Chương 1 : Cơ sớ lý luận về dịch vụ ngân hàng của Ngân hàng thương mại
2.3 Thực trạng hoạt động và phát triển của Ngân hàng thương mại trên địa bàn
2.3.1.1 Hoạt động huy động vốn
ĐVT: tỷ đồng Nội dung 2001 2002 2003 2004 2005 2006 Tổng huy động vốn 65.716 85.996 114.572 150.337 188.876 285.503 Tốc độ tăng trưởng% 16,9% 30,9% 33,2% 31,2% 25,6% 51.2%
BIỂU ĐỒ 2.3.1.1 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TPHCM
Như chúng ta đã nĩi ở trên, dịch vụ huy động vốn của các NHTM ở TPHCM
đã khơng ngừng phát triển qua các năm. Đến 31/12/2005 huy động vốn đạt 188.876
tỷ đồng, tăng 25.6% so với năm 2004. Trong năm 2006, hoạt động huy động vốn đạt 285.503 tỷ đồng, tăng 51.2% so với năm 2005. Để đạt được kết quả này phải kể đến sự chủ động, sáng tạo của các ngân hàng trong việc thu hút khách hàng. Ngồi
những hình thức truyền thống thì những hình thức mới, lần đầu được áp dụng như hình thức huy động vốn với lãi suất bậc thang của Ngân hàng Nơng Nghiệp và Phát Triển Nơng Thơn hay chương trình Tiết Kiệm Ổ Trứng Vàng của Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam đã làm cho nhiều khách hàng chủ động trong việc gửi tiền và rút tiền. Theo kết quả điều tra của tác giả, trong 125 phiếu thăm dị các khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ của NHTM khu vực TPHCM thì cĩ 67 khách hàng (chiếm 53,6%) sử dụng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm. Tỷ lệ này cĩ thể là chưa cao nhưng cũng nĩi lên sự quan tâm của khách hàng cá nhân đến loại hình dịch vụ này. Cũng trong cuộc điều tra này, khi tiếp xúc với khách hàng Hàn Nguyệt Thu Hương, là khách
hàng sử dụng dịch vụ gửi tiết kiệm tại Ngân hàng Quốc Tế Việt Nam, chị Hương cho biết chị sử dụng tiền nhàn rỗi của gia đình để gửi tiết kiệm tại Ngân hàng Quốc Tế Việt Nam vì chị thấy hình thức huy động của Ngân hàng rất hấp dẫn, với nhiều giải thưởng khi tham dự rút thăm trúng thưởng và nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn khác, đội ngũ nhân viên chăm sĩc khách hàng của Ngân hàng này là rất tốt…Nếu ngân hàng giải quyết được sự gắn kết giữa sản phẩm huy động vốn với sản phẩm thanh tốn, các chứng từ cĩ giá khác, làm tăng thêm tính thanh khoản của sản phẩm thì khách hàng tham gia loại hình huy động vốn sẽ cao hơn nữa. Tuy nhiên vẫn cịn tồn tại hạn chế là bên cạnh những ngân hàng thực hiện khá tốt khâu tiếp xúc với
0 100000 200000 300000 Tỷ đồng 2001 2002 2003 2004 2005 2006 Năm
Hoạt động huy động vốn khu vực TPHCM
doanh) cịn cĩ những thái độ chưa làm cho khách hàng hài lịng như khơng nhiệt tình, hướng dẫn khách hàng khơng chu đáo, giao tiếp thiếu lịch sự…
Đi sâu vào phân tích các loại kỳ hạn của hình thức huy động vốn, chúng ta
thấy rằng chủ yếu nguồn vốn huy động được là từ nguồn huy động ngắn hạn và
khơng kỳ hạn, cịn vốn huy động trung và dài hạn chiếm tỷ trọng ít. Theo kết quả điều tra của tác giả, với câu hỏi:” Đối với hoạt động gửi tiền ngân hàng, anh/chị thường
gửi tiền với loại kỳ hạn nào?”, kết quả thu được là: gửi khơng kỳ hạn: 52/125 phiếu chiếm tỷ lệ 41,6%, gửi ngắn hạn 48 phiếu chiếm tỷ lệ 38,4%, gửi trung hạn 21 phiếu chiếm tỷ lệ 16,8%, gửi dài hạn 4/125 phiếu chiếm tỷ lệ 3,2%. Tìm hiểu lý do vì sao nhiều khách hàng chọn kỳ hạn gửi tiền ngắn hạn và khơng kỳ hạn, tác giả thấy rằng khách hàng chọn loại kỳ hạn này vì mong muốn chủ động rút tiền trong quá trình gửi, khách hàng cĩ thể điều chỉnh được các hình thức đầu tư cĩ lợi cho mình nhất, cĩ thể rút tiền ra để đầu tư vào những loại hình kinh doanh khác khi cĩ điều kiện thuận lợi.
Một số thuận lợi ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động ngày càng tăng của hệ thống NHTM
¾ Nền kinh tế phát triển tương đối ổn định với tốc độ tăng khá và
tương đối rõ nét ở tất cả các ngành, các lĩnh vực.
¾ Hoạt động kinh doanh của NHTM ngày càng đi vào nề nếp và cĩ
hiệu quả... gĩp phần làm tăng uy tín với dân chung trong giao dịch, ký thác.
¾ Quan hệ khách hàng được xây dựng ổn định, lâu dài với các chính sách riêng.
¾ NHNN từng bước thực hiện tự do hố trong điều hành lãi suất thơng qua lãi suất cơ bản và lãi suất tái cấp vốn. Lãi suất huy động của NHTM được
điều chỉnh linh hoạt theo quan hệ cung cầu thị trường tiền tệ và yêu cầu khách hàng.
¾ Cơ sở vật chất, trang thiết bị, cơng nghệ ngân hàng ngày càng
được nâng cấp. Đồng thời, trình độ đội ngũ nhân viên NHTM ngày càng nâng lên, cĩ
tính chuyên nghiệp hơn... giúp việc xử lý tác nghiệp được nhanh chĩng, chính xác.
¾ Mạng lưới giao dịch được mở rộng, đều khắp tại các vùng kinh tế trọng điểm nhằm cung cấp dịch vụ ngân hàng và thu hút vốn nhàn rỗi.
¾ Các sản phẩm ngân hàng ngày càng được cải tiến. Các hình thức huy động và đối tượng huy động được đa dạng hố... tăng tính tiện nghi cho khách
hàng.
¾ Việc tham gia bảo hiểm tiền gửi cho khách hàng và khả năng quản
lý, kiểm sốt của NHNN ngày càng cao và chặt chẽ... giúp người gửi tiền an tâm.
Bên cạnh đĩ, hoạt động huy động vốn của NHTM cũng gặp một số khĩ khăn:
¾ Hoạt động của các NHTM chưa thực sự “đều tay” về nhiều mặt:
quan điểm nhận thức khi tham gia điều hành kinh doanh ngân hàng; cơ sở vật chất kỹ thuật; mạng lưới giao dịch; sản phẩm, loại hình tiền gửi; dịch vụ hỗ trợ...
¾ Một vài NHTMCP cĩ hiệu quả kinh doanh thấp, hoạt động đang
trong tình trạng bị kiểm sốt đặc biệt đã ít nhiều làm giảm uy tín của tồn hệ thống.
¾ Trong cơ cấu nguồn vốn, nguồn vốn cĩ lãi suất thấp (Tiền gửi thanh tĩan, tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn, vốn ủy thác...) chiêm tỉ trọng thấp; trong khi nguồn vốn lãi suất cao (chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm cĩ kỳ hạn) cĩ tỷ trọng lớn làm chi phí đầu vào cao, làm giảm khả năng cạnh tranh trong sử dụng vốn, giảm lợi nhuận kinh doanh.
¾ Mơi trường kinh doanh càng ngày càng khĩ khăn. Ngồi việc cạnh tranh trong ngành; cịn phải cạnh tranh với các hình thức huy động của các tổ chức phi ngân hàng khác như: bảo hiểm, tiền gửi tiết kiệm bưu điện, Cơng ty tài chính... ngày càng tăng. Các yêu cầu, địi hỏi của khách hàng ngày càng cao,khắt khe hơn.
¾ Sản phẩm tiền gửi của một vài NHTM cịn nghèo nàn, mạng lưới giao dịch chưa đủ rộng, chưa tạo được tính hấp dẫn khách hàng gửi tiền.
¾ Cơ sở vật chất, cơng nghệ trong thanh tốn dù cĩ được cải tiến nhưng hầu hết vẫn chưa đạt yêu cầu về tính tiện nghi, tốc độ xử lý, tính chính xác...
¾ Quan hệ giữa lãi suất huy động – lạm phát và sự điều tiết của Nhà nước (chủ yếu qua tỷ lệ dự trữ bắt buộc) làm phí tổn huy động vốn tăng, tăng rủi ro lãi suất...