FDT: tri¾u dong Chí tiêu 31/12/2003 31/12/2004 31/12/2005 31/12/2006 31/12/2007 31/12/2008 31/12/2009 Tong tài sán 94.979.062 98.601.171 115.765.970 135.442.520 166.112.971 193.590.357 243.785.208 Nguo n von huy d®ng 89.680.881 92.530.427 108.605.615 126.625.018 151.459.336 174.905.680 220.591.438 Don chú só huu 3.921.638 4.593.153 4.999.839 5.637.625 10.646.529 12.336.159 12.572.078 Loi nhu¾ n sau thue 233.666 276.521 423.093 602.800 1.149.442 1.804.464 1.284.283
(Nguon báo cáo thvịng niên 2007,2008,2009)
Nhìn trên báng so li¾u cho ta thay dang dan on d%nh và trên dà phát trien và d¾c bi¾c là may nam gan dây. Tù nguon von ít, sau may nam dã tang lên m®t cách nhanh chóng, d¾c bi¾t là nguon von tang gan nhv gap dơi tù 5.637.625 tri¾u dong nam 2006 lên thành 10.646.529 tri¾u dong nam 2007. Nam 2009 tang lên 12.572.078 tri¾u dong .Fieu dó cung dong nghia làm cho chí so loi nhu¾n sau thue cung tang gap dơi tù 602.800 tri¾u dong lên thành
1.149.442 tri¾u dong. Ke tù nam 2005 tró d%, hoat d®ng kinh doanh cúa NHCTDN bat dau th¾t sn phát trien và hoat dđng cú hiắu quỏ.
Trong nhung nam trvóc, tý l¾ von an tồn toi thieu chva dat dvoc 8% theo thơng l¾ quoc te. Nhv tù nam 2007 tý l¾ này cung lên và vvot qua tiêu chuan cúa quoc te. Tùng nam 2005 tró ve trvóc thì chí so ROA, ROE cung có tang nhvng chva dáng ke lam. Nhvng ke tù 2005 hai chí so này khơng ngùng nâng cao và ngày càng on d%nh.
2.2.5.2 Dình hình nAuon von
Dói mang lvói chi nhánh r®ng khap tồn quoc, sán pham tien gúi ngày càng da dang, dem lai nhieu ti¾n ích cho ngvịi gúi tien, tong nguon von huy dđng cỳa NHTMCP Cng thvong Diắt nam ln tang trvóng qua các nam.
Nam 2007, de xác l¾p th% phan và tang trvóng nhanh, dáp úng nhu cau cân doi thanh khốn, các NHTM co phan múi thnh lắp dó day lói suat huy dđng von lên rat cao, tác d®ng den hiắu quỏ kinh doanh ngõn hng. Nguon von huy dđng cúa NHTMCP Cơng thvong Di¾t nam ngày càng tang và on d%nh. Trong vòng bon nam tù nam 2003-2007 nguon von huy dđng tai NHTMCP Cng thvong Diắt nam tang gan gap dôi tù 89.680.881 tri¾u dong lên 151.459.336 triắu dong. Nam 2009 nguon von huy dđng l 220.591.438 tri¾u dong.
Báng 2.3 Co cau von dieu l¾ den tháng 06/2009
Dhành phan Dy tronA (%)
Nhà nvóc 89,23%
Co dơng khác 8,96%
Co dơng chien lvoc 1,81%
(nguon báo cáo thvòng nFên BOO9)
2.3 DHUC DRAFG D±CH VU HUY éđFG VOF DAB FHDMCP CễFG DHUéFG VBẵD FAM
2.3.1 D%ch vn huy dđnA von hiắn hnh cua FHDMCP CônA thvonA Vi¾t nam
Hi¾n nay nham nâng cao nguon von tai ngân hàng, ngân hàng DIETINBANK dã và dang da dang hố các sán pham huy d®ng von de dáp úng nhu cau cúa ngvòi gúi tien, cho vay nen kinh te, tang trvóng nguon von huy d®ng tù dân cv. Ngồi nhung sán pham huy d®ng von thuan t cúa ngân hàng nhv nh¾n tien gúi có ky han, không ky han bang DNF hay ngoai t¾, NHCTDN cịn có các hình thúc nh¾n tien gúi tiet ki¾m vói nhieu hình thúc da dang, phong phú và hap dan nhv tiet ki¾m dn thvóng, tiet ki¾m tích luy…
Nhân d%p ký ni¾m 30/4 - 1/5 và chào mùng 20 nam ngày thành l¾p, Ngân Hàng Thvong mai Co phan Cơng Thvong Di¾t Nam (DIETINBANK) trien khai chvong trình khuyen mãi “Sinh nh¾t Dàng - càng trúng lón” trên pham vi tồn quoc tù ngày 28/4 den het 25/7/2008. Chvong trình dvoc thnc hi¾n dong thịi dvói các hình thúc: Khuyen mãi d%ch vn mó thé, thanh tốn thé E-Partner và quay so trúng thvóng.
DIETINBANK bat dau trien khai chvong trình Tích diem thvóng cho chú thé E-Partner vói tên goi ELO-SMART bat dau tù ngày 13/10/2008. Avói hình thúc tích diem chi tiêu ELO-SMART xác d%nh diem thvóng dna trên doanh so chi tiêu, khơng phn thu®c vào so lan thanh tốn cúa chú thé. Di¾c quy doi diem thvóng sang tien m¾t cho khách hàng dvoc tính theo chu ky. Tai chu ky quy doi diem thvóng, múc doanh so chi tiêu chva dú de quy doi ra diem thvóng se dvoc lvu trên tài khoán de quy doi ó chu ky tiep theo;Giá tr% diem thvóng trên doanh so mua hàng dvoc tính nhv sau: 1 ELO = 10.000 DNA giá tr% mua hàng; Giá tr% tien thvóng quy doi tvong úng theo diem thvóng tính nhv sau 1 ELO = 60 DNA; Sau khi thnc hi¾n mua hàng hóa bang thé, diem thvóng cúa khách hàng se dvoc quy doi thành tien thvóng và chuyen vào tài khoán thé cúa khách hàng vào cuoi moi quý.
Chvong trình t¾ng q cho Khách hàng gúi tien tiet ki¾m tai DIETINBANK có so dv lón bat dau tù ngày 20/12/2008 tói 20/1/2009 trên
pham vi tồn quoc. Theo dó, các Khách hàng cá nhân có so dv tien gúi tù 5 tý dong tró lờn, tớnh cỏ nđi tắ v ngoai tắ quy doi, thịi gian gúi tù 6 tháng tró lên và các Khách hàng mói gúi ky han tù 6 tháng tró lên se dvoc DIETINBANK t¾ng quà.
DIETINBANK cung cung phát hành sán pham “tien gúi tiet ki¾m rút goc linh hoat” ky han 6, 9, 12, 18, 24 và 36 tháng. Khách hàng dvoc rút m®t phan goc trvóc han, so tien goc rút trvóc han dvoc hvóng lãi suat vói thịi gian thnc gúi bang lãi suat cúa ky han tvong úng, phan goc còn lai se dvoc hvóng nguyên lãi suat cúa ky han gúi ban dau.
Chào mùng xuân ký súu 2009, tù ngày 21/01 den 21/03/2009, Chvong trình gỳi tiet kiắm khuyen mai cỳa DIETINBANK l mđt mún q mùng nam mói den các khách hàng gúi tiet ki¾m toi thieu 10 tri¾u DNA ho¾c 600 USA thịi gian tù 3 tháng tró lên, vói phan q t¾ng tr% giá lên tói 20 tri¾u dong.
DIETINBANK là ngân hàng dau tiên áp dnng chính sách cham sóc cho chú thé ghi no trên th% trvòng thé Di¾t Nam thơng qua vi¾c tích diem chi tiêu.
Trong tình hình hi¾n nay DIETINBANK dã có nhung sán pham nâng cao thu hút von rat linh hoat và hap dan dna vào lãi suat do NHNN phát hành. Fe nâng cao nguon von trung và dài han, DIETINBANK còn phát hành ky phieu.
Bat dau tù 20/2- 20/4/2008, Ngân hàng Thvong mai Co phan Công Thvong Di¾t nam to chúc dot phát hành ky phieu ghi danh dn thvóng có thịi han 7 tháng, 9 tháng vói 2 loai tien DNA và USA vói lãi suat hap dan và 1.200 giái thvóng có tong giá tr% lên tói 5 tý dong.
2.3.2 Quy mơ và co cau nAuon von huy d®nA
Tính den 31/12/2007, tong nguon von huy d®ng là 151.459 tý dong, tang 24.835 tý dong so vói nam 2006, tý l¾ tang 19,6%, chiem 10,5% th% ------------------------------------------------------------------------------------------
phan toàn ngành ngân hàng. Trong dó, nguon von nđi tắ dat 127.947 tý dong tang
26.067 tý dong, tý l¾ tang 25,5% và chiem tý trong 84,5% tong nguon von huy dđng. Don huy dđng ngoai tắ qui DNF dat 23.512 tý dong, giám 1.233 tý dong, tý l¾ giám 5%. Fen nam 2009 nguon von huy dđng l 220.591.438 triắu dong tang 26,1% so vói nam 2008
Trong co cau von tai DIETINBANK thì so dv tien gúi cúa dân cv và to chúc kinh te là cao nhat nó chiem m®t tý trong khơng nhó trong nguon von huy d®ng cúa DIETINBANK.
Tien gúi cúa các to chúc kinh te dat 55.083 tý dong, chiem tý trong 36,4% tong nguon von huy d®ng và tang 35,5% so vói nam 2006. Trong dó tien gúi doanh nghi¾p dat 28.836 tý dong, chiem 52,3% tien gúi các to chúc kinh te, tang 38,5% so vúi nam trvúc. Tien gỳi doanh nghiắp tang, mđt phan do vi¾c co phan hố, các doanh nghi¾p Nhà nvóc thu dvoc lvong von th¾ng dv khá lón, phan dvoc giu lai chva dau tv vào sán xuat kinh doanh ngay tam thòi gúi vào các ngân hàng. Trong co cau tien gúi tù to chúc kinh te : tien gúi tù doanh nghi¾p quoc doanh là 42.802 tý dong, tang 4.081 tý dong (93%) so vói nam trvóc, tien gúi tù doanh nghi¾p có von có von dau tv nvóc ngồi là 2.795 tý dong, tang 1.476 tý dong ( gap 2 lan) so vói nam trvóc. Tien gúi cúa doanh nghi¾p có thịi han on d%nh chiem tù 30-35% tong nguon von huy d®ng. Tien gúi cúa dân cv den cuoi nam 2007 dat 55.060 tý dong, chiem tý trong 36,4% tong von huy d®ng và tang 4,3% so vói nam 2006. Trong dó tien gúi tiet ki¾m có tính on d%nh dài han dat 51.388 tý dong, chiem 33,9% tong von huy d®ng và tang 15,2% so vói nam trvóc. DIETINBANK phát hành cơng cn no vó so dv 3.672 tý dong, chiem tý trong 2,4% tong von huy d®ng và giám 55% so vói nam 2006.
Báng 2.4 co cau nguon von huy d®ng
Tien gúi khách hàng 99.683 112.425 121.634 148.530
(1) Tien gúi to chúc kinh te 40.643 55.082 46.841 66.431
(2) Tien gúi dân cv 52.773 54.591 67.670 75.213
(3) Tien gúi cúa các doi tvong khác
6.267 2.752 7.123 6.886
( nguon báo cáo thvòng niên DIETINBANK nam 2007,2008,2009)
Co cau ky han có sn thay doi theo hvóng hi¾u q hon, tang nguon von có chi phí dau vào thap, so vói nam 2006 tien gúi khơng ky han tang 20,5% , tien gúi có ky han tang 13,6%, tuy nhiên nguon von trung dài han chiem tý trong 25,5% tong von huy d®ng và tý trong b% giám thap hon so vói nam 2006 là 0,7%. Trong nam 2007, DIETINBANK dã thnc hi¾n thành cơng hai dot phát hành chúng chí tien gúi dài han và ky phieu.
Dói mang lvói chi nhánh r®ng khap tồn quoc, sán pham tien gúi da dang vói nhieu ti¾n ích cho ngvịi gúi tien, tong nguon von huy d®ng cúa NHCTDN ln tang trvóng qua các nam. Nam 2008, trong boi cánh canh tranh gay gat giua các ngân hàng thvong mai ve tien gúi tù khách hàng de dám báo nguon von và thanh khoán, NHCTDN van dat múc tang trvóng tot ve nguon von. Tien gúi cúa khách hàng dat 121.634 tý dong, chiem 69,5% tong von huy d®ng. Co cau tien gúi cúa to chúc kinh te bao gom tien gúi cúa doanh nghi¾p quoc doanh dat 35.528 tý dong, chiem tý trong 75,8% tong tien gúi cúa to chúc kinh te; tien gúi cúa doanh nghi¾p ngồi quoc doanh và các doi tvong khác, chiem tý trong 17% tong tien gúi cúa các to chúc kinh te; tien gúi cúa doanh nghi¾p có von dau tv nvóc ngồi tang 20,2% so vói nam trvóc nhvng chiem tý trong nhó nhat trong tong tien gúi to chúc kinh te (7,2%). Dói loi the là m®t ngân hàng quoc doanh cú mang lvúi rđng lún v thvong hiắu manh, trong tình hình huy d®ng von khó khan thì nguon tien gúi cúa dân cv vào NHCTDN van luôn on d%nh và dat 67.670 tý dong, tang 24% so vói nam trvóc.
62
Báng 2.5 Tien gúi cúa khách hàng theo loai tien gúi
FDT: tý DNF
Loai tien Aui 31/12/2008 31/12/2007
Tien gúi khơng ky han 25.714 29.017
Tien gúi có ky han 92.359 79.628
Tien gúi von chuyên dnng 382 362
Chuyen tien phái trá 99 134
Các khoán phái trá khách hàng khác 255 614
Tien gúi ký quy 2.825 2.600
(nguon báo cáo thvòng niên 2008)
Theo báng tien gúi cúa khách hàng theo loai tien gúi thì tien gúi khơng ky han giám xuong tù 29.017 tý dong xuong còn 25.714 tý dong nam 2008. Tien gúi có ky han tang lên tv 79.628 tý dong lên den 92.359 tý dong. Nguyên nhân cúa sn tang giám này là do ánh hvóng suy thối cúa nen kinh te. Dì trong nam 2007 ngvịi dân có nhieu co h®i dau tv nên tien gúi trong ngân hàng có ky han là thap hon so vói nam 2008. Trái lai, trong nam 2008 do ánh hvóng nen kinh te the giói nên khách hàng chva biet làm gì vói dong tien cúa ho nên ho chon vi¾c gúi tien vào trong ngân hàng hvóng lãi suat và chị doi dau tv mói. Nam 2009 cung nhv nam 2008, ngvòi dân do xo gói tien vào ngân hàng vì có nhung cu®c dua lãi suat cúa các ngân hàng thvong mai vói nhau, cung do nen kinh te b% suy thối nên ho khơng dau tv linh vnc nào nên dã gói tien tai ngân hàng.
Theo báng tien gúi doi tvong khách hàng thì nam 2008 tien gúi cúa to chúc kinh te giám xuong tù 55.082 tý dong xuong còn 46.841 tý dong nam 2008. Trái lai thì tien gúi cúa cá nhân lai tang lên tù 54.591 tý dong lên 67.670 tý dong nguyên nhân là do khúng hống kinh te the giói tác dđng vo kinh te Diắt Nam. Nen kinh te tác d®ng vào các thành phan kinh te b% tác d®ng
ít nhieu. Ao sn suy thối nên to chúc kinh te b% tác d®ng nên b% ánh hvóng den tình hình hoat d®ng cúa các cơng ty. Cơng vi¾c cúa các cơng ty thì b% ánh hvóng nhvng trái lai doi vói khách hàng cá nhân do ho có tien nên khơng biet se làm gì khi nen kinh te b% suy thối nên ho chon vi¾c gói tien vào ngân hàng là hop lý.
2.3.3 Ý kien dánh Aiá cua khách hànA có Aiao d%ch
Theo ket quá dánh giá cúa khách hàng trong vi¾c lna chon yeu to ánh hvóng den vi¾c gúi tien cúa khách hàng trong giai doan hi¾n nay thì yeu to chiem nhieu sn quan tâm cúa khách hàng nhieu nhat là lãi suat do sn lam phát gia tang nhv hi¾n nay. Sau yeu to lãi suat thì yeu to thái d® phnc vn cung chiem nhieu lna chon cúa khách hàng .Thvong hi¾u ngân hàng dvoc yeu to dvoc nhieu khách hàng lna chon. Fieu dó chúng tó m®t ngân hàng lón có thvong hiắu lún l mđt trong yeu to quyet d%nh gói tien cúa khách hàng.
Các nhân to ánh hvóng den vi¾c gúi tien theo dánh giá cúa khách hàng theo quan diem tù không quan trong den quan trong dvoc the hi¾n nhv sau: Báng 2.6 Các nhân to ỏnh hvúng den viắc huy dđng von
SDD Fhõn to KhơnA quan tronA Ít quan tronA Bình thvịnA Quan tronA Rat quan tronA 1 Lãi suat 0% 5,8% 1,2% 26,4% 66,6% 2 Thái d® phnc vn 0,4% 3,8% 16,5% 20,3% 59%
3 Thvong hi¾u ngân hàng 0% 1,2% 8,5% 33,8% 56,5%
4 Mang lvói chi nhánh 0% 2,7% 20,8% 24,2% 52,3%
5 Quy trình thnc hi¾n 2,7% 1,5% 8,1% 36,2% 51,5%
6 Chat lvong sán pham d%ch vn
2% 0,8% 5,8% 40,3% 51,1%
7 Chính sách cúa ngân hàng 0% 2,7% 17,3% 38,46% 41,54%