1.5.1 .Khái niệm hiệu quả huy động vốn
2.5. Đánh giá về hiệu quả huy động vốn của HDBank
2.5.3.1.5. Hệ thống pháp luật cịn chưa đồng bộ
nhiều bất cập so với yêu cầu hội nhập kinh tế về NH.
Văn bản của nhà nƣớc vừa mới ban hành trong thời gian ngắn đã sửa đổi hoặc văn bản ban hành nhƣng thiếu lộ trình hƣớng dẫn, thiếu tính minh bạch gây rất nhiều khĩ khăn cho các NH.
Ví dụ: Ngày 20/05/1010, NH Nhà nƣớc (NHNN) đã chính thức ban hành Thơng tƣ 13/2010/TT-NHNN Quy định về các tỷ lệ đảm bảo an tồn trong hoạt động của TCTD. Lộ trình thực hiện các quy định của thơng tƣ này đồng thời với quá trình tăng vốn lên 3.000 tỷ đồng đang tạo ra những khĩ khăn nhất định cho các NHTM
Tỷ lệ cho vay khơng vƣợt quá 80% vốn huy động (Đáng chú ý vốn huy động theo quy định mới này sẽ khơng cịn bao gồm: Vốn tiền gửi khơng kỳ hạn của tổ chức, vốn tự cĩ của NHTM, vốn đầu tƣ của tổ chức).Tỷ lệ cho vay khơng vƣợt quá 80% vốn huy động trong đĩ nguồn vốn để cung ứng tín dụng tín dụng khơng bao gồm tiền gửi khơng kỳ hạn của tổ chức, vốn tự cĩ của NHTM, đầu tƣ của tổ chức sẽ càng làm giảm khả năng mở rộng tín dụng.
Chƣa tính đến việc các khoản này chiếm khoảng 15% vốn huy động, khiến cho quy định này thực chất đã giảm tỷ lệ cho vay so với vốn huy động tổng thể xuống cịn khoảng 60-65%, mà chỉ nĩi đến quy định tỷ lệ cho vay khơng vƣợt quá 80% vốn huy động, thì riêng điều này đã tạo thêm một cái khĩ nữa cho NH trong nỗ lực tăng trƣởng tín dụng.
Do vậy, trƣớc thời điểm Thơng tƣ số 13 cĩ hiệu lực (1/10/2010), 14 ngân hàng thƣơng mại qua đầu mối là Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam (VNBA) đã cĩ kiến nghị tập trung vào những quy định đƣợc cho là khơng hợp lý và gây khĩ khăn trong hoạt động của họ.
Kiến nghị trên đã đƣợc Thủ tƣớng Chính phủ ghi nhận và chỉ đạo Ngân hàng Nhà nƣớc xem xét sửa đổi. Sát thời điểm cĩ hiệu lực, Ngân hàng Nhà nƣớc đã cĩ Thơng tƣ số 19 với một số điểm sửa đổi cơ bản.
Và nay, với Thơng tƣ số 22 vừa ban hành, một nội dung quan trọng của Thơng tƣ số 13 là tỷ lệ cấp tín dụng từ nguồn vốn huy động đã đƣợc hủy bỏ.Theo định hƣớng Ngân hàng Nhà nƣớc đƣa ra cuối tuần qua, việc điều chỉnh này nhằm tạo sự luân chuyển và điều hịa vốn giữa thị trƣờng 1 và thị trƣờng 2, giữa tổ chức tín dụng thừa và
tổ chức tín dụng thiếu vốn, giúp các tổ chức tín dụng thiếu vốn cĩ điều kiện tăng trƣởng tín dụng trong giới hạn 20% và hạ đƣợc lãi suất cho vay.
Nhƣ vậy, quy định các tổ chức tín dụng chỉ đƣợc cấp tín dụng 80%/85% từ vốn huy động và những hạn chế liên quan đến việc xác định mẫu số “vốn huy động” đã đƣợc tháo gỡ.
Trƣớc đĩ, việc khơng đƣa tiền gửi khơng kỳ hạn của các tổ chức kinh tế, Kho bạc Nhà nƣớc, Bảo hiểm Xã hội, hay ngay cả phần vốn tự cĩ… vào “vốn huy động” để tính tỷ lệ trên, hay ngay cả tiền vay tổ chức tín dụng nƣớc ngồi về cho vay lại cũng bị giới hạn 80%... đƣợc các thành viên thị trƣờng cho là bất hợp lý; thậm chí là lo ngại những nguồn vốn đĩ sẽ bị “nằm chết”.
Với Thơng tƣ 19 sửa đổi, bổ sung sau đĩ, tỷ lệ 80%/85% nĩi trên đƣợc xác định là từ vốn huy động, tức các nguồn khác đặc biệt là vốn tự cĩ của tổ chức tín dụng khơng bị lệ thuộc vào giới hạn này. Bên cạnh đĩ, Thơng tƣ 19 cũng đã xem xét lại việc tính thêm các nguồn vốn nĩi trên nhƣng áp các hạn chế về kỳ hạn, hoặc chỉ cho tính một tỷ lệ thấp (nhƣ chỉ cho dùng 25% tiền gửi khơng kỳ hạn của tổ chức kinh tế để cho vay)…
Giới hạn về tỷ lệ cấp tín dụng nĩi trên thời gian qua đã cĩ nhiều ý kiến phản biện, tập trung ở việc hạn chế nguồn vốn, hay cách nĩi vốn bị “nằm chết” trong kiến nghị của 14 ngân hàng nĩi trên, hoặc gạt bỏ giá trị của những dịng vốn khi chảy qua kênh ngân hàng (nhƣ tiền gửi thanh tốn, tiền gửi khơng kỳ hạn khi tập trung tại ngân hàng thì cĩ thể khai thác ở giá trị tín dụng). Và điều này ảnh hƣởng đến chi phí của các tổ chức tín dụng, khiến lãi suất cho vay bị đội lên.
Lần sửa đổi này, với việc hủy bỏ quy định nĩi trên, một rào cản trong sử dụng vốn để cho vay đƣợc gỡ bỏ, đồng nghĩa với các tổ chức tín dụng cĩ thêm điều kiện để tận dụng các nguồn vốn để đẩy mạnh cho vay, cũng nhƣ giảm thêm chi phí để cĩ thêm cơ sở thực tế hƣởng ứng chủ trƣơng hạ lãi suất mà NHNN đƣa ra.
Đây cũng là một phƣơng án mà NHNN triển khai theo thơng điệp sẽ điều chuyển vốn từ chỗ thừa sang chỗ thiếu, để các nhà băng cĩ thêm điều kiện cho vay và giảm lãi suất nhƣ đề cập ở trên. Đây cũng là một giải pháp hỗ trợ giảm lãi suất bằng sự cân đối lại các nguồn vốn trong hệ thống, thay vì tăng cung tiền để giảm lãi suất cĩ thể dẫn tới áp lực tăng lạm phát.
Và cĩ thể hiểu đĩ cũng là lý do chính để Ngân hàng Nhà nƣớc ấn định ngày cĩ hiệu lực của Thơng tƣ số 22 là ngay từ 1/9 này - thời điểm bắt đầu “tính” thực tế khả năng giảm lãi suất cho vay theo thơng điệp rút về 17% - 19%/năm mà Thống đốc Nguyễn Văn Bình nhiều lần đƣa ra.
Điều đĩ cho thấy nhà điều hành đang gấp rút triển khai các điều chỉnh chính sách, dù ở đây cĩ thể cĩ một vƣớng mắc về kỹ thuật ban hành văn bản, theo quy định thời điểm hiệu lực của văn bản quy phạm pháp luật khơng sớm hơn 45 ngày kể từ ngày cơng bố hoặc ký ban hành…