KẾT LUẬN VÀ GỢI Ý CHÍNH SÁCH
Phần trọng tâm của chƣơng này tóm tắt các kết quả mà nghiên cứu này tìm ra, đồng thời qua đó gợi ý một s chính sách kinh tế li n quan đến VXH và tiếp cận tín dụng đ i với thị trƣờng tín dụng nơng thơn Việt Nam. Ngồi ra, những hạn chế của nghiên cứu cũng đƣợc đề cập và từ đó tác giả đề xuất một s hƣớng nghiên cứu tiếp theo đ i với đề tài này.
5.1. Kết luận
Nghiên cứu này đ tìm hiểu vai trị của VXH đ i với tiếp cận tín dụng của các hộ gia đình ở khu vực nơng thơn, một đề tài chƣa đƣợc thực hiện nhiều ở Việt Nam. Với việc sử dụng bộ dữ liệu bao gồm 859 hộ gia đình thuộc 6 tỉnh (Đắc Lắc, Hà Tây, Lào Cai, Long An, Nghệ An và Quảng Nam) đƣợc xây dựng từ bộ dữ liệu g c là VARHS 2008 và các mơ hình hồi quy phù hợp, chúng tơi đ tìm ra các kết quả phần nào giải quyết đƣợc các mục ti u đặt ra ban đầu. Mặc dù vậy, khơng có nhiều phát hiện trong nghiên cứu này ủng hộ lý thuyết về VXH và gi ng với kết quả của các nghiên cứu tƣơng tự.
M i quan hệ giữa VXH và tiếp cận tín dụng chính thức đƣợc giải thích thơng qua mơ hình hồi quy binary logistic. Trong ba thành phần của VXH (mạng lƣới quan hệ xã hội chính thức, mạng lƣới quan hệ phi chính thức và niềm tin) đƣợc sử dụng để đo lƣờng tác động đến tiếp cận tín dụng chính thức của các hộ gia đình ở nơng thơn, chỉ có thành phần mạng lƣới các quan hệ xã hội chính thức, một biến đƣợc chúng tơi đo lƣờng bằng s lƣợng tổ chức mà các thành viên của hộ gia đình tham gia, có tác động có ý nghĩa th ng kê. Kết quả nghiên cứu đ cho thấy những hộ gia đình có mạng lƣới quan hệ xã hội chính thức càng rộng thì tỉ lệ so sánh giữa xác suất tiếp cận đƣợc tín dụng chính thức và xác suất khơng tiếp cận đƣợc tín dụng chính thức càng giảm. Kết quả trái ngƣợc này rõ ràng gây ngạc nhiên, vì hầu hết lý thuyết và các nghiên cứu đ khảo sát đều chứng minh VXH làm tăng khả năng tiếp cận tín
M i quan hệ giữa VXH và tiếp cận tín dụng từ các loại hình khác nhau (chính thức, bán chính thức và phi chính thức) đƣợc xác định bằng mơ hình hồi quy multinomial logistic. Tƣơng tự nhƣ kết quả của mơ hình hồi quy binary logistic, chỉ có thành phần mạng lƣới quan hệ xã hội chính thức có tác động có ý nghĩa th ng k đ i với tiếp cận tín dụng từ các loại hình khác nhau. Cụ thể, các hộ gia đình có mạng lƣới quan hệ xã hội chính thức rộng hơn có nhiều khả năng thuộc nhóm tiếp cận tín dụng bán chính thức hơn là thuộc nhóm tiếp cận tín dụng chính thức.
Khơng gi ng nhƣ lý thuyết và kết quả của một s nghiên cứu khác, trong cả hai mơ hình, ảnh hƣởng của mạng lƣới quan hệ phi chính thức và niềm tin đ i với tiếp cận tín dụng khơng có ý nghĩa th ng kê.
Bên cạnh sự quan tâm của chúng tơi về vai trị của VXH đ i với tiếp cận tín dụng, các yếu t truyền th ng cũng đƣợc sử dụng và kết quả thu đƣợc phản ánh khá đầy đủ tình hình thị trƣờng tín dụng nơng thơn Việt Nam. Trong tám yếu t sử dụng trong cả hai mơ hình hồi quy, tài sản thế chấp là yếu t có tác động mạnh nhất đến tiếp cận tín dụng chính thức. Ngồi ra, yếu t dân tộc cho thấy các hộ gia đình dân tộc thiểu s có nhiều khả năng thuộc nhóm tiếp cận tín dụng chính thức so với các hộ gia đình dân tộc Kinh; yếu t giới tính cho biết những ngƣời đi vay là nữ có nhiều khả năng thuộc nhóm tiếp cận tín dụng bán chính thức hơn so với thuộc nhóm tiếp cận tín dụng chính thức; yếu t trình độ học vấn cho thấy những ngƣời đi vay có trình độ học vấn cao ít có khả năng thuộc nhóm tiếp cận tín dụng phi chính thức hơn so với thuộc nhóm tiếp cận tín dụng chính thức; và yếu t tuổi cho thấy những ngƣời đi vay lớn tuổi ít có khả năng thuộc nhóm tiếp cận tín dụng phi chính thức so với thuộc nhóm tiếp cận tín dụng chính thức. Một điều đặc biệt là yếu t thu nhập của hộ gia đình khơng có tác động đến tiếp cận tín dụng trong bất kỳ trƣờng hợp nào và yếu t khoảng cách từ nơi cƣ trú của ngƣời đi vay đến chỗ vay có tác động khơng đáng kể theo những chiều hƣớng khác nhau, tuy nhiên những tác động này khơng có ý nghĩa th ng kê.
5.2. Gợi ý chính sách
Lý thuyết về VXH khẳng định rằng VXH là tài sản quý giá mà các chủ thể sử dụng để vƣợt qua các rào cản và đạt đƣợc các mục tiêu. Trong nhiều trƣờng hợp, VXH có thể thay thế v n vật chất. Do đó, cải thiện VXH có khả năng cải thiện các hoạt động kinh tế, đặc biệt trong những khu vực có thu nhập thấp.
Một trong các mục tiêu của nghiên cứu này là đƣa ra các khuyến nghị dựa trên các kết quả tìm đƣợc. Thực vậy, các phát hiện từ hai mơ hình hồi quy đ ít nhiều chứng minh vai trò của VXH, cụ thể là của mạng lƣới các quan hệ xã hội chính thức, đ i với thị trƣờng tín dụng nơng thơn Việt Nam. Tác động này thể hiện rõ nét trong thị trƣờng tín dụng bán chính thức. Những hộ gia đình có mạng lƣới quan hệ xã hội chính thức rộng thì họ ít có khả năng thuộc nhóm tiếp cận tín dụng từ các tổ chức ngân hàng. Điều này đ đƣợc giải thích là vì phần lớn các tổ chức mà các thành viên hộ gia đình tham gia đều cung cấp các dịch vụ tín dụng, trong đó đ i tƣợng ƣu ti n nhận các khoản vay này là thành viên của tổ chức. Do đó, một gợi ý về mặt chính sách li n quan đến khía cạnh này là đ i với các tổ chức tài chính bán chính thức và có thể là phi chính thức, VXH- đƣợc biểu hiện qua tƣ cách thành vi n của các tổ chức này-có thể là một sự thay thế cho v n vật chất trong các giao dịch kinh tế, và vì vậy cải thiện khả năng tiếp cận tín dụng. Tuy nhiên, nhu cầu tín dụng của các hộ gia đình ở nơng thơn Việt Nam rất lớn, trong khi không phải tất cả các hộ gia đình đều có điều kiện mở rộng các m i quan hệ xã hội dựa trên việc tham gia vào các tổ chức có cung cấp dịch vụ tài chính và tín dụng. Hơn nữa, nếu điều này có thể xảy ra thì các tổ chức tín dụng bán chính thức và phi chính thức cũng khó đáp ứng nhu cầu tín dụng của khu vực nơng thơn. Vì vậy, chính sách lâu dài và bền vững là đa dạng hóa các dịch vụ tài chính và tín dụng chính thức, hƣớng đến mở rộng việc tiếp cận tín dụng đ i với tất cả các hộ gia đình, bất kể họ có mạng lƣới quan hệ xã hội rộng hay không.
Mạng lƣới quan hệ xã hội phi chính thức và niềm tin là những nhân t khơng có ý nghĩa trong nghi n cứu này. Tuy nhiên, chúng tơi cho rằng chính cách thức hoạt
động của khu vực tín dụng chính thức đ làm cơ chế hoạt động của hai nhân t này mất tác dụng. Thị trƣờng tín dụng chính thức ở nơng thơn Việt Nam, nhƣ đ khảo sát, chủ yếu do Ngân hàng NN-PTNT và Ngân hàng CSXH chiếm lĩnh và chi ph i. Với sự hỗ trợ của nhà nƣớc, hai ngân hàng này đ làm t t nhiệm vụ cung cấp tín dụng cho các hộ gia đình.Vấn đề đặt ra là khả năng đáp ứng của hai ngân hàng này đ i với nhu cầu tín dụng của khu vực nơng thơn. Do đó, để phát triển bền vững, việc mở rộng và đa dạng nguồn cung tín dụng là cần thiết. Về mặt quản lý, nhà nƣớc cần tạo điều kiện để thu hút các tổ chức tín dụng khác tham gia thị trƣờng, đặc biệt là các tổ chức cung cấp tín dụng vi mơ. Với một thị trƣờng đa dạng và cạnh tranh hơn, các yếu t có vai trị là chất xúc tác, trong đó có các yếu t thuộc VXH, sẽ có tác dụng đáng kể trong các giao dịch kinh tế.
5.3. Những h n chế của nghiên cứu và hƣớng nghiên cứu tiếp theo
Nghiên cứu này đ phần nào tìm ra những bằng chứng giải quyết đƣợc những mục ti u đặt ra. Tuy nhiên, nghiên cứu vẫn còn một s hạn chế.
Thứ nhất, việc đo lƣờng khái niệm VXH đ đƣợc đơn giản hóa với chỉ ba thành phần là mạng lƣới quan hệ xã hội chính thức, mạng lƣới quan hệ xã hội phi chính thức và niềm tin. Th m vào đó, hai thành phần đầu chỉ đƣợc đo lƣờng bằng s lƣợng m i quan hệ, còn thành phần thứ ba chỉ đƣợc đo lƣờng bằng một biến cảm nhận. Mặc dù các cách làm này đƣợc một s nhà nghiên cứu áp dụng, nhƣng về mặt lý thuyết và thực tế, các cách đo lƣờng này chƣa thể hiện đầy đủ các chiều hƣớng của VXH.
Hạn chế thứ hai li n quan đến độ tin cậy của dữ liệu sử dụng trong nghiên cứu này. Mặc dù bộ dữ liệu g c V RHS 2008 đƣợc xây dựng bởi các tổ chức đáng tin cậy, nhƣng đ i tƣợng trả lời là nông dân và s câu hỏi phải trả lời khá lớn nên tính chính xác của các câu trả lời, nhất là các câu trả lời li n quan đến s lƣợng mà nghiên cứu này sử dụng, có thể bị nghi ngờ.
Hạn chế thứ ba là tính khái quát của kết quả nghiên cứu. Việc sử dụng bộ dữ liệu VARHS 2008-một loại dữ liệu chéo-có thể làm giảm tính khái quát của kết quả nghiên cứu.
Từ các hạn chế tr n, chúng tôi đề xuất một s hƣớng nghiên cứu tiếp theo cho đề tài này nhƣ sau:
-Một là, nhà nghiên cứu nên thực hiện thu thập dữ liệu sơ cấp đ i với các khu vực nông thôn trọng điểm của Việt Nam chỉ những vấn đề li n quan đến VXH và tiếp cận tín dụng. Làm đƣợc điều này có thể có đƣợc một nghiên cứu chuyên sâu về VXH với dữ liệu có độ tin cậy cao hơn.
-Hai là, nhà nghiên cứu có thể tiếp tục khai thác bộ dữ liệu VARHS qua nhiều năm (dữ liệu bảng) nhằm tìm ra kết quả mang tính khái qt cao. Thực tế, các bộ dữ liệu này điều tra khá đầy đủ các khía cạnh li n quan đến VXH và tiếp cận tín dụng. Tuy nhi n, để khai thác t t các bộ dữ liệu này, các nhà nghiên cứu cần đầu tƣ nhiều công sức cũng nhƣ xử lý khéo léo các câu hỏi khảo sát.
TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt
1. Chính Phủ (2010), Nghị Định về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn.
2. Hà Hồng Hợp, Nguyễn Minh Hƣơng, và Ngơ Thị Minh Hƣơng (n.d), “Việt nam sau khi gia nhập WTO: Tài chính vi mơ và tiếp cận tín dụng của ngƣời nghèo ở nông thôn”, Báo cáo nghi n cứu của Trung tâm Phát triển và Hội nhập và ActionAid Vietnam.
3. Hoàng Trọng & Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), Phân Tích Dữ Liệu Nghiên Cứu Với SPSS, nxb Hồng Đức.
4. http://microfinance.vn/index.php?option=com_content&view=article&id=225%3 Atai-chinh-vi-mo-la-gi&catid=108%3Atng-quan-tcvm&Itemid=265&lang=vi
5. http://www.gso.gov.vn/default.aspx?tabid=386&idmid=3&ItemID=12816 6. http://www.gso.gov.vn/default.aspx?tabid=387&idmid=3&ItemID=12874 7. http://www.gso.gov.vn/default.aspx?tabid=388&idmid=3&ItemID=12960
8. Vũ Đình Ánh (2011), “Tìm lời giải cho tín dụng nơng thơn”, Hiệp Hội Ngân
Hàng Việt Nam, có thể đọc tại
http://www.vnba.org.vn/?option=com_content&view=article&id=1580&catid=4 3&Itemid=90
Tiếng Anh
1. Armendáriz de Aghion, B. and Mordoch, J. (2005), Economics of Microfinance,
The MIT Press.
2. Besley, T., Coate, S., and Loury, G. (1993), “The Economics of Rotating Savings and Credit ssociations”, American Economic Review, Vol. 83, No. 4, pp. 792-
810.
3. Claessens, S. (2006), “ ccess to Financial Services: Review of the Issues and Public Policy Objectives”, The World Bank Research Observer, Vol. 21, No. 2,
pp. 207–240.
4. Claridge, T. (2004), “Social Capital and Natural Resource Management”, Unpublished Thesis, University of Queensland, Brisbane, Australia.
5. Coleman, J. S. (1988), “Social Capital and the Creation of Human Capital”, The American Journal of Sociology, Vol. 94, Supplement: Organizations and
Institutions: Sociological and Economic Approaches to the Analysis of Social Structure, pp. S95-S120.
6. Conley, T. and Udry, C. (2008), “Learning about a New Technology: Pineapple in Ghana”, Department of Economics, Yale University.
7. Dufhues, T., Buchenrieder, G. and Munkung, N. (2012), “Individual Social Capital and Access to Formal Credit in Thailand”, Selected Paper prepared for presentation at the International Association of Agricultural Economists (IAAE) Triennial Conference, Foz do Iguacu, Brazil.
8. Fafchamps, M., and Minten, B. (2002), “Returns to Social Network Capital among Traders”, Oxford Economic Papers, Vol. 54, No. 2, pp. 173–206.
9. Ferrary, M. (2003), “Trust and Social Capital in the Regulation of Lending ctivities”, Journal of Socio-Economics, Vol. 31, pp. 673-699.
10. Fukuyama, F. (2001), “Social capital, civil society and development”, Third World Quarterly, Vol. 22, No.1, pp. 7-20.
11. Ghatak, M. and Guinnane, T. W. (1999), “The Economics of Lending with Joint Liability: Theory and Practice”, Journal of Development Economics, Vol. 60, pp. 195-228.
12. Glaeser, E. L., Laibson, D., Scheinkman, J. . and Soutter, C. (1999), “What is Social Capital? The Determinants of Trust and Trustworthiness?” NBER Working Paper No. 7216.
13. Glaeser, E. L., Laibson, D. and Sacerdote, B. (2002), “ n economic approach to social capital”, The Economic Journal, Vol. 112, No. 483, pp. 437-458.
14. Gomez, R. and Santor, E. (2001), “Membership Has its Privileges: Social Capital, Neighborhood Characteristics and the Earnings of Micro-Finance Borrowers” Canadian Journal of Economics, Vol. 34, No. 4, pp. 943-966.
15. Grootaert, C. (1998), “Social Capital: The Missing Link?”, Social Capital Initiative Working Paper No. 3, Washington D. C., The World Bank.
16. Grootaert, C. (1999), “Social Capital, Household Welfare and Poverty in Indonesia”, Local Level Institution Study Working Paper No. 6, Washington D. C., The World Bank.
17. Guiso, L., Sapienza, P. and Zingales, L. (2004), “The Role of Social Capital in Financial Development”, American Economic Review, Vol. 94, No. 3, pp. 526-
556.
18. Heikkilä, A., Kalmi, P. and Ruuskanen, O. P. (2009), “Social Capital and ccess to Credit: Evidence from Uganda”, Presentation at the World Bank Conference on Measurement, Promotion and Impact of Access to Financial Services.
19. Hoang, D. Q., Dufhues, T. and Buchenrieder, G. (2010), “Social Capital and Credit Constraints: Case Study from Vietnam”, Contributed Paper prepared for presentation at the International Symposium Sustainable Land Use and Rural Development in MountainousRegions of Southeast Asia, Hanoi, 21-23 July 2010.
20. Honohan, P. (2008), “Cross-Country Variation in Household Access to Financial Services”, Journal of Banking & Finance, Vol. 32, No. 2, pp. 493-500.
21. http://go.worldbank.org/OEOSW08A20
22. Karlan, D. S. (2007), “Social Connections and Group Banking”, The Economic Journal, Vol 117, pp. 52-84.
23. La Porta, R., Lopez-de-Silanes, F., Shleifer, . and Vishny, R. W. (1997), “Trust in Large Organizations”, American Economic Review, Vol. 87, pp. 333-338. 24. Laszlo, S. and Santor, E. (2009), “Migration, Social Networks and Credit:
Empirical Evidence from Peru”, The Developing Economies, Vol. 47, No. 4, pp. 383-409.
25. Lawal, J. O., Omonona, B. T., jani, O. I. Y. and Oni, O. . (2009), “Effects of Social Capital on Credit Access among Cocoa Farming Households in Osun State, Nigeria”, Agricultural Journal, Vol. 4, No. 4, pp. 184-191.
26. Lensink, R., Nguyen, V. N., and Le, K. N. (n.d.), “Determinants of Farming Households’ ccess to Formal Credit in the Mekong Delta, Vietnam”, Final Report for NPT-Part B4-Paper 9.
27. Munshi, K. (2003), “Networks in the Modern Economy: Mexican Migrants in the Us Labor Market”, Quarterly Journal of Economics, Vol. 118, No. 2, pp. 549-
599.
28. Munshi, K. (2004), “Social Learning in a Heterogeneous Population: Technology Diffusion in the Indian Green Revolution”, Journal of Development Economics,
29. Narayan, D. (1999), Bonds and Bridges: Social Capital and Poverty, World
Bank, Washington DC.
30. Narayan, D., and Pritchett, L. (1999), “Cents and Sociability: Household Income and Social Capital in Rural Tanzania”, Economic Development and Cultural Change, Vol. 47, No. 4, pp. 871–897.
31. Okten, C. and Osili, U. O. (2004), “Social Networks and Credit ccess in Indonesia” World Development, Vol. 32, No. 7, pp. 1225-1246.
32. Pham, T. T. T. and Lensink, R. (2007), “Lending Policies of Informal, Formal and Semiformal Lenders” Economics of Transition, Vol. 15, No. 2, pp. 181-209.