Biến độc lập
Chi phí đi vay (ln TC)
Chi phí đi vay / số tiền vay (ln TC / L)
Hệ số Sig. Hệ số Sig.
Hằng số (Const) 3.007* 0.004 3.007* 0.000
Lãi suất (ln r) 0.341** 0.021 0.341** 0.021
Số tiền vay (ln L) 0.135* 0.001 -0.865* 0.000
Mối quan hệ (PRE) -0.01 0.832 -0.01 0.832
Ảnh hưởng (INFLU) 0.474* 0.000 0.474* 0.000
Khoảng cách (ln DIS) 0.274* 0.000 0.274* 0.000
Thế chấp (MORT) 0.568* 0.000 0.568* 0.000
Vay ngân hàng nông
nghiệp (AGR) -0.006 0.940 -0.006 0.940
Sự sắp xếp để vay (ARR) 0.087 0.531 0.087 0.531
R2 0.728 0.935
R2 hiệu chỉnh 0.721 0.933
(Nguồn : nghiên cứu năm 2013)
Ghi chú:
*mức ý nghĩa thống kê 1%, ** mức ý nghĩa thống kê 5%, *** mức ý nghĩa thống kê 10%.
Biến PRE đại diện cho việc có mối quan hệ trước với ngân hàng hay không. Theo thực tế là các cán bộ tín dụng thường xuyên được luân chuyển địa bàn công tác và để tăng chất lượng tín dụng, việc kiểm tra lại các món vay cũ ln cần thiết nên việc có vay trước đây với ngân hàng, hay có mối quan hệ lúc trước cũng khơng ảnh hưởng. Ta có thể kết luận biến PRE đã khơng cịn ý nghĩa nữa là hợp lý.
Biến AGR đại diện cho việc vay ngân hàng nơng nghiệp hay khơng, thì theo kết quả cho ta thấy là việc đi vay ngân hàng nông nghiệp hay không cũng chẳng làm thay đổi đến chi phí đi vay. Xuất phát từ thực tế là các ngân hàng đang cạnh tranh, mặc dù ngân hàng nông nghiệp với lợi thế được nhà nước hỗ trợ về mặt lãi suất nhưng các chi phí tốn trong q trình đi vay lại khá cạnh tranh và làm cho chi phí đi vay ở mức vừa phải.
Biến ARR đại diện cho việc đi vay theo nhóm hay khơng. Thơng qua bảng hồi quy bên trên, biến ARR đã khơng cịn ảnh hưởng đến chi phí đi vay. Bởi vì xuất phát từ thực tế là hình thức vay theo nhóm đã khơng cịn được áp dụng như trước đây, ngoại trừ ngân hàng chính sách xã hội, nên đã khơng cịn ảnh hưởng đến chi phí đi vay.
Mơ hình đều có mức ý nghĩa cao (0.721 và 0.933) đảm bảo độ tin cậy cho mơ hình. Độ phù hợp của cả 2 mơ hình đều được đảm bảo, thơng qua phần phụ lục 4.
Một kết quả đáng chú ý đó là số tiền vay (L) có giá trị dương ở mơ hình 1, nhưng lại có giá trị âm ở mơ hình 2. Điều này có nghĩa là khi xin vay tăng thêm thì người đi vay phải tốn nhiều chi phí đi vay hơn nhưng chi phí trên một đồng đi vay lại giảm dần, phù hợp với giải thích tại bảng phân tích 3.4, khi số tiền vay càng lớn thì chi phí đi vay cho một đồng vay được càng giảm nhỏ lại nhưng tổng chi phí lại cứ tăng lên. Mơ hình 2 cần chỉnh sửa, hệ số chi phí di vay/ số tiền vay có tương quan âm (-) đối với biến giải thích lnL.
Biến lãi suất danh nghĩa (r) trái với kỳ vọng ban đầu, có giá trị dương và có ý nghĩa đối với 2 biến phụ thuộc chi phí đi vay và tỉ lệ chi phí đi vay/ số tiền vay. Điều này có nghĩa để tiếp cận những món vay có lãi suất cao, người vay phải tốn nhiều chi phí hơn, khơng chỉ xét về phần lãi vay phát sinh mà những món vay có lãi
suất cao thường được cho vay bởi ngân hàng thương mại, hay có kỳ hạn dài hơn, điều này làm tăng lên chi phí khá nhiều. Chính vi thế nên trong thực tế, những món tiền vay có lãi suất thấp được khách hàng đặc biệt chú ý và ưu tiên đi vay giống như kết luận của Khaladi, Ghorbani và Brewin (2012). Luận văn cần phải thay đổi kỳ vọng và dấu tương quan giữa biến lãi suất danh nghĩa với các biến phụ thuộc.
Biến giả INFLU đại diện cho việc người đi vay gây ảnh hưởng đối với nhân viên tín dụng có tác động đến biến phụ thuộc chi phí đi vay hay không. Theo kết quả nghiên cứu cho thấy, có mối tương quan với mức ý nghĩa cao giữa 2 biến. Sự ảnh hưởng này có thể được hiểu là người đi vay dùng quà tặng, tiền bạc hay địa vị để gây ảnh hưởng cho nhân viên tín dụng để đổi lại những đặc quyền, đặc lợi về lãi suất, kỳ hạn vay hay làm nhanh thủ tục vay vốn. Biến INFLU có mối tương quan và đúng như kỳ vọng ban đầu.
Biến lnDIS, có mức ý nghĩa cao đối với chi phí đi vay và tỉ lệ chi phí đi vay/ số tiền vay, đo lường khoảng cách từ nơi cư trú hay sản xuất nông nghiệp của khác hàng khách hàng đến tổ chức vay vốn. Có rất nhiều nghiên cứu đã chứng minh rằng người đi vay và người cho vay càng xa nhau bao nhiêu thì chi phí đi vay vì thế cũng sẽ tăng lên nhiều (Adams và Nehman, 1978; LIanto, 2004) và điều này cũng đã được chứng minh trong thực tế, khi khoảng cách càng tăng lên bao nhiêu càng làm cho người đi vay phải tốn nhiều chi phí xăng dầu, thời gian hơn. Biến LnDIS có tương quan và phù hợp với kỳ vọng.
Với biến MORT là biến giả đại diện cho việc có thế chấp tài sản đảm bảo món tiền vay. Xét về mối quan hệ giữa việc đi thế chấp tài sản đảm bảo và chi phí đi vay, khi khách hàng bắt buộc phải thế chấp tài sản để đàm bảo cho món tiền vay đã làm phát sinh các chi phí khác như thời gian chờ đợi, chi phí cơng chứng, chi phí đăng ký thế chấp. Và kết quả hồi quy cũng cho ta ý kiến tương tự khi xác nhận mối tương quan dương với mức ý nghĩa cao (sig. <0.05) giữa biến MORT và biến phụ thuộc, phù hợp với kỳ vọng ban đầu.
3.5. Đề xuất giải pháp:
3.5.1. Giải pháp thay đỗi số tiền vay:
Từ kết quả hồi quy với ý nghĩa cao, biến L đại diện cho số tiền xin vay có mối tương quan dương (+) đối với chi phí đi vay, và có mối tương quan âm (-) đối với hệ số chi phí đi vay/ số tiền vay, cũng như thực trạng hiện nay là những món vay cần thế chấp cịn tốn khá nhiều thời gian và tiền bạc.
Bảng 3.7. So sánh chi phí khi có và khơng có thực hiện việc thế chấp.
Có thực hiện việc thế chấp Chi phí thế chấp (ngàn đồng) Thời gian thế chấp (giờ) Tổng thời gian tốn (giờ) Chi phí cơ hội (ngàn đồng) Chi phí đi vay (ngàn đồng) Khơng 0 0 9.82 184.20 364.20 Có 240.80 5.61 10.98 205.80 843.09 Trung bình mẫu 63.70 1.48 10.13 189.91 490.89
(Nguồn : nghiên cứu năm 2013)
Dựa vào bảng 3.7, ta thấy khi các món vay bắt buộc phải thế chấp thì chi phí đi vay tăng lên khá nhiều, khách hàng phải tốn cả về chi phí thế chấp trung bình 240.80 ngàn đồng và chi phí cơ hội từ 184.20 ngàn đồng tăng lên đến 205.8 ngàn đồng. Mặc dù số tiền vay hoàn toàn dựa vào khách hàng mong muốn xin vay nhưng những món vay lớn tốn khá nhiều chi phí khi đi thế chấp tài sản. Để tác động vào số tiền vay làm cho giảm được chi phí đi vay, luận văn xin đề xuất giải pháp sau:
Nghiên cứu, nâng cao số tiền vay tín chấp để giảm bớt các chi phí phát sinh do việc thế chấp gây ra. Trong thực tế, đây là hình thức mà ngân hàng nơng nghiệp, quỹ tín dụng nhân dân và ngân hàng chính sách đang áp dụng đối với các món vay số tiền nhỏ. Nếu có thể tăng thêm lượng tiền vay ở dạng tín chấp thì sẽ thu hút được nhiều khách hàng vay vốn, cũng như giảm thiểu được rất nhiều chi phí. Tất nhiên việc cho vay những món tín chấp này tiềm ẩn rất nhiều rủi ro khi khách hàng không trả nợ đầy đủ nên cần có những biện pháp bảo hiểm kèm theo sau như nắm giữ tài
sản không qua thế chấp, kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay, kết hợp bán bảo hiểm bảo an cho tất cả món vay. Nếu thực hiện việc tăng số tiền có thể cho vay tín chấp và kèm theo các hình thức bảo hiểm tiền vay thì các tổ chức tín dụng chắc chắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn.
Bên cạnh đó, khi tăng số tiền vay lên cũng gián tiếp kéo theo chi phí đi lại và chi phí cơ hội làm chi phí đi vay tăng lên. Vậy tổ chức tài chính cần kiện tồn bộ máy nhân viên, quản lý sao cho tránh tốn thời gian chờ đợi của khách hàng thông qua công tác thực hiện quản trị qui trình hoạt động, nghiệp vụ ngân hàng, đưa ra các chỉ sổ KPI,...
3.5.2. Giải pháp thay đổi lãi suất:
Từ kết quả hồi quy với ý nghĩa cao, lãi suất danh nghĩa có mối tương quan dương đối với chi phí đi vay, và tỉ lệ chi phí đi vay/ số tiền vay. Thực tế cũng đã chứng minh điều tương tự là chưa có chiến lược chung cho sự phát triển của khu vực tài chính nơng thơn.
Dưới các hình thức hỗ trợ của chính phủ, việc cho vay với lãi suất thấp được xem như những phương tiện trợ cấp cho người dân nông thôn với mục tiêu lớn nhất là đáp ứng các nhu cầu tài chính của người nơng dân. Đây được xem như là nổ lực của chính phủ trong việc thúc đẩy phát triển lĩnh vực nơng nghiệp. Thế nhưng, chất lượng tài chính của các khoản tín dụng, khả năng hồn trả và tác động ngược lại ít được quan tâm đến.
Thứ nhất, tài chính nơng thơn khi được xem như một công cụ xã hội hơn là một cơng cụ kinh tế thì sẽ khơng có sự liên kết chặt chẽ giữa tài chính nơng thơn với các chiến lược phát triển từng khu vực của đất nước. Tài chính nơng thơn sẽ chỉ là cơng cụ để khắc phục đói nghèo và ln được bao cấp.
Thứ hai, chương trình hỗ trợ của chính phủ chỉ áp dụng cho ngân hàng phục vụ nông nghiệp và đặc biệt là ngân hàng chính sách xã hội đã hạn chế sự tham gia của các tổ chức tài chính khác, làm giảm đi sự cạnh tranh, chất lượng tín dụng ở lĩnh vực này.
Vậy, để tác động vào lãi suất danh nghĩa nhằm giảm được chi phí đi vay, luận văn sẽ đưa ra các giải pháp sau:
Lãi suất danh nghĩa hồn tồn phụ thuộc vào chính sách nhà nước với các quy định chặt chẽ, bắt buộc. Ngân hàng nhà nước cần phải có các giải pháp sau
Ngân hàng nhà nước cần xây dựng các chiến lược quốc gia về tài chính nơng thơn, cũng như các gói hỗ trợ phát triển nông nghiệp, nông thôn kịp thời và hợp lý. Kết hợp việc giảm lãi suất cho từng ngành nghề phát triển, gắn liền với mục tiêu phát triển kinh tế trọng điểm ở từng khu vực, một giai đoạn nhất định.
Mở rộng khu vực tài chính nơng thơn bằng cách hỗ trợ một mức lãi suất vừa phải, không quá chênh lệch cho những tổ chức tài chính phục vụ lĩnh vực nông thôn trong từng giai đoạn cụ thể, thường xuyên kiểm tra hiệu quả tín dụng, tránh hình thức cho vay sai mục đích, sai phương án sản xuất nông nghiệp. Đồng thời, mở rộng khả năng tham gia vào thị trường tài chính nơng thơn của các tổ chức thương mại khác nhằm giúp cho thị trường hoạt động được mở rộng hơn, cạnh tranh công bằng hơn, và người nông dân được phục vụ tốt hơn.
Đối với các tổ chức tài chính cần có các chiến lược để mở rộng khả năng phát triển trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn thông qua việc tiếp cận các gói hỗ trợ của chính phủ, nghiên cứu các mức lãi suất hợp lý để mở rộng lĩnh vực tài chính nơng thơn.
Bên cạnh đó, đối với các tổ chức được sự hỗ trợ của nhà nước, phải thường xuyên theo dõi các gói hỗ trợ lãi suất của nhà nước và kịp thời báo với địa phương, UBND các xã để người dân được biết và mạnh dạn đầu tư, sản xuất nông nghiệp. Các tổ chức khác có thể mở rộng quy mô cho vay bằng cách kiến nghị xin được phục vụ trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn với các mức lãi suất vừa phải, nếu được sự hỗ trợ từ nhà nước, thị trường tài chính nơng thơn sẽ càng phát triển mở rộng hơn và có thu hút được nhiều khách hàng hơn vừa đem lại lợi nhuận cho chính tổ chức của mình.
3.5.3. Giải pháp thay đổi việc gây ra ảnh hưởng đến nhân viên tín dụng:
Xuất phát từ kết quả hồi quy với ý nghĩa cao, biến INFLU đại diện cho việc tạo ảnh hưởng của người đi vay đối với nhân viên tín dụng có mối tương quan dương đối với biến chi phí đi vay, và biến chi phí đi vay/ số tiền vay và trong thực tế, công tác quản trị nhân sự của các tổ chức tín dụng chưa thật sự tốt.
Một số cán bộ tín dụng thiếu bị yếu kém về nghiệp vụ, đạo đức thậm chí cịn là “biến chất”, gây ảnh hưởng không tốt đối với người đi vay trong lĩnh vực tài chính nói chung và lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn nói riêng. Tổ chức tín dụng cần đẩy mạnh việc tăng cường quản trị nhân sự như thông qua việc đào tạo những cán bộ tín dụng có chun mơn nghiệp vụ cao và đạo đức tốt, sắp xếp những vị trí phù hợp để phát huy được hết khả năng nhằm giảm tối thiểu các tiêu cực và phát triển được uy tín của chính cơ quan cơng tác.
Bên cạnh đó, các tổ chức tín dụng chính thức cần nâng cao năng lực, phẩm chất cán bộ ngân hàng gắn với tăng cường quản trị điều hành đối với các nhân viên, tổ chức tín dụng.
Nguồn lực con người là nhân tố quyết định đối với hoạt động kinh tế, xã hội nói chung và đối với hoạt động ngân hàng nói riêng. Người nhân viên trong thời đại mới không chỉ giỏi về nghiệp vụ mà cịn phải có đạo đức, phẩm chất tốt.
Công tác quản trị điều hành cũng rất quan trọng trong việc nâng cao chất lượng và hiệu quả của đội ngũ cán bộ tín dụng. Để làm được điều đó, các nhà quản trị ngân hàng cần phải ln đảm bảo các nghiệp vụ tín dụng đúng pháp luật, đúng quy chế, đúng chức năng nhiệm vụ và thẩm quyền, phân công rõ người, rõ việc, rõ trách nhiệm và có cơ chế phân cấp uỷ quyền hợp lý để chủ động trong quản lý, điều hành kinh doanh. Nêu cao ý thức trách nhiệm sáng tạo trong cán bộ công nhân viên nhất là cán bộ lãnh đạo điều hành. Trong đó, vấn đề thi đua, khen thưởng, xử phạt cần được quan tâm một cách thỏa đáng, đúng mức trên cơ sở đánh giá kết quả công tác chuyên môn và phẩm chất.
3.5.4. Giải pháp thay đổi khoảng cách từ nơi cư trú đến tổ chức tài chính
Xuất phát từ thực tế là các tổ chức tín dụng vẫn cịn khá xa với các nông hộ, mà chỉ tập trung tại trung tâm và thiếu những hình thức cho vay linh động nhằm giúp giảm chi phí đi lại cho người nông dân. Theo kết quả nghiên cứu, đại lượng khoảng cách từ nơi cư trú đến tổ chức tài chính có ý nghĩa và mối tương quan cao. Vì vậy, luận văn cần phải tìm ra phương hướng để làm giảm đại lượng này lại.
Trong q trình khảo sát, đa số các tổ chức tín dụng ngoại trừ ngân hàng chính sách xã hội với chính sách mở rộng địa bàn, xuống tận các xã cụ thể một ngày trong tuần, đều đặt trụ sở tại trung tâm thị xã. Ngân hàng nơng nghiệp với phịng giao dịch tại xã Bình Lộc, quỹ tín dụng nhân dân Suối Tre chỉ phục vụ được một lượng ít khách hàng vay vực khu vực nông nghiệp, nông thơn.
Việc các tổ chức tín dụng quy tụ tại trung tâm thị xã mà ít phân tán ra các xã đã khiến thị trường nơng thơn ít được chú ý và phát triển. Bởi vì người nơng dân rất ít biết đến các tổ chức tín dụng và các chính sách tín dụng, mà chỉ vay ở những nơi quen biết hay gần nhà. Điểu này gây ra những thiệt thịi cho người nơng dân khi nhà nước có các chính sách mới cho việc phát triển nơng nghiệp, nơng thơn như nghị định 41/2010/NĐ-CP về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng