 18/2007/ QĐ-NHNN, các chuẩn phân loại nợ đã bám sát thơng lệ quốc tế. Do đó nợ q hạn được kiểm sốt chặt chẽ, hạn chế rủi ro tín dụng. Thực hiện trích lập dự phịng theo quý chủ động về kế hoạch tài chính.
2.3.2.4.Trong cơng tác phát triển thị trường thị phần:
Mạng lưới hoạt động luôn được mở rộng từ chỉ có 2 phịng giao dịch năm 2008 nay có 4 phịng giao dịch với tổng số 6 điểm giao dịch, góp phần đưa thương hiệu Agribank đến gần dân hơn.
2.3.3.ững tồn tại trong hoạt động tín dụng của Agribank Thủ Đức
- Cũng như các ngân hàng khác, Agribank Thủ Đức đã và đang nỗ lực hiện đại hóa và nâng cao năng lực cạnh tranh. Tuy nhiên đội ngũ cán bộ nhân viên vẫn cịn một số có trình độ chun mơn chưa cao, kiến thức về tin học và công nghệ ngân hàng hiện đại cịn nhiều bất cập. Do đó ảnh hưởng đến việc nâng cao khả năng phục vụ khách hàng, mở rộng thị phần, giảm thiểu rủi ro, nâng cao năng lực tài chính.
- Thị phần huy động vốn của Agribank Thủ Đức tại địa bàn chưa tương xứng với tiềm năng. Tuy chi nhánh đã cố gắng đưa ra nhiều giải pháp tích cực để huy
động vốn nhưng tốc độ tăng trưởng vốn vẫn thấp hơn một số chi nhánh của NHTM khác trên địa bàn.
- Lãi suất huy động chưa đủ sức hấp dẫn người gửi tiền vì lãi suất của hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam vẫn thấp hơn các hệ thống NHTMCP khác, cịn thiếu các cơ chế hạch tốn các khoản lãi suất thưởng, khuyến mãi tiền gửi … nên còn kém sức cạnh tranh. Do vậy ở những thời điểm hết sức căng thẳng về nguồn vốn, giảm thanh khoản nhưng chi nhánh vẫn chưa có biện pháp kịp thời nhằm giữ chân khách hàng tiền gửi.
- Việc cạnh tranh về lãi suất giữa các ngân hàng trong thời gian vừa qua đã đẩy mặt bằng lãi suất lên rất cao. Chi phí huy động vốn tăng lên kéo theo lãi suất cho vay cũng phải tăng, gây khó khăn cho cả ngân hàng và khách hàng. Agribank Thủ Đức vẫn chưa thật sự mang đến cho khách hàng những tiện ích của một ngân hàng hiện đại theo đứng phương châm phục vụ khách hàng mọi lúc mọi nơi.
- Danh mục sản phẩm dịch vụ cho vay chưa thực sự đa dạng. Dư nợ vẫn tập trung chủ yếu một vài sản phẩm cho vay truyền thống như cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dung, cầm cố giấy tờ có giá … Các sản phẩm tín dụng khác như bao thanh tốn, bảo lãnh, tài trợ thương mại… chưa phát triển.
- Tỷ lệ và số tuyệt đối nợ quá hạn và nợ xấu tăng chứng tỏ khả năng kiểm sốt cịn yếu kém.
- Mặc dù trụ sở chính đã triển khai rất nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới như Internet Banking, Moblie banking, A pay bill, A-transfer…. Nhưng chi nhánh vẫn chưa thể triển khai có hiệu quả do cịn yếu kém ở khâu tuyên truyền tiếp thị.
-Tỷ lệ thu dịch vụ trên thu nhập ròng còn rất thấp.
- Vẫn còn để phát sinh một số sai phạm về thực hiện quy chế cho vay, quy trình tín dụng. Ví dụ như cho vay có hỗ trợ lãi suất theo gói kích cầu của chính phủ, giải ngân bằng tiền mặt thiếu hóa đơn chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn, cán bộ tín dụng áp dụng khi chưa hiễu rõ hoặc nắm kỹ quy định, công tác kiểm tra giám sát chưa thực hiện nghiêm túc…
- Số lượng khách hàng của Agribank Thủ Đức rất đông, nhu cầu được cung cấp thông tin nhanh, phục vụ chu đáo ngày càng nhiều nhưng việc đáp ứng của chi nhánh chưa kịp thời.
- Chưa phát triển được hệ thống ngân hàng trực tuyến để kết nối với khách hàng, ảnh hưởng đến việc mở rộng thị phần và duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng.
- Đội ngũ nhân viên đơng nhưng trình độ chun mơn nghiệp vụ chưa đáp ứng các yêu cầu trong quá trình hội nhập. Trong khi đó, cịn thiếu nhiều chính sách khuyến khích hợp lý để thu hút nhân tài.
2.3.4.Nguyên nhân của tồn tại:
2.3.4.1.Nguyên nhân khách quan:
- Năm 2010 là một năm đầy biến động khó lường của giá vàng và giá cả các nguyên liệu trên thế giới, giá cả tăng đáng kể làm cho giá cả hàng hóa trong nước cũng biến động tăng, dẫn đến việc chỉ số giá tiêu dùng CPI tăng cao so với dự kiến. Tính chung cả năm, chỉ số giá tiêu dùng khơng chỉ vượt mục tiêu đề ra mà cịn tăng với mức 2 con số. Mục tiêu Chính phủ đề ra cho năm 2010 là kiềm chế lạm phát khoảng 8% một năm, tuy nhiên đến cuối tháng 12, con số này đã lên t ớ i 11,75% bất
chấp nỗ lực bình ổn giá của Chính phủ và các bộ, ngành.
- Lũ lụt và dịch bệnh trên gia súc, gia cầm xảy ra tại nhiều địa phương cũng gây ảnh hưởng không nhỏ tới sản xuất, khiến cho giá cả của nhiều hàng hố bị đẩy lên. Mặt khác, cịn có hiện tượng đầu cơ găm hàng khiến giá hàng hoá tăng để thu lời và tăng giá do yếu tố tâm lý của một bộ phận dân cư. Thời tiết diễn biến phức tạp, các đợt triều cường, tình hình dịch bệnh đối với cây trồng, vật nuôi gây thiệt hại nghiêm trọng cho hoạt động sản xuất kinh doanh và sinh hoạt của cư dân địa phương, trong đó có khách hàng của chi nhánh.
- Năm 2010, các ngân hàng thương mại lại tiếp tục mở rộng màng lưới hoạt động trên địa bàn quận Thủ Đức, nâng tổng số điểm giao dịch của các ngân hàng
thương mại trên địa bàn lên đến hơn 40 điểm, gây nên tình trạng cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh và kết quả tài chính của chi nhánh.
- Trong tháng cuối năm, lãi suất tiết kiệm biến động mạnh do các ngân hàng chạy đua thu hút vốn để đáp ứng nhu cầu thanh toán cuối năm và đặc biệt là để giữ thanh khoản trước nguy cơ bị giành giật vốn bởi các ngân hàng khác. Có thời điểm lãi suất niêm yết chỉ là 12%, nhưng các ngân hàng đã đẩy lên trên 17% một năm. Chênh lệch lãi suất đầu vào đầu ra bị thu hẹp đáng kể.
- Mặt khác, hiện tượng tồn tại hai hệ thống giá của đồng ngọai tệ Đô la Mỹ ở thị trường tự do và giá trần tại khối ngân hàng thương mại cũng là một ảnh hưởng khơng nhỏ đối với tình hình họat động của ngân hàng và là một nguyên nhân của lạm phát. Dù khơng đưa vào mặt hàng tính chỉ số CPI nhưng giá vàng tăng đột biến tạo sức ép tăng giá ở các mặt hàng, từ bất động sản, hàng nhập khẩu.... Giá USD thế giới giảm nhưng giá USD ở trong nước lại tăng cao. Nó cịn thể hiện sự suy giảm lòng tin của dân ta vào tiền VNĐ. Tất cả các yếu tố trên làm cho họat động kinh doanh của ngân hàng nói chung và chi nhánh Thủ Đức nói riêng hết sức khó khăn.
2.3.4.2.Nguyên nhân chủ quan từ phía chi nhánh Agribank Thủ Đức:
Chi nhánh Thủ Đức chưa chú ý đến vấn đề khai thác yếu tố tâm sinh lý, tuổi tác, nghề nghiệp của khách hàng trong việc huy động vốn, cũng như chưa gắn kết giữa tiền gửi huy động dân cư với tín dụng tiêu dùng. Chưa chú trọng mở rộng loại hình tiền gửi mới hiện đại, phong phú về tính chất nội dung kinh tế đối với các doanh nghiệp.
Việc nắm bắt thông tin và hiểu biết của cán bộ tín dụng trong các lĩnh vực đầu tư của ngân hàng cịn rất ít, cán bộ tín dụng nắm bắt thơng tin chủ yếu từ hồ sơ do khách hàng cung cấp với những số liệu báo cáo khơng được kiểm tốn và cáo bạch công khai, chủ yếu dựa vào số liệu các năm trước.
Vẫn cịn một số cán bộ tín dụng chưa được trang bị một cách đầy đủ những kiến thức cơ bản, những hiểu biết nhất định về dự án, sản phẩm của dự án, kỹ năng
thẩm định dự án và những quy định cơ bản của Nhà nước đến lực vực liên quan nên khả năng thu thập, xử lý thơng tin cịn hạn chế.
Nhận thức của cán bộ nhân viên về việc phát triển sản phẩm dịch vụ mới hiện đại còn hạn chế, chưa nhận thức đầy đủ ý nghĩa của việc phát triển sản phẩm dịch vụ đối với hoạt động ngân hàng nên không kết hợp bán chéo các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng trong quá trình giao dịch.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Luận văn đã đi sâu phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh cũng như thực trạng chất lượng tín dụng tại chi nhánh NHNo và PTNT Thủ Đức trong thời gian qua. Trên cơ sở đánh giá và phân tích hệ thống số liệu thực tế tình hình tín dụng của Agribank chi nhánh Thủ Đức, đế tài đã xác định được những thành cơng cần tiếp tục duy trì và thực hiện cũng như những tồn tại hạn chế có ảnh hưởng khơng nhỏ đến chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng, từ đó đưa ra nguyên nhân gây ra những tồn tại đó để trong thời gian tới chi nhánh Thủ Đức có những giải pháp thích hợp nhằm phát triển hoạt động ngân hàng và nâng cao chất lượng tín dụng.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT THỦ ĐỨC
3.1. CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN VÀ MỤC TIÊU KINH DOANH CỦANHNo & PTNT THỦ ĐỨC NHNo & PTNT THỦ ĐỨC
3.1.1.Định hướng chiến lược phát triển của Agribank chi nhánh Thủ Đức đến năm 2015.
Quan điểm phát triển của chi nhánh Thủ Đức:
Phát triển ổn định và bền vững hệ thống ngân hàng là yêu cầu xuyên suốt chiến lược và quá trình thực hiện chiến lược ngân hàng. Chiến lược phát triển ngân hang được xây dựng và thực thi không tách rời chiến lược phát triển kinh tế xã hội mà phục vụ mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội. Phát huy tối đa nguồn lực con người, lấy con người làm trung tâm cho động lực phát triển hệ thống ngân hàng.
Trong tình hình suy thoái kinh tế Việt Nam vừa bước ra khỏi đáy khủng hoảng nhưng vẫn chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro, khó khăn được đánh giá là cịn rất lớn, chi nhánh NHNo & PTNT Thủ Đức đề ra định hướng chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh nhằm thực hiện Nghị quyết số 11/NQ-CP ngày 24/02/2011 của Chính phủ về những giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội như sau:
Một là, xây dựng và thực hiện kế hoạch kinh doanh năm 2011 phù hợp với mục tiêu tốc độ tăng tín dụng dưới 20%, các giải pháp điều hành chính sách tiền tệ và chính sách kinh tế vĩ mơ khác của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; thực hiện đúng quy định của pháp luật về tiền tệ, tín dụng, ngoại hối và hoạt động ngân hàng.
Hai là, kiểm sốt tốc độ tăng trưởng tín dụng, đồng thời điều chỉnh mạnh cơ cấu và nâng cao chất lượng tín dụng:
- Giao kế hoạch kinh doanh cho chi nhánh và các đơn vị trực thuộc phù hợp với tốc độ tăng trưởng tín dụng theo Nghị quyết số 11/NQ-CP.
- Thực hiện cấp tín dụng theo đúng quy định của pháp luật về tín dụng; đảm bảo các tỷ lệ an toàn hoạt động kinh doanh theo quy định của NHNN; không để thiếu hụt vốn khả dụng thanh tốn; vốn tín dụng tập trung ưu tiên cho sản xuất - kinh doanh, khu vực nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp nhỏ và vừa.
- Thực hiện giảm tốc độ và tỷ trọng dư nợ cho vay lĩnh vực phi sản xuất so với năm 2010, nhất là lĩnh vực bất động sản, chứng khoán;
- Cho vay bằng ngoại tệ theo đúng quy định của pháp luật, đảm bảo khả năng thu hồi nợ vay bằng ngoại tệ; hạn chế cho vay nhập khẩu hàng hóa thuộc Danh mục các mặt hàng nhập khẩu không thiết yếu, hàng tiêu dùng khơng khuyến khích nhập khẩu do Bộ Cơng thương ban hành.
- Tiết kiệm chi phí kinh doanh, áp dụng lãi suất cho vay ở mức hợp lý; ấn định lãi suất huy động vốn bằng đồng Việt Nam và đô la Mỹ theo quy định của NHNN; công bố công khai lãi suất huy động và cho vay trên website và tại chi nhánh, phòng giao dịch của tổ chức tín dụng.
- Ấn định tỷ giá mua, bán của đồng Việt Nam đối với đô la Mỹ theo đúng quy định tại Quyết định số 230/QĐ-NHNN ngày 11/02/2011 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước trong hệ thống của tổ chức tín dụng; chủ động hồn thiện quy định nội bộ và áp dụng các biện pháp phòng ngừa rủi ro cần thiết trong kinh doanh ngoại tệ.
- Thực hiện cho vay và cơ cấu lại thời hạn trả nợ, phân loại tín dụng, trích dự phịng rủi ro và sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng theo đúng quy định của pháp luật. Không được thực hiện các nghiệp vụ nhằm che giấu nợ xấu như cho vay để trả nợ cũ, không chuyển nợ quá hạn mà kéo dài thời hạn vay đối với khoản vay khơng có khả năng thu hồi nợ, chuyển cho vay ngắn hạn sang cho vay trung và dài hạn không đúng đối tượng, chuyển đổi đồng tiền nợ vay không đảm bảo khả năng thu hồi nợ, mua - bán nợ không đúng quy định của pháp luật, cho vay để thanh toán các khoản nợ vay khơng có hiệu quả của các tổ chức tín dụng khác,...
- Giám sát chặt chẽ nợ xấu phát sinh; tăng cường kiểm toán nội bộ về việc thực hiện quy định của pháp luật và quy định nội bộ về tín dụng, phát hiện và có biện pháp xử lý kịp thời nguy cơ rủi ro tín dụng.
Như vậy, mục tiêu trọng tâm của hoạt động kinh doanh năm 2011 của chi nhánh là tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, đẩy mạnh huy động vốn để đầu tư cho nông nghiệp nông thôn và đáp ứng nhu cầu vốn giải ngân cho các dự án đã ký kết hợp đồng tín dụng. Thực hiện nghiêm túc chỉ đạo của Chính phủ, NHNN và NHNo & PTNT Việt Nam về điều hành chính sách tiền tệ, đầu tư tín dụng theo đúng định hướng. Được thể hiện qua một số mục tiêu cụ thể như sau:
Tiếp tục nghiên cứu mở rộng và phát triển màng lưới kinh doanh đủ mạnh