1.4.1 Giả thiết và mơ hình nghiên cứu 1.4.1.1 Các nghiên cứu trƣớc đây 1.4.1.1 Các nghiên cứu trƣớc đây
Thẻ tín dụng là một sản phẩm tương đối mới trong lĩnh vực Tài chính – Ngân hàng nhưng đã được sử dụng rộng rãi tại các nước như Mỹ, một số quốc gia Châu Âu, Singapore, … Chính vì vậy tiềm năng phát triển của loại thẻ này đã thu hút rất nhiều nhà nghiên cứu trên thế giới từ đầu những năm 1970 nhằm tìm hiểu các vấn đề liên quan đến thẻ tín dụng như việc sở hữu và sử dụng thẻ tín dụng; vấn đề nợ
thẻ tín dụng; các loại thẻ tín dụng như thẻ tín dụng Hồi Giáo, thẻ tín dụng dành cho sinh viên, ... Điều này đã làm phong phú thêm cơ sở lý thuyết về thẻ tín dụng. Đặc biệt tác động của các đặc điểm nhân khẩu học như giới tính, trình độ học vấn, độ tuổi, thu nhập, tơn giáo, tình trạng hơn nhân, …; sự thuận tiện và an toàn trong chi tiêu; thái độ đối với nợ; … đối với việc sở hữu và sử dụng thẻ tín dụng được các nhà nghiên cứu đặc biệt quan tâm bởi sự ảnh hưởng trực tiếp của những biến này đến sự phát triển của thẻ tín dụng.
Có một số các nghiên cứu trước đây đã giải quyết đầy đủ các tác động của thái độ, định mức chi phí tài chính và thái độ sử dụng thẻ tín dụng. Đặc biệt là ở Malaysia, đã có các nghiên cứu trong các tài liệu về thẻ tín dụng (Mansor và Che Mat, 2009; Mohd Dali và cộng sự, 2008;. Choo và cộng sự, 2007). Trong các nghiên cứu, thẻ tín dụng được đề cập khác nhau về mục đích, phân tích thống kê và kết quả. Sau đây là các cuộc thảo luận của các nghiên cứu này:
Mansor và Che Mat (2009) đã nghiên cứu tác động của các yếu tố nhân khẩu học về việc sử dụng thẻ tín dụng. Nghiên cứu được tiến hành với sự tham gia trên tổng số 305 người trả lời như là một mẫu nghiên cứu, tần suất và kiểm định chi bình phương được sử dụng để phân tích dữ liệu. Nghiên cứu báo cáo rằng thu nhập là một yếu tố dự báo ảnh hưởng đối với việc sử dụng thẻ tín dụng trong những người dùng hiện tại.
Về mặt lý thuyết, người tiêu dùng có xu hướng tăng mơ hình chi tiêu của họ khi thu nhập tăng lên của họ. Nó đã được báo cáo rằng khơng có sự khác biệt thống kê giữa nam và nữ trong việc sử dụng thẻ tín dụng. Tuy nhiên khi xem xét các biến liên quan đến trình độ học vấn và thu nhập, có một dấu hiệu của mức độ nhất định sự khác biệt xuất hiện để tồn tại khi quan sát ba cấp độ giáo dục và bốn mức thu nhập. Các tác giả cũng lưu ý rằng trong số những người có thu nhập thấp và trung bình có xu hướng sử dụng thẻ tín dụng vì nó có thể cung cấp các tính năng an tồn và tiện lợi.
Mohd Dali et al. (2008) đã phát triển một nghiên cứu để xác định các yếu tố sự hài lòng của các chủ thẻ tín dụng tại Malaysia bằng một cuộc khảo sát tự quản
lý. Đây là nghiên cứu đầu tiên của loại hình này ở Malaysia trong việc sử dụng tự quản lý câu hỏi dựa trên web để nghiên cứu thẻ tín dụng của Hồi giáo. Tổng cộng có 127 người tham gia được tham gia. Sử dụng phân tích nhân tố khám phá (EFA) và mơ hình hồi quy logictic, những nghiên cứu này nhằm đáp ứng các mục tiêu nghiên cứu. Nghiên cứu phát hiện ra rằng việc mua sắm, mua hang hóa số lượng lớn, sự hiểu biết được coi là những yếu tố quan trọng quyết định của một người hài lòng về việc sử dụng thẻ tín dụng. Những gì chúng ta có thể rút ra từ nghiên cứu này, bối cảnh của nghiên cứu là khác nhau đặc biệt là khi nó được so sánh với các nghiên cứu hiện nay, sau này sẽ sử dụng một biến ngoại sinh và một số biến nội sinh.
Một nghiên cứu của Erdem (2008) ghi nhận tầm quan trọng của việc quản lý mặc định thẻ tín dụng ở Thổ Nhĩ Kỳ. Một nghiên cứu của Kaynak và Harcar (2001) cung cấp bằng chứng về tác động của "thái độ" và "ý định sử dụng" về quyền sở hữu thẻ tín dụng trong cùng một quốc gia.
Chi tiết về kết quả của những nghiên cứu này, Erdem (2008) cung cấp một cái nhìn sâu sắc rõ ràng liên quan đến khả năng mặc định thẻ tín dụng và mục đích sử dụng tại Thổ Nhĩ Kỳ. Erdem (2008) lưu ý rằng việc sử dụng thẻ tín dụng đã có tác động tích cực về tài chính cá nhân của mình. Tuy nhiên, nghiên cứu cũng báo cáo rằng việc sử dụng thẻ tín dụng dẫn đến những tác động tiêu cực, chẳng hạn như ly hôn, nộp đơn xin phá sản, tự tử và giết chết các thành viên trong gia đình. Tại Thổ Nhĩ Kỳ, gần 836 người dân không trả nợ mỗi tháng và phải đối mặt thủ tục pháp lý vào năm 2000, và 13.985 người vào năm 2005, tương ứng, (Erdem, 2008). Số lượng người tự tử, theo báo cáo của Erdem (2008) là 75 vào năm 2006. Do sự tiến thoái lưỡng nan, Erdem điều tra các yếu tố xác định ý định mặc định và sử dụng thẻ tín dụng. Mặt khác, Erdem (2008) báo cáo rằng số lượng trẻ em, trình độ giáo dục, tiêu chuẩn chủ quan, nhận thức kiểm soát hành vi và thái độ đối với hành vi này là những yếu tố dự báo quan trọng đối với ý định hành vi. Nghiên cứu này cung cấp bằng chứng quan trọng hướng tới sự cần thiết phải kiểm sốt nợ thẻ tín dụng.
Mặc dù vậy nghiên cứu đã khơng tìm được cách để kiểm tra mục đích của việc sử dụng thẻ tín dụng.
Abdul-Muhmin và Umar (2007) đã kiểm tra tác động của nhân khẩu học và thái độ đối với nợ về quyền sở hữu và sử dụng thẻ tín dụng. Nghiên cứu này cung cấp một cái nhìn tổng quan về sử dụng thẻ tín dụng ở Saudi Arabia. Các tác giả phát hiện ra rằng sự thâm nhập thẻ tín dụng trong nước là tương đối thấp, phụ nữ Ả Rập Xê Út có khả năng sở hữu thẻ nhiều hơn nam giới, sử dụng thẻ có xu hướng chọn lọc, thái độ đối với nợ là một yếu tố quyết định quan trọng của sở hữu thẻ nhưng không đến hành vi sử dụng.
Kaynak và Harcar (2001) đã kiểm tra thái độ của người tiêu dùng và ý định đối với quyền sở hữu thẻ tín dụng tại Thổ Nhĩ Kỳ. Các tác giả phát hiện ra rằng độ tuổi được coi là một yếu tố dự báo có ảnh hưởng trong việc xác định quyền sở hữu một thẻ tín dụng ở Thổ Nhĩ Kỳ. Vì lẽ đó, Barker và Sekerkaya (1992) cũng đã đạt được những phát hiện tương tự như Kaynak và Harcar (2001), trong đó nhóm tuổi trung niên là nhiều khả năng để giữ và sử dụng thẻ tín dụng. Rõ ràng, các nghiên cứu đã sản xuất các kết quả hỗn hợp liên quan đến các yếu tố bảo trợ thẻ tín dụng do các mục đích khác nhau của các nghiên cứu của họ.
Các nghiên cứu khác cũng đã ghi nhận vấn đề thái độ đối với nợ (Davies và Lea, 1995; Walker, 1996). Davies và Lea (1995) đã kiểm tra thái độ của sinh viên đối với nợ tại Anh. Không ngạc nhiên, các sinh viên có thu nhập cao có xu hướng có nợ cao hơn so với trung bình và thu nhập thấp học sinh khác. Điều này giải thích rằng mức thu nhập và các khoản nợ có tương quan dương, trong đó cao hơn mức thu nhập, cao hơn số nợ phải đối mặt với mọi người. Tương tự, Walker (1996) đã kiểm tra thái độ của các bà mẹ mới đối với nợ và thực tiễn quản lý tài chính. Đáng ngạc nhiên, khơng có mối quan hệ giữa các thái độ đối với tín dụng và các hoạt động quản lý tài chính. Lưu ý rằng, nợ được coi là tốt, thực tế là nợ có thể đáp ứng hành vi của một người tiêu dùng, chẳng hạn như mua hàng hóa lâu bền và thanh tốn các khoản nợ hiện có.
Tại Malaysia, có những nghiên cứu hạn chế thực hiện trên thẻ tín dụng (Mansor và Che-Mat, 2009; Mohd và các cộng sự, 2008;.. Choo và cộng sự, 2007). Những nghiên cứu này, tuy nhiên, đã kiểm tra thẻ tín dụng khác nhau về mục đích, phân tích thống kê và kết quả. Sau đây là các cuộc thảo luận của các nghiên cứu này.
1.4.1.2 Giới thiệu về mơ hình
Bài nghiên cứu này sử dụng những những biến có ý nghĩa thống kê trong nghiên cứu về quyết định sử dụng thẻ tín dụng của Amin (2012b)khảo sát trên 354 khách hàng của các ngân hàng tại Malaysia vào năm 2012. Cụ thể là :
- Người giới thiệu, - Kiến thức về thẻ, - Độ tuổi,
- Tình trạng hơn nhân, - Trình độ học vấn.
Trong những biến có ý nghĩa thống kê trong nghiên cứu của Amin (2012b), bài nghiên cứu khơng sử dụng hai biến là chi phí tài chính và tơn giáo. Do chi phí tài chính rất khó khảo sát trong điều kiện của Việt Nam. Và do mục đích của nghiên cứu này khác với nghiên cứu của Amin (2012b)nên vấn đề tôn giáo khơng được đưa vào nghiên cứu.
Ngồi ra, bài nghiên cứu này còn kỳ vọng thêm một số biến có ý nghĩa thống kê trong bài nghiên cứu của Amin (2012b)và nghiên cứu của Tunalı và Tatoglu (2010) là : - Thái độ về việc sử dụng thẻ tín dụng, - Giới tính, - Mức thu nhập. - Đánh giá Biến phụ thuộc :
- Qdsudungthe : quyết định sử dụng thẻ tín dụng tại Việt Nam. Biến này được đo lường bằng biến giả, nhận giá trị là 1 nếu người được phỏng vấn trả lời là có sử
dụng thẻ tín dụng và là 0 nếu người được phỏng vấn trả lời là không sử dụng thẻ tín dụng.
Những biến độc lập:
- Gioitinh : là một biến giả, biết này nhận giá trị là 1 nếu người được phỏng vấn là nam và biết này nhận giá trị là 0 nếu người được phỏng vấn là nữ.
- Honnhan : là một biến giả, nếu người được phỏng vấn đã kết hơn thì biến này nhận giá trị là 1 và nếu ngược lại thì biến này nhận giá trị bằng 0.
- Dotuoi : được đo bằng tuổi của người được phỏng vấn
- Trinhdo : là trình độ học vấn của người được phỏng vấn, biến này nhận giá trị là 1 nếu người được phỏng vấn có trình độ học vấn từ trung cấp trở xuống; nhận giá trị là 2 nếu người được phỏng vấn có trình độ học vấn là cao đẳng; nhận giá trị là 3 nếu người được phỏng vấn có trình độ học vấn là đại học và nhận giá trị là 4 nếu người được phỏng vấn có trình độ học vấn trên đại học.
- Ktvethe : sử dụng biến giả để đo lường kiến thức về thẻ tín dụng của người trả lời, biến này nhận giá trị là 1 nếu người được phỏng vấn biết những kiến thức chung về thẻ tín dụng và nhận giá trị là 0 nếu người được phỏng vấn không biết những kiến thức chung về thẻ tín dụng.
- Nguoigt : là một biến giả, nếu người được phỏng vấn có người giới thiệu về thẻ tín dụng thì nhận giá trị là 1 và nếu người được phỏng vấn khơng có người giới thiệu về thẻ tín dụng thì nhận giá trị là 0.
- Muctn : là mức thu nhập bình quân hàng tháng của người được phỏng vấn, biến này nhận giá trị là 1 nếu mức thu nhập bình quân hàng tháng của người được phỏng vấn nhỏ hơn hoặc bằng 5 triệu đồng; là 2 nếu mức thu nhập bình quân hàng tháng của người được phỏng vấn trên 5 triệu đồng đến 10 triệu đồng; là 3 nếu mức thu nhập bình quân hàng tháng của người được phỏng vấn trên 10 triệu đồng đến 18 triệu đồng; là 4 nếu mức thu nhập bình quân hàng tháng của người được phỏng vấn trên 18 triệu đồng.
- Danhgia: Đánh giá về cơng dụng cũng như sự tiện lợi của thẻ tín dụng quốc tế, biến nhận giá trị là 2 nếu người phỏng vấn cho rằng công dụng cũng như sự tiện lợi của thẻ tín dụng là cao, là 1 nếu đánh giá thấp và 0 nếu không biết.
Những biến này được tổng hợp tại Bảng 1.2 về mơ tả các biến trong mơ hình nghiên cứu.
Bảng 1.2: Mô tả các biến
STT Tên biến Ý nghĩa và cách đo lƣờng
Kỳ vọng dấu Nghiên cứu trƣớc (là nghiên cứu của Hanudin Amin (2012), nghiên cứu trước đó và kể cả khảo sát chuyên gia) Biến phụ thuộc Qdsudungthe
Biến giả. Nhận giá trị là 1 nếu người được phỏng vấn có sử dụng thẻ và là
0 nếu ngược lại
Biến độc lập
1 Gioitinh
Biến giả. Nhận giá trị bằng 1 nếu người được phỏng vấn là nam và
bằng 0 nếu ngược lại
(+)
2 Honnhan
Biến giả. Nhận giá trị bằng 1 nếu người được phỏng vấn đã kết hôn và
bằng 0 nếu ngược lại
(+)
3 Dotuoi Được đo bằng tuổi của người phỏng
vấn (+)
phỏng vấn. Nhận giá trị là: 1 - trung cấp trở xuống 2 - cao đẳng 3 - đại học 4 - trên đại học 5 Ktvethe
Biến giả. Nhận giá trị là 1 nếu người được phỏng vấn biết những kiến thức chung về thẻ và là 0 nếu ngược
lại
(+)
6 Nguoigt
Biến giả. Nhận giá trị là 1 nếu người được phỏng vấn có người giới thiệu
về thẻ và là 0 nếu ngược lại
(+)
7 Muctn
Mức thu nhập bình quân hàng tháng của người được phỏng vấn. Nhận giá trị là:
1 - nhỏ hơn hoặc bằng 5 triệu đồng
2 - trên 5 triệu đồng đến 10 triệu đồng
3 - trên 10 triệu đồng đến 18 triệu đồng
4 - trên 18 triệu đồng
(+)
8 Danhgia
Đánh giá về công dụng cũng như sự tiện lợi của thẻ tín dụng. Nhận giá trị là:
2 - Đánh giá cao
1 - Đánh giá thấp
0 - Khơng biết
Mơ hình nghiên cứu :
Để xác định các nhân tố ảnh hưởng đến việc sử dụng thẻ tín dụng tại Việt Nam, biến phụ thuộc của bài nghiên cứu nhận hai giá trị: người được phỏng vấn có sử dụng thẻ tín dụng nhận giá trị là 1 và người được phỏng vấn không sử dụng thẻ tín dụng nhận giá trị là 0. Bài nghiên cứu sử dụng hồi quy Probit để xem xét mức độ tác động của các biến độc lập đến việc người được phỏng vấn có sử dụng thẻ tín dụng hay khơng. Bảng 3.5 thống kê mơ hình nghiên cứu của một số bài nghiên cứu trước đây.
Bài viết hình thành mơ hình kiểm định ảnh hưởng của các nhân tố đến việc quyết định sử dụng thẻ tín dụng tại Việt Nam như sau :
Qdsudungthe = β0 + β1 Gioitinh + β2 Honnhan + β3 Dotuoi + β4 Trinhdo + β5 Ktvethe + β6 Nguoigt + β7 Muctn + β8 Danhgia +ε
Trong đó :
- Qdsudungthe : là biến phụ thuộc của mơ hình;
- βt : với t chạy từ 1 đến 8 là hệ số hồi quy của các biến độc lập Gioitinh, Honnhan, Dotuoi, Trinhdo, Ktvethe, Nguoigt, Muctn;
- ε : sai số của mơ hình nghiên cứu;
- Ktvethe : biến độc lập kiến thức về thẻ tín dụng - Dotuoi : biến độc lập độ tuổi
- Honnhan : biến độc lập tình trạng hơn nhân - Trinhdo : biến độc lập trình độ học vấn - Nguoigt : biến độc lập người giới thiệu - Gioitinh : biến độc lập giới tính
- Muctn : biến độc lập mức thu nhập - Danhgia: biến độc lập đánh giá
Hình 1.2: Mơ tả các biến
Giả thiết nghiên cứu
H1 : Giới tính có ảnh hưởng tích cực đến việc sử dụng thẻ tín dụng tại Việt Nam; H2 : Tình trạng hơn nhân có ảnh hưởng tích cực đến việc sử dụng thẻ tín dụng tại Việt Nam;
H3 : Độ tuổi có ảnh hưởng tích cực đến việc sử dụng thẻ tín dụng tại Việt Nam; H4 : Trình độ học vấn có ảnh hưởng tích cực đến việc sử dụng thẻ tín dụng tại Việt Nam;
H5 : Kiến thức về thẻ tín dụng có ảnh hưởng tích cực đến việc sử dụng thẻ tín dụng