2.2.3. Khả năng ứng dụng công nghệ Vietcombank
Với khoảng hơn 20 triệu USD hàng năm đầu tư cho hoạt động phát triển công nghệ, và khoảng hơn 200 cán bộ IT quản lý các đề án công nghệ hiện đại,
Vietcombank luôn ưu tiên cho việc phát triển nền tảng công nghệ thơng tin, vì ngân hàng xác định được rằng đây là yếu tố quan trọng trong quá trình chuyển đổi hình thức quản trị kinh doanh và phát triển những sản phẩm dịch vụ mới tiên tiến và hiện đại.
Trang thiết bị, máy móc và trình độ cơng nghệ là vấn đề sống còn trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh của các NHTM Việt Nam mà Vietcombank không là ngoại lệ. Theo tính tốn và kinh nghiệm của các ngân hàng nước ngồi thì cơng nghệ thơng tin có thể làm giảm tối đa đến 76% chi phí hoạt động ngân hàng. Đây là con số lý tưởng mà bất kỳ ngân hàng nào cũng muốn có nhưng nó địi hỏi phải đầu tư rất lớn. Nắm được tầm quan trọng đó trong thời gian qua Vietcombank đã đầu tư nhiều máy móc và cơng nghệ hiện đại như mạng lưới thanh tốn thẻ, chương trình quản lý thơng tin tín dụng, lắp đặt hàng trăm máy rút tiền tự động (ATM) trên khắp cả nước, chương trình thanh tốn online.
Việc ứng dụng công nghệ thông tin trong mọi lĩnh vực hoạt động của ngân hàng Vietcombank đã hỗ trợ đắc lực cho việc chuyển đổi mơ hình kinh doanh của ngân hàng đồng thời đưa ra sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới dựa trên nền tảng công nghệ cũng như nâng cao chất lượng của các sản phẩm hiện có nhằm tiếp tục duy trì sự khác biệt cho Vietcombank.
Đến nay đã có hơn 80% các nghiệp vụ ngân hàng, 85% các giao dịch của Vietcombank với khách hàng được thực hiện bằng máy tính và thiết bị cơng nghệ thơng tin hiện đại. Công nghệ thông tin đã tác động mạnh vào q trình đổi mới cơ chế chính sách và đổi mới phương pháp quản lý, chỉ đạo điều hành, thanh tra giám sát hoạt động ngân hàng, giúp ngân hàng nhà nước thực thi hiệu quả chính sách tiền tệ, thực hiện tốt quản lý, sử dụng hiệu quả các nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh, góp phần thúc đẩy tăng trưởng toàn bộ nền kinh tế. Riêng trong hoạt động bán lẻ, cơng nghệ là chìa khóa then chốt để đưa các dịch vụ bán lẻ đến với công chúng nhanh nhất.
Vietcombank hiện đang ứng dụng các phần mềm hệ thống tiên tiến xử lý các nghiệp vụ ngân hàng hiện đại: sử dụng các giải pháp công nghệ dựa trên hệ điều
hành Unix. Vietcombank còn tham gia vào dự án hiện đại hóa ngân hàng và hệ thống thanh toán do ngân hàng thế giới (WB) tài trợ. Thông qua dự án, Vietcombank đã xây dựng được nền tảng công nghệ hiện đại, phù hợp với xu hướng phát triển và tiêu chuẩn quốc tế, nhất là hệ thống thanh toán nội bộ, thiết lập mạng online và hệ thống nghiệp vụ cốt lõi. Mặt khác, Vietcombank đã ký kết hợp đồng tư vấn Dự án hỗ trợ liên kết kỹ thuật cơ cấu lại Vietcombank với ngân hàng nhà nước và liên doanh tư vấn Ing & PriceWaterHouse Cooper nhằm nâng cao hiệu quả và năng lực cạnh tranh của Vietcombank bằng việc xây dựng lại bộ máy tổ chức, phát triển và đa dạng hóa sản phẩm, họat động, ứng dụng công nghệ tiên tiến.
2.2.3. Nhân lực Vietcombank
Bảng 2.12: Số lƣợng ngƣời lao động của Vietcombank giai đoạn 2009 - 2012
Năm 2009 2010 2011 2012 Số lao động (Người) 10.401 11.415 12.565 13.637
(Nguồn: Báo cáo thường niên Vietcombank các năm)
Vietcombank quy tụ được đội ngũ nhân viên có trình độ chun mơn cao. Tính tới hiện nay, số lượng nhân viên 14.000 người. Vietcombank cũng thường xuyên mở các lớp đào tạo nâng cao nghiệp vụ, chuyên môn cũng như năng lực quản trị điều hành cho đội ngũ nhân viên của mình. Đối với các lãnh đạo cấp trưởng phòng trở lên thường xuyên được cử đi đào tạo trong nước và nước ngoài. Nhân viên Vietcombank thường xuyên được tiếp cận với những đổi mới theo sự phát triển về nhu cầu của khách hàng.
Nguồn nhân lực của Vietcombank trong thời gian qua đã và đang không ngừng được tăng cường cả về số lượng và chất lượng để đáp ứng các yêu cầu về nhân sự của ngân hàng trong quá trình cổ phần hoá và tiến tới thành lập một Tập đồn đầu tư tài chính ngân hàng đa năng. Hàng năm, Vietcombank đã tuyển dụng các cán bộ có trình độ đại học và trên đại học chun ngành, có trình độ ngoại ngữ tốt để chuẩn bị cho hội nhập, đồng thời chú trọng đào tạo nâng cao trình độ chun mơn, ngoại ngữ cho cán bộ, cử cán bộ tham gia học tập, tham quan khảo sát trong và ngồi nước. Do đó, Vietcombank đã tham gia xây dựng được một đội ngũ cán bộ
kiến thức về kinh tế thị trường tương đối tồn diện, có trình độ ngoại ngữ, có khả năng thích nghi nhạy bén với mơi trường kinh doanh hiện đại và mang tính hội nhập cao (tuy nhiên số cán bộ này không nhiều). Đây là một lợi thế rất lớn của Vietcombank trong quá trình phát triển và hội nhập. Trong những năm gần nay, Vietcombank đã cơ cấu lại nguồn nhân sự, trẻ hoá đội ngũ nhân sự là sự thay đổi lớn trong thời gian qua. Tận dụng sức trẻ, kiến thức hiện đại của thời đại mới, Vietcombank đã mạnh dạn bổ nhiệm cán bộ trẻ có đạo đức và năng lực giữ các chức vụ quan trọng.
Biểu đồ 2.13: Số lƣợng ngƣời lao động của Vietcombank 2009 - 2012
(Nguồn: Tổng hợp báo cáo thường niên Vietcombank các năm)
2.2.4. Năng lực quản trị
Đội ngũ lãnh đạo Vietcombank hầu hết có trình độ cao, hầu hết có thời gian được đào tạo ở nước có nền kinh tế phát triển (Mỹ, Pháp, Bỉ, Ý,…) và có nhiều năm hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng. Kinh nghiệm của đội ngũ lãnh đạo Vietcombank trong vấn đề hội nhập là nhiều hơn so với các ngân hàng khác trong nước.
Do xuất phát của Vietcombank là ngân hàng quản lý ngoại hối nên có quan hệ tiền tệ với rất nhiều ngân hàng lớn trên thế giới, Vietcombank đã học hỏi, đúc kết kinh nghiệm về cạnh tranh và hội nhập từ trước đến nay. Đây là yếu tố rất quan
trọng trong nhận thức về cạnh tranh để nâng cao năng lực cạnh tranh của Vietcombank trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế. Nhận thức được sự cạnh tranh gay gắt trong quá trình gia nhập kinh tế quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng, đội ngũ lãnh đạo Vietcombank đã chuẩn bị những điều kiện cần thiết cho sự cạnh tranh này từ hơn năm năm trước đây: đó là vốn, cơng nghệ, cơ cấu hoạt động... Tư tưởng trì trệ, thụ động đang từng bước được thay thế bằng những nỗ lực chủ động trong việc đổi mới, nâng cao năng lực cạnh tranh. Những quyết định về đi đầu trong việc đầu tư công nghệ, về đổi mới phương thức quản lý và tổ chức hoạt động ngân hàng trong thời gian gần đây là minh chứng rõ nét cho sự thay đổi này. Đây là tiền đề quan trọng để Vietcombank tiếp tục đổi mới và cải tiến phương thức hoạt động để nâng cao năng lực cạnh tranh của mình trong thời gian tới.
Trong quản trị điều hành ngân hàng, đội ngũ lãnh đạo Vietcombank tuân thủ tốt nguyên tắc phân định chức năng giữa chức năng quản trị, giám sát và chức năng điều hành. Trong đó, Hội đồng quản trị thực hiện vai trị quản trị và giám sát, xây dựng chiến lược và định hướng hoạt động của ngân hàng. Ban giám đốc thực hiện vai trò điều hành hoạt động kinh doanh và chịu sự giám sát của Hội đồng quản trị và ban kiểm sốt. Mơ hình quản trị điều hành của Vietcombank về cơ bản khá phù hợp với thông lệ trên thế giới. Điều này giúp cho quá trình quản trị điều hành của Vietcombank thuận lợi, cơng tác quản trị điều hành đạt hiệu quả, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của Vietcombank.
Tuy nhiên, hiện nay vẫn cịn nhược điểm đó là trình độ quản lý kinh doanh thấp và quản lý rủi ro còn non yếu, cho vay chủ yếu dựa vào tài sản đảm bảo, năng lực thẩm định tín dụng yếu, hiện tượng tiêu cực trong cho vay còn tồn tại, rủi ro về đạo đức, không phát hiện kịp thời, nguyên tắc kiểm tra, kiểm soát thiếu chặt chẽ dẫn tới việc không kịp thời phát hiện rủi ro trong các nghiệp vụ.
Cách thức quản trị kinh doanh ở Vietcombank được thực hiện theo kinh nghiệm, các nhà quản trị Vietcombank hầu hết chưa được đào tạo nghề quản trị nên tính chuyên nghiệp trong quản trị điều hành còn bất cập, quản trị chưa thật sự bài bản khoa học. Công tác điều hành hoạt động hằng ngày thường theo sự vụ, chưa
bám sát được mục tiêu dài hạn, những kinh nghiệm về quản trị ngân hàng theo nguyên tắc thị trường tại Vietcombank còn q ít. Trong khi đó năng lực quản lý kinh doanh của các chi nhánh ngân hàng nước ngoài là rất cao, họ có một bề dày kinh nghiệm trong kinh doanh ngân hàng. Hơn nữa họ lại được đào tạo bài bản về nghiệp vụ kinh doanh, quản trị điều hành trong nền kinh tế thị trường.
Việc triển khai ứng dụng các công nghệ quản trị ngân hàng hiện đại vào thực tế cịn nhiều khó khăn vướng mắc. Vietcombank chưa thiết lập được hệ thống quản lý rủi ro hợp lý. Chưa xác định và xây dựng được các chính sách cũng như quy trình quản lý rủi ro, các mơ hình và cơng cụ đo lường rủi ro để đáp ứng yêu cầu dự báo, cảnh báo cũng như đảm bảo cho các hoạt động ngân hàng được thực hiện một cách có định hướng trong một khn khổ chấp nhận được.
2.2.5. Sản phẩm và thị trƣờng
Hiện nay Vietcombank cung cấp nhiều loại dịch vụ và sản phẩm khác nhau, rất đa dạng trong lĩnh vực tài chính ngân hàng. Những dịch vụ được coi là thế mạnh của Vietcombank, có đóng góp rất nhiều vào doanh thu của ngân hàng này có thể kể đến như: dịch vụ gửi tiền tiết kiệm, cho vay, thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ thẻ… (Danh mục cụ thể các sản phẩm dịch vụ của Vietcombank được mô tả chi tiết trong phụ lục 1)
Ƣu nhƣợc điểm các sản phẩm dịch vụ của Vietcombank
Các sản phẩm dịch vụ của Vietcombank được triển khai dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại tạo điều kiện thuận lợi, nhanh chóng cho khách hàng trong q trình sử dụng dịch vụ. Bên cạnh các sản phẩm hiện có, cơng tác phát triển các sản phẩm mới cũng được đẩy mạnh, làm phong phú thêm sự lựa chọn cho khách hàng.
+ Dịch vụ huy động vốn: là sản phẩm đáp ứng cho nhu cầu thu nhập và an
toàn cho khách hàng. Một số đặc điểm nổi trội, ưu thế của các sản phẩm, dịch vụ huy động vốn Vietcombank:
- Là một ngân hàng lớn có uy tín và khách hàng truyền thống đơng đảo. - Khách hàng có thể gửi tiền ở một nơi và rút tiền ở nơi khác, với hơn 400 chi nhánh và phòng giao dịch của hệ thống Vietcombank trên toàn quốc.
- Thực hiện gửi tiết kiệm, đầu tư tự động với một khoản tiền nhất định hoặc khi số dư tài khoản vượt qua một mức cố định đã thỏa thuận trước.
- Quản lý vốn tập trung: khi số dư tài khoản tại các đơn vị thành viên vượt quá một số nhất định, hệ thống tự chuyển vốn tại các đơn vị thành viên vào tài khoản tổng cơng ty vào cuối ngày.
- Khách hàng có thể gửi tiền tiết kiệm cá nhân và tất toán tiền tiết kiệm bất cứ lúc nào qua mạng internet thơng qua chương trình VCB iB@nking.
- Ưu đãi lãi suất khơng kỳ hạn cho các doanh nghiệp có số dư lớn. Nhược điểm của sản phẩm huy động vốn của Vietcombank:
- Sản phẩm chưa tạo ra được sự khác biệt với các ngân hàng khác. - Số lượng sản phẩm kém nhiều so với các đối thủ cạnh tranh. - Lãi suất kém linh hoạt so với các NHTM cổ phần khác.
+ Dịch vụ tín dụng: là sản phẩm đáp ứng nhu cầu tài trợ vốn cho tiêu dùng
và sản xuất. Những ưu thế trong hoạt động cho vay:
- Có nguồn vốn lớn nên có thể đảm bảo được nguồn vốn cung cấp cho các doanh nghiệp.
- Lãi suất cạnh tranh so với các ngân hàng khác, đặc biệt là NHTM cổ phần tư nhân nên có khả năng thu hút nhiều doanh nghiệp lớn có uy tín.
- Có lợi thế trong việc thực hiện các chương trình cho vay ưu đãi, hỗ trợ lãi suất của chính phủ.
Những nhược điểm trong hoạt động cho vay: - Thủ tục phức tạp, thời gian thẩm định kéo dài. - Định giá tài sản thấp.
+ Dịch vụ thanh toán: đáp ứng nhu cầu thanh toán, chuyển tiền cho khách
hàng, là loại sản phẩm rất phong phú, đa dạng về hình thức và chức năng.
- Thanh tốn trong nước: Vietcombank có nhiều ưu thế để chuyển tiền cho khách hàng một cách nhanh chóng như: có chi nhánh ở hầu hết các tỉnh thành trên cả nước, tham gia hệ thống bù trừ điện tử, điện tử liên ngân hàng, nhiều NHTM cổ phần tư nhân và ngân hàng nước ngoài mở tài khoản tại Vietcombank.
- Thanh tốn nước ngồi và ngoại hối: Vietcombank là ngân hàng hàng đầu Việt Nam trong lĩnh vực thanh toán quốc tế, chiếm gần 20% thị phần thanh tốn quốc tế trong tồn hệ thống ngân hàng. Đây là lợi thế vô cùng to lớn cho sự phát triển hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ của Vietcombank. Các khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán quốc tế, ngoại hối là các khách hàng giao dịch toàn diện các dịch vụ tại Vietcombank.
+ Dịch vụ thẻ: Đây là lĩnh vực thế mạnh của Vietcombank với lịch sử phát
triển lâu dài, hệ thống máy ATM, máy POS, chi nhánh, phịng giao dịch có số lượng lớn với trang thiết bị hiện đại.
+ Dịch vụ ngân hàng điện tử:
Ưu điểm: sản phẩm dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại, thực hiện một cách nhanh chóng, tiện lợi, an tồn.
Nhược điểm: đơi khi hệ thống bị nghẽn mạng, lỗi mạng, làm cho các giao dịch bị từ chối hoặc hủy bỏ, phải chờ đợi, hoặc thực hiện giao dịch vào thời điểm khác.
2.2.6. Mạng lƣới và các mối quan hệ Vietcombank
Các mạng lưới chi nhánh của Vietcombank được phân phối khắp các tỉnh thành trong cả nước. Vietcombank đã khai thác được tất cả các nguồn lực của mọi miền đất nước, nhanh chóng cấp tín dụng, cung cấp các dịch vụ ngân hàng đến tận nơi những cá nhân và tổ chức cần dịch vụ ngân hàng.
Là ngân hàng chuyên doanh Việt Nam đầu tiên hoạt động trong lĩnh vực kinh tế đối ngoại, sau 50 năm hoạt động, Vietcombank đã thiết lập một mạng lưới các ngân hàng đại lý rộng khắp trên toàn thế giới, điều này mang lại lợi thế về mặt quy mô giúp Vietcombank thực hiện các giao dịch trên thị trường thế giới được nhanh chóng, an tồn, hiệu quả. Mạng lưới các ngân hàng đại lý được đánh giá là một trong những thế mạnh nổi trội của Vietcombank tạo ra lợi thế cạnh tranh đáng kể cho hoạt động ngân hàng quốc tế so với các ngân hàng trong nước khác.
Theo báo cáo khảo sát của Phịng nghiên cứu thị trường Vietcombank, ngồi Agribank đứng vị trí dẫn đầu về mạng lưới hoạt động (2.326 điểm giao dịch), vị trí
tiếp theo của các ngân hàng lần lượt theo thứ tự sau: Vietinbank (1.100 điểm giao dịch), BIDV (629 điểm giao dịch), Vietcombank (382 điểm giao dịch), ACB (325 điểm giao dịch), Techcombank (318). Trong đó, các ngân hàng Vietinbank, Vietcombank và BIDV đều có cơng ty con hoặc văn phịng đại diện tại thị trường nước ngoài.
Biểu đồ 2.14: Mạng lƣới hoạt động của các ngân hàng năm 2012
Theo các số liệu khảo sát, hiện Agribank đang đứng đầu về thị phần ATM, Vietcombank đứng thứ 4 sau Vietinbank và BIDV. Các ngân hàng dẫn đầu về hệ thống ATM và POS bao gồm Agribank, Vietcombank, Vietinbank, BIDV, Techcombank, và ACB. Trong đó, Vietcombank dẫn đầu về thị phần POS, chiếm 28,4% toàn hệ thống. Agribank dẫn đầu về thị phần ATM trong 2011 (15,4%), theo sau là Vietinbank (13,4%) và Vietcombank (12,5%). Tuy nhiên về thị phần POS thì Vietcombank đang dẫn đầu so với các đối thủ cịn lại.
Ở các nhóm ngân hàng cịn lại, thị phần ATM và POS thấp hơn nhiều so với