1.2.4 .Các biện pháp phịng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng
1.2.4.1. Xây dựng chính sách tín dụng một cách hợp lý
Chính sách tín dụng đặt ra mục tiêu, tham số định hướng cho cán bộ Ngân hàng, những người làm công tác cho vay và quản trị danh mục đầu tư. Chính sách này được xây dựng khoa học, cẩn thận thông suốt từ trên xuống dưới sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng duy trì tiêu chuẩn tín dụng của mình, tránh rủi ro q mức và đánh giá đúng cơ hội kinh doanh. Một chính sách tín dụng tốt phải là một ứng dụng thơng minh của những ngun tắc tín dụng thích hợp với những thay đổi của các nhân tố và mơi trường kinh tế. Chính sách tín dụng tốt sẽ nâng cao chất lượng các khoản cho vay của Ngân hàng.
Một chính sách tín dụng tốt gồm các yếu tố cơ bản:
- Có mục tiêu rõ ràng: Ngân hàng cần cân đối giữa các mục tiêu quan
trọng như: Cân đối giữa mục tiêu sinh lời với mục tiêu bảo đảm tín an tồn, mục tiêu đạt thị phần cao với việc đảm bảo uy tín doanh nghiệp cũng như tính an tồn trong hoạt động vay vốn.
- Xác định rõ ràng chiến lược thực hiện: Ngân hàng thường xác định tỷ
lệ phần trăm các khoản cho vay theo đối tượng, theo thời hạn, theo vị trí địa lý…để đạt được mức độ đa dạng hóa như Ngân hàng mong muốn.
- Xác định quyền hạn, trách nhiệm của từng bộ phận và cán bộ tham gia vào q trình ra quyết định cho vay: Chính sách tín dụng cần quy định cụ
thể trách nhiệm của Ban giám đốc, bộ phận chức năng và quyền hạn của phòng ban và cán bộ tín dụng. Tính đồng bộ, hệ thống trong hoạt động sẽ tạo ra sự nhịp nhàng, tránh chồng chéo cũng như bỏ sót.
- Đưa ra các tiêu thức tín dụng: Một chính sách tín dụng tốt phải quy
định điều kiện của các khoản vay có thể chấp nhận được, những yếu tố cần xem xét quyết định cho vay…Đây là giai đoạn đầu tiên quyết định hiệu quả của cơng tác triển khai tín dụng sau này cũng như khả năng hoàn vốn của khách hàng.
- Xác lập các phương pháp kiểm sốt: Chính sách tín dụng cần quy
định lịch trình kiểm sốt các khoản vay, quy định báo cáo các vấn đề có liên quan với các cấp quản lý Ngân hàng…Đồng thời tận dụng tối đa ưu thế của công nghệ trong hoạt động kiểm tra.