5. Kết cấu luận văn
3.2.2 Những giải pháp đề xuất về phía các NHTM Việt Nam
3.2.2.1 Tăng cường sức mạnh tài chính
- Tăng vốn tự có bằng các hình thức huy động từ thị trường qua phát hành cổ phiếu, trái phiếu dài hạn, trái phiếu chuyển đổi, bổ sung vốn từ lợi nhuận để lại, nâng cao chất lượng tài sản có… Bên cạnh đó, để đảm bảo tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu từ 9% trở lên thì yếu tố vốn, mà chủ yếu vẫn là vốn điều lệ đóng vai trị then chốt quyết định đến mức độ hồn thành hay khơng hồn thành tỷ lệ này. Tuy nhiên, các NHTM cần chú ý xây dựng một lộ trình tăng vốn dựa theo mức tăng trưởng của dư nợ cho vay, chủ động lựa chọn thời điểm và hình thức tăng vốn trên cơ sở minh bạch thơng tin về tình hình hoạt động kinh doanh.
- Xây dựng và ứng dụng mơ hình quản trị tài sản nợ-có trong hoạt động kinh doanh. Đồng thời phải phối hợp nhịp nhàng và đồng bộ giữa quản trị rủi ro tín dụng với quản trị rủi ro thanh khoản trong quản trị tài sản nợ-có.
- Nhanh chóng xử lý dứt điểm nợ tồn đọng và làm sạch bảng cân đối kế toán. Các ngân hàng có thể chuyển tồn bộ nợ xấu sang cho một công ty chuyên trách tiếp nhận và xử lý nợ xấu theo thông lệ và chuẩn mực quốc tế, giảm nợ xấu phải gắn liền với việc xây dựng cơ chế kiểm soát, giám sát hữu hiệu chất lượng tín dụng của các ngân hàng. Xây dựng cơ chế ngăn chặn sự gia tăng nợ xấu mới.
- Đẩy mạnh cổ phần hóa các NHTM quốc doanh nhanh hơn nữa nhằm giúp cho các ngân hàng thu hút thêm nhiều nguồn vốn, sử dụng có hiệu quả đồng vốn hơn.
- Nghiên cứu các mơ hình phân tích và đánh giá rủi ro vào hoạt động tín dụng, vì nó giúp chúng ta lượng hóa chính xác mức độ rủi ro từ đó có những chính sách đúng đắn và phù hợp cho việc cấp phát tín dụng.
- Xây dựng mơ hình tổ chức quản trị rủi ro có sự tham gia của Hội đồng quản trị, các Ủy ban, Ban điều hành nhằm xây dựng và khuyến khích một văn hóa quản trị rủi ro phù hợp trên tồn hệ thống. Phân cơng trách nhiệm quản lý rủi ro đến từng cấp, trách nhiệm quản lý rủi ro được phân cấp xuống từ các cán bộ lãnh đạo đến tận từng nhân viên.
- Thực hiện cơ chế báo cáo rủi ro độc lập với cơ cấu tổ chức kinh doanh.
- Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, làm rõ tính khả thi của phương án cho vay, tính pháp lý và khả năng trả nợ của khách hàng. Kiểm soát chặt chẽ giai đoạn trong và sau khi cho vay (về phương án vay vốn, tốc độ giải ngân, tình hình tài chính, khả năng trả nợ của khách hàng, thông tin về thị trường…) Tăng cường khả năng thu thập và xử lý thông tin. Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng và quản lý rủi ro. Kiểm tra và giám sát chặt chẽ quá trình sử dụng vốn vay.
- Sử dụng phương pháp xếp hạng khách hàng định lượng về khả năng vỡ nợ của người vay, theo thang điểm từ 0 đến 12, điểm 12 tương đương với mức vỡ nợ, điểm 11 tương đương với mức nguy cơ vỡ nợ cao nhất.
Rủi ro Cấp độ Những cấp độ xếp hạng tương ứng với xếp
hạng của S&P hoặc Moody's
Thấp 1 2 3 AAA AA A Trung bình 4 5 6 7 BBB+/BBB BBB- BB+/BB BB-
8 9 B+/B B- Cao 10 11 12 CCC+/CCC CC- Vỡ nợ Bảng 3.2: Mơ hình xếp hạng khách hàng
Nguồn: Bản thân nghiên cứu & tham khảo website www.vietnamnet.vn
- Đa dạng hóa danh mục cho vay của ngân hàng để giảm thiểu rủi ro tín dụng … Khơng tập trung vốn cho vay quá lớn vào chỉ một vài đối tượng hay lãnh vực đầu tư nào đó.
3.2.2.3 Đa dạng hóa các sản phẩm :
- Thành lập phòng nghiên cứu thị trường và phát triển sản phẩm nhằm nghiên cứu nhu cầu, thị hiếu và xu hướng của người tiêu dùng trên cơ sở những lợi thế vốn có của ngân hàng để đưa ra những dòng sản phẩm mới đáp ứng được nhu cầu của người tiêu dùng. - Phát triển các dịng sản phẩm mới trên cơ sở đa dạng hóa các sản phẩm truyền thống để thích ứng với nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, theo các phân khúc thị trường tương ứng
- Nhanh chóng đẩy mạnh phát triển những dịng sản phẩm mang tính cơng nghệ cao (dịng sản phẩm e-banking, mobile-banking, internet-banking); Đẩy mạnh và phát triển xu hướng kinh doanh của ngân hàng theo hướng ngân hàng bán lẻ hiện đại dựa trên những lợi thế cho sẵn có.
- Đầu tư phát triển thị trường đô thị bằng các sản phẩm đa dạng, tiêu chuẩn hóa cao thơng qua mạng lưới phân phối rộng, áp dụng tối đa công nghệ thông tin. Phát triển các sản phẩm dịch vụ có khả năng sinh lãi ngay như kinh doanh nguồn vốn và ngoại tệ, các sản phẩm tiền gửi, tài trợ xuất nhập khẩu và thanh toán quốc tế… tránh cung cấp các sản phẩm dịch vụ mới quá phức tạp, không thuận tiện cho giao dịch.
- Đa dạng hóa các sản phẩm tài chính hiện nay theo kế hoạch mở rộng tiện ích, kết hợp với các đối tác như các công ty bảo hiểm, các công ty bất động sản để phát triển các sản phẩm phức hợp. Cố gắng bán chéo các sản phẩm và dịch vụ khác của ngân hàng.
3.2.2.4 Phát triển và nâng cao chất lượng hệ thống kênh phân phối: Sự phát triển ào ạt về số lượng chi nhánh cấp một và phòng giao dịch của các Sự phát triển ào ạt về số lượng chi nhánh cấp một và phòng giao dịch của các NHTM quốc doanh cũng như tư nhân trong những năm vừa qua trên địa bàn các tỉnh thành lớn đã vơ tình biến một số nơi trở nên “lạm phát” số lượng các ngân hàng. Việc thành lập các chi nhánh mới để mở rộng mạng lưới là cần thiết, nhưng không được đổ xô theo số lượng mà phải có qui hoạch theo khu vực cụ thể, hợp lý và hài hòa. Bên cạnh đó, khơng nên chỉ quá tập trung vào các thành thị lớn mà quên đi các tỉnh khác, làm sao bảo đảm cho việc phát triển mạng lưới phân phối rộng khắp và phân bố đều trên cả nước.
Cần chú trọng mở rộng thêm kênh phân phối nước ngoài, thành lập và phát triển các chi nhánh có qui mơ ở các nước trong khu vực cũng như thế giới. Hội nhập đã mở ra nhiều cơ hội cho các ngân hàng nước ta tiến vào thị trường thế giới. Một khi đã tiến vào được và phát triển mạnh sẽ tạo ra thị phần và mang về lợi nhuận đáng kể cho các ngân hàng.
3.2.2.5 Xây dựng và phát triển văn hóa ngân hàng:
Môi trường làm việc là một yếu tố quan trọng trong việc lựa chọn đơn vị công tác của người lao động bên cạnh các yếu tố khác như thu nhập, cơ hội thăng tiến. Một ngân hàng có mơi trường văn hóa thân thiện sẽ giúp cho người lao động trở nên vui vẻ, thoải mái, sẵn sàng cống hiến, nỗ lực lao động hết mình và cam kết gắn bó lâu dài.
Để xây dựng được một mơi trường văn hóa như thế địi hỏi sự nỗ lực rất lớn của cả một tập thể từ lãnh đạo cao nhất của ngân hàng đến các nhân viên thấp nhất. Mỗi NHTM Việt Nam cần xây dựng được sự minh bạch và cơng khai trong các chính sách,
quy trình làm việc và chế độ đãi ngộ cũng như bình xét thi đua nhằm có thể nhận biết và động viên kịp thời những nỗ lực của các cá nhân, tập thể tích cực, thúc đẩy sự cạnh tranh lành mạnh.
Ngân hàng nước ta cần xác định những giá trị văn hóa cốt lõi của mình, tạo ra một phong cách khác biệt cho ngân hàng mình chính là cách để tạo ra niềm tự hào riêng cho mỗi nhân viên trước các ngân hàng khác. Cần chú trọng hơn nữa công tác tuyên truyền về truyền thống, những thành tích nổi bật của ngân hàng để từ đó thấm sâu vào tư tưởng của mỗi thành viên và biến thành niềm tự hào của họ.
3.2.2.6 Xây dựng và phát triển thương hiệu:
Các NHTM nước ta cần học hỏi cách thức tạo thương hiệu của các NHTM trên thế giới: điều quan trọng trước tiên đặt ra trong bối cành hội nhập là phải học hỏi và đúc kết kinh nghiệm để tìm những nét tích cực trong cái cũ để duy trì nó và phát triển những vấn đề mới. Khi thị trường thế giới ngày càng cạnh tranh thì sự đổi mới chính là yếu tố quyết định cho sự tồn tại. Một trong những cách thức tạo dựng thương hiệu của các ngân hàng hàng đầu thế giới là đa dạng hóa sản phẩm, phong cách phục vụ tốt nhất, tạo nên ấn tượng đẹp đẽ cho công chúng.
Mỗi ngân hàng đều cần có triết lý kinh doanh của riêng mình. Triết lý kinh doanh phải phản ánh được vai trò, vị thế ngân hàng và các ý tưởng mà ngân hàng muốn thực hiện. Một số triết lý kinh doanh ngân hàng nổi tiếng như: HSBC là “Ngân hàng toàn cầu am hiểu địa phương”; Citibank là “Phục vụ khách hàng bất kỳ thời gian nào”…
Xây dựng truyền thống, phong cách làm việc, nghi lễ tổ chức riêng biệt của ngân hàng mình. Phong cách làm việc ở một ngân hàng thể hiện ở từng cá nhân, từ người đứng đầu đến nhân viên. Kinh doanh ngân hàng muốn đạt hiệu quả cao đòi hỏi đội ngũ quản lý và nhân viên ngân hàng phải có tác phong chuyên nghiệp, làm việc hiệu quả, năng động.
Xây dựng các biểu tượng bề ngồi của ngân hàng mình. Văn hóa ngân hàng còn thể hiện qua các biểu tượng của ngân hàng như: trang phục của nhân viên, cách bài trí trụ sở, hình thức cụ thể của sản phẩm như logo…
3.2.2.7 Phát triển, nâng cao hệ thống công nghệ ngân hàng:
- Tăng cường liên kết và hợp tác giữa các ngân hàng với nhau và giữa ngân hàng với các tổ chức kinh tế trong cũng như ngoài nước nhằm tranh thủ sự hỗ trợ tài chính và kỹ thuật để hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, bắt kịp và tiến lên cùng trào lưu của thế giới.
- Hiện đại hóa, đồng bộ hạ tầng kỹ thuật cơng nghệ trên phạm vi toàn hệ thống ngân hàng. Nâng cấp trang thiết bị nhằm cải tiến tốc độ truyền tải dữ liệu giữa các chi nhánh và hội sở, giữa chi nhánh và phịng giao dịch đảm bảo sự chính xác, an tồn và nhanh chóng trong mọi giao dịch. Tránh tình trạng tắt nghẽn khi giao dịch, gây thiệt hại cho khách hàng và ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng.
- Trước mắt cần đầu tư công nghệ để ưu tiên tạo ra các sản phẩm có khả năng cạnh tranh cao, tránh đầu tư tràn lan, khơng có trọng điểm hoặc đầu tư vào các công nghệ khơng có khả năng khai thác, hiệu quả thấp.
3.2.2.8 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực:
Trong thành công của bất cứ tổ chức kinh tế nào, dưới bất kì hình thức nào thì yếu tố con người ln đóng vai trị then chốt và quyết định. Các NHTM cần xây dựng và hồn thiện chính sách quản lý, phát triển và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực để thu hút đội ngũ cán bộ công nhân viên chun mơn cũng như quản lý có trình độ cao đáp ứng yêu cầu mở cửa và hội nhập của nền kinh tế.
Để nâng cao chất lượng và phát triển nguồn nhân lực, các ngân hàng phải có chiến lược chủ động đào tạo và tái đào tạo các nội dung về nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, tạo mọi điều kiện thuận lợi cho đội ngũ công nhân viên cũng như lực lượng cán bộ
cấp cao có thể tiếp cận được cơng nghệ mới. Đào tạo một đội ngũ lao động với tinh thần làm việc hết mình, cống hiến vì sự nghiệp chung của ngân hàng.
Quan tâm đến môi trường làm việc của cán bộ cũng như các chế độ đãi ngộ về vật chất và tinh thần cho nhân viên. Cơ chế tiền lương, thưởng, chế độ đãi ngộ nhân viên phải được nâng lên cho tương xứng với những gì cán bộ đó đã đóng góp. Hạn chế chế độ lương “cào bằng”, phải có những chính sách thưởng riêng cho từng cán bộ để khuyến khích động viên họ hồn thành tốt nhiệm vụ và gắng bó lâu dài với ngân hàng.
Cần có chính sách tuyển dụng thu hút nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao. Minh bạch hơn nữa vấn đề tuyển dụng, nhất là đối với các NHTM quốc doanh, cần đưa ra những tiêu chí phù hợp và sát với nhu cầu tuyển dụng hơn, làm sao đảm bảo cơng bằng và có hiệu quả.
Các NHTM cần phải làm trong sạch hoá đội ngũ cán bộ, nhân viên bằng nhiều biện pháp như tăng cường công tác quản trị điều hành, kiểm tra kiểm soát, thực hiện nghiêm túc các quy định, quy trình cấp tín dụng; rà sốt chấn chỉnh cơng tác tổ chức cán bộ, chọn người có năng lực, phẩm chất đạo đức tốt bố trí vào các bộ phận thiết yếu quan trọng, giao dịch trực tiếp với khách hàng.
Các ngân hàng Việt Nam nên tiến tới thành lập và đưa vào thử nghiệm hệ thống nhân viên quan hệ khách hàng như tại các ngân hàng nước ngoài tiên tiến.
Kết luận chương 3
Trên cơ sở thực trạng năng lực cạnh tranh đã trình bày ở chương 2, chương 3 của đề tài nghiên cứu trình bày nội dung các giải pháp nhằm tăng cường sức mạnh cạnh tranh của hệ thống ngân hàng Việt Nam trong giai đoạn hội nhập hiện nay, thông qua mối tương quan cạnh tranh giữa các ngân hàng trong nước với nhau, giữa khối ngân hàng nội địa với nước ngoài.
Những giải pháp nêu trên có thể chưa hồn tồn đầy đủ, chưa thể hiện hết được thực tiễn hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại. Nhưng đó là những nền tảng cơ bản cho các định hướng phát triển trong tương lai, hướng đến mục tiêu tiếp tục giữ vững và phát huy vai trò đầu tàu của ngành ngân hàng trong nền tài chính nước nhà.
KẾT LUẬN *******
Hội nhập là điều bắt buộc đối với những quốc gia nào muốn đi trên con đường phát triển. Việt Nam cũng khơng đứng ngồi qui luật tất yếu đó. Chúng ta đang tham gia mạnh mẽ vào các tổ chức, hiệp hội kinh tế trên thế giới như ASEAN, ASEM, APEC, Hiệp định thương mại Việt Mỹ và gần đây nhất là WTO.
Hội nhập mở ra cho chúng ta khơng ít cơ hội nhưng cũng mang lại đầy thách thức, nhất là đối với lãnh vực tài chính nói chung và ngành ngân hàng nói riêng. Với vai trị là chiếc “xương sống” của nền kinh tế, ngành ngân hàng đã và đang có những đóng góp thiết thực vào sự phát triển và ổn định của nước nhà. Nâng cao sức mạnh cạnh tranh cho các NHTM trong bối cảnh hội nhập là điều tất yếu mang tính sống cịn của chúng ta. Trên cơ sở củng cố, nâng cao năng lực tài chính, nâng cao trình độ quản lý và chất lượng nguồn nhân lực, ứng dụng các công nghệ hiện đại để phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngày càng đa dạng và phong phú hơn, chúng ta mới có thể tồn tại và phát triển trong giai đoạn tồn cầu hóa hiện nay, vững chắc trên sân nhà để rồi sau đó có khả năng tiến ra sân chơi khu vực và thế giới.
Dù đã rất cố gắng để hồn thiện tốt nghiên cứu của mình nhưng do yếu tố thời gian và khả năng bản thân cũng còn giới hạn, chắc hẳn đề tài của em khơng thể nào tránh khỏi các thiếu sót, kính mong sự góp ý, bổ sung của q Thầy, Cơ để đề tài ngày càng hoàn thiện hơn.
PHỤ LỤC
Phụ lục 01: Một số chỉ tiêu kinh tế chính của Việt Nam qua các năm gần đây
Nguồn : Tổng cục Thống kê & Bản tin nợ nước ngoài của Việt Nam
Chỉ tiêu 2005 2006 2007 2008 2009
Chỉ số giá tiêu dùng (%) 8,29 7,48 8,3 22,97 6,88