3.1.2 .1Mục tiêu định hướng
3.1.5 Lộ trình thực hiện
- Nhiệm vụ trọng tâm trong giai đoạn này là tiếp tục củng cố đổi mới phương thức quản trị điều hành; tiếp tục tăng tốc phát triển nhanh trong điều kiện
Việt Nam từng bước thực hiện đầy đủ các cam kết song phương và đa
phương về hội nhập kinh tế quốc tế. Giai đoạn 2009 – 2010 là giai đoạn hết sức quan trọng đối với Eximbank (kết thúc nhiệm kỳ của HĐQT vào quý
I/2010 và bầu HĐQT nhiệm kỳ 2010 – 2015) đòi hỏi toàn hệ thống Eximbank phải phấn đấu nỗ lực tối đa để giữ vững ở tốp đầu. Đến cuối năm
2010 vẫn tiếp tục duy trì vị trí một trong 3 Ngân hàng thương mại có vốn chủ sở hữu và lợi nhuận trước thuế lớn nhất, và trong tốp 5 ngân hàng có quy mơ tổng tài sản lớn nhất của Việt Nam.
- Giai đoạn này đòi hỏi Eximbank thực hiện chiến lược kinh doanh tập trung
vào từng phân khúc thị trường cụ thể. Chiến lược kinh doanh tập trung vào từng phân khúc thị trường chủ yếu tập trung vào các thị trường lớn, những nơi mà Eximbank đã có chi nhánh. Đối với chiến lược kinh doanh khác biệt, phải xác định các sản phẩm, dịch vụ mang tính chiến lược, then chốt để
thông qua sản phẩm, dịch vụ này phát triển thương hiệu Eximbank, tạo đòn bẩy phát triển các sản phẩm, dịch vụ khác.
- Bên cạnh việc phát triển các sản phẩm, dịch vụ mang tính chiến lược, tiếp tục hoàn thiện các sản phẩm, dịch vụ hiện có, đồng thời nhanh chóng phát triển các sản phẩm dịch vụ mới (như: các dịch vụ tài chính phái sinh, chứng khốn, bảo hiểm, cho th tài chính, bao thanh toán…)
- Phát triển mạnh mẽ các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mang tính cơng nghệ cao, có khả năng cung cấp đầy đủ các sản phẩm, dịch vụ của một ngân hàng trung bình trong khu vực.
- Mở rộng phạm vi hoạt động trên phạm vi khắp cả nước, chuẩn bị các điều
kiện cần thiết để mở rộng phạm vi hoạt động ra ngoài lãnh thổ Việt Nam
(2009-2011).
- Đây là giai đoạn mà các ngân hàng nước ngoài bắt đầu phát huy đầy đủ sức
mạnh về tài chính, cơng nghệ và trình độ quản lý theo lộ trình mở cửa dịch vụ tài chính – ngân hàng của Việt Nam. Đối với Eximbank, khi đó đã thực hiện thành công các mục tiêu và nhiệm vụ đã đề ra trong giai đoạn 2006 -
2010, cùng với cơ hội do hội nhập kinh tế toàn cầu mang lại, chắc chắn rằng sẽ tạo tiền đề để giai đoạn này tiếp tục phát triển nhanh bền vững. Tuy nhiên, trong giai đoạn này cạnh tranh ngành và sát nhập sẽ diễn ra quyết liệt hơn.
Để tiếp tục phát triển một cách bền vững, Eximbank tiếp tục nâng cao vị thế
cạnh tranh và khả năng phát triển nhanh các sản phẩm & dịch vụ mang tính công nghệ cao. Hoạt động kinh doanh ngân hàng khi đó phải tuân theo các
chuẩn mực quốc tế một cách đầy đủ.
- Từng bước mở rộng phạm vi hoạt động kinh doanh ra ngoài lãnh thổ Việt
Nam, đặc biệt chú trọng các quốc gia có nhiều người Việt Nam sinh sống, học tập và làm việc; các quốc gia, vùng lãnh thổ có quan hệ đầu tư, thuơng
mại lớn, có tiềm năng phát triển với Việt Nam để thâm nhập và cạnh tranh cung cấp các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng trên thị trường quốc tế.
3.2 Các giải pháp giảm nợ quá hạn và nợ xấu tại Eximbank trên địa bàn
Tp.HCM
Để khắc phục được các mặt hạn chế đã nêu ở chương II và thực hiện được
chiến lược trên, theo tôi Eximbank cần những giải pháp sau đây.
3.2.1 Xây dựng hệ thống xếp hạn tín nhiệm
Như đã nêu ở phần trên, EIB chưa có hệ thống xếp hạn tín nhiệm cho nên
mỗi khi các chi nhánh / SGD trình về Hội Sở các hồ sơ tín dụng vượt thẩm quyền phán quyết thì thơng tin về khách hàng là tờ trình thẩm định của chi nhánh / SGD
gửi lên và thông tin về các khoản vay và giao dịch qua EIB. Phần cịn lại của q trình phê duyệt là dựa vào niềm tin từ chi nhánh / SGD. Đây là việc làm mang tính cảm tính rất cao và chứa đựng nhiều rủi ro khi có các hiện tượng tiêu cực phát sinh
từ chi nhánh/ SGD hoặc từ khách hàng. Do đó, cần thiết phải xây dựng một hệ thống xếp hạn hoàn chỉnh.
Hệ thống xếp hạn sẽ chứa đựng các thông tin về khách hàng giúp cho việc
đánh giá từng khách hàng cụ thể một cách tương đối về khách hàng dựa trên thang điểm đã xây dựng. Chính số điểm của từng khách hàng này sẽ có một bộ chuẩn về
mức độ rủi ro, mức dư nợ tối đa, cho vay tín chấp là bao nhiêu, lãi suất cho vay, lãi suất tiền gửi… Hiện nay, một số ngân hàng như NH Quân Đội, ACB… đã có hệ thống xếp hạn tín nhiệm. Một khi đã có hệ thống này thì việc đánh giá khách hàng có thể nói là khách quan và tin tưởng nhất để từ đó việc xem xét cấp hạn mức tín
dụng cũng như có những ưu đãi một cách phù hợp cho khách hàng nhằm giữ chân và thu hút thêm khách hàng mới và khơng cịn phụ thuộc nhiều vào việc thẩm của chi nhánh cũng như Hội Sở chủ động hơn trong việc cấp hạn mức cho khách hàng. Hệ thống xếp hạn này có nhiều việc cần thiện hiện như:
- Xây dựng một nguồn thông tin chuẩn để so sánh với các thông tin từ khách hàng và chấm mức điểm tương ứng.
- Triển khai cho toàn hệ thống, các chi nhánh/ SGD nhập thông tin về khách hàng theo mẫu định sẵn trên hệ thống trước khi phê duyệt các khoản vay. - Xây dựng bộ chuẩn về hạn mức khách hàng, mức độ rủi ro, lãi suất … tương
ứng cho từng mức điểm của khách hàng. Trong đó, lãi suất đảm bảo bù đắp được rủi ro tương ứng cho từng loại khách hàng.
- Định kỳ hàng năm đánh giá lại bộ chuẩn thông tin đánh giá khách hàng, có
thể thêm hoặc giảm đi một số thông tin.
- Hiện nay, các nhiều tổ chức trong và ngoài nước như Standard & Poor, Fetch Rating, CIC (Trung Tâm Thơng Tin Tín Dụng của NHNN)… Đều chấm
điểm xếp hạn khách hàng thông qua thơng tin tài chính về khách hàng. Tuy
nhiên, các thơng tin này chỉ có giá trị trong ngắn hạn và hoạt động kinh
Đề xuất thực hiện
- Thành lập bộ phận chuyên trách gồm những người có kinh nghiệm trong cơng tác tín dụng và sử dụng thành thạo phần mền thống kê ví dụ như SPSS. Người có kinh nghiệm thực tế giúp cho việc lựa chọn hồ sơ khách hàng để tạo lập mẫu với độ tin cậy cao. Hơn nữa, người am hiểu về thông kê chuyên trách việc đánh giá dữ liệu đầu vào và giúp cho việc tạo lập công thức chấm
điểm xếp hạn.
- Đưa ra danh sách các yếu tố chấm điểm xếp hạn sơ khởi, trong quá trình
trình xây dựng hệ thống xếp hạn sẽ loại trừ các yếu tố không cần thiết hoặc thêm vào các yếu tố khác nhằm tăng độ tin cậy của cơng thức xếp hạn tín
nhiệm.
- Lấy thơng tin khách hàng hiện đang vay trên toàn hệ thống đối với cá nhân và doanh nghiệp. Từ đó, dùng phần mềm SPSS hoặc chương trình khác để đưa ra cơng thức tính tương đối tin cậy đồng thời cho mức điểm từng nhân tố để từ đó có cơng thức tính với độ tin cậy cao. Do hệ thống này phải tự mỗi
ngân hàng xây dựng nên việc hồn thiện cơng thức tính cũng như thang điểm từng nhân tố với độ tin cậy cao cần nhiều thời gian, có thể là 03 năm hoặc
lâu hơn nữa. Theo kinh nghiệm của các chuyên gia GTZ thì khoảng 03 nămsau khi xây dựng xong hệ thống xếp hạn hoạt động tương đối hiệu quả
và sau này sẽ hoàn chỉnh dần dần để nâng độ tin cậy cũng như cập nhật và
điều chỉnh lại các thang điểm cũng như cơng thức tính.
- Sau khi hệ thống đánh giá xếp hạn hoàn thành, tất cả các chi nhánh/ SGD nhập thông tin trực tiếp vào hệ thống. Đây được xem là khâu bắt buộc đối
với một hồ sơ cho vay. Dựa trên các thông tin về khách hàng, mỗi khách hàng sẽ được cấp một hạn mức và lãi suất tương ứng. Khi đó, hệ thống
3.2.2 Đặt giới hạn dư nợ theo ngành để kiểm soát được rủi ro và xây dựng đội ngũ nghiên cứu thị trường ngũ nghiên cứu thị trường
Trong thời gian qua, biến động của thị trường bất động sản và chứng khoán gây ra nợ quá hạn và nợ xấu tăng cao ở tất cả các ngân hàng. Eximbank đã từng bị nợ quá hạn vượt quá 10% và nợ xấu vượt mức 5% vào cuối năm 2008. Đây là một dấu hiệu cho thấy các chi nhánh/ SGD tập trung cho vay quá cao vào các ngành có diễn biến tích cực. Do đó, cần có những giải pháp để tránh việc cho vay tập trung vào một vài ngành có tín hiệu tích cực nhằm đối phó với việc ngành đó đi theo
hướng tiêu cực và gây ra rủi ro. Tôi xin đề xuất các giải pháp như sau:
Bảng 3.2: Tỷ lệ % dư nợ theo ngành Stt Ngành kinh tế Tỷ lệ % Stt Ngành kinh tế Tỷ lệ %
1 Các sản phẩm nông, lâm, ngư nghiệp 10
2 Công nghiệp chế tạo 3
3 Cho vay tiêu dùng 30
4 Dịch vụ 6
5 Kinh doanh chứng khoán 1.5
6 Kinh doanh bất động sản 1.5
7 Năng lượng 2
8 Ngành hàng tiêu dùng 15
9 Thương mại hàng hóa 20
10 Trồng trọt chăn ni 2
11 Xây dựng 7
12 Khác 2
Tổng cộng 100
- Hội sở tạo lập danh mục ngành và giao chỉ tiêu dư nợ theo từng ngành nghề cụ thể ( như bảng 3.2) nhằm tránh cho vay tập trung vào một số ngành như thời gian qua. Đồng thời, tăng cường kiểm soát và điều chỉnh kịp thời.
Bảng 3.2 cho thấy ưu tiên các ngành như cho vay tiêu dùng, thương mại
hàng hóa và thương mại. Đây là các ngành truyền thống của Eximbank và
mang lại lợi nhuận nhiều nhất. Đồng thời hạn chế các ngành có khả năng bị rủi ro cao như chứng khoán, bất động sản, trồng trọt chăn nuôi… Bảng này cũng thể hiện một phần chiến lược của ngân hàng trong việc định hướng tín dụng nhằm hạn chế rủi ro.
- Hội Sở thành lập bộ phận chuyên nghiên cứu về rủi ro, bao gồm những người đã làm công tác thực tế và những người có kiến thức sâu vào một vài lĩnh vực nào đó nhằm nhận biết được rủi ro từng khâu của các bộ phận bên trong ngân hàng cũng như nhận biết các rủi ro bên ngồi. Vì nếu khơng am hiểu thực tế của q trình tác nghiệp sẽ khơng nhận biết được rủi ro nằm tại công đoạn nào và từ đâu. Đối với các rủi ro bên ngồi, phải có kiến thức và
am hiểu lĩnh vực sẽ nhận biết nhanh chóng và cảnh báo kịp thời. Ví dụ trong trường hợp EU cảnh báo hàng thủy hải sản nhập vào EU có chất kháng sinh cao và hạn chế nhập thì Hội Sở sẽ cảnh báo các chi nhánh/ SGD hạn chế cho vay xuất khẩu thủy hải sản. Bên cạnh đó cần có cơ chế riêng cho bộ phận này ví dụ họ được quyền ngồi cả ngày đọc báo hoặc đi ra ngồi kiếm thơng tin. - Bên cạnh, các biện pháp kể trên để hạn chế rủi ro thì Eximbank cần xây dựng
hệ thống hoạt động đạt tiêu chuẩn ISO. Khi hệ thống này hoàn thiện, giúp
cho các bộ phận làm việc tốt hơn và thông tin được truyền tải nhanh chóng và chính xác (do làm việc theo mẫu đã định sẵn) tới các bộ phận có liên
quan. Hiệu quả làm việc của các nhân viên và lãnh đạo cao hơn. Đặc biệt là tiết kiệm chi phí trong q trình hoạt động.
3.2.3 Phát triển nguồn nhân lực tín dụng
Việt Nam đang thực thi các cam kết khi gia nhập WTO trong lĩnh vực tài chính, các tổ chức tài chính nước ngồi đang vào thị trường trong nước thơng qua nhiều hình thức khác nhau. Họ có những ưu thế về cạnh tranh cạnh hơn các tổ chức trong nước về tài chính, nhân sự… Trong đó, nhân sự được ưu tiên hàng đầu. Với
qui trình, tiêu chuẩn nhân sự cao và mức lương cao đã thu hút nguồn nhân lực từ các tổ chức tài chính cũng như những người có trình độ và kỹ năng tốt. Đây là điều gây áp lực lớn đối với mọi tổ chức tài chính trong nước và Eximbank khơng phải là ngoại lệ. Tất cả các nhà quản trị ngân hàng đều quan tâm tới chất lượng của đội ngũ cán bộ. Nó quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Do đó, ngân hàng cần phải có các giải pháp phát triển nguồn nhân lực cụ thể như sau:
- Quá trình phát triển của một tổ chức gắn liền với việc phát triển nhân lực và sử dụng nhân lực đúng. Các công ty lớn trên thê giới họ rất minh bạch trong vấn đề nhân sư và đánh giá định kỳ 06 tháng/1 lần từ phòng nhân sự và
người quản lý trực tiếp. Eximbank khơng phải là ngoại lệ, do đó, Eximbank ban hành qui định về việc đánh giá định kỳ từng nhân sự ở từng vị trí là điều cần thiết. Dựa trên kết quả đánh giá này sẽ đánh giá năng lực từng người và thuyên chuyển tới các vị trí phù hợp với năng lực của họ cũng như đào tạo họ
để đáp ứng các yêu cầu công việc trong tương lai gần. Hoàn thiện việc đánh
giá nhân sự cần có thời gian vì ban đầu khó có thể đánh giá đúng, do đó vừa làm vừa chỉnh sửa lại cho phù hợp. Có thể mất 02-03 năm mới hoàn chỉnh. - Đối với những người mới (chưa có kinh nghiệm) cần thơng qua lớp đào tạo
nghiệp vụ. Đối với những người có kinh nghiệm vừa tuyển vào thì đào tạo qui trình qui chế hiện tại của Eximbank và được những người quản lý trực tiếp đánh giá thông qua phỏng vấn hoặc bài test hoặc tham gia làm việc tại một chi nhánh nào đó. Từ đó, có những bố trí cụ thể phù hợp với năng lực. - Ngân hàng sớm phát hiện và sử dụng những người tài. Muốn làm được điều
này Ban Lãnh Đạo Ngân hàng cần có chính sách đãi ngộ người có trình độ, thu hút người giỏi từ bên ngoài, ban hàng các qui định về tiêu chuẩn cán bộ cho từng vị trí cụ thể cũng như những qui định xử lý các vi phạm một nghiêm minh và công bằng. Hơn nữa, thơng qua thi tuyển để những người có năng lực có cơ hội chứng minh năng lực và thăng tiến trong Ngân hàng.
- Trong quá trình hoạt động của Ngân hàng, việc thuyên chuyển nhân sự là điều hiển nhiên. Việc thuyên chuyển có nhiều nguyên nhân do việc riêng của
gia đình, cá nhân hoặc vi phạm qui định bị cắt chức… Ở góc độ ngân hàng
thì bất kỳ lý do gì cũng phải có nhân sự dự bị cho từng vị trí để lắp vào khoảng trống khi có biến động về nhân sự. Nhân sự dự bị cũng nhằm cho
việc phát triển về mạng lưới và tổ chức. Hơn nữa, có nhiều nhân sự sẽ làm tăng cạnh tranh cá nhân và nâng hiệu quả. Tuy nhiên, số lượng nhân sự dự bị
được hạn chế vì nó làm tăng chi phí và nếu lãnh đạo không quản lý không
xuể sẽ làm cho họ không phấn đấu và hiệu quả làm việc của của cả bộ phận
đó giảm xuống.
- Ban hành các qui định về tiêu chuẩn nhân sự cũng như qui trình tuyển dụng từng vị trí liên quan tới cơng tác tín dụng. Điều này rất quan trọng vì hạn chế
được tiêu cực trong quá trình tuyển dụng, giúp cho những người có năng lực
và đạo đức tốt có cơ hội thể hiện năng lực và ngồi ở vị trí xứng đáng cũng