2.3 Phân tích nợ quá hạn và nợ xấu trong hoạt động tín dụng Eximbank trên
2.3.8 Công tác tổ chức hoạt động tín dụng
Cũng như các ngân hàng khác, Eximbank đã ban hành một hệ thống qui trình phê duyệt tín dụng tương đối hồn chỉnh. Trong qui trình này, trình tự thực hiện cho vay và phân quyền phê duyệt tùy theo hạn mức tín dụng tại các chi nhánh/Sở Giao Dịch và Hội Sở. Gần như mỗi sản phẩm tín dụng đều đi kèm với một qui trình làm
việc. Tuy nhiên, các qui trình này vẫn bị chi phối bởi các qui định chung về qui trình làm việc của ban tín dụng và hội đồng tín dụng Hội Sở. Từng thời kỳ cụ thể và kết quả hoạt động kinh doanh, Tổng Giám Đốc sẽ có giao hạn mức phán quyết của từng chi nhánh/ SGD khác nhau. Thông thường các chi nhánh càng lớn sẽ có mức phán quyết càng cao và ngược lại. Ví dụ mức phán quyết của chi nhánh Chợ Lớn (tổng dư nợ hơn 1.400 tỷ đồng) là 80 tỷ đồng, trong khi đó chi nhánh Bình Phú mới thành lập với tổng dư nợ chưa tới 200 tỷ sẽ có mức phán quyết là 10 tỷ đồng. Tất cả các hồ sơ cho vay vượt hạn mức phán quyết của chi nhánh sẽ trình về Hội Sở. Để dễ nhận thấy được qui trình phê duyệt tín dụng, tơi xin tóm tắt như sau:
Qui trình trên được diễn giải sơ lược như sau:
1. Khách hàng có nhu cầu vay vốn liên hệ với Ngân hàng và đem theo giấy tờ cần thiết nhằm chứng minh thu nhập cũng như chứng từ TSĐB lên ngân hàng gặp CBTD
2. CBTD tiếp và xem chứng từ, sau đó
- Nếu thiếu chứng từ : yêu cầu khác hàng bổ sung chứng từ
- Nếu đủ chứng từ: Báo với lãnh đạo phịng tín dụng để phân cơng
CBTD (thường thì người nào tiếp khách hàng thì người đó làm các cơng việc tiếp theo)
3. CBTD tiến hành thẩm định và định giá TSĐB
- Nếu vay trên 01 tỷ đồng: CBTD liên hệ với phòng thẩm định giá để kết hợp vừa thẩm định và định giá.
- Nếu khoản vay dưới 01 tỷ: Kết hợp với cán bộ thẩm định đi thẩm định và định giá.
4. CBTD phụ trách lập tờ trình thẩm định, chuyển cho kiểm sốt viên
kiểm tra. Sau đó, trình lãnh đạo phịng tin dụng / Giám đốc chi nhánh / SGD phê duyệt.
- Trường hợp hạn mức nằm trong thẩm quyền của Ban Tín Dụng chi nhánh thì trình về Ban Tín Dụng phê duyệt.
- Trường hợp hạn mức nằm trong thẩm quyền quyết định của Hội Đồng Tín Dụng Hội Sở thì trình về Hội Đồng này phê duyệt nhưng
chi nhánh trực tiếp giải trình.
5. Sau khi cấp có thẩm quyền phê duyệt sẽ thơng báo cho khách hàng về việc đồng ý cho vay hoặc không. Nếu thơng báo cho vay thì theo các bước dưới đây.
6. Cán bộ tín dụng hoặc nhân viên quản lý tín dụng (tùy theo từng qui mơ của chi nhánh/Sở Giao Dịch sẽ có sự phân cơng riêng) soạn hợp
đồng tín dụng và hợp đồng thế chấp, chuyển qua Kiểm Sốt Viên
kiêm tra và trình cấp có thẩm quyền ký.
7. Khách hàng cùng với CBTD hoặc nhân viên quản lý tín dụng đi cơng chứng hợp đồng thế chấp và đăng ký giao dịch đảm bảo.
8. Giải ngân cho khách hàng.
Trong thực tế, mỗi chi nhánh/Sở Giao Dịch có những thay đổi nhỏ cho phù hợp với tình hình thực tế tại các chi nhánh / SGD như Sở Giao Dịch phịng Tín Dụng Doanh Nghiệp có 02 bộ phận là Tín Dụng và Quản Lý Tín Dụng. Bộ phận tín dụng chịu trách nhiệm các cơng việc từ bước 1 đến 4 và các cơng việc cịn lại do bộ phận quản lý tín dụng làm. Trong khi đó, các chi nhánh mới mở và qui mơ nhỏ thì các cơng việc trên chủ yếu là do cán bộ tín dụng làm và kế tốn tín dụng chịu trách nhiệm giải ngân và nhập các thông tin trên Korebank về TSĐB …