(Nguồn: nghiên cứu năm 2013)
Bảng 3.1 cho thấy ngân hàng nông nghiệp chiếm lượng lớn số khách hàng vay 119 người vay chiếm tỉ lệ 63% trên tổng số, sau đó là ngân hàng Chính sách xã hội (14.8%) với 28 lượt vay, các ngân hàng thương mại đứng thứ ba với 24 lượt vay, chiếm tỉ lệ 12.7%. Sau cùng là quỹ tín dụng nhân dân với 18 lượt vay, chiếm tỉ lệ 9.52%.
Ngân hàng nông nghiệp thị xã Long Khánh với lợi thế là ngân hàng chủ chốt trong chính sách phát triển “Tam nông” được sự hỗ trợ của nhà nước nhằm phát triển, tập trung vào việc phát triển nơng nghiệp, nơng thơn và nơng dân, có lãi suất thấp vượt trội so với quỹ tín dụng nhân dân và các ngân hàng thương mại. Ngân hàng chính sách xã hội tuy được sự ủng hộ của nhà nước nhưng vì mục tiêu là giảm nghèo, và với số tiền vay tối đa 30 triệu đồng nên lượng vay cũng hạn chế. Với trách nhiệm là ngân hàng chủ lực trong cho vay “Tam nông”, ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn đã và đang chỉ đạo đầu tư tín dụng, với mục tiêu đặt ra là tỉ trọng cho vay cho khu vực này chiếm từ 75 – 80% tổng dư nợ.
119 18
28
Bảng 3.1. BẢNG CƠ CẤU ĐỘ TUỔI THEO NGÂN HÀNG VAY
ĐỘ TUỔI
LOẠI NGÂN HÀNG VAY
Ngân hàng Nông Nghiệp Ngân hàng Chính Sách Xã Hội Quỹ tín dụng nhân dân Ngân hàng thương mại khác Dưới 30 tuổi 17 3 5 2 Từ 30 – 44 tuổi 55 14 7 12 Từ 45 – 59 tuổi 18 7 2 6 Trên 60 tuổi 29 4 4 4 Tổng cộng 119 28 18 24
(Nguồn: nghiên cứu năm 2013)
Với bảng cơ cấu độ tuổi, dễ dàng nhận ra là độ tuổi trung bình là từ 30-44 tuổi chiếm tỉ lệ cao (46,6%), trên 60 tuổi (21,7%), từ 45 – 59 tuổi (17,5%) và dưới 30 tuổi chiếm tỉ lệ nhỏ nhất (14.3%). Đa số đối tượng được điều tra đều vay tại Ngân hàng Nông Nghiệp thị xã Long Khánh với lý do là lãi suất thấp hơn quỹ tín dụng nhân dân và ngân hàng thương mại và vay được số tiền lớn hơn ngân hàng chính sách xã hội thị xã Long Khánh. Độ tuổi trung bình vay là từ 30 - 44 tuổi. Đây có thể là độ tuổi có những suy nghĩ chín chắn, tạo dựng sự nghiệp, tập trung cho việc sản xuất, kinh doanh. Theo báo Thể Giới Gia Đình, độ tuổi 30-44 tuổi là độ tuổi xây dựng giá trị bền vững, có những suy nghĩ chính chắn và có ý muốn đầu tư, xây dựng cơ nghiệp vững chắc.
Bảng 3.2.BẢNG CƠ CẤU SỐ TIỀN VAY THEO NGÂN HÀNG
Số tiền vay
Loại ngân hàng đi vay
Tổng cộng Ngân hàng Nông Nghiệp Ngân hàng Chính Sách & Xã Hội Quỹ tín dụng nhân dân Ngân hàng thương mại khác ≤ 50 triệu đồng 93 28 16 20 157 51 – 100 triệu đồng 14 0 2 3 19 101 – 150 triệu đồng 7 0 0 1 8 ≥ 151 triệu đồng 5 0 0 0 5 Tổng cộng 119 28 18 24 189
(Nguồn : nghiên cứu năm 2013)
Bảng 3.2 cho thấy lượng khách hàng phân theo số tiền vay. Khách hàng chủ yếu vay số tiền dưới 50 triệu đồng, chiếm 83.1%, từ 51- 100 triệu đồng chiếm 10%, từ 101 – 150 triệu đồng chiếm 4.2% và trên 151 triệu đồng chiếm tỉ lệ 2.6%. Vì đây là lĩnh vực nơng nghiệp, nông thôn nên người đi vay chủ yếu vay số tiền nhỏ. Trong quá trình phỏng vấn, khách hàng cho biết nguyên nhân của sự chênh lệch về số tiền xin vay. Trước hết là do những người nông dân rất ngại rủi ro, sợ nợ với đặc thù công việc (trồng trọt, chăn nuôi) nên cần vay vốn vừa đủ. Bên cạnh đó, vay những món tiến vay thấp thường thủ tục nhanh gọn, không tốn thời gian nhiều giúp người dân tiết kiệm được nhiều chi phí. Cuối cùng là theo ý kiến người dân thì vay những món tiến lớn hơn thường có nguy cơ bị từ chối hơn nên chỉ vay mức cũ hoặc tăng lên vừa phải.
Đặc biệt với trường hợp, số tiền vay trên 151 triệu đồng có số lượng biến khảo sát q ít và hồn tồn vay tại Ngân Hàng Nơng Nghiệp, khơng đủ độ tin cậy cũng như không thể đại diện cho kết quả khảo sát nên luận văn xin được loại bỏ khi thống kê mơ tả về dữ liệu, cũng như chạy mơ hình hồi quy.
3.3. Ước lượng chi phí đi vay của các nơng hộ.
Để ước lượng được chi phí đi vay trong lĩnh vực nơng nghiệp, nông thôn, luận văn xin sử dụng các chỉ tiêu theo định nghĩa của Khaladi, Ghorbani và Brewin (2012), chi phí đi vay bao gồm 07 loại chi phí, bao gồm: chi phí đi lại, chi phí cơ hội, chi phí hành chính, chi phí giấy tờ, chi phí thế chấp, chi phí tư vấn và chi phí khác.
Chi phí đi lại, chi phí phát sinh khi người đi vay phải tốn khi thực hiện việc di
chuyển từ nhà đến ngân hàng và ngược lại trong quá trình để thực hiện 01 lần vay vốn, bao gồm chi phí đi đến ngân hàng lúc đầu và cả các lần trả lãi, gốc của món vay.
Chi phí cơ hội là tổng chi phí về thời gian mà người đi vay bỏ ra để vay vốn.
Chi phí này bao gồm thời gian nộp đơn xin vay, chờ đợi để được cho vay.
Chi phí hành chính, chi phí luật pháp được trả cho các tổ chức luật pháp, luật
sư và các tổ chức hành chính. Chi phí này bao gồm việc chứng thực tài sản thế chấp hợp lệ, hợp pháp và thuộc về người đi vay.
Chi phí thế chấp là loại chi phí nảy sinh khi thực hiện đảm bảo cho số tiền vay
trước khi được cho vay. Chi phí này bao gồm việc cơng chứng hợp đồng thế chấp tại cơ quan công chứng, sau đó thế chấp tài sản tại phịng đăng ký thế chấp tài sản hay các tổ chức hành chính thực hiện việc thế chấp tài sản khác.
Chi phí giấy tờ là chi phí của việc hồn tất các thủ tục giấy tờ xin vay tín dụng
bao gồm: photocopy các tài liệu, giấy tờ, phí nộp đơn hay các chi phí khác (do người trung gian thu phí).
Chi phí tư vấn, chi phí đánh trên việc kiểm tra, thẩm định và tái thẩm định việc
sử dụng tiền vay của chuyên gia hay nhân viên tín dụng của Ngân Hàng đối với người đi vay.
Chi phí khác là các chi phí khác nảy sinh trong q trình đi vay. Chi phí này có
thể do người đi vay sử dụng, hay là chi phí tặng quà cáp, tiền bạc cho nhân viên tín dụng.
Bảng 3.3. BẢNG TRUNG BÌNH CỦA SỰ PHÂN BỐ CÁC CHI PHÍ ĐI VAY, VND,% ĐI VAY, VND,%
Chi phí đi vay Chi phí đi lại Chi phí cơ hội Chi phí hành chính Chi phí thế chấp Chi phí giấy tờ Chi phí tư vấn Chi phí khác Dưới 200.000 13.614 121.270 29.348 0 9.087 0 0 (12.17%) 7.85% 69.97% 16.93% 0.00% 5.24% 0.00% 0.00% 201.000- 400.000 43.724 181.583 32.778 0 11.833 0 31.250 (38.10%) 14.52% 60.29% 10.88% 0.00% 3.93% 0.00% 10.38% 401.000- 600.000 53.516 205.205 25.125 82.969 13.225 2.000 127.500 (21.16%) 10.50% 40.27% 4.93% 16.28% 2.60% 0.39% 25.02% 601.000- 800.000 59.686 207.379 20.000 182.286 27.138 5.517 189.655 (15.34%) 8.63% 29.98% 2.89% 26.35% 3.92% 0.80% 27.42% Trên 800.000 57.780 232.285 7.500 311.597 34.150 13.500 327.500 (13.23%) 5.87% 23.60% 0.76% 31.60% 3.47% 1.37% 33.27% Tổng thể 46.133 188.756 25.924 80.636 16.630 2.772 105.435 9.48% 38.69% 5.79% 18.64% 3.47% 0.55% 23.39%
(Nguồn: nghiên cứu năm 2013)
Dựa trên bảng trung bình của sự phân bố các chi phí đi vay trên, nhận thấy đối với những món vay có chi phí đi vay dưới 200.000 đồng thì chi phí cơ hội chiếm phần lớn 69.97%, sau đó là chi phí hành chính chiếm 16.93%, chi phí đi lại chiếm 7.85%, chi phí giấy tờ chiếm 5.24% và khơng tốn chi phí thế chấp, chi phí tư vấn hay chi phí khác. Đây có thể là những món vay nhỏ, khơng cần thế chấp và khơng tốn chi phí khác. Trong đó, chi phí cơ hội chiếm phần lớn tỉ lệ trong chi phí đi vay.
Đối với những món vay có chi phí đi vay từ 201.000 đồng trở lên, chi phí thế chấp, chi phí tư vấn và chi phí khác xuất hiện và chiếm một phần khá đáng kể. Chi phí tư vấn ở địa bàn thị xã Long Khánh dường như chỉ xảy ra ở các ngân hàng
thương mại và cũng chỉ chiếm một phần nhỏ. Chi phí cơ hội giảm dần tỉ trọng theo chi phí đi vay nhưng vẫn chiếm một lượng chi phí khá lớn. Chi phí thể chấp và chi phí khác tăng dần theo tổng thể chi phí đi vay và chiếm phần lớn tỉ trọng. Điều này có thể do khi vay những món tiền lớn sẽ có chi phí đi vay lớn làm phát sinh chi phí thể chấp dựa trên tài sản đảm bảo và chi phí khác (chi phí dành cho cá nhân và chi phí tặng quà cho cán bộ tín dụng). Đặc biệt, đối với những món vay có tổng chi phí cao hơn 401.000 đồng, chi phí thể chấp và chi phí khác ln giữ tỉ lệ cao trong chi phí đi vay.[Chi phí thể chấp (16.28% - 31.60%) và chi phí khác (25.02% - 33.27%)].
Về tồng thể, chi phí đi lại với tỉ trọng 9.48%, chi phí hành chính 5.79%, chi phí giấy tờ 3.47% và chi phí tư vấn 0.55% chiếm một phần nhỏ trong tổng thể chi phí đi vay. Điều cần quan tâm chính là chi phí cơ hội, chi phí thế chấp và chi phí khác xuất hiện và chiếm tỉ lệ cao trong chi phí đi vay. Chi phí cơ hội là tổng chi phí về thời gian mà người đi vay bỏ ra để vay được vốn. Dù món vay lớn hay nhỏ thì chi phí cơ hội luôn tồn tại và chiếm một tỉ trọng đáng kể trong chi phí đi vay. Khi tổng chi phí đi vay tăng lên thì chi phí thế chấp và chi phí khác xuất hiện và tăng dần tỉ trọng.
Bảng 3.4. TRUNG BÌNH CÁC NHÂN TỐ PHÂN THEO NGÂN HÀNG VAY Loại ngân hàng Các tiêu chí Ngân hàng Nơng Nghiệp Ngân hàng Chính Sách Xã Hội Quỹ tín dụng nhân dân Ngân hàng thương mại khác Trung bình mẫu
Số tiền vay (triệu đồng) 47.46 16.11 25.17 43.96 40.05
Lãi suất (%) 10.39 7.63 12.90 13.88 10.67
Thời gian chờ đợi (giờ) 10.23 8.39 10.71 10.76 10.07
Kì hạn vay ( tháng) 12.95 12.14 12.00 12.50 12.67
Số lần đến ngân hàng (lượt) 2.99 3.04 2.94 2.92 2.98 Khoảng cách từ nhà đến ngân
hàng, địa điểm giao dịch (km) 8.36 5.56 6.79 7.98 7.73 Chi phí đi lại (Ngàn đồng) 50.22 28.51 42.72 49.85 46.13 Chi phí cơ hội (Ngàn đồng) 191.82 157.37 200.79 201.77 188.76 Chi phí giấy tờ (Ngàn đồng) 16.31 11.18 16.00 25.00 16.63 Chi phí hành chính(Ngàn đồng) 30.04 26.79 31.94 0.83 25.92 Chi phí thế chấp (Ngàn đồng) 53.25 - 39.55 335.63 80.64 Chi phí tư vấn (Ngàn đồng) - - - 21.25 2.77 Chi phí khác (Ngàn đồng) 111.40 21.43 127.78 158.33 105.43 Tổng chi phí(Ngàn đồng) 453.04 245.28 458.79 792.66 466.29 Chi phí đi vay/Số tiền vay (%) 0.95 1.52 1.82 1.80 1.16
(Nguồn: nghiên cứu năm 2013)
Bảng 3.4 cho ta thấy được mức chi phí đi vay trung bình mà người đi vay gặp phải. Mức vay trung bình là 40.05 triệu đồng, trong đó mức cho vay ở ngân hàng nông nghiệp là cao nhất với mức cho vay trung bình là 47.46 triệu đồng vì NHNo với vai trò là ngân hàng chủ lực trong lĩnh vực phát triển nông nghiệp, nông thôn. NHCSXH cho vay thấp nhất với mức cho vay trung bình chỉ 16.11 triệu đồng bởi vì
do chính sách của ngân hàng là cho vay người nghèo trong giới hạn là từ 30 triệu trở xuống, QTDND có mức vay trung bình là 25.17 triệu đồng và các ngân thương mại khác là 43.96 triệu đồng.
Về lãi suất, người vay phải chịu mức lãi suất trung bình là 10.67 %/năm cho số tiền vay, thấp nhất vẫn là NHCSXH (7.63%/năm) và NHNo (10.39%) với các chính sách lãi suất thấp được chính phủ quy định, hỗ trợ trong việc phát triển nông nghiệp, nông thôn thông qua chính sách “TAM NƠNG”, QTDND và các ngân hàng thương mại khác có lãi suất cho vay lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn cịn khá cao.
Khách hàng phải chờ trung bình 10.07 giờ để vay được, trong đó NHCSXH với thủ tục nhanh gọn hơn, chính sách đi tận xuống xã để cho vay nên tiết kiệm thời gian chờ đợi của khách hàng vay vốn (8.39 giờ), trong khi các tổ chức tín dụng cịn lại thì thời gian chở đợi khá tương đương nhau (10.23 – 10.76 giờ).
Kỳ hạn vay trung bình là 12.67 tháng, trong đó NHNo có thời hạn cho vay lớn nhất 12.95 tháng, trong khi các tổ chức tín khác có kì hạn vay tương đương nhau (12.00 – 12.50 tháng).
Người nơng dân phải đến ngân hàng để hồn tất việc vay vốn là khoảng 2.98 lần. Các tổ chức tín dụng yêu cầu người vay phải đến ngân hàng tương đương nhau. (2.92 – 3.04 lần)
Khoảng cách từ nhà đến nơi vay trung bình là 7.73 km, trong đó NHCSXH thấp nhất (5.56 km), với chính sách là mở rộng địa bàn, trực tiếp đến các ủy ban nhân dân xã và cho vay trực tiếp ở đó, giải ngân ở các hội đồn thể tại các địa bàn gần sát với nơi dân cư trú. QTDND cũng có khoảng cách đến nơi các hộ cho vay ngắn 6.79 km, do quỹ tín dụng cao su có vị trí đặt trụ sở tại xã Suối Tre nên có lượng khách hàng vay vốn riêng biệt. Các ngân hàng thương mại và NHNo còn cách khá xa các xã.
Khoảng cách ảnh hưởng trực tiếp đến chi phí đi lại. NHCSXH với khoảng cách gần nơi cư trú của khách hàng nhất nên có chi phí thấp nhất (28.51 ngàn đồng) so với trung bình mẫu là 46.13 ngàn đồng. QTDND có chi phí đi lại trung bình là
42.72 ngàn đồng, các ngân hàng thương mại khác là 49.85 ngàn đồng. Cao nhất là NHNo tốn 50.22 ngàn đồng.
Xét về chi phí cơ hội, NHCSXH có chi phí thấp nhất 157.37 ngàn đồng, tiếp sau là NHNo 191.82 ngàn đồng, QTDND tốn 200.79 ngàn đồng, và cuối cùng là các ngân hàng thương mại khác tốn chi phí cơ hội là 201.77 ngàn đồng. Trung bình tổng thể là 188.76 ngàn đồng.
Chi phí giấy tờ là chi phí của việc hoàn tất các thủ tục giấy tờ xin vay tín dụng bao gồm: photocopy các tài liệu, giấy tờ, phí nộp đơn hay các chi phí khác. NHCSXH có chi phí giấy tờ thấp nhất (11.18 ngàn đồng), phù hợp với tiêu chí ngân hàng cho người nghèo, thủ tục, giấy tờ đơn giản so với tổng thể là 16.63 ngàn đồng. NHNo và QTDND có mức chi phí tương đương nhau (16.0 – 16.31 ngàn đồng) trong khi các ngân hàng thương mại có chi phí này là cao nhất 25 ngàn đồng điều này là do tất cả món vay của ngân hàng thương mại đều thơng qua hình thức vay đảm bảo bằng tài sản vốn đòi hỏi nhiều thủ tục và giấy tờ pháp lý.
Chi phí hành chính, chi phí luật pháp được trả cho các tổ chức luật pháp, luật sư và các tổ chức hành chính. Chi phí này bao gồm việc chứng thực, xác nhận tài sản thế chấp hợp lệ, hợp pháp và thuộc về người đi vay. Trung bình người đi vay tốn 25.92 ngàn đồng chi phí hành chính. Đối với, các ngân hàng thương mại có chi phí thấp nhất (0.83 ngàn đồng) vì tất cả các món tiền vay đều phải qua thế chấp. Các tổ chức tín dụng cịn lại với hình thức tín chấp tài sản, phải xác minh nơi cư trú tại xã, phường, tốn chi phí từ 26.79 ngàn đồng cho đến 33.94 ngàn đồng. Hiếm gặp các trường hợp tố tụng, tranh chấp quyền sở hữu tài sản nên chi phí này khá thấp.
Do các món vay của ngân hàng thương mại đều thơng qua hình thức đảm bảo bằng tài sản nên chi phí thế chấp của các ngân hàng thương mại (335.63 ngàn đồng) cao nhất so với tổng thể là 80.64 ngàn đồng. NHCSXH khơng tốn chi phí thế chấp tài sản vì lý do các khách hàng vay đều ở dạng tín chấp cho các hộ vay giảm nghèo. QTDND có mức chi phí thế chấp trung bình là 39.55 ngàn đồng, trong khi NHNo là 53.25 ngàn đồng.
Về chi phí tư vấn, riêng chỉ có một số ngân hàng thương mại như ngân hàng Đại Á, Đại Tín,... thu phí tư vấn thơng qua số tiền xin vay nên làm cho khối ngân hàng thương mại có chi phí tư vấn, trong khi các tổ chức tín dụng cịn lại khơng phát sinh chi phí này.
Chi phí khác được định nghĩa là chi phí dành cho bản thân hay quà tặng cho nhân viên tín dụng phát sinh trong q trình đi vay. Về loại chi phí này, đa số các ngân hàng đều có, nhưng thấp nhất vẫn là NHCSXH (21.43 ngàn đồng) so với tổng