3.1 Định hƣớng phát triển của Agribank
3.1.3.3 Tận dụng cơ hội
Hội nhập không chỉ mở ra cho nền kinh kế Việt Nam những cơ hội mới mà cịn tạo ra vơ số cơ hội cho ngành ngân hàng nói chung và Agribank nói riêng. Việc tận dụng những cơ hội đó để phát triển chính là chìa khóa cho sự thành cơng của Agribank, do đó Agribank cần phải:
Thứ nhất, nhanh chóng phát triển những dịng sản phẩm mang tính cơng nghệ cao
(dịng sản phẩm E-banking, mobile_banking, internet_banking) nhắm đến lực lượng dân số trẻ; Đẩy mạnh và phát triển xu hướng kinh doanh của ngân hàng theo hướng ngân hàng bán lẻ hiện đại dựa trên những lợi thế cho sẵn có (mạng lưới rộng khắp).
Thứ hai, tranh thủ sự hợp tác của các NHNNg để tiếp cận phương pháp quản lý
chuyên nghiệp, cơng nghệ mới. Bên cạnh đó, cần phải tranh thủ sự quan tâm, hỗ trợ về mặt tài chính, cơng nghệ của các tổ tức tài chính quốc tế như WB, ADB, EIB, ODA…
để củng cố và nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, chất lượng nhân sự … nhằm nâng cao sức mạnh cạnh tranh.
Thứ ba, tiếp tục xúc tiến việc thành lập văn phòng đại diện, chi nhánh ra bên
ngòai lãnh thổ nhằm nâng cao sức mạnh trong thanh tóan và tạo lập thương hiệu.
3.1.3.4 Vượt qua thách thức
Với những điểm mạnh sẵn có, trên sự hiểu rõ về những điểm yếu đang tồn tại với việc tận dụng những cơ hội của thị trường để vượt qua mọi thử thách đang và sẽ đối mặt phía trước, Agribank cần phải:
Thứ nhất, tăng cường sức mạnh tài chính để đầu tư phát triển cơng nghệ mới,
hịan thiện cơ sở hạ tầng, nâng cấp trang thiết bị nhằm cải tiến “tốc độ” truyền tải dữ liệu giữa các chi nhánh và hội sở , giữa chi nhánh và phòng giao dịch đảm bảo sự chính xác, an tịan và nhanh chóng trong mọi giao dịch. Tránh tình trạng tắt nghẽn khi giao dịch, gây thiệt hại cho khách hàng và ảnh hưởng đến uy tín của Ngân hàng. Bên cạnh đó, cần chú trọng đến cơng tác quản trị mạng, vì một khi các sản phẩm cơng nghệ cao được sử dụng thì vấn đề “trộm cắp” thơng tin, tài sản của khách hàng sẽ tinh vi hơn và hậu quả nghiêm trọng hơn.
Thứ hai, Hòan thiện và nâng cao vai trò quản trị trong họat động kinh doanh ngân
hàng như: quản trị tài sản nợ_có, quản trị rủi ro, quản trị nhân sự …. Vì nhiều lý do mà rủi ro trong kinh doanh Ngân hàng ngày càng gia tăng. Ngịai ra, khơng chỉ riêng ngành ngân hàng mới đối mặt với xu thế cạnh tranh mà tất cả các ngành khác trong nền kinh tế cũng phải chịu chung áp lực đó, vì vậy tính đỗ vỡ của thị trường cũng sẽ gia tăng. Điều này tất yếu làm cho ngành ngân hàng khơng tránh khỏi bị ảnh hưởng vì thế hịan thiện và nâng cao vai trò quản trị rủi ro là điều cần phải chú trọng.
Thứ ba, tiếp tục hòan thiện chế độ tiền lương, chế độ đãi ngộ, công tác tuyển dụng
để thu hút nguồn nhân lực có “chất xám” đảm bảo tạo ra một đội ngũ nhân viên giàu nghị lực, đủ năng lực để quản lý và điều hành trong giai đọan hiện tại và kế thừa trong tương lai.
Cuối cùng, tạo nên sự khác biệt trong chính họat động kinh doanh của mình dựa
trên các sản phẩm, con người và chất lượng dịch vụ.
3.2 Giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của Agribank trong xu thế hội nhập
quốc tế
3.2.1 Tăng cƣờng năng lực tài chính
Mặc dù hiện đang là NHTM có năng lực tài chính mạnh trong nước, nhưng nếu so với các nước trong khu vực thì Agribank vẫn cịn khá yếu kém. Do đó, để nâng cao năng lực tài chính, Agribank nên thực hiện một số biện pháp như: Khẩn trương tăng vốn điều lệ và xử lý dứt điểm nợ tồn đọng, ngăn chặn nợ xấu gia tăng nhằm lành mạnh hố tình hình tài chính, nâng cao khả năng cạnh tranh và chống rủi ro.
3.2.1.1 Tăng vốn điều lệ, vốn tự có
Vốn là điều kiện cần mà bất kỳ ngân hàng nào cũng phải đưa lên hàng đầu trong việc tìm kiếm các giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của riêng mình. Vì vậy, việc tăng vốn là việc mà Agribank phải làm trong giai đoạn hiện nay bằng một số giải pháp chính sau:
Tăng vốn từ lợi nhuận để lại, đây là cách thức cơ bản để tăng vốn. Ưu điểm của
biện pháp này là giúp Agribank không phụ thuộc vào thị trường vốn và không phải chịu chi phí cao do tìm kiếm nguồn lực tài trợ từ bên ngoài. Xác định một tỷ lệ hợp lý lợi nhuận ròng được sử dụng hằng năm để tăng vốn điều lệ trong giai đoạn sắp tới. Theo Nghị định 166/1999/NĐ–CP, NHTM được trích 5% từ nhuận ròng hằng năm nhưng không quá 100% vốn điều lệ của ngân hàng cho quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ. So với nhu cầu tăng vốn hiện tại thì tỷ lệ này cịn thấp, do đó việc tăng tỷ lệ này từ 5% lên 10% là rất cần thiết đối với các NHTM nói chung và Agribank nói riêng.
Tăng vốn bằng việc đánh giá lại giá trị tài sản cố định theo giá thị trường. Do
Agribank là ngân hàng được thành lập lâu đời nên tồn tại nhiều tài sản đã sử dụng hết khấu hao nhưng giá trị thực tế còn rất lớn, hơn nữa tài sản cố định của Agribank phần lớn là bất động sản như: trụ sở làm việc, quyền sử dụng đất. Phần giá trị tăng thêm của
các loại tài sản này sau khi định giá lại sẽ góp phần đáng kể tăng cường vốn tự có của Agribank.
Tăng vốn bằng phát hành trái phiếu dài hạn: đây là biện pháp hiệu quả để tăng
cường năng lực tài chính của ngân hàng. Tuy nhiên việc tăng vốn bằng phát hành trái phiếu dài hạn chỉ là giải pháp mang tính tình thế để đáp ứng u cầu tăng vốn trước mắt, còn về lâu dài sẽ trở thành gánh nặng nợ nần đồng thời chi phí vốn cao sẽ làm suy giảm mức lợi nhuận của ngân hàng.
Tăng vốn bằng phát hành trái phiếu chuyển đổi11: Khi áp dụng biện pháp này để tăng vốn, thì Ngân hàng có lợi thế là chỉ trả mức lãi suất thấp hơn trái phiếu thơng thường, thậm chí có thể thấp hơn cả lãi suất tiết kiệm . Đối với nhà đầu tư nắm giữ trái phiếu chuyển đổi, nhà đầu tư sẽ có được lợi thế là sự đầu tư an toàn của thị trường, thu nhập cố định và sự tăng giá trị của thị trường vốn. Tuy nhiên, bên cạnh những thuận lợi như vậy, trái phiếu chuyển đổi cũng gây ra một số bất lợi có thể có đối với ngân hàng và các cổ đông của ngân hàng như: khi trái phiếu được chuyển đổi, vốn chủ sở hữu bị “pha loãng” do tăng số cổ phiếu lưu hành, từ đó cũng gây ra sự thay đổi trong việc kiểm soát ngân hàng; nợ ngân hàng giảm thơng qua chuyển đổi cũng có nghĩa là mất đi sự cân bằng của cán cân nợ vốn.
Việc tăng vốn tự có là điều cần thiết, tuy nhiên nếu vốn tăng quá nhanh trong khi hoạt động ngân hàng chưa tương ứng, trình độ quản lý của ngân hàng khơng theo kịp hay đơn giản là chưa đáp ứng được theo chuẩn mực quốc tế thì số vốn tăng sẽ được sử dụng khơng hiệu quả. Vì vậy, ngồi việc lựa chọn giải pháp thích hợp để tăng vốn, điều quan trọng là Agribank còn phải xác định được mức tăng vốn tự có cần và đủ nhằm đảm bảo được sức mạnh tài chính và năng lực cạnh tranh của ngân hàng.
3.2.1.2 Tăng cường năng lực quản lý rủi ro
Hiện nay quản lý rủi ro trong NHTM được chia thành nhiều lĩnh vực như: rủi ro tín dụng, rủi ro thanh khoản, rủi ro nghiệp vụ, rủi ro tỷ giá, lãi suất… Trong số tất cả các loại rủi ro kể trên thì rủi ro tín dụng là loại rủi ro lớn nhất và phức tạp nhất, đang diễn ra ở mức đáng quan tâm, đặc biệt đối với Agribank – một trong những NH có tỷ lệ nợ xấu cao trong hệ thống NHTM.
Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng:
Nâng cao cơng tác kiểm sốt, kiểm tốn nội bộ:
Cơng tác kiểm sốt nội bộ hoạt động nhằm mục đích ngăn chặn và xử lý kịp thời các vi phạm trong hoạt động kinh doanh của khách hàng và Agribank. Phải kiểm tra chặt chẽ cơ sở pháp lý khi thiết lập quan hệ giữa Agribank với khách hàng để bảo vệ cho Agribank trước pháp luật.
* Nội dung kiểm toán nội bộ hoạt động kinh doanh gồm:
Kiểm tra việc chấp hành quá trình cho vay vốn, kiểm tra việc thực hiện cơ chế đảm bảo tiền vay.
Kiểm tra hồ sơ vay để đánh giá những khoản đã cho vay có cần bổ sung, chỉnh sửa gì khơng?
Phân tích đánh giá chất lượng của các khoản cho vay để làm cơ sở chắc chắn cho những khoản vay tiếp theo.
Tiến hành phân loại nợ, tổ chức kiểm tra chéo áp dụng các biện pháp cụ thể về xử lý các khoản nợ có vấn đề, tăng cường kiểm tra việc sử dụng vốn của doanh nghiệp, giám sát việc thực hiện quá trình đầu tư vốn.
Tuy nhiên hiện nay cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ của hệ thống Agribank còn khá yếu kém, cán bộ kiểm tra hầu như chưa đủ năng lực hay chưa làm hết trách nhiệm của mình nên đã để xảy ra rất nhiều sai sót gây hậu qủa nghiêm trọng. Những bất cập của bộ phận kiểm tóan nội bộ xuất phát một phần là do cơ chế quản lý và điều hành của Agribank, cụ thể:
- Dù là bộ phận mang tính chất độc lập nhưng cán bộ kiểm tóan nội bộ lại tồn tại chính tại ngân hàng đó và dường như bị chi phối bởi Ban lãnh đạo của chi nhánh đó, vì vậy những họat động của họ khơng cịn mang tính khách quan nữa.
- Cán bộ kiểm tóan nội bộ của Ngân hàng phải là những cán bộ giỏi về nghiệp vụ ngân hàng, am hiểu về qui định của pháp luật và những qui định của ngân hàng. Thế nhưng trên thực tế, bộ phận kiểm tóan nội bộ vẫn chưa thật sự đạt được những yêu cầu đó. Điều này xuất phát một phần cũng do cơ chế dùng người của Agribank. Do vậy, để khắc phục những tồn tại trên, và góp phần hịan thiện cơng tác kiểm tóan nội bộ ngày càng trở thành trợ thủ đắc lực cho Hội đồng quản trị, ban lãnh đạo chúng ta cần phải:
+ Đưa ra những chính sách, chế độ đãi ngộ khác nhau cho những người làm công tác kiểm tóan nội bộ nhằm chiêu dụ những cá nhân đủ tiêu chuẩn làm việc và gắng bó lâu dài với Agribank.
+ Chuyển bộ phận kiểm tóan nội bộ của chi nhánh về một cơ quan đầu não khác như chuyển về Văn phòng đại diện của từng khu vực, họat động dưới sự giám sát của Văn phòng Miền. Các chế độ về lương thưởng phải do Agribank Việt Nam chi trả không để phụ thuộc vào Chi Nhánh.
+ Đối với từng lĩnh vực họat động của ngân hàng cần xây dựng bằng văn bản qui định các qui trình cụ thể, trong qui trình này khéo léo kết hợp những chốt chặn để nhân viên kiểm sóat dễ dàng kiểm sóat trong q trình tác nghiệp.
Tuyển chọn, đào tạo và tái đào tạo, nâng cao tư cách, phẩm chất đạo đức của cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định:
Theo qui định của Agribank, cán bộ tín dụng phụ trách món vay phải làm tất cả các khâu từ thẩm định, quyết định cho vay, hoàn tất thủ tục hồ sơ vay vốn, giải ngân, theo dõi món vay và thu nợ… như một qui trình khép kín mà khơng có một sự tách bách nào cả, do vậy những vấn đề tiêu cực rất dễ xảy ra khi đạo đức người cán bộ tín dụng thối hố gây hậu quả nghiêm trọng làm thất thoát tài sản của Agribank. Để khắc
phục tình trạng này Agribank cần tách bạch rõ ràng, lập thành những bộ phận riêng biệt như các NHTMCP trong đó: bộ phận tín dụng (hay quan hệ khách hàng) chuyên thẩm định và quyết định cho vay hay không (đây là bộ phận được đào tạo kỹ, chuyên nghiệp, có khả năng phân tích và đánh giá món vay); bộ phận pháp lý chứng từ phụ trách việc hoàn thành hồ sơ giấy và các thủ tục về bảo đảm tiền vay; bộ phận quản lý tín dụng đảm trách việc giải ngân và thu nợ… Ở bộ phận thẩm định hay quyết định cho vay cần tuyển dụng và đào tạo những cán bộ có năng lực làm việc, có phẩm chất đạo đức tốt, khơng vì tư lợi bản thân mà làm ảnh hưởng đến cả tập thể Agribank. Trong thẩm định cho vay cần chú ý đến một số nội dung như: phỏng vấn khách hàng, thu thập và kiểm tra thông tin, thẩm định dự án, phân tích các yếu tố phi tài chính (uy tín của doanh nghiệp, chất lượng bộ máy quản lý, tình hình tiêu thụ chủ yếu của khách hàng (giá cả, đối thủ cạnh tranh…) đánh giá tài sản của khách hàng, đánh giá luồng tiền, đánh giá các khoản nợ, phân tích theo các tỷ lệ (thường áp dụng đối với doanh nghiệp), điều kiện kinh tế…
Nâng cao công tác giám sát sau khi vay
Theo Quy trình tín dụng thì khâu kiểm tra sử dụng vốn vay có một vị trí sống cịn đối với chất lượng món vay và khả năng trả nợ của khách hàng. Tuy nhiên, thực tế cho thấy CBTD của hệ thống NHTM Việt Nam nói chung và Agribank nói riêng chỉ chú ý đến khâu thẩm định dự án/ phương án vay mà chưa chú trọng đến công tác kiểm tra trong và sau khi cho vay và nếu có thì cũng chỉ kiểm tra chiếu lệ, chưa đi sâu, bám sát nguồn vốn vay đơn vị sử dụng như thế nào? Đa số chỉ kiểm tra tại văn phòng và chứng từ giấy tờ, chưa chịu khó đi kiểm tra thực tế tại các kho bãi, nhà máy, cơng trình của doanh nghiệp nên đã phát sinh nhiều rủi ro tín dụng. Do vậy, cần chú trọng kiểm tra và giám sát chặt các khoản vay để hướng dẫn đôn đốc người vay sử dụng tiền vay đúng mục đích, có hiệu quả, trả nợ đúng hạn, đồng thời có biện pháp xử lý kiên quyết và kịp thời nếu người vay có những biểu hiện vi phạm cam kết.
Tăng cường hợp tác với các NHTM và Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC); thành lập phịng xử lý rủi ro.
Hợp tác với các NHTM và Trung tâm thơng tin tín dụng để biết tình hình quan hệ tín dụng của khách hàng trong qúa khứ và hiện tại: mức dư nợ cao nhất, có nợ khơng đủ tiêu chuẩn hay không. Trên cơ sở các thông tin thu thập được, việc xử lý và lưu trữ các thông tin cũng cần thực hiện nhanh chóng, chính xác, an toàn và khoa học hơn, chính vì thế việc cải tiến và ứng dụng khoa học công nghệ, đổi mới và nâng cao chất lượng các phần mềm ứng dụng nhằm phục vụ tốt hơn cho việc thu thập, xử lý, lưu trữ và trao đổi thơng tin cũng là một hình thức hỗ trợ để thực hiện quản lý hệ thống thông tin hiệu quả hơn.
Thành lập phòng xử lý rủi ro để xử lý những món nợ qúa hạn, nợ khó địi sau khi đã sử dụng các biện pháp xử lý tài sản để thu hồi nợ không thành.
Đối với rủi ro thanh khoản: xây dựng các chính sách khung về quản lý rủi ro thanh khoản, thiết lập qui trình cụ thể nhằm xác định đo lường, kiểm soát các rủi ro thanh khoản có thể xảy ra. Dự báo với độ chính xác cao luồng tiền vào ra luồng tiền liên quan đến cam kết ngoại bảng và nghĩa vụ tài sản nợ để chủ động ứng phó trong tình huống bất ngờ.
3.2.2 Hiện đại hố cơng nghệ Ngân hàng
Cơng nghệ chính là địn bẫy để các Ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh. Khi môi trường cạnh tranh càng khốc liệt thì cơng nghệ chính là yếu tố quyết định để tạo ra sự khác biệt trong các ngân hàng. Hầu hết các sản phẩm mới mà các Ngân hàng đang