VIETINBANK TRÊN ĐỊA BÀN TP HỒ CHÍ MINH
2.3. THỰC TRẠNG RRTD DNVVN CỦA VIETINBANK TRÊN ĐỊA BÀN TP HỒ
2.3.3. Thực trạng tài sản bảo đảm
Theo Báo cáo TSBĐ của Vietinbank tại 31/12/2012, trên 80% TSBĐ của Vietinbank trên địa bàn là của khách hàng DNVVN.
Do hoạt động kinh doanh trên địa bàn sôi động, phát sinh nhiều mối quan hệ phức tạp và nhiều hình thức đa dạng nên các chi nhánh Vietinbank trên địa bàn TP. HCM là các chi nhánh có loại hình TSBĐ đa dạng nhất trong hệ thống. Đối với từng loại TSBĐ, Vietinbank có những quy định hƣớng dẫn cụ thể về việc tiến hành thẩm định để nhận tài sản, tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản, phƣơng thức kí kết hợp đồng, phƣơng thức quản lý tài sản, hình thức xử lý.
Bảng 2.2: Cơ cấu nợ vay theo loại TSBĐ của Vietinbank trên địa bàn TP. HCM năm 2012 Đơn vị tính: Tỷ đồng Loại tài sản Tổng dƣ nợ Tổng dƣ nợ khơng có TSBĐ Tổng dƣ nợ có TSBĐ Số tiền cho vay tối đa có TSBĐ Giá trị TSBĐ Số dƣ tiền gửi VNĐ 3,537 739 2,798 3,351 1,688 Tín phiếu, vàng, số dƣ tiền gửi
ngoại tệ 832 88 744 942 783 Thƣơng phiếu, giấy tờ có giá
của TCTD khác 2,842 835 2,007 3,468 8,071 Chứng khoán của doanh nghiệp 8 - 8 8 8 Bất động sản 27,285 2,818 24,467 41,567 57,450 Hàng tồn kho, máy móc thiết bị 12,789 2,204 10,585 18,367 31,887 TSBĐ khác 28,149 25,158 2,991 574 584
Tổng 75,442 31,842 43,600 68,277 100,470
Tỷ lệ % TSBĐ là bất động sản 36% 56% 61% 57% (Nguồn: Báo cáo nội bộ về Phân tích tình hình cho vay có TSBĐ của Vietinbank trên địa bàn TP. HCM tại 31/12/2012)
Tài sản đảm bảo là bất động sản
Bất động sản luôn là TSBĐ mà các chi nhánh ƣu tiên lựa chọn khi cho vay do dễ dàng trong thẩm định, đánh giá, nhận và quản lý, chiếm bình quân 60% tổng giá trị TSBĐ và dƣ nợ vay. Tuy nhiên, tình trạng thị trƣờng bất động sản TP. HCM biến động không ổn định theo xu hƣớng của ngành, thanh khoản kém làm ảnh hƣởng nghiêm trọng đến giá trị TSBĐ mà Vietinbank đang nắm giữ trong khi công tác quản lý, giám sát TSBĐ về hiện trạng lẫn về giá trị chƣa đƣợc thực hiện theo đúng quy định. Bên cạnh đó, hệ thống văn bản quy phạm pháp luật liên quan đến thị trƣờng bất động sản chƣa đồng bộ, thủ tục hành chính cịn phức tạp. Ngồi ra, cơng tác cấp và quản lý Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất còn thiếu chặt chẽ tạo khe hở cho các đối tƣợng xấu lợi dụng.
Nhiều TSBĐ là bất động sản nằm trên mặt tiền đƣờng lớn của các quận thuộc thành phố, có giá trị tƣơng đối lớn nhƣng tính thanh khoản thấp do nằm trên khu vực gần nghĩa trang, nhà thiêu, khu vực kinh doanh các mặt hàng nhạy cảm nhƣ
dịch vụ tang lễ/ trại hòm, khu vực nhiều tệ nạn, bị ngập nƣớc nhƣ tài sản nằm trên mặt tiền đƣờng lớn Trần Phú- Quận 5, Quận 6, Quận 4, Quận 8, khu vực nhà thiêu Bình Hƣng Hịa- Quận Bình Tân.
Tài sản là máy móc thiết bị và hàng tồn kho
Tài sản là máy móc thiết bị và hàng tồn kho chiếm 30% trong tổng giá trị TSBĐ. Tỷ lệ cho vay trên loại tài sản này thƣờng rất thấp, tối đa 35% giá trị thị trƣờng. Việc định giá, nhận và quản lý loại tài sản này còn nhiều tồn đọng nhƣ:
Nhận hàng hóa tồn kho lâu ngày, kém phẩm chất, khơng cịn giá trị thƣơng mại, không quản lý đƣợc, thực hiện khơng đúng và đầy đủ quy trình quản lý tài sản. Nhận kho hàng hóa ở cách xa địa bàn cùng trụ sở chi nhánh, bên trông giữ kho hàng thuộc nhóm khách hàng liên quan với khách hàng vay vốn, cán bộ buông lỏng kiểm tra kiểm soát dẫn đến hàng hóa bị tẩu tán. Nhận hàng hóa đã đƣợc thế chấp tại TCTD khác dẫn đến tranh chấp trong quá trình xử lý.
Nhận TSBĐ là máy móc thiết bị đã qua sử dụng nhiều năm, máy móc thiết bị đặc chủng, không phổ biến trên thị trƣờng nên hầu nhƣ thanh khoản rất thấp, thậm chí là khơng có tính thanh khoản hoặc máy móc thiết bị đồng bộ nhƣng đƣợc chia ra nhiều phần để thế chấp tại nhiều TCTD, khi xử lý đơn lẻ từng tài sản thì khơng có nhiều giá trị thƣơng mại.
Nhận hàng tồn kho và máy móc thiết bị nhƣng chƣa yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm tài sản hoặc mua bảo hiểm nhƣng không đúng quy định của Vietinbank dẫn đến khi có rủi ro bất thƣờng xảy ra với TSBĐ và chi nhánh cần xử lý tài sản để thu hồi nợ nhƣng giá trị đền bù khơng có hoặc khơng đủ để thu nợ.
2.3.4. Nguyên nhân RRTD DNVVN trên địa bàn TP. Hồ Chí Minh 2.3.4.1. Nguyên nhân khách quan từ môi trƣờng kinh doanh trên địa bàn