3.2.4 .Xây dựng phòng thẩm định và phòng quản lý rủi ro vững mạnh
3.2.6. Xây dựng và hoàn thiện quy trình xếp hạng tín dụng nội bộ
Trong giai đoạn cạnh tranh ngày càng gay gắt trong hệ thống các NHTM hiện nay, các ngân hàng cần khẩn trương xây dựng , hoàn thiện và đưa vào vận hành trên cơ sở tiếp thu, tận dụng kinh nghiệm của những ngân hàng đi trước trong điều kiện của thể của ngân hàng mình.
Đối với các NHTM đã vận hành quy trình xếp hạng tín dụng nội bộ như cần phải từng bước loại bỏ những thiếu sót của quy trình. Tránh tư tưởng lách luật, khai thác những hạn chế của quy trình để cho vay hoặc quan trọng hóa quá mức quy trình này mà bỏ qua những nhiệm vụ quan trọng khác.
Hiện nay, ở Việt Nam, cán bộ tín dụng của ngân hàng thường trực tiếp thẩm định các thông tin liên quan về khách hàng. Các thông tin này được điền vào một biểu mẫu theo các chỉ tiêu định trước. Theo đó, cán bộ tín dụng sẽ cho điểm từng chỉ tiêu. Tổng số điểm của khách hàng được đối chiếu với thang điểm có sẵn của ngân hàng để xác định nhóm tín dụng… Quy trình xử lý như vậy mất rất nhiều thời gian. Đó là chưa kể việc xếp hạng tín dụng đơi khi cịn thiếu chính xác, phụ thuộc vào năng lực và cảm tính của nhân viên tín dụng, nên dễ dẫn đến rủi ro. Vì vậy các ngân hàng vận dụng cơng nghệ hiện đại, tự động hóa việc phân loại tín dụngÁp dụng cơng nghệ như thế ngồi việc giúp ngân hàng rút ngắn thời gian, tăng độ tin cậy tín dụng, nó cịn giúp ngân hàng tạo cảm giác thỏa mãn cho khách hàng.
Khi xây dựng quy trình xếp hạng tín dụng nội bộ đối với khách hàng các ngân hàng cần trang bị đầy đủ hệ thống thông tin dữ liệu khách hàng và nguồn nhân lực để đánh giá, xếp hạng khách hàng, phân loại nợ, trích lập dự phịng chính xác và kịp thời, đồng thời phải chú ý tới những yếu tố sau:
Đánh giá cụ thể khả năng tài chính và trả nợ đối với từng khách hàngThơng thường, các chỉ tiêu được đưa vào phân tích, xếp hạng bao gồm chỉ tiêu tài chính như bảng tổng kết tài sản và bảng kết quả hoạt động kinh doanh tính đến thời điểm 31/12 hàng năm của doanh nghiệp; chỉ tiêu về quan hệ tín dụng ngân hàng, gồm tổng dư nợ tại các ngân hàng, danh sách tổ chức tín dụng quan hệ, diễn biến dư nợ trong kỳ, khả năng trả nợ, dư nợ trên nguồn vốn chủ sở hữu, sự cố trong thanh toán tiền vay ngân hàng (lịch sử vay nợ tại ngân hàng của doanh nghiệp trong thời hạn 3 năm liên tục trở về trước tính từ năm được xếp hạng); các chỉ tiêu phi tài chính như thời gian hoạt động của doanh nghiệp, mặt hàng sản xuất - kinh doanh, thị trường tiêu thụ...
Thực hiện chính xác việc đánh giá và xếp hạng khách hàng nhằm có biện pháp quản lý chất luợng tín dụng phù hợp
Đảm bảo tất cả các khách hàng giống nhau được quản lý giống nhau từ khâu
thẩm định, xét duyệt, cấp tín dụng đến quy trình đánh giá, xếp hạng và phân loại nợ.
Thông tin đánh giá chính xác khả năng tài chính và trả nợ của từng khách hàng được theo dõi, bổ sung và cập nhật ít nhất mỗi năm một lần nhằm kịp thời điều chỉnh chính xác kết quả phân loại nợ và có biện pháp theo dõi kịp thời đối với các khách hàng suy giảm khả năng trả nợ.