2.3 Tình hình thực hiện dịch vụ Homebanking tại Ngân hàng Đầu Tư và Phát
2.3.4.4 Truy cập lần đầu vào chương trình
Sau khi phần mềm Homebanking đã được cài đặt và khách hàng đã được ngân hàng cấp User ID và password để truy cập chương trình, người sử dụng tiến hành truy cập lần đầu vào chương trình và thực hiện thay đổi password để bảo đảm tính bảo mật và an tồn trong thanh tốn. Khi đăng nh ập thành công, người sử dụng sẽ tiếp cận trực tiếp vào chương trình Homebanking của ngân hàng.
Chúng ta tham khảo một giao diện chương trình Homebanking của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam như sau:
Hình 2.2 Giao diện đăng nhập vào chương trình Homebanking
Hình 2.3 Giao diện chương trình Homebanking sau khi đăng nhập thành cơng
2.3.4.5 Q trình thực hiện giao dịch
Kế tốn viên Kế toán trưởng Chủ TK Mức 1
TK của cá nhân
Soạn điện Phê duyệt điện Mức 2
Tk của tổ chức Soạn điện Xác nhận điện
Mức 3
Tk của tổ chức Soạn điện Duyệt điện Xác nhận điện
2.3.4.6 Tạo lập, phê duyệt lệnh thanh toán gửi ngân hàng
Người sử dụng có thể sử dụng tất cả những dịch vụ mà Homebanking cung cấp như xem các thông tin ngân hàng, vấn tin số dư, in các báo cáo liên quan đ ến tài khoản của đơn vị,.... Tuy nhiên, đối với người khơng có mã xác nhận điện, khơng thể gửi lệnh yêu cầu giao dịch đến ngân hàng.
Khi có nhu cầu gửi tiền đi, kế toán viên sẽ soạn điện. Điện soạn xong được đẩy vào danh sách chờ duyệt để kế toán trưởng xử lý.
Kế toán trưởng tiến hành kiểm tra điện. Nếu mọi thơng tin tr ên điện chuyển tiền chính xác, kế tốn trưởng sẽ duyệt điện. Khi đó điện đ ược đẩy vào danh sách điện chờ xác nhận. Nếu thông tin trên điện chưa chính xác, kế tốn trưởng sẽ đẩy điện lại danh sách soạn điện để kế toán viên xử lý.
Giám đốc hoặc người có thẩm quyền sẽ tiến hành xác nhận điện. Để có thể xác nhận điện, người sử dụng phải có khố cứng (I-Key) lưu trữ khố bí mật của người sử dụng. Khố cứng do ngân hàng cấp khi khách hàng tham gia sử dụng dịch vụ này. Nếu mọi thơng tin trên điện soạn là chính xác, giám đ ốc xác nhận điện với khóa bí mật trên I- Key và gửi sang ngân hàng. Nếu không xác nhận, điện sẽ bị đẩy trở lại danh sách soạn điện cho kế toán viên.
Việc phân quyền thực hiện từng chức năng đối với từng ng ười sẽ được đăng ký tại ngân hàng.
Hình 2.4 Sơ đồ tạo lập, phê duyệt lệnh thanh toán gửi ngân hàng
Chúng ta xem một mẫu lệnh đề nghị chuyển tiền qua chương trình Homebanking của Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam
Hình 2.5 Thực hiện lệnh yêu cầu thanh toán của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển
Việt Nam
Ở hình 2.5, người ra lệnh ( người đang sử dụng dịch vụ Homebanking ) yêu cầu ngân hàng là Sở giao dịch 1 – Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam thanh toán cho người hưởng là Chi nhánh Quỹ HPT Hà Tây có tài khoản tại Ngân hàng Đầu tư và Phát
2.3.4.7 Tạo lập phê duyệt điện tra soát tại khách hàng
Sau khi đã gửi lệnh yêu cầu thanh toán đến ngân hàng, khách hàng phát hiện giao dịch đề nghị khơng chính xác, khách hàng có thể điều chỉnh bằng cách tạo các lệnh Tra soát đến ngân hàng yêu cầu điều chỉnh lại giao dịch đúng hoặc hoàn trả lại yêu cầu thanh tốn.
Hình 2.6 Sơ đồ tạo lập phê duyệt điện tra sốt tại khách hàng
Lưuý:Trường hợp Khách hàng chọn mơ hình giao dịch 2 bước thì khơng có bước 2
2.3.4.8 Giao dịch vấn tin tài khoản
Vấn tin, in Sao kê tài khoản.
Vấn tin, in chi tiết thông tin từng giao dịch trên tài khoản: các giao dịch ghi Nợ và các giao dịch ghi Có.
Tínhổn định của các giao dịch trên tài khoản khách hàng:
Đối với các giao dịch có ngày hiệu lực (đã hoàn thành) trước ngày hiện tại: Chắc chắn đã được hệ thống SIBS chấp nhận hạch toán vào sổ sách của ngân hàng ( không thể huỷ bỏ được)
Đối với các giao dịch có ngày hiệu lực là ngày hiện tại: Chưa chắc chắn đãđược hệ thống SIBS chấp nhận hạch toán vào sổ sách kế toán của Ngân hàng vào cuối ngày làm việc, vì các giao dịch đó có thể bị Ngân hàng huỷ bỏ trong ngày do sai sót, do khách hàng yêu cầu...
2.3.4.9 Giao dịch vấn tin thông tin ngân hàng
Thông tin tỷ giá
Biểu phí dịch vụ
Thơng tin hoạt động ngân hàng
Các thông tin liên quan khác
2.3.4.10 In các báo cáo:
Để theo dõi các khoản thanh toán, hằng ngày, người sử dụng vào mục Báo cáo để đối chiếu số liệu thanh toán với sổ sách kế toán, đối chiếu các lệnh thanh toán đã gửi đến ngân hàng với các lệnh thanh tốn đãđược ngân hàng thực hiện.
Hình 2.7 Giao diện Báo cáo thanh toán của khách h àng đối chiếu với dữ liệu tại
Ngân hàng
2.3.4.11 Soạn điện offline
lệnh thanh toán đến ngân hàng, người sử dụng phải soạn điện trên hệ thống online – tức là kết nối liên tục vào hệ thống mạng Intranet của ngân hàng. Hiện nay, để giảm thời gian thao tác trên hệ thống online nhằm tiết kiệm chi phí kết nối, các ngân hàng đã cung cấp phần mềm soạn điện offline cho khách hàng.
Phần mềm Soạn điện offline được xây dựng tương tự như một lệnh chuyển tiền ( Hình 2.8 ) trên nền file text cho phép khách hàng tạo sẵn các lệnh thanh tốn, sau đó th ực hiện kết xuất vào chương trình Homebanking .
Hình 2.8 Soạn điện offline cho chương trình Homebanking
Hình 2.9 Thực hiện kết xuất lệnh chuyển tiền vào chương trình Homebanking
Từ màn hình soạn điện chọn nút Browse để nhập dữ liệu từ file text mà đã kết xuất từ chương trình Soạn điện Offline. Sau khi đã chỉ đường dẫn đến file text, chọn Đọc file để lấy dữ liệu từ file text vào chương trình.
2.3.4.12Cài đặt phần mềm sử dụng chương trình Homebanking cho khách hàng
Sau khi ký kết hợp đồng, bộ phận IT ngân hàng tiến hành cài đặt phần mềm chương trình Homebanking cho khách hàng tại trụ sở khách hàng và hướng dẫn khách hàng sử dụng chương trình.Đồng thời, ngân hàng thực hiện làm thủ tục cấp User ID, password truy cập chương trình, Ikey cho khách hàng theo đúng qui định bảo mật của ngân hàng căn cứ vào danh sách người sử dụng theo đề nghị của khách hàng (bộ phận CA của ngân hàng chịu trách nhiệm chính đối với việc thiết lập Ikey).
2.3.4.13 Thực hiện các lệnh yêu cầu thanh toán do khách hàng gửi đến quachương trình Homebanking chương trình Homebanking
Ta xem một giao diện Homebanking về phía Ngân hàng:
Hình 2.10:Thực hiện các lệnh u cầu thanh tốn do khách hàng gửiđến
Qui trình thao tác bao gồm 2 bước:
Người duyệt điện: người duyệt điện nắm giữ Ikey quan trọng xác nhận (giãi mã) điện yêu cầu do khách hàng gửi đến hoặc duyệt cá c điện thanh toán do giao dịch viên thực hiện. Ở ngân hàng, người duyệt điện là lãnhđạo Phịng/Ban chun trách về thanh tốn trong nước.
Giao dịch viên: giao dịch viên là người thực hiện lệnh thanh toán của khách hàng sau khi điệnđãđược người duyệtđiện giãi mã. Sau khi thực hiện thanh toán,điện được giao dịch viên chuyểnđến cho người duyệtđiệnđể xác nhận thanh toán.
Ở một số ngân hàng vẫn sử dụng qui trình thao tác 3 bước bao gồm: giao dịch viên, người duyệt điện và người xác nhận tương tự như qui trình thao tác của khách hàng. Người xác nhận thông thường là Giámđốc ngân hàng. Tuy nhiên, để đẩy mạnh tốcđộ giao dịch, hầu hết vẫnáp dụng qui trình 2 bước.
Sau khi nhậnđược lệnh u cầu thanh tốn của khách hàng, ngân hàng tiến hành kiểm tra tính chính xác của lệnh thanh toán và thẩm quyền người xác nhận lệnh thanh tốn chuyển đến ngân hàng. Nếu mọi thơng tin đều chính xác, ngân hàng thực hiện trích tài khoản khách hàng để thanh tốn và thu phí (nếu có). Nếu thơng tin u cầu thanh tốn khơng đầyđủ hoặc ngân hàng nghi ngờ tính chính xác của lệnh thanh tốn, ngân hàng có thể gửi tra sốtđến khách hàng u cầu cung cấpđầyđủ thơng tin cần cho một lệnh thanh tốn hoặc gửi trả lại lệnh thanh toán cho khách hàng nêu rõ lý do chuyển trả. Cuối ngày, giao dịch viên ngân hàng in các báo cáo đối chiếu để đảm bảo tính khớp đúng giữa các lệnh yêu cầu của khách hàng và số liệu thanh toán của ngân hàng.
2.4 So sánh những tiện ích của dịch vụ Homebanking giữa BIDV và các ngânhàng thương mại cổ phần khác. hàng thương mại cổ phần khác.
Ở Việt Nam hiện nay, dịch vụ ngân h àng điện tử Homebanking đã phát triển mạnh ở các ngân hàng thương m ại cổ phần như Vietcombank, ACB, và Techcombank…Sau đây là bảng so sánh những tiện ích trong dịch vụ Homebanking cung cấp cho khách hàng giữa BIDV và các ngân hàng mạnh về dịch vụ ngân h àng điện tử Homebanking.
Chức năng BIDV ACB VCB Techcom bank
Tra cứu thông tin tài khoản ( xem số dư, liệt kê
và in giao dịch) x x x x
Cập nhật những thông tin mới nhất về Ngân hàng, tham khảo lãi suất tiết kiệm, tỷ giá hối đoái
x x x x
Thanh tốn hóa đơn ( cư ớc phí điện, nước, điện
thoại, internet …) x x x x
Chuyển khoản trên mạng x x x x
Chuyển đổi ngoại tệ từ TGTT ngoại tệ sang tài khoản tiền gửi thanh toán VND trong cùng hệ thống
x x x
Hướng dẫn cài đặt miễn phí x x
Bảng 2.2So sánh các tiện ích BIDV cung cấp với các ngân h àng TMCP trong nước
Nguồn: Tổng hợp thông tin từ các trang web của BIDV, ACB, VCB, Techcombank
Nhìn chung việc cung cấp các tiện ích cho khách hàng trong dịch vụ Homebanking của BIDV tương đối phát triển so với các ngân hàng thương mại khác. Vì vậy, nếu BIDV đầu tư mở rộng thêm các tiện ích cung cấp cho khách hàng thì BIDV sẽ trở thành ngân hàng cung cấp dịch vụ Homebanking tốt nhất trên phạm vi toàn quốc.
2.5 Thực trạng về dịch vụ Homebanking tại Ngân hàng Đầu Tư và Phát TriểnViệt Nam Việt Nam
2.5.1 Số liệu thống kê qua Phiếu tham khảo ý kiến khách hàng về mức độ quantâm của khách hàng đến dịch vụ Homebanking tại BIDV tâm của khách hàng đến dịch vụ Homebanking tại BIDV
Theo kết quả thăm dị từ Phiếu tham khảo ý kiến khách hàng có số liệu về một số tiêu chí chủ yếu sau ( xem Phụ lục 2)
Tiêu chí Tỷ lệ
Thời gian giao dịch từ 2-4 năm 53.2 %
Số lệnh thanh toán qua ngân hàng trung bình một ngày ( > =30 lệnh ) 38 %
Thích được giao dịch thanh tốn qua mạng 95%
Biết về dịch vụ ngân h àng điện tử Homebanking 45% Biết về dịch vụ ngân hàng điện tử Homebanking nh ưng chưa đăng ký sử
dụng do chi phí cao
76%
Biết về dịch vụ ngân hàng điện tử Homebanking nh ưng chưa đăng ký sử dụng do lo lắng về độ an toàn trên mạng
69%
Lý do đăng ký sử dụng dịch vụ ngân h àng điện tử Homebanking tại BIDV (đáp ứng được nhu cầu thanh toán nhiều, liên tục, giao dịch thuận tiện, nhanh chóng, BIDV là ngân hàng có uy tín… )
100 %
Hầu như các doanh nghiệp khi được mời tham gia trả lời câu hỏi đều rất quan tâm đến dịch vụ ngân hàng điện tửtại BIDV, đa số khách hàng doanh nghiệp có thời gian giao dịch với BIDV từ 2 năm trở l ên đều sử dụng các dịch vụ ngân h àng điện tử mà BIDV cung cấp, 95% khách hàng thích được giao dịch thanh toán qua mạng. Điều này rất thuận lợi cho BIDV khi phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Homebanking. Qua khảo sát thấy được lượng khách hàng doanh nghiệp giao dịch với BIDV thời gian từ 2-4 năm chiếm đa số (53.2 %), các doanh nghiệp có số lệnh thanh tốn một ngày qua ngân hàng tương đối nhiều ( lớn hơn 30 lệnh thanh toán trong một ngày )(chiếm 38%) chủ yếu là các doanh nghiệp có thời gian giao dịch với BIDV từ 2 năm trở l ên, đây là đối tượng khách hàng chính mà BIDV nhắm tới khi phát triển dịch vụ ngân h àng điện tử Homebanking.
Qua điều tra thực tế mới thấy đ ược dịch vụ ngân hàng điện tử Homebanking của BIDV chưa được phổ biến lắm đến khách h àng ( lượng khách hàng doanh nghiệp biết về dịch vụ ngân hàng điện tử Homebanking là 45 % ). Đây là lý do chính làm cho dịch vụ ngân
hàng điện tử Homebanking ch ưa được khách hàng sử dụng. Ngoài ra, 100% khách hàng cho biết lý do họ đăng ký sử dụng dịch vụ Homebanking là do dịch vụ ngân hàng điện tử Homebanking tại BIDV có những ưu thế như đáp ứng được nhu cầu thanh toán nhiều, liên tục, giao dịch tiện lợi, nhanh chóng… Bên cạnh đó, trong số khách hàng doanh nghiệp biết về dịch vụ ngân h àng điện tử Homebanking thì theo khảo sát lý do trở ngại lớn nhất làm cho họ e ngại trong việc đăng ký sử dụng dịch vụ là chi phí sử dụng dịch vụ cao ( 76%). Theo khách hàng, việc sử dụng dịch vụ ng ân hàng điện tử Homebanking tốn nhiều chi phí ( phí thuê bao sử dụng, phí mua sắm Ikey, máy tính với cấu hình thích hợp, đường truyền riêng…), trong khi đó phí chuy ển tiền thì ngân hàng thu như giao dịch trực tiếp tại quầy giao dịch, do đó nếu ngân hàng thực hiện giảm phí thì sẽ khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ.
Ngoài ra, mức độ an toàn và sự bảo mật thông tin của giao dịch qua Homebannking được nhiều khách hàng quan tâm và đặt câu hỏi (69%).
2.5.2 Kết quả kinh doanh từ dịch vụ Homebanking tại BIDV
Chương trình Homebanking tại BIDV được nghiên cứu và phát triển từ tháng 6/2004 áp dụng những công nghệ mới, những giải pháp mới nhằm đảm bảo đạt được hiệu qủa cao cũng như sự an toàn của toàn hệ thống khi đưa BIDV Homebanking v ào sử dụng. Sau một năm nghiên cứu và tìm hiểu, hệ thống BIDV Homebanking đã đi vào hoạt động, được sửa đổi nâng cấp với chất l ượng phục vụ cao hơn, cho phép khách hàng s ử dụng nhiều dịch vụ h ơn trong chương trình Homebanking, đặc biệt cho phép khách hàng gửi lệnh thanh toán đến ngân hàng, chương trình được thí điểm tại một số chi nhánh tại TPHCM và Hà Nội. Đến năm 2007, chương trình mới bắt đầu phát huy hiệu quả, được nhiều khách hàng biết đến và sử dụng.
2008 Chỉ tiêu 2007 Thực hiện So với 2007 Doanh số ( tỷ đồng ) 6800 13800 203% Số lượng khách hàng 170 250 147%
Bảng 2.3 Kết qủa kinh doanh từ dịch vụ ngân h àngđiện tử Homebanking Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động ngân hàng điện tử BIDV.
Qua số liệu thống kê trên cho thấy lượng khách hàng quan tâm đến dịch vụ ngân hàng điện tử Home-banking tăng mạnh theo thời gian. Tính đến hết năm 2008, l ượng khách hàng ký hợp đồng giao dịch Homebanking đã đạt 147% so với năm 2007 đạt 250 khách hàng, doanh số đạt được từ dịch vụ Homebanking cũng tăng gần gấp 2 lần so với năm trước, tính đến hết năm 2008 là 13.800 tỷ đồng.
Từ kết quả phân tích trên cho thấy, tuy dịch vụ Homebanking tại BIDV mới đ ược triển khai rộng rãi đến khách hàng trong vòng 2 năm, nhưng khách hàng r ất quan tâm sử dụng dịch vụ Homebanking với số l ượng ngày càng tăng.
2.6 Những thuân lợi và khó khăn của BIDV khi tham gia cung cấp dịch vụ Homebanking
2.6.1 Thuận lợi của BIDV khi tham gia cung cấp dịch vụ Homebanking
BIDV là một trong những NHTM nhà nước lớn nhất, có q trình hình thành và phát triển lâu dài. Thương hiệu và uy tín đã giúp cho BIDV thiết lập được mối quan hệ lâu dài và bền vững với khách hàng, góp phần củng cố niềm tin của khách h àng đối với dịch vụ ngân hàng điện tử Homebanking.
BIDV có đội ngũ cán bộ trẻ, có trình độ, nhiệt tình và năng nổ trong công việc nên thuận lợi trong quá trình tiếp cận và triển khai công nghệ hiện đại. Điều này rất quan trọng trong việc giới thiệu và cung cấp sản phẩm điện tử tới khách hàng.
BIDV là một trong những ngân hàng nhận được sự hỗ trợ của Ngân hàng Thế giới