CHƯƠNG III : MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY
3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH PHÁT TRIỂN THỊ PHẦN THẺ
3.2.7 Eximbank cần liên kết với các Ngân hàng khác trong việc kết nối các
thống
Trong thời buổi hội nhập kinh tế, các ngân hàng nước ngồi với qui mơ lớn, kinh nghiệm phát triển hơn Eximbank cũng như các ngân hàng nội địa khách hàng trăm năm bắt đầu tham gia vào thị trường thẻ thì việc các Ngân hàng liên kết lại với nhau nhằm tận dụng cơ sở hạ tầng kỹ thuật, học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau như một yếu tố sống cịn trong hoạt động kinh doanh thẻ.
Ngồi ra, các ngân hàng cịn cĩ thể trao đổi thơng tin tín dụng của khách hàng nhằm giảm thiểu tối đa rủi ro tín dụng cĩ thể phát sinh trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng
3.2.8 Đa dạng hĩa sản phẩm thẻ tín dụng
Eximbank hiện nay chỉ cĩ thẻ tín dụng quốc tế Visa, MasterCard, chưa cĩ thẻ tín dụng nội địa hay những sản phẩm thẻ mang một đặc trưng nhất định (lady card, doctor card,…). Eximbank cần liên kết với các cơng ty, đơn vị khác để phát hành thẻ đồng thương hiệu, nhằm tận dụng nguồn khách hàng cĩ sẵn của nhau và tăng tiện ích cho khách hàng khi sử dụng thẻ mua hàng hĩa dịch vụ. Eximbank
chính thức phát hành thẻ đồng thương hiệu từ cuối năm 2009, để đa dạng hố sản phẩm thẻ của mình và đem lại nhiều lợi ích cho khách hàng, Eximbank cần tích cực hơn nữa trong việc liên kết với các cơng ty đơn vị khách phát hành thẻđồng thương
hiệu. Sản phẩm thẻ tín dụng của Eximbank rất nghèo nàn với những tính năng cơ
bản, vì vậy để nâng cao thị phần thẻ tín dụng Eximbank cần tích cực đầu tư, nghiên cứu phát triển sản phẩm mới với nhiều tính năng được tích hợp nhằm đa dạng hĩa
sản phẩm thẻ tín dụng của mình, nâng cao năng lực cạnh tranh trong lĩnh vực kinh doanh thẻ tín dụng
Để phát triển thị trường thẻ Việt Nam nĩi chung và thị trường thẻ tín dụng tại Việt Nam nĩi riêng, thì khơng thể một Ngân hàng nào cĩ thể tự mình phát triển mà phải địi hỏi tất cả các thành viên Ngân hàng cùng chung tay chung sức thúc đẩy thị
trường thẻ phát triển mà điển hình chính là hoạt động của Hội thẻ Việt Nam.
3.3 KIẾN NGHỊ, ĐỀ XUẤT VỚI CÁC CƠ QUAN QUẢN LÝ
Bên cạnh yếu tố cần là nổ lực hồn thiện của Hội thẻ thì khơng thể thiếu sự
hỗ trợđắc lực từ các cơ quan nhà nước cĩ liên quan.
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ
- Chỉ đạo các Bộ, Ngành cung ứng dịch vụ như Bưu chính viễn thơng, Điện lực… tích cực phối hợp với Ngành NH để đẩy mạnh việc chấp nhận Thẻ
như một hình thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt, gĩp phần giảm chi phí xã hội, đem lại lợi ích cho người tiêu dùng.
- Quy định việc trả lương các Cơ quan doanh nghiệp nhà nước qua tài
3.3.2 Kiến nghịđối với Ngân hàng Nhà nước (NHNN)
- Tiếp tục hồn thiện khuơn khổ pháp lý đầy đủ hơn cho mọi hoạt động của dịch vụ Thẻ, trong đĩ cần sớm ban hành các quy định điều chỉnh các hành vi liên quan đến hoạt động phát hành và thanh tốn Thẻ, đặc biệt là việc tranh chấp, rủi ro, để làm cơ sở xử lý khi xảy ra.
- Đưa ra định hướng và lộ trình phát triển hội nhập chung đối với nghiệp
vụ Thẻđể các Ngân hàng xây dựng định hướng phát triển của mình, tránh chồng chéo, gây lãng phí, dẫn đến khơng tận dụng được các lợi thế
chung.
- Xây dựng hệ thống Thơng tin tín dụng cá nhân, để các Ngân hàng cĩ
được những thơng tin về chủ Thẻ nhằm quản trị được rủi ro trong nghiệp vụ phát hành Thẻ tín dụng.
- Cĩ chính sách thúc đẩy thanh tốn khơng dùng tiền mặt như: Thắt chặt quản lý tiền mặt, thu phí sử dụng tiền mặt để người dân chuyển sang các
hình thức thanh tốn khác; Đồng thời cũng cần cĩ chính sách ưu đãi cho các dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt.
Thị trường Thẻ Ngân hàng Việt Nam cĩ tiềm năng to lớn và cịn đang rộng
mở. Với sự quan tâm của NHNN và các Cơ quan quản lý Nhà nước cĩ liên quan cùng với sự nỗ lực, năng động của các Ngân hàng thành viên Hội thẻ, chắc chắn hoạt động Thẻ sẽ cĩ những bước phát triển mạnh mẽ hơn trong những năm sắp tới, gĩp phần tăng tỷ trọng thanh tốn khơng dùng tiền mặt trong nền kinh tế, phục vụ
ngày càng cĩ hiệu quả và tiện ích hơn cho đời sống xã hội, đồng thời sẽ gĩp phần quan trọng cho các Ngân hàng Việt Nam hội nhập quốc tế thành cơng.
3.3.3 Đối với Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam
- Hiện nay Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đang xây dựng dự thảo thơng tư
quy định về việc thu và chia sẻ phí ATM, POS và đang lấy ý kiến các đơn vị liên quan, vì vậy Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam kiến nghị Hiệp hội ngân
hàng làm việc với Ngân hàng nhà nước để cho phép các Ngân hàng thương mại được thu phí nội mạng nhằm bù đắp một phần chi phí và cĩ
điều kiện nâng cao hơn nữa chất lượng dịch vụ thẻ.
- Cĩ tiến nĩi để các Ngân hàng thành viên Hội thẻ cũng chính là các hội viên của Hiệp hội chấp hành đúng thỏa thuận, quy ước đã cam kết, nhằm tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng
- Hỗ trợ tổ chức các khĩa đào tạo, khảo sát, hội thảo cho các ngân hàng thành viên hội thẻ
- Tạo điều kiện thuận lợi cho các cán bộ Hiệp hội làm việc cho Hội thẻ lâu
dài và ổn định và được tham gia các khĩa đào tạo, học tập liên quan đến nghiệp vụ thẻđể nâng cao hơn chuyên mơn phục vụ hoạt động Hội thẻ.
Tĩm tắt chương 3:
Trên cơ sở kết quả phân tích thực trạng thị trường thẻ tín dụng của Eximbank, tìm hiểu những yếu tố tác động đến thị phần thẻ cùng những điểm mạnh, điểm yếu trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của Eximbank ở chương 2, Chương 3 đưa ra một số giải pháp nhằm đẩy mạnh phát triển thị phần thẻ tín dụng tại Eximbank. Bên cạnh đĩ, căn cứ vào tình hình thực tế, đề xuất một số kiến nghị
với Chính phủ, Ngân hàng nhà nước và Hiệp hội thẻ Ngân hàng Việt Nam nhằm hỗ
trợ Eximbank nĩi riêng và các tổ chức phát hành thẻ tín dụng khác nĩi chung trong hoạt động kinh doanh thời gian tới
PHẦN 3: PHẦN KẾT LUẬN
Trong bối cảnh hiện tại, nếu muốn phát triển thị phần thẻ một cách bền vững và hiệu quả thì Eximbank cần phải thực hiện chính sách Marketing hiệu quả, tăng cường khả năng sẵn sàng của hệ thống, tăng cường tiện ích đơn vị chấp nhận thẻ, đầu tư lắp đặt nhiều máy ATM, gia tăng tiện ích sử dụng thẻ cho khách hàng, đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ của nhân viên nhằm khơng ngừng hồn thiện chất
lượng dịch vụđể tăng khả năng cạnh tranh của chính mình
Ngồi ra, Eximbank cần cĩ chính sách khuyến mãi hấp dẫn, liên kết với các cơng ty, đơn vị khác để phát hành thẻ đồng thương hiệu, nhằm tận dụng nguồn
khách hàng cĩ sẵn của nhau và tăng tiện ích cho khách hàng khi sử dụng thẻ mua hàng hĩa dịch vụ; liên kết với các Ngân hàng khác trong việc kết nối các hệ thống lại với nhau nhằm tận dụng tốt nhất cơ sở hạ tầng (máy ATM, máy POS,…) của các
Ngân hàng và đa dạng hĩa hơn nữa sản phẩm thẻ tín dụng của mình
Bên cạnh đĩ, các Cơ quan quản lý cần phải cĩ những điều chỉnh trong quy chế phát hành, sử dụng và thanh tốn thẻ ngân hàng sao cho phù hợp với điều kiện thực tế theo hướng đảm bảo quản lý thống nhất hoạt động của thị trường thẻ, một mặt khuyến khích các tổ chức tham gia cung ứng dịch vụ phát hành thanh tốn thẻ, mặt khác bảo vệ quyền lợi của chủ thẻ.
Cần hình thành mạng lưới cung cấp hàng hố, dịch vụ chấp nhận thanh tốn thẻ, tăng cường đầu tư trang bị phương tiện cho thanh tốn thẻ như các máy ATM, thiết bị chấp nhận thẻ ngân hàng tại các nơi bán hàng như trung tâm bán hàng và hệ
thống siêu thị trên cả nước, nhanh chĩng thực hiện kết nối hệ thống thanh tốn thẻ
của các ngân hàng. Hiện nay, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đang nghiên cứu việc
sử dụng thẻ thanh tốn đối với hoạt động chi tiêu tại một số cơ quan Chính phủ như
việc mua sắm hàng hố, thiết bị phục vụ cho cơng việc hàng ngày, cũng nhưđi cơng tác, chi tiêu ngồi lãnh thổ quốc gia.
Một điều rất quan trọng nữa là, cần phải hạn chế thanh tốn bằng tiền mặt trong tồn xã hội như việc Chính phủ yêu cầu các cơ quan nhà nước trả lương qua thẻ vừa qua. Biện pháp được coi là hữu hiệu nhất là cho phép tổ chức cung ứng dịch vụ thanh tốn, thu phí rút tiền mặt từ tài khoản vãng lai. Đồng thời, được phép thoả
thuận với khách hàng về việc thơng báo trước khi cĩ nhu cầu rút tiền mặt với khối lượng lớn. Quy định tồn quỹ tại các Doanh nghiệp nhà nước và mức thanh tốn
bằng tiền mặt đối với các khoản chi hành chính. Kiểm sốt chặt chẽ chi tiêu từ
nguồn ngân sách và thanh tốn của Doanh nghiệp tại khu vực quốc doanh.
Thị trường thẻ là một trong những thị trường cịn bỏ ngõ và mang lại nguồn
lợi nhuận lớn cho ngân hàng, nhất là trong bối cảnh hiện nay Việt Nam đang thực hiện chính sách hạn chế thanh tốn bằng tiền mặt, chi tiêu qua thẻ trong tương lai sẽ mạnh hơn rất nhiều. Theo thống kê của tổ chức Visa tỷ lệ mở tài khoản tại ngân
hàng của Việt Nam thấp nhiều so với chuẩn quốc tế , mới cĩ 6% số người cĩ tài khoản tại Ngân hàng. Trong khi các nước láng giềng như Singapore là 95%,
Malaysia 55% và Thái Lan đạt 46%.... Do đĩ nếu các ngân hàng thực hiện tốt hiệu quả chính sách marketing nhanh chĩng chiếm giữ thị phần thì ngồi việc thu lợi nhuận cịn gĩp phần quảng cáo hình ảnh của ngân hàng, đẩy mạnh phát triển các
Tài liệu tiếng việt:
1. Lê Văn Tề, Thẻ thanh tốn quốc tế và việc ứng dụng thẻ thanh tốn tại Việt Nam
2. Nguyễn Đình Thọ, Nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp ngành quản trị kinh doanh thực trạng và giải pháp, NXB văn hĩa – thơng tin 2008 3. Nguyễn Đình Thọ, Trình tự nghiên cứu định lượng
4. HồĐức Hùng, Quản trị marketing, Trường Đại học kinh tế năm 2004 5. Phạm Văn Hiền, Phương pháp nghiên cứu khoa
6. Tài liệu họp hội nghị thường niên Hội thẻ Ngân hàng năm 2008
7. Báo cáo tình hình hoạt động khách hàng cá nhân năm 2008 của Eximbank
8. Cục thống kê TP.HCM (2003 – 2008) 9. Các tạp chí thời báo kinh tế Việt nam 10. Thời báo kinh tế Sài gịn
11. Trang chủ www.eximbank.com.vn 12. Trang chủ www.centralbank.vn 13. Trang chủ www.vietbao.vn
Tài liệu tiếng Anh:
1. Canner, G. B. and Luckett, C. A. (1992), Development in the pricing of credit card services”, Federal reserve bulletin, 78, 652-666.
2. Choi, H. N. and DeVancy, S. (1995), “Factors associated with the use of bank and retail credit cards”, Proceeding of the Society for Consumer Psychology, American Psychology Association, La Jolla, CA, 152-159. 3. Visa Operation workshop, Visa Business school Aisa Pacific
4. Visa International Operating Regulations, Volume I – Genaral Rules 15 November 2008
5. Visa International Operating Regulations, Volume II – Genaral Rules 15 November 2008
PHIẾU ĐIỀU TRA NGHIÊN CỨU
NHỮNG NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN NHU CẦU VÀ QUYẾT ĐỊNH SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG
Kính chào Anh/Chị!
Thanh tốn khơng dùng tiền mặt là một xu hướng tất yếu đối với một nền kinh tế phát triển. Nhằm mục đích tìm hiểu ý định sử dụng thẻ, cũng như những nhân tố tác động đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của người Việt Nam, rất mong Anh/Chị vui lịng dành chút thời gian để giúp tơi trả lời những câu hỏi bên dưới. Những câu trả lời của Anh/Chị sẽ giúp cho các đơn vị phát hành thẻ tín dụng cải thiện hơn dịch vụ của mình cung cấp, từ đĩ gĩp phần hồn thiện phương thức thanh tốn khơng dùng tiện mặt tại Việt Nam
Xin chân thành cảm ơn Anh/Chị.
I. THƠNG TIN CÁ NHÂN:
1. Tên người được phỏng vấn: ………………………………………………… 2. Tuổi: ……………………………………..; Giới tính: Nữ Nam 3. Thu nhập: Dưới 3.000.000 đ/tháng. Từ 3.000.000 đ – 10.000.000 đ/tháng Trên 10.000.000đ/tháng. 4. Trình độ học vấn: Hết cấp III. Trình độ cao đẳng, trung cấp,… Đại học và trên Đại học 5. Nghề nghiệp:
Doanh nhân Giảng viên Nhân viên văn phịng
hoặc thẻ JCB hoặc thẻ American Express hoặc thẻ Diners Club hoặc thẻ tín dụng nội địa):
a. Ngân hàng phát hành thẻ tín dụng mà anh/chịđang sử dụng:
VCB ACB Eximbank Khác:………………..
b. Tại sao Anh/Chị lại chọn thẻ của Ngân hàng ở câu 1a? vì: (cĩ thể chọn nhiều lựa chọn)
Phí dịch vụ thẻ thấp
Thủ tục phát hành thẻđơn giản
Thái độ phục vụ của nhân viên và chất lượng dịch vụ tốt
Uy tín của Ngân hàng phát hành thẻ
Ngân hàng cĩ nhiều điểm chấp nhận thẻ
Khác……………………………………………………………………….. c. Thẻ tín dụng mà anh chịđang sử dụng được đảm bảo bằng hình thức: Tín chấp Thế chấp
d. Anh/Chị sử dụng thẻ tín dụng vào mục đích chủ yếu để:
Chi tiêu khi đi cơng tác
Thanh tốn chi tiêu hàng ngày Rút tiền mặt
Cĩ Khơng Chưa quyết định b. Anh/Chị cho biết lý do chưa sử dụng thẻ tín dụng, Vì: (cĩ thể chọn nhiều lựa chọn) Chưa biết về sản phẩm này Sử dụng khơng tiện lợi Phí sử dụng cao Thủ tục phát hành phứt tạp Ít chỗ chấp nhận thanh tốn Khác………………………………………………………………………. 3. Theo các Anh/Chị thì nhân tố nào sẽ tác động đến ý định và quyết định sử dụng thẻ tín dụng của mình. Xin anh/chị vui lịng trả lời bằng cách khoanh trịn một con số ở từng dịng. Những con số này thể hiện mức độ Anh/Chị
đồng ý hay khơng đồng ý đối với các nhân tố theo mức độ dánh giá: 1 là
hồn tồn khơng đồng ý, đến 5 là hồn tồn đồng ý 3.1. Nhân tố tác động ý định sử dụng thẻ tín dụng a. Thu nhập hàng tháng 1 2 3 4 5 b. Độ tuổi của người sử dụng 1 2 3 4 5 c. Sự khẳng định vị trí trong xã hội 1 2 3 4 5 d. Yếu tố luật pháp 1 2 3 4 5 e. Hạ tầng cơng nghệ 1 2 3 4 5 f. Nhận thức vai trị của thẻ 1 2 3 4 5 g. Thĩi quen sử dụng phương thức 1 2 3 4 5
thanh tốn khơng dùng tiền mặt
h. Chính sách Marketing của đơn 1 2 3 4 5 vị phát hành thẻ
b. Hình thức đảm bảo thẻ tín dụng 1 2 3 4 5 c. Khả năng sẵn sàng hệ thống 1 2 3 4 5 đơn vị chấp nhận thẻ d. Chính sách Marketing của đơn 1 2 3 4 5 vị phát hành thẻ e. Tiện ích sử dụng thẻ 1 2 3 4 5 f. Mức phí dịch vụ khi sử dụng thẻ 1 2 3 4 5 g. Uy tín của đơn vị phát hành thẻ 1 2 3 4 5
Cảm ơn Anh/Chị đã bỏ ít thời gian để cung cấp cho chúng tơi những thơng
tin này. Xin chân thành cảm ơn! Trân trọng kính chào!
SỐ LƯỢNG THẺ PHÁT HÀNH VÀ DOANH SỐ SỬ DỤNG
Số lượng thẻ phát hành đến ngày 31/12/2007 Số lượng thẻ phát hành đến ngày 31/12/2008 STT NH thành viên Tổng số thẻ Thẻ nội địa Thẻ quốc tế Tổng số thẻ Thẻ nội địa Thẻ quốc tế Doanh số sử dụng trong năm 2008 (triệu VNĐ) Doanh số thanh tốn trong năm 2008 (triệu USD) A NH thành viên Hội thẻ 1 NH Ngoại thương VN 2.497.290 2.327.000 170.290 3.365.385 3.071.737 293.648 72.941.470 642,63 2 NH Nơng nghiệp VN 1.237.676 1.237.676 Chưa triển khai 2.101.666 2.082.150 19.516 38.215.488 25,45 3 NH Đầu tư và Phát triển VN 1.102.836 1.102.836 Chưa triển khai 1.510.244 1.510.188 56 27.521.099 13,57 4 NH Cơng thương VN 1.283.922 1.278.799 5.123 2.800.380 2.787.140 13.240 31.619.756 45,24
5 NH Nhà ĐBSCL 20.905 20.905 Chưa triển khai 65.000 65.000 Chưa triển khai 890.000 Chưa triển khai 6 NH Sài Gịn Thương Tín 182.347 133.603 48.744 315.096 223.325 91.771 4.847.735 54,71
7 NH Á Châu 268.859 23.234 245.625 397.409 95.402 302.007 5.232 203,7