- Hồ sơ tất toán
3. Cho vay sinh hoạt tiêu dùng khơng có tài sản
2.3.1 Kết quả đạt được
Thứ nhất, sản phẩm cho vay tiêu dùng tiện ích và đa dạng
ACB nổi tiếng là một ngân hàng năng động, thường xuyên cung cấp các sản phẩm linh hoạt, phù hợp với nhu cầu đa dạng của thị trường, giúp khách hàng an tâm vay vốn dài hạn sử dụng vào các mục đích như mua nhà, đất,… Đó cũng chính là lợi ích
thiết thực mà ACB luôn mong muốn đem lại cho khách hàng trong định hướng trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam
Thứ hai, thái độ phục vụ của nhân viên ân cần, niềm nở
Tiếp tục nỗ lực không ngừng cải tiền và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, ACB đã triển khai tập huấn kỹ năng phục vụ khách hàng với niềm đam mê cho tất cả nhân viên và quản lý tại tất cả các đơn vị nhằm bảo đảm khách hàng ở mọi điểm giao dịch đều nhận được sự phục vụ ân cần và tốt nhất
Thứ ba, tăng cường quảng bá hình ảnh, nâng cao vị thế ACB và khả năng huy động nguồn vốn nhàn rỗi trên thị trường với chi phí thấp
Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng sẽ giúp ACB tăng lượng lớn khách hàng, giúp khách hàng nâng cao chất lượng cuộc sống. Đồng thời, thơng qua đó, mọi người sẽ biết đến ACB nhiều hơn và sẽ liên hệ với ACB khi có nhu cầu vay vốn, gửi tiết kiệm và sử dụng dịch vụ ngân hàng. Thông thường, đối với khách hàng gửi tiền tiết kiệm, điều quan trọng mà khách hàng quan tâm trước hết là sự an toàn cho số tiền của mình, sau đó mới là lãi suất. Do vậy, việc tạo ra được niềm tin, sự tin cậy, thoải mái, nhanh chóng, tiện lợi đối với khách hàng sẽ giúp ACB huy động được nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, đây cũng là sẽ là cơ hội để nhân viên ACB tăng cường bán chéo sản phẩm.
2.3.2 Hạn chế
Mặc dù cho vay tiêu dùng được đẩy mạnh phát triển, dư nợ cho vay tiêu dùng liên tục tăng qua các năm, tuy nhiên qua phân tích thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ACB cho thấy, loại hình cho vay tiêu dùng vẫn còn những hạn chế sau:
Thứ nhất, đối với một số sản phẩm cho vay tiêu dùng, thời gian hồn tất giao dịch cịn chậm.
Thứ hai, lãi suất cho vay tiêu dùng còn cao hơn so với các Ngân hàng khác, điều này làm giảm bớt lợi thế của sản phẩm cho vay tiêu dùng trong cạnh tranh với các Ngân hàng khác.
Thứ ba, khả năng, kiến thức của nhân viên còn hạn chế
Nguyên nhân của những hạn chế trên chủ yếu là do:
- Chính sách cho vay rất chặt chẽ, dẫn đến chi phí thẩm định cao, thời gian hoàn tất thủ tục vay kéo dài: ACB quy định rất chặt chẽ về đối tượng, thủ tục vay vốn. Người vay phải có đầy đủ giấy tờ chứng minh khả năng tài chính, điều này rất khó khăn đối với các hộ kinh doanh cá thể có nguồn thu từ hoạt động kinh doanh chính, do họ thường khơng ghi chép sổ sách theo dõi, hóa đơn nhập xuất hàng thường là hóa đơn bán lẻ và không lưu giữ đầy đủ, mà thường là không giữ. Do vậy, nhân viên tín dụng rất khó để xác minh khả năng tài chính và khơng có giấy tờ chứng minh với cấp phê duyệt tín dụng. Ngồi ra người vay cịn phải cung cấp rất nhiều thơng tin như các thành viên gia đình, các lịch sử quan hệ tín dụng, các mối quan hệ trong kinh doanh, … Riêng đối với cho vay tiêu dùng tín chấp thì áp dụng với đối tượng có thu nhập trên 6 triệu đồng đối với Khu vực Tp.HCM và Hà Nội; trên 4 triệu đồng đối với các khu vực khác.
- Khả năng, kiến thức của nhân viên ACB cịn hạn chế: nhân viên tín dụng chưa nắm rõ sản phẩm, các thuộc tính, đặc điểm từng sản phẩm để tư vấn cho khách.
- Sự phân bổ mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch còn hạn chế: Hiện nay ACB có 251 CN, PGD, tuy nhiên chủ yếu tập trung ở thành phố lớn như Tp.HCM, Hà Nội, cịn lại đa số mỗi tỉnh chỉ có 01 chi nhánh duy nhất trực thuộc Hội sở. Điều này làm cho khách hàng tại các tỉnh, thành phố rất khó tiếp cận sản phẩm cho vay tiêu dùng do khoảng cách về địa lý và ACB cũng không đủ nhân sự để quảng cáo, tiếp thị khách hàng. Mặc khác, nhiều chi nhánh, phịng giao dịch chưa có sự phân định rõ ràng giữa bộ phận khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp, lực lượng nhân viên trẻ kinh nghiệm chưa nhiều,… Tất cả các yếu tố đó đã ảnh hưởng đến việc tiết kiệm chi phí, nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ACB.
- Tác động của môi trường kinh tế: Môi trường kinh tế tác động mạnh đến hoạt động cho vay tiêu dùng. Khi nền kinh tế suy thoái, khủng hoảng kinh tế, lạm phát tăng cao, … sẽ tác động mạnh mức chi tiêu và thói quen tiêu dùng của người dân, từ đó ảnh hưởng tới lịng tin của người tiêu dùng, chi tiêu cho nhu cầu tiêu dùng giảm và ảnh hưởng đến cân đối giữa chi tiêu và tiết kiệm.
Kết luận chương 2:
Chương này luận văn đã phân tích thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, gồm các nội dung: (i) khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (quá trình hình thành, phát triển và tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thời gian qua); (ii) phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (các hình thức cho vay tiêu dùng, quy trình cho vay tiêu dùng, quy mơ và tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng); từ đó, nêu lên (iii) thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu qua các phương pháp đánh giá định tính và định lượng.
Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu (ACB) chính thức đi vào hoạt động ngày 04/06/1993 với số vốn điều lệ là 20 tỷ đồng. Kể từ ngày 30/10/2006, ACB được Trung tâm giao dịch chứng khoán Hà Nội chấp thuận cho niêm yết, và số lượng cổ phiếu niêm yết hiện nay là 781,413,755 cổ phiếu, tương ứng với mức vốn điều lệ là 7,814 tỷ đồng. Với tổng số nhân viên là 6,749 người tính đến thời điểm tháng 02/2010, ACB có mạng lưới kênh phân phối rộng khắp gồm 251 chi nhánh và phòng giao dịch tại những vùng kinh tế phát triển trên tồn quốc, 2,000 đại lý chấp nhận thanh tốn thẻ của Trung tâm thẻ ACB đang hoạt động và 812 đại lý chi trả của trung tâm chuyển tiền nhanh ACB – Western Union.
ACB là ngân hàng cổ phần tư nhân lớn nhất và hiệu quả nhất Việt Nam dựa theo các tỷ lệ sinh lợi, trong 17 năm hoạt động ACB luôn giữ vững sự tăng trưởng mạnh mẽ và ổn định. Về quản trị Ngân hàng: ACB có một cơ cấu tổ chức chặt chẽ cùng với một đội ngũ quản lý điều hành giỏi, Hội sở thực hiện công tác quản lý trong khi các chi nhánh là các kênh phân phối sản phẩm và bán hàng. Các chỉ số tài chính tín dụng như tổng tài sản, huy động vốn, dư nợ cho vay và lợi nhuận trước thuế của ACB luôn tăng qua các năm, và tốc độ tăng trưởng đều cao hơn tốc độ tăng trưởng của ngành. Song song với việc phát triển, các chỉ tiêu về khả năng thanh tốn của ACB ln được duy trì ở mức an toàn cao, cụ thể là tỷ lệ khả năng chi trả luôn cao gấp nhiều lần so với mức 100% mà Ngân hàng nhà nước cho phép, còn tỷ lệ sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn luôn bằng 0%, thấp
hơn nhiều so với mức cho phép của Ngân hàng nhà nước là 40%. Là Ngân hàng có mức tăng trưởng tín dụng cao, cùng với hệ thống quản lý rủi ro tín dụng tốt và chủ động trong việc kiểm soát rủi ro tín dụng, vì vậy chất lượng tín dụng của ACB tiếp tục được khẳng định qua việc: tính đến cuối năm 2009, ACB tiếp tục là ngân hàng duy nhất trong nhóm các Ngân hàng TMCP hàng đầu có tỷ lệ nợ xấu dưới 0.5%. Ngoài ra, tỷ lệ an toàn vốn của ACB thời điểm 31/12/2009 đạt 9.73%, cao hơn gần 1.8% so với quy định của Ngân hàng Nhà nước, mặc dù mức độ rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung tiếp tục gia tăng.
Để phân tích, đánh giá thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng, trước hết cần phải làm rõ tình hình cho vay tiêu dùng tại ACB. Về sản phẩm cho vay tiêu dùng, ACB thường xuyên cung cấp các sản phẩm cho vay tiêu dùng linh hoạt, phù hợp với nhu cầu đa dạng của thị trường như (i) vay trả góp mua nhà, nền nhà; (ii) vay trả góp xây dựng, sửa chữa nhà; (iii) vay mua căn hộ, các dự án bất động sản thế chấp bằng căn hộ mua; (iv) vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng; (v) hỗ trợ tài chính du học; (vi) hỗ trợ tiêu dùng dành cho nhân viên công ty (không cần tài sản đảm bảo) … Sản phẩm cho vay tiêu dùng linh hoạt, đa dạng, nhưng thủ tục cho vay được giải quyết theo một trình tự thống nhất, đảm bảo tách bạch giữa các khâu tư vấn, thực hiện, thẩm định và phê duyệt, sự kiểm sốt và quyết định cấp tín dụng được tập trung hóa, quy trình cho vay tiêu dùng gồm 06 bước sau (i) hướng dẫn thủ tục vay vốn và nhận hồ sơ vay, (ii) thẩm định hồ sơ vay và lập tờ trình, (iii) quyết định cho vay và thơng báo kết quả cho khách hàng, (iv) hoàn tất thủ tục pháp lý về tài sản đảm bảo nợ vay, (v) lập hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ, (vi) kiểm tra, theo dõi khoản vay. Về quy mô và tốc độ tăng trưởng, dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2009 là 12,469 tỷ đồng so với tổng dư nợ cho vay là 62,358 tỷ đồng, dư nợ cho vay tiêu dùng luôn tăng mạnh qua các năm và chiếm tỷ trọng khá cao so với các loại hình cho vay khác tại ACB, cụ thể: (i) tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng các năm 2007, 2008, 2009 lần lượt là 88.4%, 22.5% và 28.4%; (ii) tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng qua các năm 2007, 2008, 2009 lần lượt là 24.9%, 27.9% và 20%.
Cuối cùng, qua phân tích thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ACB bằng các phương pháp đánh giá định tính và định lượng, kết quả đạt được như sau: (i) sản phẩm cho vay tiêu dùng tiện ích và đa dạng; (ii) thái độ phục vụ của nhân viên ân cần, niềm nở; (iii) tăng cường quảng bá hình ảnh, nâng cao vị thế ACB và khả năng huy động nguồn vốn nhàn rỗi trên thị trường với chi phí thấp. Mặc dù cho vay tiêu dùng được đẩy mạnh phát triển, dư nợ cho vay tiêu dùng liên tục tăng qua các năm, tuy nhiên loại hình cho vay tiêu dùng cịn có những hạn chế sau: (i) đối với một số sản phẩm cho vay tiêu dùng, thời gian hồn tất giao dịch cịn chậm; (ii) lãi suất cho vay tiêu dùng còn cao hơn so với các Ngân hàng khác, điều này làm giảm bớt lợi thế của sản phẩm cho vay tiêu dùng trong cạnh tranh với Ngân hàng khác; (iii) khả năng, kiến thức của nhân viên còn hạn chế; (iv) cho vay tiêu dùng mang lại hiệu quả thấp so với chi phí bỏ ra.
Như vậy trong chương 2 luận văn đã làm rõ thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu. Tiếp theo, trong chương 3 luận văn sẽ đi vào trình bày các giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu.
CHƯƠNG 3: