3.2. Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp tạ
3.2.7. Hoàn thiện và đổi mới trang thiết bị, công nghệ ngân hàng
Để giảm thời gian, chi phí và nâng cao chất lƣợng của hoạt động tín dụng nói chung và cho vay đối với DNXL nói riêng, ngân hàng cần đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ thông tin, đổi mới trang thiết bị trong tổ chức quản lý, khai thác các dữ liệu phục vụ cho cơng tác tín dụng, thẩm định và phê duyệt tín dụng. Ngân hàng cần tập trung đầu tƣ, phát triển công nghệ, thực
hiện chƣơng trình hiện đại hóa ngân hàng: Tăng cƣờng ứng dụng mạng máy tính nội bộ giữa hội sở chính và các chi nhánh trong toàn hệ thống để giảm thủ tục hành chính, thơng tin tín dụng đƣợc cập nhật chính xác, kịp thời; đầu tƣ công nghệ mới nhằm chuẩn hố hồ sơ thơng tin của khách hàng, đảm bảo thông tin ln đƣợc cập nhật chính xác trong tồn hệ thống; nâng cấp các chƣơng trình nhƣ phần mềm tính điểm khách hàng, quản lý rủi ro nhằm giúp cho cán bộ tín dụng giảm đƣợc khối lƣợng lớn công việc, tiết kiệm thời gian cũng nhƣ chi phí cho ngân hàng, nâng cao chất lƣợng tín dụng.
3.2.8. Tăng cường công tác kiểm tra hoạt động cho vay
Trong quản lý hoạt động cho vay đối với DNXL thì cơng tác kiểm tra có ý nghĩa rất quan trọng. Một mặt, hoạt động kiểm tra nội bộ giúp phát hiện ra những sai sót trong q trình cho vay DNXL để kịp thời chấn chỉnh, khắc phục; mặt khác, thông qua hoạt động kiểm tra, còn giúp phát hiện những điểm bất hợp lý của cơ chế, chính sách cho vay đối với DNXL để kịp thời bổ sung, sửa đổi. Chính vì vậy, BIDV cần tăng cƣờng cơng tác kiểm tra hoạt động cho vay đối với DNXL một cách có hiệu quả, cụ thể:
- Định kỳ 6 tháng/lần nên tổ chức các đoàn kiểm tra hoạt động tín dụng tại chi nhánh thay cho việc chỉ kiểm tra hoạt động tín dụng khi phát sinh vụ việc vi phạm trong hoạt động tín dụng và khi có các đồn thanh tra bên ngoài vào kiểm tra. Cán bộ kiểm tra nội bộ phải hoạt động độc lập với các bộ phận tn dụng trên cơ sở đó có những kiến nghị đánh giá, độc lập trong hoạt động kiểm tra.
- Nội dung kiểm tra phải bao gồm: Kiểm tra hồ sơ pháp lý của khách hàng, dự án, khoản vay: Xem xét tính đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp của hồ sơ pháp lý, mục đích vay vốn có phù hợp với ngành nghề kinh doanh hay khơng; Kiểm tra tính tính chính xác của hồ sơ tài chính, tình hình hoạt động SXKD
các quy định, quy trình tín dụng hay khơng; Kiểm tra hồ sơ pháp lý về tài sản bảo đảm, các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu, việc định giá, áp dụng chính sách tài sản bảo đảm đối với khách hàng có theo đúng quy định hay không; Kiểm tra việc chi nhánh thực hiện các điều kiện uỷ nhiệm của Hội sở chính đối với dự án, khoản vay; Tổng rà sốt lại dƣ nợ tín dụng của DNXL để xác định đúng chất lƣợng tín dụng, nợ có vấn đề, nợ xấu: Xác định số nợ có nguồn thanh toán chắc chắn, số nợ chƣa có nguồn thanh tốn hoặc nguồn thanh tốn khơng chắc chắn; xác định rõ nguyên nhân và các vấn đề có liên quan; có biện pháp xử lý, thu hồi giảm thiểu nợ xấu, nợ có vấn đề.
- Để nâng cao hiệu quả hoạt động kiểm tra cần phải tăng cƣờng những cán bộ có trình độ, đã có kinh nghiệm làm thực tế cho bộ phận kiểm tra, kiểm soát nội bộ. Các bộ phận này cần nghiên cứu và đƣa ra các mẫu báo cáo đƣợc chuẩn hóa nhằm giúp tăng tính hiệu quả của hoạt động kiểm soát.
- Kiểm tra phải gắn với việc sửa sai, sau mỗi lần kiểm tra, tự kiểm tra phải có kế hoạch chỉnh sửa cụ thể, quy định rõ thời gian chỉnh sửa và ngƣời chịu trách nhiệm chỉnh sửa. Ngoài ra, cần xây dựng và tăng cƣờng áp dụng chế tài xử lý để đảm bảo hiệu năng của hoạt động kiểm sốt tín dụng độc lập.
Việc kiểm tra, kiểm soát thƣờng xuyên sẽ giúp cán bộ ngân hàng nắm bắt đƣợc những biến động bất thƣờng trong hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng từ đó có biện pháp xử lý kịp thời.
3.3. Kiến nghị:
3.3.1. Kiến nghị đối với Chính phủ
- Hồn thiện hệ thống văn bản pháp lý liên quan đến hoạt động xây lắp:
Hiện tại, hệ thống các văn bản pháp lý về xây dựng có quá nhiều, có những văn bản cịn chồng chéo lên nhau và chƣa cập nhật với thực tế. Do vậy, trong thời gian tới cần có những sự phối hợp đồng bộ giữa các bộ ban ngành
trong việc ra các văn bản luật. Đồng thời thực hiện phân cấp quản lý đầu tƣ, quy định rõ trách nhiệm của từng khâu trong việc quản lý nhà nƣớc về xây dựng.
- Cải cách thủ tục hành chính trong quản lý đầu tư xây dựng
Đi đôi với việc phân cấp, cần từng bƣớc thực hiện tách chức năng quản lý sản xuất ra khỏi chức năng quản lý nhà nƣớc của các Bộ, Ngành, Ủy ban Nhân dân thành phố trực thuộc Trung ƣơng, nhằm xố bỏ tình trạng khép kín trong các khâu từ lập, thẩm định, phê duyệt, tổ chức đấu thầu, thi công,... trong cùng một Bộ, Ngành và địa phƣơng.
Để thống nhất quản lý nhà nƣớc về lập và quản lý chi phí đầu tƣ xây dựng cần sửa đổi, bổ sung những tiêu chuẩn, quy chuẩn xây dựng đã lạc hậu khơng cịn phù hợp; sớm nghiên cứu ban hành hệ thống tiêu chuẩn, quy chuẩn phù hợp với tiến bộ khoa học, kỹ thuật và thông lệ quốc tế.
- Tăng cường rà soát và giám sát chặt chẽ các cơng trình, dự án đang
thực hiện và dự định thực hiện đầu tƣ từ nguồn vốn ngân sách nhà nƣớc đảm bảo hiệu quả đầu tƣ. Khắc phục tình trạng đầu tƣ dàn trải, kiên quyết khơng quyết định đầu tƣ đối với các cơng trình chƣa chắc chắn về nguồn vốn, tránh tình trạng các cơng trình đầu tƣ dở dang, kéo dài, hoặc không phát huy hiệu quả đầu tƣ, lãng phí vốn nhà nƣớc. Đồng thời, cần quy định rõ ngƣời có thẩm quyền quyết định đầu tƣ nếu làm sai pháp luật, không hiệu quả phải chịu trách nhiệm đối với hậu quả do quyết định không đúng gây ra.
- Đẩy mạnh cơng tác giải phóng mặt bằng:
+ Tiếp tục bổ sung, sửa đổi qui định về giải phóng mặt bằng: Cần có các điều khoản bắt buộc để tái định cƣ cho ngƣời bị thu hồi đất nếu họ có yêu cầu, đồng thời bảo đảm các điều kiện sống cho họ trong thời gian chƣa đƣợc tái định cƣ. Đối với đất thu hồi phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh, phải có các điều khoản quy định ngƣời nhận đất có trách nhiệm đóng góp kinh phí
đào tạo nghề cho đối tƣợng bị thu hồi đất, hoặc tuyển dụng một số lao động vào làm việc cho doanh nghiệp,...
+ Có các chế tài rõ ràng đối với những đối tƣợng cản trở cơng tác giải phóng mặt bằng, ảnh hƣởng đến trật tự an ninh xã hội.
- Đẩy mạnh hoạt động sắp xếp các doanh nghiệp nhà nước, lành mạnh hố tình hình tài chính
Hiện nay, phần lớn doanh nghiệp nhà nƣớc có hiệu quả sản xuất kinh doanh thấp, lỗ luỹ kế lớn và khó khăn về tài chính, có doanh nghiệp đã mất hết vốn nhà nƣớc nên việc khắc phục tình trạng trên là điều khơng dễ dàng. Trong khi đó, số nợ tồn đọng của các doanh nghiệp này, đặc biệt là các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xây dựng cơ bản tại các ngân hàng thƣơng mại cịn khá lớn. Vì vậy, việc tập trung làm lành mạnh hố tài chính, xử lý nợ và lỗ luỹ kế của các doanh nghiệp nhà nƣớc nói chung và các DNXL nói riêng là cần thiết nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng của ngân hàng. Trong thời gian tới cần đẩy nhanh tiến độ và hoàn thành sắp xếp, đổi mới doanh nghiệp nhà nƣớc. Các cơ quan ban ngành phải kiên quyết sắp xếp lại đối với những doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ kéo dài, khơng có khả năng khắc phục, theo các hình thức cổ phần hóa, giao, bán, khốn kinh doanh, cho th, giải thể và phá sản.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
- Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam cần nâng cao vai trò của trung tâm thơng tin tín dụng thơng qua việc phối hợp với các cơ quan ban ngành khác nhƣ Bộ Tài chính, các cơ quan thuế, Bộ Kế hoạch và Đầu tƣ,… trong việc thu thập và xử lý thông tin về các doanh nghiệp cũng nhƣ các chính sách, cơ chế cho vay trong các lĩnh vực có liên quan; đồng thời, cần hình thành các bộ phận chuyên trách cung cấp thông tin từng mặt của các hoạt động kinh tế để có thể cung cấp những thơng tin mà ngân hàng cần về doanh nghiệp nhƣ tình
hình tài chính, thơng tin phi tài chính, quan hệ tín dụng của doanh nghiệp với các tổ chức tín dụng,… Những thơng tin này cần đƣợc cập nhật thƣờng xuyên và có sự đảm bảo về pháp lý.
- Xây dựng trung tâm dữ liệu về quản lý đất đai, quản lý đăng ký giao dịch bảo đảm giúp cho các NHTM kiểm tra, thẩm định đƣợc tài sản thế chấp một cách nhanh chóng và chính xác đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng của các NHTM. Bên cạnh đó, NHNN cũng cần quan tâm đến việc thành lập trung tâm phát mại tài sản cầm cố, thế chấp để thuận lợi hơn trong việc định giá lại, rao bán những tài sản đó, giúp ngân hàng tiết kiệm thời gian và chi phí trong việc bán tài sản để thu hồi vốn.
- Nâng cao chất lƣợng công tác thanh tra, giám sát hoạt động tín dụng của các NHTM. NHNN cần xử lý kiên quyết các trƣờng hợp sai phạm, đồng thời phối hợp với các bộ ngành có liên quan để có sự phối hợp hỗ trợ kịp thời, tháo gỡ khó khăn vƣớng mắc trong hoạt động tín dụng của các NHTM. Đặc biệt phải có quy trình và chuẩn mực hóa cơng tác thanh tra, kiểm tra, giám sát của NHNN cũng nhƣ các quy định với các NHTM về lĩnh vực này.
- Chính sách thắt chặt hay mở rộng của NHNN ảnh hƣởng trực tiếp đến các hoạt động của ngân hàng thƣơng mại, các thành phần trong nền kinh tế nói chung và các DNXL nói riêng. Vì vậy, NHNN cần phân tích diễn biến thị trƣờng tiền tệ trong từng thời kỳ để có thể có những dự báo vĩ mô các diễn biến tiền tệ, tín dụng từ đó có những chính sách tiền tệ cho phù hợp.
3.4. Kết luận chƣơng 3:
Với thực trạng chất lƣợng cho vay đối với doanh nghiệp còn nhiều hạn chế và gặp nhiều rủi ro, các giải pháp cấp thiết đã đƣợc đƣa ra nhằm hạn chế các rủi ro xảy ra, nâng cao chất lƣợng cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp, một trong những giải pháp quan trọng là hồn thiện quy trình cho vay, hồn thiện quá trình thẩm định các DNXL, nâng cao chất lƣợng cán bộ tín dụng,
tăng cƣờng kiểm tra kiểm soát hoạt động cho vay…Đây là những giải pháp mang tính thực tiễn cao, và nếu áp dụng tốt thì có thể sẽ nâng cao đƣợc chất lƣợng cho vay đối với DNXL, giảm tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn, thu hồi vốn nhanh…
Bên cạnh các giải pháp đƣa ra thì luận văn cũng đề xuất một số kiến nghị cơ bản đối với chính phủ, đối với ngân hàng Nhà nƣớc nhằm hoản thiện văn bản pháp ly và thơng tin tín dụng cho các ngân hàng áp dụng cho vay đƣợc hiệu quả hơn.
KẾT LUẬN
Chất lƣợng hoạt động tín dụng nói chung và chất lƣợng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp là vấn đề mà tất cả các ngân hàng thƣơng mại luôn chú trọng. Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt nam với vai trò ngân hàng chủ lực trong lĩnh vực đầu tƣ phát triển thì việc nâng cao chất lƣợng cho vay đối với DNXL là vấn đề tất yếu và cần thiết của ngân hàng. Trong những năm qua, chất lƣợng cho vay của Ngân hàng đã không ngừng đƣợc cải thiện. Song, việc nâng cao chất lƣợng tín dụng đối với DNXL vẫn cịn nhiều vƣớng mắc, tồn tại.
Nhận thức đƣợc những hạn chế đó, trên cơ sở vận dụng các phƣơng pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, chuyên đề đã hoàn thành các nhiệm vụ sau:
Thứ nhất, hệ thống hoá đƣợc những vấn đề lý luận cơ bản về chất lƣợng cho vay đối với DNXL của ngân hàng thƣơng mại.
Thứ hai, phân tích thực trạng chất lƣợng cho vay đối với DNXL tại BIDV. Chỉ ra những hạn chế, tồn tại cần tiếp tục giải quyết.
Thứ ba, đề xuất những giải pháp có tính thực tiễn nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay đối với DNXL tại BIDV đồng thời đƣa ra những kiến nghị đối
với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc và Ban lãnh đạo BIDV để tạo điều kiện thuận lợi hơn cho ngân hàng trong hoạt động cho vay đối với DNXL.
Với kiến thức và kinh nghiệm thực tiễn còn hạn chế, mặc dù nâng cao chất lƣợng cho vay đối với DNXL không phải là vấn đề mới nhƣng là vấn đề phức tạp; trong khn khổ một khóa luận thạc sỹ khơng tránh khỏi những hạn chế và thiếu sót, kính mong thầy cơ và những ngƣời quan tâm góp ý để tác giả tiếp tục hoàn thiện trong tƣơng lai.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. PGS.TS Trần Huy Hoàng – Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại
2. David Cox, 1997, Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, NXB Chính trị quốc gia, Hà nội.
3. PTS Lê Văn Tề (Chủ biên) - Tiền tệ và ngân hàng - NXB TP Hồ Chí Minh 1992.
4. Frederic S.Mishkin, 1995, Tiền tệ, Ngân hàng và Thị trƣờng tài chính, NXB Khoa học và kỹ thuật, Hà nội.
5. Peter S.Rose, 2001, Quản trị ngân hàng thƣơng mại, NXB Tài chính, Hà nội.
6. Quốc hội, 1997, Luật các Tổ chức tín dụng.
7. Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam, Báo cáo thƣờng niên các năm 2008, 2009 và 2010
8. Hệ thống hoá các văn bản pháp luật các số năm 2004, 2005 và 2006 - Phòng Pháp chế chế độ Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam. 9. Tạp chí Ngân hàng (Banking Review) - Ngân hàng Nhà nƣớc Việt nam