7. Ý nghĩa của luận văn:
2.2. Những hạn chế của hệ thống ngân hàngViệt Nam hiện nay
- Khả năng điều tiết và làm chủ thị trường tiền tệ của cơ quan quản lý tiền tệ cịn nhiều bất cập: Những biến động khơng bình thường về lãi suất, tỷ giá, giá vàng, giá chứng khoán, cùng với các giao dịch vốn trên thị trường tài chính kém thông suốt trong thời gian qua phản ánh rõ nét thực trạng này.
- Năng lực thanh tra giám sát của cơ quan quản lý vẫn còn nhiều điểm hạn chế,
tác động khơng nhỏ tới tính lành mạnh của hệ thống ngân hàng. Nội dung thanh tra giám sát của NHNN được thể hiện thông qua các quyết định ban hành về hoạt động thanh tra giám sát vẫn chưa đầy đủ; hoạt động giám sát chưa chú trọng vào hoạt động cảnh báo sớm cho các NHTM, các định chế tài chính, vẫn chỉ mang tính
- theo dõi, giám sát một cách riêng lẻ đối với từng định chế tài chính; hoạt động
giám sát nói chung và giám sát từ xa nói riêng của cơ quan quản lý cịn hạn chế về năng lực cán bộ cũng như phương pháp giám sát; mơ hình tổ chức về thanh tra giám sát hệ thống ngân hàng cịn chưa hồn thiện.
- Sự phát triển của hệ thống ngân hàng kể từ khi đổi mới đến nay, mặc dù có nhiều thành tựu, nhưng đã có sự phát triển sai lệch về mặt cấu trúc.Cơ cấu về quy mô chưa thực sự hợp lý, hình thành quá nhiều ngân hàng nhưng thiếu những NHTM có quy mơ lớn, hoạt động xuyên quốc gia, đồng thời cũng thiếu các NHTM có quy mơ phù hợp để phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn. Số lượng các ngân hàng Việt Nam hiện nay là nhiều, phân bố không đều, mạng lưới các định chế tài chính tập trung chủ yếu ở khu vực đô thị, hạn chế khả năng thu hút và phân bổ nguồn lực tài chính tới các vùng miền khác của cả nước. Xét về cầu trúc thị trường tài chính, thì thị trường chứng khốn, thị trường trái phiếu phát triển chưa tương thích với thị trường tiền tệ, qua đó mà gây sức ép tăng trưởng nguồn vốn để đầu tư tín dụng của các định chế tài
chính là ngân hàng; thị trường tài chính nơng thơn phát triển chậm so với yêu cầu; thị trường thứ cấp còn rất manh nha.
- Những yếu kém nội tại của các NHTM:
Trình độ quản trị của các NHTM hiện nay còn nhiều bất cập xuất phát từ
vấn đề cơ cấu sở hữu, nhất là sở hữu chéo ngày càng phức tạp tạinhiều NHTM, với sự tham gia của các tập đoàn kinh tế, tạo ra nguy cơ xung đột lợi ích trong cơng tác điều hành của các ngân hàng này, nguồn lực của các NHTM không được đánh giá đúng làm yếu năng lực quản trị ngân hàng và quản trị rủi ro. Chiến lược kinh doanh của khơng ít các NHTM kém bền vững, chủ yếu tăng trưởng về quy mơ và tập trung vào các lĩnh vực có mức độ rủi ro cao để tạo lợi nhuận lớn hơn; hệ thống quản trị, nhất là hệ thống quản trị rủi ro, hệ thống kiểm tra, kiểm soát và kiểm toán nội bộ chưa có hiệu quả và chưa phù hợp với thơng lệ, chuẩn mực quốc tế; chính sách, quy trình kinh doanh nhìn chung cịn hạn chế dẫn đến chưa kiểm sốt có hiệu quả những rủi ro trọng yếu trong hoạt động. Ý thức chấp hành pháp luật, kỷ cương thị trường chưa cao.
Năng lực tài chính, hiệu quả kinh doanh, cạnh tranh của các NHTM cịn thấp, tính minh bạch trong hoạt động ngân hàng chưa cao. Tính đến cuối năm 2011 định chế tài chính là NHTM có mức vốn điều lệ lớn nhất là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cũng chỉ 21.000 tỷ đồng tương đương khoảng 1 tỷ USD. Khả năng sinh lời của các hệ thống TCTD ở mức khá thấp so với mức độ rủi ro thực tế và so với các ngân hàng trong khu vực và trên thế giới. Năm 2010, chênh lệch thu nhập, chi phí so với vốn chủ sở hữu (ROE) là 13,44%, năm 2011 là 14, 2% và chênh lệch thu nhập, chi phí so với tài sản có (ROA) chỉ ở mức 0.9%, năm 2011 khoảng 1% . Nếu thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phịng rủi ro theo thơng lệ quốc tế và hạch tốn theo chuẩn mực kế tốn quốc tế thì hiệu quả kinh doanh của các NHTM Việt Nam còn thấp hơn nữa; cơ chế công bố thơng tin và hệ thống kế tốn cịn nhiều bất cập so với thực tế và các thông
lệ, chuẩn mực về quốc tế. Nhà đầu tư và người gửi tiền thiếu thông tin cho việc đánh giá, phân biệt về mức độ an toàn, hiệu quả giữa các NHTM. Hiện nay, tính đại chúng của các NHTM còn hạn chế, số lượng cổ đơng ít và nhiều NHTMCP chưa niêm yết cổ phiếu trên thị trường chứng khoán.
Cạnh tranh giữa các NHTM chưa lành mạnh, thiếu sự hợp tác dẫn đến kỷ
cương, kỷ luật, chính sách, pháp luật trong hoạt động ngân hàng không được tôn trọng nghiêm. Mục tiêu chạy theo lợi nhuận đã lấn át yêu cầu bảo đảm an toàn kinh doanh và vi phạm quy định pháp luật về hoạt động tiền tệ, tín dụng ngân hàng là khơng ít. Phương thức cạnh tranh chủ yếu là bằng giá/lãi suất, thiếu lành mạnh chưa coi trọng chất lượng dịch vụ. Cùng với năng lực quản trị yếu kém, đạo đức kinh doanh ngân hàng chưa cao làm gia tăng mức độ rủi ro hoạt động và vi phạm pháp luật trong lĩnh vực tài chính ngân hàng;
Mức độ an toàn của hệ thống NHTM chưa cao, trong đó một bộ phận các
NHTM hoạt động kém hiệu quả, mức độ an toàn thấp. Do các NHTM mở rộng phạm vi hoạt động vượt khả năng tài chính và quản lý của mình( hình thành các công ty con, các qũy đầu tư....) ; các NHTM mở rộng tín dụng nhanh, quá mức so với khả năng huy động vốn trên thị trường 1, phải sử dụng nguồn vốn của thị trường 2, của công ty mẹ...; Cơ cấu nguồn vốn không ổn định; Mất cân đối nghiêm trọng về kỳ hạn giữa nguồn vốn và sử dụng vốn do lấy vốn ngắn hạn cho vay trung, dài hạn, đặc biệt là một số TCTD đã đầu tư lớn vào bất động sản dẫn đến mất khả năng thanh khoản, buộc phải tăng huy động vốn bằng mọi giá. Tài sản có tính thanh khoản cao để sẵn sang đáp ứng các nghĩa vụ nợ đến hạn thấp làm hạn chế khả năng ứng phó của TCTD đối với các đợt rút tiền hàng loạt.
- Cơ sở hạ tầng tài chính chưa hỗ trợ hiệu quả cho sự an toàn và lành mạnh của các NHTM: môi trường pháp lý cho họat động của các NHTM còn quá nhiều bất cập, thiếu đồng bộ; mức độ áp dụng công nghệ thông tin của hệ thống NHTM cịn thấp và có khoảng cách khá nhiều so với nhiều nước
trong khu vực và trên thế giới và chưa theo kịp với những đòi hỏi của thực tế ứng dụng và phát triển công nghệ thông tin; thị trường tiền tệ liên ngân hàng chưa phát triển, hệ thống thơng tin tín dụng và bảo hiểm tiền gửi cịn nhiều bất cập.